Kilka kroków do własnego „m”, czyli jak wygląda proces zakupu nieruchomości w kredycie hipotecznym?

Kilka kroków do własnego „m”, czyli jak wygląda proces zakupu nieruchomości w kredycie hipotecznym?

31 LIP 2019 Autor: Urszula Sokół

Jako Klienci mamy wiele możliwości wyboru rodzajów nieruchomości wybierając spośród: bloków mieszkalnych, przestronnych apartamentów, domów wolnostojących czy w zabudowie szeregowej. Każda z tych nieruchomości może pochodzić z rynku pierwotnego np. od dewelopera czy też wtórnego (kupno nieruchomości od jej pierwszego lub kolejnego właściciela). Równie wiele jest sposobów finansowania nieruchomości: środki własne, środki od rodziny i najbardziej znany – kredyt hipoteczny. Jeśli decydujemy się na ten ostatni jaka droga będzie nas czekać?

Wybór nieruchomości

Odbiegając na chwilę od tematyki finansowej najważniejszy z punktów w całym planie działania to znalezienie wymarzonego lokum, które chcemy sfinansować. Korzystając z mnogości opcji warto skorzystać z pomocy profesjonalistów np. doświadczonego biura nieruchomości, które równie często świadczy usługi pośrednictwa finansowego pomagając w uzyskaniu kredytu.

Sam czy z fachowcem?

Nie, nie zamierzam tutaj wchodzić w tematy remontowo-budowlane! Kiedy już znajdziemy „tą” nieruchomość musimy podjąć kolejną ważną decyzję: czy finansowania będziemy szukać samodzielnie czy z pomocą fachowców w branży finansowej? Decydując się na samodzielne kroki możemy skorzystać z porównywarki kredytowej czy też indywidualnych stron internetowych banków. Pamiętajmy jednak, że czasami treści te nie zawierają wszystkich potrzebnych informacji i np. konieczny będzie telefon do banku, aby rozwiać wątpliwości.

Druga opcja to, ta w której korzystamy z usług doradcy finansowego, którego możemy znaleźć m.in. we wspomnianym wcześniej biurze nieruchomości. Każdy z nas funkcjonuje w szerokim gronie znajomych, kolegów z pracy – warto zapytać, jak ci z naszego otoczenia których znamy kupowali nieruchomość. A nuż znają dobrego i skutecznego doradcę? Osoba ta pozwoli nam dobrać odpowiedni bank pod kątem finansowanej nieruchomości. Może również wstępnie ocenić na jaką kwotę mamy zdolność kredytową. Doradzi również co jest lepsze – brak prowizji za udzielenie czy też niższa marża, a także z jakich produktów dodatkowych warto korzystać.

Pora na dokumenty

Nieruchomość wybrana. Dla naszego przykładu załóżmy, że klient chce kupić mieszkanie z rynku wtórnego. Każdy Bank niezależnie od rodzaju nieruchomości będzie od nas potrzebował tytułu prawnego do nieruchomości. W przypadku rynku wtórnego będzie to umowa przedwstępna pomiędzy sprzedawcą a nabywcą wraz z załącznikami np. aktem notarialnym, gdzie jest stwierdzona własność sprzedawcy. W przypadku zakupów od dewelopera będzie to cały zestaw dokumentów potwierdzających prawo do realizacji inwestycji - posiadanie stosowanych pozwoleń np. własności działki.

Dokumenty dotyczące nieruchomości to pierwsza grupa dokumentów i jest ona tak bardzo złożona, jak złożona będzie nieruchomość będąca przedmiotem finansowania. Inne dokumenty będą potrzebne do kredytowania zakupu mieszkania a inne do budowy domu (pozwolenia, plany, rzuty nieruchomości). Każdy doświadczony doradca kredytowy, czy pracownik banku przedstawia swojemu klientowi listę dokumentów, jakie należy dostarczyć.

Kolejne grupy dokumentów to te dotyczące klienta (kopia dowodu osobistego, dokumenty dotyczące stanu cywilnego np. akt rozdzielności majątkowej) oraz dokumenty dotyczące dochodu klienta, które po raz kolejny będą tym bardziej złożone im bardziej złożone jest źródło dochodu bądź kilka źródeł.

W oczekiwaniu na decyzję

Kiedy już samodzielnie bądź z pomocą doradcy pozyskamy wszystkie dokumenty zostają one przekazane wraz z wnioskiem kredytowym do decyzji analityka. Obowiązkowym elementem jaki musi znaleźć się w dokumentacji jest raport z wyceny/inspekcji przeprowadzonej przez niezależnego rzeczoznawcę majątkowego (w przypadku budowy ten dokument to operat szacunkowy). Koszty takiej wyceny zazwyczaj ponosi kupujący nieruchomość. Kiedy komplet dokumentów trafi do analityka bankowego podejmowana jest decyzja kredytowa w oparciu o dane dotyczące klienta, jego źródeł dochodu i dotychczasowej historii kredytowej jak również nieruchomości, która będzie finansowana. Pamiętajmy również, że analityk może wymagać od nas dostarczenia dodatkowych dokumentów np. dla osób zatrudnionych, które przedstawiły zaświadczenie o zarobkach mogą być wymagane bieżące wpływy wynagrodzenia na rachunek.

Kredyt przyznany – co dalej?

Załóżmy optymistyczną, a zarazem bardzo realną ścieżkę – kredyt został przyznany. Jeśli, jak w naszym przykładzie, staraliśmy się o kredyt na zakup mieszkania środki zostaną przelane na konto sprzedającego nieruchomość. Jeśli z kredytu będziemy finansować budowę najpewniej środki będą podzielone na tzw. „transze”, gdzie wypłata jest ściśle uzależniona od terminów zawartych w umowie i postępu dotychczasowych prac nad nieruchomością. Kiedy już środki z kredytu zostaną uruchomione pozostaje nam do spełniania jeszcze jeden obowiązek – wpisanie banku do tzw. hipoteki. Chodzi tutaj o proces, który odbywa się w wydziałach ksiąg wieczystych w sądach rejonowych. Na podstawie specjalnego formularza i wniesienia opłaty do działu IV księgi wieczystej naszej nieruchomości zostaje wpisany bank, który udzielił nam kredytu. Ten dział informuje nas o obciążeniach, jakie ciążą na nieruchomości.

W tych kilku krokach można streścić proces zakupu nieruchomości w kredycie hipotecznym. Bardzo wiele zależy od tego, jaką nieruchomość będziemy chcieli finansować oraz czy zdecydujemy się na pomoc doradcy kredytowego w tym temacie. A kiedy już przejdziemy całą ścieżkę pozostaje już tylko cieszyć się wymarzonym mieszkaniem pamiętając oczywiście o terminowych spłatach rat.

Top