RANKING KREDYTÓW KONSOLIDACYJNYCH wnioskomat.com KWIECIEŃ 2020 (dla kwoty 50 000 PLN na okres 60 miesięcy)

bnp praibas

1114,84

Rata

7,99%

Oprocentowanie

9,99%

Prowizja

12,90 %

RRSO
alior logotyp

1165,84

Rata

9,99%

Oprocentowanie

8,99%

Prowizja

15,04%

RRSO
getin logotyp

1179,99

Rata

9,99%

Oprocentowanie

9,99%

Prowizja

15,70%

RRSO


KREDYT KONSOLIDACYJNY – CO TO?

Rynek finansowania bankowego to kilka rodzajów produktów kredytowych. Oprócz tych najbardziej popularnych takich jak np. kredyt hipoteczny, czy kredyt gotówkowy znajdziemy produkt, który w pewnym kontekście może dotyczyć każdego rodzaju kredytu występującego w banku. Kredyt konsolidacyjny, bo o nim mowa, to nic innego jak kredyt na spłatę posiadanych zobowiązań. Zaciągamy go zatem, aby spłacić inne, posiadane zadłużenia w banku. Bank zaoferuje nam kredyt konsolidacyjny, w sytuacji, gdy posiadamy inne kredyty i chcemy je spłacić jednym zobowiązaniem. A skoro wiadomo już, co to jest kredyt konsolidacyjny w teorii, warto dowiedzieć się, jak wygląda ten produkt w praktyce,

Wyobraźmy sobie sytuację, w której posiadam 4 różne zobowiązania kredytowe. Każde z nich jest w ramach osobnego produktu, posiada zatem jakąś ratę i określony harmonogram. Zaciągam kredyt konsolidacyjny na kwotę równo saldu zadłużenia w posiadanych zobowiązaniach. Spłatam tym samym aktywne kredyty i staję się posiadaczem jednego. Moje zadłużenie w prawdzie się nie zmieni, ale dzięki zastosowanej konstrukcji będę płacił jedną ratę. Co więcej, najczęściej ta rata będzie niższa niż suma rat 4 posiadanych wcześniej zobowiązań. Ta sytuacja doskonale ilustruje, dlaczego produkt ten często określany jest jako kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych.

Celem zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego będzie optymalizacja finansowa posiadanego portfela zobowiązań. Warunki umowy takiego kredytu powinny być takie, aby na samym końcu obciążenie dla budżetu domowego Klienta było niższe niż przed zastosowaniem optymalizacji. Konsolidacja może dotyczyć każdego rodzaju kredytu – optymalizujemy zatem kredyt hipoteczny, pożyczkę hipoteczną, kredyt samochodowy, gotówkowy, limit w rachunku oszczędnościowo rozliczeniowym czy nawet kartę kredytową.

KREDYT KONSOLIDACYJNY – CZY TAKI MECHANIZM SIĘ OPŁACA?

Głównym celem zastosowania mechanizmu kredytu konsolidacyjnego jest zaoszczędzenie pieniędzy w budżecie. Założenie jest zatem takie, aby Klient miesięcznie mniej płacił. Czy oznacza to, że w długiej perspektywie czasowej zaoszczędzi dzięki temu produktowi? Niekoniecznie, wszystko zależy od konkretnej sytuacji, w której zamierzamy zastosować rozwiązanie. Konsolidacja kredytu zaoszczędzi pieniądze w dłuższej perspektywie czasu, jeżeli nie wydłużymy okresu zobowiązań, a oprocentowanie na kredycie konsolidacyjnym będzie korzystniejsze, niż w kredytach posiadanych dotychczas. Konsolidacja będzie jednak droższa jeżeli wydłużymy okres, a oprocentowanie nie będzie na tyle niższe, aby mówić o długookresowym zysku.  Pamiętajmy jednak, że w przypadku stosowania omawianego produktu, nie koniecznie chodzi o to, aby było taniej w dłuższej perspektywie. Ważne jest to, aby było taniej tu i teraz, ponadto kredyt zadłużonych jest czasami jedynym rozwiązaniem chroniącym przed popadnięciem w jeszcze większe długi.

