Spis treści
Zastanawiasz się, jak działa karta kredytowa? Karta kredytowa to możliwość korzystania w określonym limicie z pieniędzy banku. Użytkownik karty może dowolnie wydawać środki finansowe, a bank nie naliczy za to dodatkowych opłat jeżeli karta zostanie spłacona w czasie określonym w umowie. Można zatem uznać, że korzystanie z limitu na karcie jest darmowe, ale to stwierdzenie będzie prawdziwe jedynie w sytuacji zwrotu kapitału w limicie czasowym. Karta kredytowa będzie wygodnym narzędziem, które dzięki swojej konstrukcji zwiększa płynność finansową Klienta. Jest też popularną alternatywą do kredytu gotówkowego czy pożyczki. Karta kredytowa online to z kolei idealny produkt finansowy dla wszystkich tych Klientów, którzy chcą uzyskać ten produkt bez wychodzenia z domu.
Kluczowym pojęciem dla karty kredytowej jest pojęcie tzw. grace period. Termin ten określa okres, w którym Klient może za darmo korzystać z limitu na karcie. Grace period składa się z okresu rozliczeniowego oraz terminu spłaty. Okres rozliczeniowy to czas wydawania środków na karcie, a termin spłaty to moment, w którym musimy pieniądze oddać. Całość mieści się najczęściej w przedziale 55 dni, z czego okres rozliczeniowy trwa 30, a termin spłaty następuje po jego zakończeniu. Karta kredytowa będzie darmowym produktem tylko jeżeli oddamy pieniądze do dnia spłaty. Każde przekroczenie tego terminu będzie skutkowało naliczeniem odsetek od nie spłaconego kapitału
Karta kredytowa będzie z jednej strony najtańszym, a z drugiej strony najdroższym produktem bankowym. Najtańszym, ponieważ jeżeli umiejętnie z niej korzystamy to nie płacimy odsetek. A najdroższym, ponieważ jak przekroczymy termin spłaty to odsetki będą największe ze wszystkich bankowych kredytów. Karta kredytowa niesie dla banku najwyższe ryzyko transakcyjne, dlatego też będzie najdroższa, aby bank mógł sobie to ryzyko skompensować.
W przypadku karty kredytowej znajdziemy dwie opłaty – odsetki od kapitału oraz prowizja. Obie te opłaty mogą być darmowe. Odsetek bank nie naliczy, jeżeli spłacamy kapitał w terminie. Prowizji bank nie naliczy jeżeli zrealizujemy limit transakcji rocznie. Jaki to limit? Informację o wysokości limitu znajdziemy w szczegółach karty. Najczęściej uzależniony jest od kwoty, z której możemy korzystać na karcie – im większa kwota tym większy limit. Bankowi zależy, abyśmy wykorzystywali pieniądze, dlatego jak będziemy korzystać z karty i ją spłacać w terminie instytucja umorzy nam prowizję. Ile wynosi prowizja? Kwota oscyluje w granicach 70 do 150 PLN złotych w zależności od banku, limitu i oferty.
Banki chwalą się, że możemy oddać pieniądze bez odsetek nawet do 55 dni. Jest jednak jeden haczyk. Nie zawsze będzie to 55 dni. W takim czasie oddamy pieniądze jeżeli skorzystamy z nich w pierwszym dniu okresu rozliczeniowego. Jeżeli natomiast dokonamy transakcji w ostatnim dniu to będziemy musieli zwrócić środki do dnia rozliczenia, czyli najczęściej do 25 dni. Okres bezodsetkowy dla konkretnej transakcji będzie zatem uzależniony od dnia, w którym konkretnie wydamy pieniądze z karty. Konieczne jest pilnowanie tych terminów, aby faktycznie można było powiedzieć, że posiadasz kartę kredytową bez opłat.
Celem otrzymania karty kredytowej należy przejść przez proces oceny ryzyka dokonywany przez bank. Instytucja sprawdzi, czy stać nas na to, aby w razie wykorzystania i nie oddania środków przez kredytobiorcę będzie go stać na to, aby je spłacać. Na podstawie analizy parametrów Klienta bank sprawdzi również jakie jest prawdopodobieństwo tego, że Klient weźmie kartę i od razu skorzysta z całych środków limitu, a następnie nie odda w ustalonym terminie.
W ocenie zdolności kredytowej instytucja weźmie pod uwagę dochody Klienta, oraz historię kredytową. Sprawdzi zatem czy Klient nie jest przekredytowany oraz w jaki sposób spłaca posiadane przez siebie zobowiązania. Łatwiej będzie wziąć kartę kredytową osobie, która posiada konto w danym banku i aktywnie z niego korzysta. Klient transakcyjny będzie łatwiej weryfikowalny – bank w historii transakcji widzi np. czy otrzymuje co miesiąc przelew z firmy, w której pracuje. W przypadku przedsiębiorcy bank zobaczy, czy ten przelewa z konta ZUS. Często w aplikacji banku możemy otrzymać kartę kredytową bez dodatkowych formalności, a wniosek można złożyć elektronicznie.
