Kiedy opłaca się kredyt konsolidacyjny?

Opublikowano: 12 Sty 2021 Aleksandra Jakubowska 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

W ostatnich czasach często w mediach, emitowanych reklamach słyszymy o ofercie kredytu konsolidacyjnego. Dla ludzi związanych z finansami pojęcie to jest doskonale znane. Jednak z osobistego doświadczenia wiem, że większość osób nie jest w stanie określić czym jest kredyt konsolidacyjny i w jakim celu się go zaciąga.

Kiedy opłaca się kredyt konsolidacyjny?

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest to kredyt, którego przeznaczeniem jest spłata kilku zaciągniętych wcześniej zobowiązań. Z reguły konsolidacji podlegają kredyty gotówkowe zaciągnięte w bankach, pożyczki pozabankowe, karty kredytowe czy tez limity w rachunkach bieżących. Banki w swoich ofertach mają różne zasady. Jedne skonsolidują większość zadłużenia, a inne ograniczają się jedynie np. do kredytów bankowych. Ograniczeniom może też podlegać ilość konsolidowanych pozycji. Poniżej przykładowa tabela przedstawiająca możliwość konsolidacji w wybranych bankach:

  Kredyty bankowe Kredyty pozabankowe Limity odnawialne Karty kredytowe Kredyty hipoteczne
Alior Bank TAK TAK TAK TAK TAK
BNP Paribas TAK NIE NIE NIE NIE
Getin Noble Bank TAK NIE TAK TAK NIE
Santander TAK NIE TAK TAK NIE
TF Bank TAK NIE  TAK TAK

TAK

 

Dla kogo są przeznaczone kredyty konsolidacyjne?

Pierwszą grupą ludzi, którzy interesują się zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego to osoby, które mają już sporo zobowiązań na swoim koncie. Kredyt konsolidacyjny złączy nam dużą ilość rat w jedną, przez co mamy możliwość lepszej kontroli spłaty swoich długów. Dodatkowo przy okazji konsolidacji można również ubiegać się o dodatkową kwotę gotówki.

Kolejną grupą osób interesujących się ofertą konsolidacją swoich zobowiązań są osoby, które chcą obniżyć wysokość miesięcznej raty. Konsolidacja często wiąże się z wydłużeniem okresu spłacalności pożyczek, a co za tym idzie zmniejszenie raty miesięcznej.

Konsolidacja opłaca się również wówczas, gdy wysokość stóp procentowych jest niższa niż oprocentowanie kredytów, które zostały wcześniej zaciągnięte. Taką sytuację obserwujemy właśnie teraz w sytuacji pandemii koronawirusa. Sytuacja w gospodarce spowodowała obniżenie obowiązujących w Polsce maksymalnych stóp procentowych, a co za tym idzie  kredyty mogą być oprocentowane max 7,2%.

Wielu klientów w miesiącu październik 2021 wybrało kredyty konsolidacyjne na kwotę oscylującą w okolicach kwoty 70 tys. Taka kwota pozwala na spłatę aktualnie posiadanych kredytów, a także na dobór dodatkowej gotówki na bieżące cele:

Kredyt konsolidacyjny - kwota: 70 000 zł, okres: 84 mies
Banki
Kwota kredytu: 70 000 zł
Ilość rat kredytu: 84 mies
Oprocentowanie RRSO Prowizja Łączna kwota do spłaty Wysokość raty Akcja
Getin Noble Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta dla aktywnych (zobacz) 7,20 % 7,44 % 0,00 % 89 320,56 zł 1 063,34 zł Złóż wniosek
Getin Noble Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta Specjalna (zobacz) 7,99 % 9,96 % 4,99 % 96 189,24 zł 1 145,11 zł Złóż wniosek
BNP Paribas kredyt konsolidacyjny - Kredyt Uniwersalny (zobacz) 7,20 % 10,38 % 9,00 % 97 360,20 zł 1 159,05 zł Złóż wniosek
Santander Bank Polska kredyt konsolidacyjny - Oferta A (zobacz) 7,20 % 10,70 % 9,99 % 98 243,88 zł 1 169,57 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta Specjalna Operator (zobacz) 7,19 % 10,98 % 10,90 % 99 025,08 zł 1 178,87 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta Specjalna Pośrednik (zobacz) 7,19 % 11,30 % 11,90 % 99 918,00 zł 1 189,50 zł Złóż wniosek
Getin Bank kredyt konsolidacyjny - Lekki Kredyt (zobacz) 7,99 % 13,23 % 14,99 % 105 351,12 zł 1 254,18 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta Standardowa (zobacz) 7,19 % 16,64 % 28,90 % 115 097,64 zł 1 370,21 zł Złóż wniosek

