Spis treści
Polacy chętnie korzystają z kredytu konsumenckiego do finansowania zakupów. Co drugi konsument w Naszym kraju chociaż raz dokonywał zakupów na raty. Dzięki takiemu kredytowi możemy koszt zakupu rozłożyć na dłuższy czas, mniej obciążając domowy budżet, a jednocześnie od ręki korzystać z zakupionego przedmiotu.
Kredyt na zakup towarów i usług (potocznie zwany kredytem ratalnym) to wygodna alternatywa dla płacenia za zakupy gotówką. Gdy decydujemy się na zakupy na raty, zaciągamy w banku kredyt, którym finansujemy wybrane towary lub/i usługi. Wszelkie formalności związane z kredytem w ramach zakupów na raty załatwiamy w sklepie, w którym kupujemy wymarzone i wybrane towary/usługi. Za pośrednictwem współpracującego z bankiem sklepu składamy wniosek kredytowy, w oparciu o który badana jest nasza zdolność kredytowa. Po pozytywnym rozpatrzeniu przez bank wniosku, możemy skorzystać z opcji zakupów wybranego sprzętu na raty. Korzyścią płatności w ratach jest to, że kupując wymarzone produkty nie obciążamy domowego budżetu dużym jednorazowym wydatkiem, lecz rozkładamy go w czasie (nawet na 50 miesięcy) i w ten sposób dopasowujemy do swoich potrzeb wysokość miesięcznej raty. To sprawia, że tego typu pożyczki na raty są wygodnym rozwiązaniem. Co więcej, w te sposób można zbudować pozytywną historię kredytową, która potem ułatwi zacięgnięcie kredytu na mieszkanie czy kredytu samochodowego.
Dzięki niemu możemy sfinansować zakup na raty sprzętu AGD, RTV, komputerowego, sportowego, wędkarskiego i wielu innych. Bardzo popularne jest również płacenie w ratach za zakupy nowych mebli, czy np. drzwi i okien, tym bardziej, że zakupy tych produktów często można połączyć z usługą montażu, za którą również możemy zapłacić w dogodnych ratach. Zakupy na raty dostępne są również w sklepach internetowych. Dzięki temu możemy wygodnie kupować na raty także bez wychodzenia z domu.
Możliwość zakupów ratalnych proponuje obecnie szereg sklepów stacjonarnych i internetowych. Wśród nich znajdują się najbardziej znane sieci, oferujące sprzęt AGD, RTV, meble, komputery, nowoczesne telefony komórkowe i artykuły elektroniczne, a także najpopularniejszy w Polsce serwis aukcyjny – Allegro.pl. Każdy z nich prześwietli Naszą historię kredytową, bo podmiotem udzielającym pożyczki na końcu jest bank, a oferowane produkty, to tak naprawdę kredyty gotówkowe, z tą różnicą, że przyznawane na konkretny cel.
Aby dokonać zakupów ratalnych, wystarczy jedynie wskazać preferowane zamówienie oraz dostarczyć niezbędne do zaciągnięcia kredytu dokumenty - najczęściej możliwe będą raty na dowód. Kolejnym krokiem będzie wypełnienie krótkiego wniosku. Na podstawie dokumentów oraz informacji zawartych w formularzu bank oceni Twoją zdolność kredytową i wyda decyzję. I nie musisz się martwić - gdy robisz zakupy w e-sklepach, dostępne będą tam raty przez internet.
Warto wspomnieć tutaj o jednej istotnej kwestii. Wybierając tradycyjną sprzedaż ratalną, sfinansujemy jedynie nowe produkty, dostępne w sklepach, oferujących taką opcję płatności. Co jednak, jeśli wymarzony sprzęt RTV, telefon komórkowy czy meble pochodzą z „drugiej ręki”? W tej sytuacji z pomocą przyjdą pozabankowi pożyczkodawcy. Zaciągając chwilówkę lub pożyczkę na raty, możemy przeznaczyć pieniądze na dowolny cel. Może to być zakup zarówno nowych, jak również używanych przedmiotów. A to dla wielu kupujących może okazać się bardzo istotnym walorem. Ponadto pożyczki pozabankowe na raty są łatwiej dostępne, a uzyskać można je w ciągu jednego dnia. A jeśli chcesz uzyskać raty 0 procent, sprawdź pierwsze darmowe pożyczki.