Kredyt konsolidacyjny posiada zatem szereg zalet, które powodują, że Klienci chętnie po niego sięgają. Przenosimy posiadane zobowiązania na jedno, dzięki czemu płacimy jedną ratę. Z założenia powinna być niższa niż suma poprzednich, dzięki czemu optymalizujemy koszty miesięczne. Jedna rata to również jeden termin – minimalizujemy ryzyko tego, że zapomnimy o zapłacie którejś z rat. Spłacamy szybciej posiadane kredyty co jest raportowane do BIK – nasze zobowiązania zostają zamknięte. Oczywiście bank zaraportuje również nowy kredyt – ale wchodząc w raport będzie już widoczny tylko jeden, a nie np. cztery.

JAK DOSTAĆ KREDYT KONSOLIDACYJNY?

Kredyt konsolidacyjny to produkt jak każdy inny kredyt bankowy. Oznacza to, że Klient zostanie poddany takiej samej ocenie ryzyka, jak w przypadku innych produktów. Bank będzie zatem sprawdzał, czy Klient jest płynny finansowo, tzn. czy stać go na spłatę kredytów i innych zobowiązań. Bank zweryfikuje również kulturę płatniczą Klienta, czyli sprawdzi go w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli Klient dobrze spłaca swoje zobowiązania to może liczyć na pozytywną ocenę w tym zakresie. Weryfikacji będą podlegać również kredyty Klienta, które mają być przedmiotem konsolidacji. Bank będzie chciał wiedzieć jakie zobowiązania będzie konsolidował kredytem.

Co istotne, kredyt konsolidacyjny bez zdolności nie będzie możliwy, dlatego o połączeniu zobowiązań warto pomyśleć, zanim zaczniesz mieć problemy ze spłatą dotychczasowych lat. Bank nie udzieli kredytu konsolidacyjny bez badania zdolności, ponieważ wiązałoby się to ze zbyt dużym ryzykiem niewypłacalności klienta.

KREDYT KONSOLIDACYJNY ONLINE


O kredyt konsolidacyjny można wnioskować przez Internet. Klient wypełnia wniosek online i przekazuje niezbędne dokumenty. Bank na pewno będzie chciał zobaczyć informacje o konsolidowanych zobowiązaniach oraz potwierdzić dochód Klienta. Kredyt konsolidacyjny przez internet będzie raczej produktem na zaświadczenie – mało który z banków dokona oceny zdolności Klienta bazując jedynie na oświadczeniach. Wynika to najczęściej z wysokości zobowiązania – średnia kwota kredytu będzie przekraczała 20 000 PLN. Zaświadczenie oznacza potrzebę dostarczenia dokumentu z zakładu pracy – zakład na dedykowanej formatce zaświadcza, że kredytobiorca jest zatrudniony na danym stanowisku. Na dokumencie znajdzie się również miejsce na datę zatrudnienia, rodzaj umowy oraz osiągany dochód. W przypadku wnioskowania o kredyt konsolidacyjny online zaświadczenie można dostarczyć w formie skanu. Bank może wymagać oryginału, ale do podpisania umowy kredytowej. Czy umowę podpiszę przez Internet? Raczej nie ma takiej możliwości. Niektóre banki dadzą taką funkcjonalność, ale tylko Klientom transakcyjnym, którzy korzystają z bankowości internetowej. Skoro posiadają konto, to zostali już przez bank zweryfikowani pod kątem tożsamości. Nawet jeżeli bank nie umożliwia podpisania umowy przez Internet to często pozwoli wykonać wszystkie czynności zdalnie, a jedynie na podpisanie umowy zaprosi nas do oddziału. Dlatego kredyt konsolidacyjny online, gdzie proces w całości przeprowadzany jest przez internet, to rzadkość.