A czy możliwa jest karta kredytowa dla zadłużonych? To zależy. Aktualnie spłacane kredyty nie będą przeszkodą w jej uzyskaniu, jeśli raty regulujesz regularnie. Ponadto ważne jest posiadanie zdolności kredytowej umożliwiającej spłacanie wszystkich zobowiązań, łącznie z tym produktem bankowym. Natomiast karta kredytowa z limitem dla zadłużonych dla osób, które posiadają negatywną historię w BIK, raczej nie będzie możliwa. Tutaj warto od razu doprecyzować, że w banku nie znajdziesz takiej oferty jak karta kredytowa bez bik, ponieważ weryfikacja klienta w bazach dłużników jest kluczowa dla oceny zdolności kredytowej.
Proces wnioskowania o kartę kredytową uzależniony jest od tego, czy Klient posiada już jakiś produkt w banku, czy jeszcze nie. Możliwe jest uzyskanie karty kredytowej online. Jeżeli Klient jest Klientem transakcyjnym najlepiej jak zaloguje się do swojej bankowości elektronicznej i wypełni wniosek online. Wtedy najczęściej możliwe będzie uzyskanie karty kredytowej od ręki, a podpisanie umowy nastąpi poprzez aplikację. Jeżeli natomiast Klient nie ma dostępu do aplikacji mobilnej to powinien złożyć wniosek przez Internet na stronie banku lub w najbliższym oddziale. Bank może wymagać od Klienta dodatkowych dokumentów do wniosku takich jak np. zaświadczenie o zarobkach. Jeżeli Klient prowadzi działalność gospodarczą mogą przydać się dokumenty finansowe oraz zaświadczenie o opłaceniu ostatnich składek ZUS i US.
W obu przypadkach najwygodniejszym rozwiązaniem będzie karta kredytowa online, która umożliwia dostarczenie wszelkich niezbędnych dokumentów drogą elektroniczną.
Karty kredytowe można porównywać w oparciu o kilka parametrów. Pierwszym z nich będzie oczywiście cena. Wysokość odsetek i prowizji może być dla wielu determinująca przy wyborze odpowiedniego produktu. Ważna będzie również informacja o tym, jaką ilość transakcji należy dokonać kartą, aby bank nie naliczył rocznej prowizji za jej użytkowanie. Na samym końcu należy spojrzeć na to, ile trwa grace period – im dłuższy tym lepiej, ponieważ tym później będziemy zmuszeni do oddania należności na karcie. W celu wyszukania odpowiedniej karty kredytowej można posiłkować się jednym z rankingów dostępnych w Internecie. Dzięki zebraniu wielu ofert w jednym miejscu szybko zweryfikujemy, o którą kartę i w jakim banku warto wnioskować, dlatego ranking kart kredytowych to dobry sposób na rozpoczęcie poszukiwań.
Jednocześnie warto wspomnieć o ofertach, które często pojawiają się w takich ofertach. Chętnie wybieranym produktem jest karta kredytowa w ING, która, w zależności od wersji, umożliwia uzyskanie limitu w wysokości od 500 zł do nawet 200 000 zł! Różnorodnośc ofert sprawia, że produkt ten dostępny jest dla każdego, a w końcu elastyczna karta kredytowa powinna być dopasowana do twoich potrzeb i możliwości. Przejrzysta karta kredytowa PKO to kolejny produkt, którym warto się zainteresować. Ciekawostką jest karta MasterCard dostępna w programi Priceless Specials, w ramach którego można wygrywać atrakcyjne nagrody. Karta kredytowa w mBank dostępna jest w kilku wariantach, od najbardziej podstawowego, po wersje bardziej prestiżowe, umożliwiające m.in. wstęp do saloników VIP na lotniskach. W ofertach banków wyróżnia się też karty kredytowe Santander, które pozwalają na zakupy na preferencyjnych warunkach w popularnych sklepach.
Pamiętaj też, aby sprawdzać okresowe promocje karty kredytowej, dzięki którym nie zapłacisz prowizji lub dostaniesz dodatkowe rabaty na zakupy kartą.
Jeszcze kilka lat temu posiadanie karty kredytowej wiązało się z prestiżem. Było oznaką odpowiedniego statusu społecznego, a kolor karty wskazywał jak wysoki on jest. Złota i platynowa karta kredytowa były zarezerwowane dla osób o najwyższym wpływie środków na konto. Dziś banki nadal rozróżniają karty na kolory, ale karta kredytowa stała się raczej produktem powszechnie wykorzystywanym w codziennych płatnościach. Na pewno przyczynił się do tego rozwój systemów płatności mobilnych, w tym aplikacji, które umożliwiają synchronizację z kartą. Nie jest bowiem w dzisiejszych czasach potrzebny fizyczny plastik – wystarczy zintegrować kartę z aplikacją i płacić telefonem. Idąc dalej, niektóre banki, szczególnie internetowe umożliwiają posiadanie tylko karty wirtualnej, którą płacimy w zakupach przez Internet lub fizycznie w sklepie aplikacją w telefonie.