Do korzyści przy zakupach ratalnych można zaliczyć między innymi możliwość skorzystania z zakupów przy braku posiadania odpowiednich środków finansowych w formie gotówki, czy na koncie a jednocześnie gdy znajdzie się różne, bardzo korzystne promocje dostępne w sklepach. Wówczas można zdecydować się na zakup ratalny i rozłożyć płatności na niewielkie, stałe raty.
Raty można rozłożyć zarówno na krótkie okresy czasu jak kilka miesięcy jak też można zdecydować się również na raty rozłożone na wiele lat. Wówczas można zdecydować się nawet na kosztowne zakupy wart kilka czy kilkanaście tysięcy i spłacenie takich rat w odpowiednio dopasowanych ratach miesięcznych. Korzystne warunki w zakresie kosztów finansowych produktów ratalnych sprawiają, że raty nie są wysokie i nie są obciążone dużymi odsetkami co oczywiście znacznie ułatwia spłacenie takich zobowiązań finansowych.
Zaletą jest także to, że pożyczka ratalna online może posiadać raty zero procent - niżej tłumaczymy, kiedy i jak z tego skorzystać.
Pożyczki na raty można spotkać w sklepach stacjonarnych i online. Procedura udzielania kredytu na zakupy jest taka sama, ale przeprowadza się ją w nieco inny sposób. W sklepie stacjonarnym to doradca klienta wypełnia wniosek o kredyt i wysyła go do banku, a bank odpowiedzi udziela nawet w 20 minut. Kupując na raty online, samodzielnie wypełnia się wniosek podczas składania zamówienia i przesyła go do banku. W obu przypadkach jest to najczęściej kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach od pracodawcy. Jeśli decyzja jest pozytywna, należy podpisać otrzymaną od sklepu umowę i czekać na przesłanie zakupionych towarów. Zakupy na raty przez Internet zazwyczaj wydłużają czas otrzymania towaru w stosunku do zakupów na raty stacjonarnie.
To, jakie dokumenty musimy dostarczyć, zależy przede wszystkim od kwoty finansowania oraz wymagań konkretnego banku. W większości przypadków będą to:
W przypadku niewielkich kwot z reguły wystarczy jedynie okazanie dowodu osobistego oraz deklaracja wysokości dochodów, miejsca zatrudnienia oraz regularnych, miesięcznych obciążeń. Tak jest, gdy starasz się m.in. o kredyt gotówkowy online na zakupy w e-sklepie.
Przedstawiamy też listę dokumentów, o które może poprosić Doradca podczas sporządzania umowy na zakup RTV
Ostateczną decyzję kredytową podejmuje kredytodawca współpracujący ze sklepem. W szczególnych przypadkach kredytodawca może poprosić klienta o spełnienie dodatkowych warunków lub odmówić udzielenia pożyczki.
Czym różni się kredyt gotówkowy od ratalnego? Warto wiedzieć, że kredyt gotówkowy możemy zaciągnąć na dowolny cel. Nie musimy przy tym tłumaczyć się bankowi, po co potrzebne są nam pieniądze. W przypadku kredytu ratalnego sprawia ta jest zazwyczaj prosta, gdyż zaciągamy go w celu sfinansowania określonego zakupu. Co więcej, zarówno maksymalna kwota, jak i okres spłaty kredytu gotówkowego jest większy aniżeli ma to miejsce w przypadku kredytu ratalnego. Mimo że kredyt ratalny i gotówkowy różni się, to w praktyce oba z nich można spłacać w ratach. To jednak najczęściej ten drugi pozwala skorzystać z oferty rat 0%.
Raty 0 procent polegają na tym, że klient spłaca w ratach zaciągnięty kredyt lub pożyczkę bez odsetek, czyli zwraca w ratach tę kwotę, którą pożyczył. Na przykład jeśli kupuje cokolwiek o wartości 1000 złotych na raty 0 procent i ze spłatą w 5 ratach, to każda rata (zwykle miesięczna) powinna wynosić 200 złotych. Gdzie raty 0 procent są dostępne? Spotyka się je w ofertach sklepów z AGD i RTV, materiałami budowlanymi, wyposażeniem wnętrz i u niektórych pożyczkodawców. To dwa różne rodzaje rat 0 procent. Kupując sprzęt gospodarstwa domowego czy radiowo-telewizyjny, można liczyć na raty bez oprocentowania w większości sklepów. Sklepy te współpracują z bankami i to z tymi bankami kupujący podpisuje umowę kredytową na zakup sprzętów. Natomiast to, czy możliwy będzie kredyt gotówkowy na dowód bez zaświadczeń o zarobkach, zależy głównie od tego, jaka jest wartość zakupów.