KREDYT KONSOLIDACYJNY U AGENTA

O kredyt możemy wnioskować również u Agenta kredytowego. Agent kredytowy to osoba, która specjalizuje się w doborze odpowiednich rozwiązań finansowych dla Klientów indywidualnych oraz przedsiębiorców. Rolą Agenta jest to, aby doradzić Klientowi. Często przychodząc do Agenta Klient jeszcze nie wie, że rozwiązaniem dla niego jest konsolidacja zobowiązań. Klient przychodzi z problemem np. zbyt dużą ilością kredytów, a Agent informuje go o możliwościach, które daje rynek. Agent pracuje na systemie sprzedażowym, w którym na pełnej integracji ma do dyspozycji produkty różnych firm w tym wielu banków. Cały proces wnioskowania o kredyt odbywa się u Agenta. Agent zatem wspólnie z Klientem wypełnia wniosek. Klient przekazuje wymagane dokumenty Agentowi. Agent informuje Klienta o decyzji. W niektórych procesach, również umowa o kredyt podpisywana jest u Agenta kredytowego. To wygodne rozwiązanie dla Klienta ponieważ zanim jeszcze złoży wniosek dostanie kompleksowe porównanie ofert na rynku, czyli będzie miał pewność, że ta, na którą ostatecznie się zdecyduje będzie dla niego najlepsza. Procesowanie wniosku w ten sposób jest dość proste i nie wymaga od Klienta znajomości rynku i procesu. Konsolidacja przeprowadzona z pomocą agenta jest też łatwiejsza z tego względu, że pośrednik przygotuje listę niezbędnych dokumentów, pomoże ci w ich zgromadzeniu.

KREDYT, POŻYCZKA KONSOLIDACYJNA – ZACZYNASZ ONLINE, KOŃCZYSZ U AGENTA

Na rynku istnieją również rozwiązania, które są pewnego rodzaju synergią procesu online i offline, czyli i Agenta. Synergia ta polega na tym, że Klient zaczyna wnioskowanie przez Internet, a kończy w oddziale Agenta. Klient wypełnia wniosek na dedykowanej stronie, otrzymuje informacje o ofercie, dołącza dokumenty wymagane przez bank. W ostatnim kroku, jak już jest po decyzji, a dla Klienta zostały przygotowane umowy, Klient udaje się do placówki Agenta celem podpisania umowy. Wygoda załatwienia większości procesu przez Internet jest nie do podważenia.

Jaki proces wybrać? Czy synergia Internetu z Agentem to klucz do sukcesu? Odpowiedzi na to pytanie każdy Klient musi udzielić sobie sam. Dla jednej osoby możliwość załatwienia większości formalności na odległość będzie idealnym ułatwieniem. Ktoś inny może sobie cenić fizyczną obecność Agenta i pomoc, którą oferuje w przejściu przez poszczególne etapy wnioskowania.

DLA KOGO KREDYTY KONSOLIDACYJNE?

Kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony dla osoby, która chce zamienić kilka kredytów na jeden - podsumowując, jest to kredyt dla zadłużonych. Profil takiego Klienta jest podobny do profilu każdego innego kredytobiorcy. Jest to osoba, która ukończyła 18 rok życia i posiada pełną zdolność do czynności prawnych. Bank ustala również maksymalny wiek na dzień spłaty zobowiązania – w większości instytucji będzie to nie więcej niż 75 lat chociaż znajdziemy wyjątki zarówno w jedną jak i w drugą stronę. Klient musi również posiadać stały dochód. Najbardziej pożądaną formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Bank zaakceptuje również dochód z działalności gospodarczej lub umowy o dzieło, czy też umowy zlecenie. W przypadku tych form należy jednak wykazać ciągłość osiąganych dochodów w określonym przez bank czasie. Dla działalności gospodarczej będzie to przykładowo 12 miesięcy – chociaż są banki, które będą wymagać 2 lat. Bank zapyta również o stan cywilny potencjalnego kredytobiorcy. Jeżeli ten jest w związku małżeńskim to współmałżonek będzie z automatu współkredytobiorcom. Wyjątkiem jest sytuacja, w której małżonkowie mają rozdzielność majątkową. Osoba wnioskująca o produkt powinna również posiadać dobrą historię w Biurze Informacji Kredytowej. Dla każdego banku ważne jest to, aby kredytobiorca był wiarygodny. Bank zweryfikuje, jak Klient spłaca swoje zobowiązania i udzieli finansowania tylko temu Klientowi, który płaci terminowo. Oczywiście, każdemu zdarzają się potknięcia w spłacie, ale opóźnienia w zapłacie raty powyżej 30 dni mogą szybko nie zostać wybaczone.