Co się stanie jeśli nie spłacę karty w terminie? Teoretycznie nic, oprócz tego, że bank zarządza tzw. spłaty minimalnej i naliczy mi odsetki od nie spłaconego kapitału. Będzie to robił co miesiąc, od środków, które widnieją na moim rachunku jako kapitał niespłacony. Co miesiąc również będę musiał spłacać minimum. To, ile wynosi spłata minimalna również zależy od oferty i banku, ale najczęściej wartość ta oscyluje w granicach 5 %.
Karta kredytowa czy debetowa - co wybrać, jakie są różnice między tymi produktami? Często zauważamy, że klienci mylą pojęcie karty kredytowej i karty debetowej. Różnica między tymi dwoma produktami jest jednak spora. Karta debetowa umożliwia wydawanie pieniędzy zgromadzonych na naszym rachunku bankowym. Jest zatem pewnego rodzaju narzędziem, dzięki któremu płacimy tam gdzie nie możemy zrobić przelewu oraz które umożliwia nam pobieranie pieniędzy w bankomacie. Kluczowe jest jednak to, że korzystamy z własnych środków zgromadzonych w banku. W przypadku karty kredytowej korzystamy z pieniędzy banku, czyli pożyczamy środki do określonego w umowie, przydzielonego przez instytucję limitu.
Warto jeszcze wyjaśnić, jaka jest różnica między kartą płatniczą a kartą kredytową. Karta płatnicza to ogólne określenie stosowane na różnego rodzaju karty dostępne na rynku bankowym. A więc każda karta kredytowa jest kartą płatniczą, lecz nie każda karta płatnicza jest kartą kredytową. Inne rodzaje kart płatniczych to m.in. karta bankomatowa, karta debetowa, czy karta przedpłacona.
Karta kredytowa to wygodny sposób na płatności dokonywane za granicą, dzięki któremu unikniesz częstych wizyt w kantorach, a także noszenia ze sobą większej ilości gotówki. Co więcej, z jej pomocą opłacisz noclegi lub wypożyczysz auto. Za granicą obsługiwane są zarówno karty kredytowe VISA, jak i MasterCard, aczkolwiek warto się wcześniej zapoznać z cennikiem opłat twojego banku, ponieważ wypłata gotówki czy płatność w sklepie może wiązać się z dodatkowymi opłatami.
Dzieci, które nie ukończyły jeszcze 13 r.ż. mogą korzystać wyłącznie z karty przedpłaconej. Natomiast dla nastolatków, którzy przekroczyli ten limit wiekowy, banki oferują kartę do rachunku lub subkonta powiązanego z ROR rodziców, a także kartę dodatkową do karty kredytowej posiadanej przez rodziców. Ten ostatni produkt jest jednak rzadkością w ofertach banków, ponadto wydanie samodzielnej karty, niepowiązanej z kartą kredytową rodziców, jest niemożliwe.
Jest jedna ważna zależność, niezbędna do tego, aby bank nie liczył nam odsetek w grace period. Tą zależnością jest potrzeba wydawania pieniędzy z karty tylko w obrocie bezgotówkowym. Jeżeli posiadacz karty wyjmie z niej pieniądze w bankomacie bank naliczy wysoką prowizję lub zacznie naliczać odsetki. Jeżeli kredytobiorca będzie chciał zrobić z karty przelew również instytucja odejmie sporą prowizję za transakcję – ta może wynieść nawet 4 %. Z karty sugeruje się zatem korzystać w transakcjach bezgotówkowych – czyli możemy zapłacić za zakupy w sklepie lub np. zapłacić kartą przez internet.
Na karcie kredytowej będzie zaledwie kilka informacji. Pierwsza z nich to dostawca karty – w tym aspekcie mamy dwóch liderów i są nimi VISA oraz Master Card. Znawcy tematu wymienią jeszcze American Express – ale karty tej firmy są mało popularne w Europie. Na karcie będzie widniało imię i nazwisko właściciela karty, numer karty oraz data jej ważności. Na odwrocie znajdziemy miejsce na podpis oraz tzw. kod CCV/CVV. Aby zapłacić kartą w terminalu najczęściej będziemy autoryzować transakcje kodem PIN. Do płatności przez Internet zostaniemy poproszeni o podanie pełnych danych z karty – numeru, imienia i nazwiska, daty ważności oraz kodu. Możemy również ustawić dodatkowe zabezpieczenia np. potrzebę autoryzacji transakcji kodem otrzymanym w SMS lub autoryzacji w aplikacji w telefonie.