Raty zero procent mogą w rzeczywistości sporo kosztować, jeśli dokładnie nie przeczyta się warunków spłaty przed podpisaniem umowy. Niektóre banki oferujące kredyty z ratami 0 procent na zakupy mogą doliczać klientowi koszty ubezpieczenia czy produktów dodatkowych, na które klient zgodził się, podpisując umowę. Kluczowe z perspektywy kredytobiorcy jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jeśli wynosi 0 procent, oznacza to, że kredyt czy pożyczka faktycznie są darmowe.
Przed podpisaniem umowy kredytu z ratami zero procent warto upewnić się, że bank nie nalicza prowizji, nie wymaga wykupienia ubezpieczenia ani zakupu dodatkowych produktów, np. karty kredytowej. Warto szczególną uwagę zwrócić także na harmonogram spłaty. Może się okazać, że warunki spłaty są precyzyjnie określone dla wariantu rat 0 procent i każde odstępstwo generuje dodatkowe, często wysokie koszty kredytu.
Kredyt powiązany z nabyciem określonego towaru lub usługi również podlega regulacjom ustawy o kredycie konsumenckim. Kredytodawca ma więc obowiązek udzielić nam wszystkich informacji przewidzianych tym aktem prawnym.
Pewne trudności napotykamy, kiedy decydujemy się odstąpić od umowy kredytowej. Tak jak w przypadku każdego kredytu konsumenckiego, także od umowy o kredyt wiązany można odstąpić w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia, kierując do kredytodawcy stosowne oświadczenie. Jeżeli nabywca towaru odstąpi od umowy o kredyt, sprzedawca musi zwrócić uiszczoną cenę kredytodawcy.
Konsument jest zobowiązany do zwrotu kredytodawcy odsetek należnych mu od dnia wydania towaru przez sprzedawcę lub rozpoczęcia świadczenia usług przez usługodawcę do dnia złożenia przez konsumenta oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Zwrot powinien nastąpić nie później niżw terminie 30 dni od dnia złożenia tego oświadczenia. Nie można jednak zapomnieć, że wówczas sprzedawca będzie żądał od nas uiszczenia pełnej ceny towaru. Może również zgodzić się na niezwłoczny zwrot towaru, ale nie musi. Nie można jednak uzależnić prawa do odstąpienia od umowy kredytowej od uprzedniego dokonania zwrotu towaru przez konsumenta, jeżeli chce on za niego zapłacić.
Inaczej będzie w przypadku, gdy przysługuje nam prawo do odstąpienia również od umowy sprzedaży. Może ono wynikać z ustawy lub z umowy ze sprzedawcą. Ustawowe prawo do odstąpienia od umowy przysługuje wtedy, gdy zakupu dokonujemy na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa. Gdy kupujemy rzecz w sklepie stacjonarnym, prawo do odstąpienia zależy tylko od regulaminu tego sklepu.
Jeżeli w świetle ustawy lub regulaminu możemy odstąpić od umowy sprzedaży, to odstąpienie konsumenta od tej umowy jest skuteczne także wobec umowy o kredyt wiązany. Oznacza to, że składając oświadczenie o odstąpieniu do sprzedawcy, odstępujemy równocześnie od umowy o kredyt wiązany.
Jeżeli sprzedawca lub usługodawca nie wykonał lub nienależycie wykonał zobowiązanie wobec konsumenta (np. nie wydał nam towaru, nie świadczył usługi, wydał nam towar niezgodny z umową i go nie wymienił na nowy lub nie naprawił, pomimo prawidłowo złożonej reklamacji), konsumentowi przysługuje prawo dochodzenia swoich roszczeń o wykonanie tego zobowiązania od kredytodawcy. W tym przypadku jednakże odpowiedzialność kredytodawcy jest ograniczona do wysokości udzielonego konsumentowi kredytu. Gdyby zatem Nasze roszczenie do usługodawcy czy sprzedawcy było wyższe od kwoty udzielonego nam przez kredytodawcę kredytu, musimy nasze roszczenia w stosunku do kredytodawcy ograniczyć do kwoty udzielonego kredytu.