RODZAJE KREDYTÓW KONSOLIDACYJNYCH

Kredyty konsolidacyjne możemy podzielić na kilka kategorii. Na samym końcu, to do której z nich zakwalifikujemy nasz kredyt, będzie determinował rodzaj zabezpieczenia. Jeżeli bowiem nie posiadamy zabezpieczenia kredytu to najczęściej będziemy mówić o rodzaju zwanym kredyt konsolidacyjny gotówkowy. W ramach tego produktu Klient spłaca zobowiązanie w ratach annuitetowych, czyli kapitałowo odsetkowych w określonym przez harmonogram czasie. Kredyt ten jest niezabezpieczony. Możemy również mówić o konstrukcji zwanej kredyt konsolidacyjny hipoteczny – wtedy będzie zabezpieczenie na nieruchomości. Jak to działa? Załóżmy, że Klient posiada dwa kredyty gotówkowe na kwotę 40 000 złotych oraz zadłużenie na karcie kredytowej w wysokości 10 000 złotych. Klient jest właścicielem mieszkania o wartości 150 000 złotych, które jest wolne od obciążeń hipotecznych. W takiej sytuacji może próbować wnioskować o pożyczkę hipoteczną, którą skonsoliduje zobowiązania. Bank udzieli pożyczki na kwotę 50 000 PLN, spłaci kredyty i kartę oraz zabezpieczy się na hipotece nieruchomości. Dzięki takiej konstrukcji Klient otrzyma niższe oprocentowanie – pożyczka hipoteczna będzie powiem niżej oprocentowana niż kredyt gotówkowy oraz karta kredytowa.

Oprócz tego, można wyróżnić kredyt konsolidacyjny dla firm, czy kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek. Ten ostatni to najczęściej kredyt konsolidacyjny w parabanku, ponieważ banki niechętnie patrzą na takie zobowiąznia, jak pożyczki pozabankowe. Co nie oznacza, że konsolidacja chwilówek w banku nie będzie możliwa, aczkolwiek takich ofert jest niewiele, a wniosek każdego klienta rozpatrywany jest indywidualnie. 

JAKIE OPROCENTOWANIE KREDYTU KONSOLIDACYJNEGO

Wysokość oprocentowania kredytu konsolidacyjnego uzależniona jest od jego ostatecznego kształtu. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy będzie oprocentowany wyżej niż np. pożyczka konsolidacyjna z zabezpieczeniem na hipotece. Wynika to ściśle z poziomu ryzyka, które bank ponosi na danej transakcji. Zabezpieczenie hipoteczne znacznie niweluje ryzyko, dzięki czemu bank nie musi tak martwić się o to, że Klient nie odda pieniędzy. Konstrukcja gotówkowa wiąże się z większym ryzykiem, dlatego będzie droższa dla Klienta. O ile? Mówimy o różnicy kilku procent. Ostateczna wysokość oprocentowania zawsze będzie zależna od oceny zdolności kredytowej Klienta, konkretnej oferty oraz instytucji. W celu otrzymania warunków najlepiej porozmawiać z Agentem kredytowym, który sprawdzi w systemie sprzedażowym na co może liczyć Klient lub złożyć wniosek online.

