rata kapitałowo odsetkowa

Rata kapitałowo odsetkowa czy odsetkowa? Którą wybrać?

10 Lip 2019 Autor: Wojciech Zieliński

Kredyty bankowe możemy podzielić na kilka kategorii – ze względu na cenę, ze względu na cel, ze względu na rodzaj zabezpieczenia oraz ze względu na rodzaj spłaty kredytu. I właśnie temu ostatniemu podziałowi przyjrzymy się bliżej w niniejszym artykule. Co to oznacza, że mogę spłacać kredyt z ratą kapitałowo odsetkową (annuitetową)? Czym taka forma spłaty różni się od raty odsetkowej? Jak wyliczyć wielkość raty kalitałowo odsetkowej? To tylko kilka pytań, na które poszukamy odpowiedzi.

 

Rata kapitałowo odsetkowa (annuitetowa) - definicja

Kredyt bankowe dzielimy na kredyt hipoteczny, pożyczkę hipoteczną, kredyt samochodowy, kredyt gotówkowy, kredyt w ROR oraz kartę kredytową. Więcej o rodzajach kredytów, ich ryzyku oraz cenie przeczytasz tutaj. Pierwsze 4 wymienione rodzaje kredytów to kredyty z tzw. ratą annuitetową. Co to oznacza? Rata annuitetowa to rata kapitałowo – odsetkowa. W każdej racie annuitetowej zawarte będą zarówno odsetki od zadłużenia w stosunku do banku, jak i kapitał, który pomniejsza nasze saldo zadłużenia. Z każdą zapłaconą ratą spłacamy zatem część pieniędzy, które musimy oddać do banku, dzięki czemu w określonym czasie będzie w stanie spłacić nasze zadłużenie w całości i zamknąć kredyt. Bank oczywiście wyliczy nam wysokość raty w zależności od tego, na jaki okres spłaty się zdecydujemy. Wraz z umową kredytu otrzymamy również harmonogram, który pokaże nam jak będzie malało nasze saldo zobowiązania na przestrzeni czasu. Wysokość raty może się oczywiście zmienić na przestrzeni czasu, ale nastąpi to tylko jeżeli mamy kredyt w oparciu o oprocentowanie zmienne i zmienią się stopy procentowe. Więcej o tym przeczytasz tutaj. Harmonogram i wysokość raty może również ulec zmianie, jeżeli nadpłacimy kapitał kredytu. W przypadku nadpłaty okres na który zaciągamy kredyt pozostaje bez zmian, zmienia się natomiast nasze saldo zadłużenia w stosunku do banku co oznacza, że zmniejszy się nam wysokość miesięcznej raty.

Rata odsetkowa

Trochę inaczej konstrukcja wygląda w przypadku kredytu w rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowym. Ten charakteryzuje się tym, że bank daje mi możliwość przekroczenia kwoty posiadanych środków o określoną wartość. Czyli mówiąc prosto, mogę wybrać z konta więcej pieniędzy niż nam na nim zgromadzone. Oczywistym jest, że bank nie umożliwi mi korzystania z tych pieniędzy za darmo – będzie pobierał opłatę od wysokości wykorzystywanych środków w danym momencie. Tą opłata będzie oprocentowanie składające się ze stopy referencyjnej oraz marży banku. Bank nie będzie ode mnie wymagał spłaty kapitału, pobierze jedynie odsetki, od kapitału, z którego w danym momencie korzystam.

Która rata lepsza dla Klienta?

Odpowiedź na to pytanie na pewno wymaga analizy kontekstu, w który brane jest finansowanie. Po kątem miesięcznych obciążeń na pewno kredyt z ratą odsetkową będzie mniej odczuwalny. Musimy jednak zdać sobie sprawę z tego, że jeżeli nie nadpłacamy kapitału naszego zobowiązania to może nam ono towarzyszyć do ‘końca życia’. Umowa kredytu jest oczywiście czasowa, najczęściej zawierana na okres jednego roku, ale z możliwością przedłużenia. Jeżeli zatem spłacamy w terminie raty odsetkowe, bank nie będzie miał problemu z przedłużeniem nam kredytu o kolejny rok. Kredyt z ratą odsetkową na pewno będzie dobrym rozwiązaniem dla osób, które planują zrealizować jakąś większą bieżącą potrzebę, ale wiedzą równocześnie, że z dochodów najbliższych miesięcy spłacą zaległy kapitał. Jeżeli jednak przewidujemy spłatę w okresie kilku lat, bezpieczniej będzie wybrać kredyt z ratą kapitałowo odsetkową (annuitetową). Patrząc na produkty przez pryzmat ceny – kredyt odnawialny jest jednym z droższych produktów, co wynika bezpośrednio z ryzyka, jakie niesie dla instytucji bankowej. Jeżeli zatem zależy nam z jakiś powodów na konstrukcji kredytu z ratą odsetkową, musimy sobie zdawać sprawę z wyższej ceny.

OPINIA EKSPERTA:

Pożyczanie pieniędzy wiąże się z ryzykiem, jak mówi utarty slogan wśród branży finansowej. Wiąże się też z kosztami. Jednym z kosztów, który musi ponieść klient są odsetki od pożyczonych środków; oprócz kosztów prowizji i ubezpieczenia jeśli występują w naszym produkcie. Rata annuitetowa pokazuje nam w wyraźny sposób w jakich proporcjach spłacane jest nasze zobowiązanie i pokazuje nam konkretne ramy czasowe w których zobowiązanie zostanie spłacone w całości. W przypadku raty odsetkowej niejako płacimy tylko za korzystanie ze środków. Ważne, aby pamiętać, że środki te podlegają zwrotowi na warunkach określonych w umowie produktu.

        URSZULA SOKÓŁ, Manager ds. Produktów Bankowych, Helikon sp. z.o.o.

 

Top