Fakt, że umowę o kredyt wiązany najczęściej zawiera się w sklepie, nie sprzyja dokładnej analizie treści tej umowy. Zapewnienia sprzedawcy starającego się namówić nas do zakupu, długa kolejka, perspektywa opuszczenia sklepu z wymarzonym towarem w ręku sprawiają, że ciężko skupić się na nie zawsze klarownych zapisach umowy kredytowej. Wydaje się niekiedy, że jest to umowa jakby „mniej zobowiązująca” niż umowa zawierana w siedzibie banku. Nic bardziej mylnego – kredyt wiązany to także kredyt. Ma swoje koszty, terminy spłaty, zabezpieczenie.
Trzeba też mieć świadomość tego, że to nie klient decyduje o tym, w jakim banku kredyt będzie zaciągany. Wszystko zależy od tego, z jakimi bankami dany sklep współpracuje. Tani kredyt gotówkowy znajdziesz w sklepie, który oferuje wspominane przez nas raty 0 procent. Jeśli nie ma ich w swojej ofercie i przez to chcesz znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy na zakup sprzętu, lepiej poszukać go samodzielnie, korzystając m.in. z kalkulatora kredytów.
Do budowania pozytywnej historii w BIK świetnie nadają się właśnie pożyczki na dowolny cel, które możemy zaciągnąć w banku. Poza tym dobrze jest co jakiś czas kupować na raty – sprzęt AGD, konsolę do gier, telewizor, czy inne. Większość sklepów rozkłada koszt na minimum 12 niskooprocentowanych rat. Można też spotkać oferty rat bezodsetkowych. Warto spłacać je regularnie i np. w połowie okresu rozliczenia uregulować całe zadłużenie. Dla banku to sygnał, że jesteśmy terminowi i rzetelni.
Czy dostanę pożyczkę na raty, jeśli posiadam negatywną historię kredytową w BIK-u? Zakupy na raty bez BIK i KRD – czy to możliwe? Czy można wziąć coś na raty, nie pracując? Takie oraz podobne pytania każdego dnia zadają sobie setki osób, rozważających zakupy ratalne. Banki podchodzą do kwestii badania zdolności kredytowej bardzo restrykcyjnie. Negatywna historia kredytowa w BIK-u będzie więc skutkować odmowną decyzją kredytową. Podobnie jak wpis w rejestrze dłużników. Niestety, udzielenie finansowania mniej wiarygodnemu klientowi stanowi dla banku zbyt duże ryzyko. Uzyskanie rat okaże się niemożliwe również w przypadku braku pracy.
Aby regulować płatności zgodnie z harmonogramem, powinniśmy posiadać pewne, stabilne źródło dochodu. Bez niego nie będziemy przecież w stanie spłacić zaciągniętego zobowiązania. Na szczęście, zdecydowanie mniej restrykcyjne podejście do kwestii scoringu w BIK-u posiadają nowoczesne firmy, udzielające pożyczek pozabankowych. Korzystając z ich usług z powodzeniem pożyczymy pieniądze nawet wtedy, kiedy Nasza historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia. W zależności od swoich możliwości finansowych i preferencji możemy sięgnąć po pożyczkę krótkoterminową (dostępne są chwilówki z maksymalnym okresem spłaty nawet do 65 dni) lub zaciągnąć pożyczkę długoterminową – rozkładając spłatę nawet na kilkadziesiąt miesięcy.
Co ważne, instytucje pożyczkowe są także otwarte na alternatywne, często niestandardowe źródła dochodów, których tradycyjne banki nie honorują. Szybką pożyczkę pozabankową może otrzymać osoba, która osiąga dochód nie tylko z tytułu umowy o pracę, umowy cywilnoprawnej, emerytury, renty czy działalności gospodarczej. Wielu pożyczkodawców udzieli finansowania także klientowi, który posiada przychody z pracy dorywczej, alimentów czy z programu Rodzina 500+.