Warto pamiętać, że na koszt tego zobowiązania wpływa też prowizja i tu mamy dobrą wiadomość - kredyt konsolidacyjny bez prowizji jest możliwy, warto sprawdzać okresowe promocje banków.

KREDYT KONSOLIDACYJNY BEZ BIK

Wspominaliśmy wcześniej, że konsolidacja kredytów jest możliwa wtedy, gdy jeszcze nie pojawiły się poważne problemy ze spłatą zobowiązań. A czy możliwy jest kredyt bez BIK? W banku takiej oferty z pewnością nie otrzymasz. Możesz starać się o kredyt konsolidacyjny w parabanku, aczkolwiek tam również często weryfikowana jest zdolność kredytowa w ten sposób. Pożyczka bez baz może być możliwa wtedy, gdy wnioskujesz o kredyt konsolidacyjny na chwilówki, na nieduże kwoty, do kilku tysięcy, aczkolwiek wszystko i tak zależy od warunków konkretnego produktu.

Natomiast odpowiadając na pytanie, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny, należy przyznać, że firmy pożyczkowe posiadają znacznie bardziej elastyczne warunki od banków. Jednocześnie wiąże się to z wyższymi kosztami zobowiązanie, które stanowią rekompensatę ponoszonego ryzyka.

ZALETY KREDYTU KONSOLIDACYJNEGO

Zaciągając przedmiotowe zobowiązanie powinniśmy mieć świadomość wszystkich zalet, które się z nim wiążą. Wszak kredyt konsolidacyjny zaciągamy po to, aby korzystać ze wszystkich jego udogodnień. Wśród nich możemy wymienić:

- możliwość optymalizacji rat posiadanych kredytów poprzez zamienienie kilku zobowiązań na jedno. Niższa rata może poprawić kondycję portfela Klienta i nieco zoptymalizować miesięczny budżet. Dzięki niższej racie Klient może np. odzyskać płynność finansową, jeżeli miał z nią jakiekolwiek problemy;

- możliwość wydłużenia okresu kredytowania – to właśnie dzięki temu zabiegowi rata kredytu może być niższa;

- możliwość wynegocjowania lepszych warunków, szczególnie jeżeli konsolidujemy zobowiązania w innym banku. Bankowi będzie zależało, aby pozyskać nowego Klienta, co wpłynie znacznie na możliwość negocjacji stawek;

- możliwość zmiany dnia zapadalności raty – przy tworzeniu nowego harmonogramu spłat bank weźmie pod uwagę nasze indywidualne preferencje i zapyta, w którym dniu miesiąca Klient chciałby płacić ratę. W ten sposób możemy termin dostosować np. do dnia, w którym otrzymujemy pensję;

- możliwość dobrania gotówki – jeżeli nasza zdolność na to pozwoli, bank zaproponuje nam dobranie gotówki. Dzięki temu, nie dość, że zoptymalizujemy dotychczasowe kredyty, to jeszcze otrzymamy dodatkowy kapitał;

WADY KREDYTU KONSOLIDACYJNEGO

Na kredyt konsolidacyjny z perspektywy wad możemy patrzyć tylko w sytuacji, w której tak naprawdę go nie potrzebujemy. Fakt bowiem, że najczęściej w dłuższej perspektywie czasu zapłacimy więcej. Nie zaciągamy jednak tego zobowiązania po to, aby było taniej. Zaciągamy je w celu optymalizacji naszych miesięcznych wydatków. Z tej perspektywy zalety zawsze przysłonią nam wspomnianą wadę. Lepiej w długiej perspektywie zapłacić więcej, ale mieć pewność, że tu i teraz jesteśmy płynni finansowo.

DODATKOWA GOTÓWKA W KREDYCIE KONSOLIDACYJNYM

W ocenie zdolności kredytowej bank spojrzy na nas z perspektywy maksymalnej kwoty, którą jesteśmy w stanie spłacać. Jeżeli okaże się, że przekracza ona kwotę konsolidowanych kredytów to bank może zaproponować nam dobrane dodatkowej gotówki. Sami również możemy wystąpić z inicjatywą i zgłosić zapotrzebowanie na pieniądze we wniosku o kredyt. Jeżeli bank się zgodzi, to cześć środków z kredytu zostanie przeznaczona na spłatę zobowiązań, a część bank przeleje na wskazany przez nas rachunek bankowy. Możliwość dobrania pieniędzy to idealna okazja, aby zrealizować dodatkowe cele.

KREDYT KONSOLIDACYJNY - RANKING

W sieci znajdziemy wiele rankingów kredytów konsolidacyjnych. Warto z nich skorzystać, aby zobaczyć, na jakie warunki możemy liczyć. Pamiętajmy jednak, że każdy ranking kredytów konsolidacyjnych tworzony jest na podstawie przykładu reprezentatywnego. Przykład reprezentatywny odzwierciedla oczywiście w sporym stopniu kształt oferty, nie jest jednak ostateczną ofertą dla Klienta. Oferta ostateczna pojawi się dopiero po ocenie zdolności kredytowej kredytobiorcy. Nie mniej jednak, na podstawie przykładu reprezentatywnego możemy próbować dokonać wstępnego porównania ofert. W tym celu można również spotkać się z Agentem kredytowym i z nim porozmawiać o perspektywie, którą ma dla nas rynek.

KREDYT KONSOLIDACYJNY - KALKULATOR

Informacja o oprocentowaniu, prowizji i innych opłatach jest dla Klienta bardzo cenna. Jednak to wysokość raty determinuje ostateczny koszt dla Klienta i zapewne ta informacja jest najcenniejsza. Szacunkową wysokość raty Klient może uzyskać poprzez podanie podstawowych parametrów kredytu w kalkulatorze kredytu. Najprościej kalkulator kredytu konsolidacyjnego znaleźć online w Internecie. Można również zgłosić się do Agenta kredytowego i porozmawiać z nim o kalkulacji.

KREDYT KONSOLIDACYJNY - GDZIE NAJŁATWIEJ DOSTAĆ? W JAKIM BANKU KREDYT KONSOLIDACYJNY?

Większość banków na polskim rynku oferuje kredyt konsolidacyjny. Zarówno PKO B.P., ING Bank Śląski, jak i Santander czy BNP Paribas oferują rozwiązania dla Klientów z potrzebą konsolidacji zobowiązań. Od Klienta zależy na samym końcu, z usług jakiego banku skorzysta. Ważne jest to, aby oferta była dopasowana do indywidualnych preferencji Klienta, możliwości finansowych i celów, które chce zrealizować. A co warto wiedzieć o warunkach najpopularniejszych banków?

Kredyt konsolidacyjny w PKO umożliwia uzskanie dodatkowych środków na ekstra wydatki, ponadto nie musisz mieć założonego ROR w tym banku, aby otrzymać to zobowiązanie. W mBanku kredyt konsolidacyjny często dostępny jest w promocji zakładającej gwarancję raty najniższej do spłaty, dlatego warto śledzić ofertę tego banku. Kredyt konsolidacyjny w ING umożliwia spłatę do 7 zobowiązań z innych banków, jest też opcja zaciągnięcia dodatkowej gotówki.

Co warto wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym w Alior Banku? Okres kredytowania wynosi aż do 10 lat, można też skorzystać z ubezpieczenia na życie, co wpływa na poprawę zdolności kredytowej. Kredyt konsolidacyjny w Santander pozwala na połączenie m.in. limitu w ROR, karty kredytowej, pożyczki i kredytu gotówkowego, a także kredytu hipotecznego. Zobowiązanie otrzymujesz bez zabezpieczeń i poręczycieli. Na koniec warto wspomnieć o kredycie konsolidacyjnym w Credit Agricole, który pozwala na zaciągnięcie nawet do 100 000 zł. Plusem tej oferty jest krótki czas oczekiwania na decyzję, a także minimum formalności.

 

Top