Czy każdy ma szansę na kredyt konsolidacyjny?

Starając się o kredyt konsolidacyjny potencjalny Klient musi spełniać podstawowe warunki, takie jak przy zwykłym kredycie gotówkowym. Bank sprawdzi zdolność finansową, źródło zatrudnienia i wiarygodność Klienta. Niezaprzeczalnym faktem jest to, że kredyty, które mają być skonsolidowane powinny być opłacane terminowo (co odzwierciedla raport BIKu). W przeciwnym wypadku wniosek zostanie odrzucony.

Na co zwrócić uwagę przy wnioskowaniu o konsolidację?

Rozważając zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na kilka aspektów. Jest to, w większości przypadków, kredyt długoterminowy, dlatego trzeba wnikliwie rozważyć wszystkie parametry kredytu, zalety oraz wady. Warto zwrócić uwagę na:

  • wszystkie warunki umowy,
  • wysokość oprocentowania oraz kosztów prowizji,
  • wysokość RRSO – wskaźnik informujący o rzeczywistym rocznym koszcie kredytu,
  • wysokość raty po konsolidacji,
  • całkowita kwota do spłaty,
  • jaki jest okres spłaty,
  • czy wymagane są dodatkowe zabezpieczenia. 

Poza tym warto porównać kilka ofert kredytowych na rynku, bądź też zaciągnąć porady specjalisty, który pomoże ocenić opłacalność danego kredytu oraz dobrać odpowiednią ofertę.

O jakie dokumenty poprosi Bank przy ocenie wniosku o konsolidację?

Podczas procesu weryfikacji Bank zapewne poprosi o dokumenty dochodowe, które poświadczą nam, że posiadamy zdolność kredytową. Mogą to być na przykład przy umowie o pracę, zlecenie, dzieło wpływy z wynagrodzenia, zaświadczenie o zatrudnieniu, PIT 11. Dodatkowym wymogiem może być konieczność przedstawienia dokumentów do konsolidowanych kredytów, które poświadczą numer rachunku do spłaty oraz wysokość raty. Należą do nich:

  • umowa kredytu lub pożyczki,
  • harmonogram spłat,
  • odcinek lub potwierdzenie wpłaty ostatniej raty,
  • zaświadczenie z Banku o posiadanym kredycie,
  • wyciąg z karty kredytowej lub rachunku z limitem bankowym. 

Kiedy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?

Podsumowując temat w kilku punktach streszczę zalety kredytu konsolidacyjnego, które jednoznacznie odpowiedzą nam na tytułowe zapytanie kiedy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny:

  1. Klient obsługuje jedną ratę, nie trzeba pamiętać o różnych terminach płatności, ograniczamy możliwość opóźnień w płatnościach, a tym samym negatywnych wpisów do BIKu.
  2. Zmniejszenie kwoty miesięcznej raty. Często bardzo pomocne w sytuacji, gdy obniżeniu ulega nasze miesięczne wynagrodzenie, bądź też gdy jeden członków rodziny utracił pracę.
  3. Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki nie zwiększając miesięcznej raty zobowiązań kredytowych.
  4. Wyjście ze spirali zadłużenia – mam tutaj na myśli sytuację, gdy Klienci zaciągają cyklicznie nowe kredyty i pożyczki na spłacenie wcześniejszych.
  5. Możliwość wykorzystania mniejszych stóp oprocentowania w celu zniwelowania kosztów zaciągniętych zobowiązań

Zaktualizowano: 01.09.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (11)


  • Avatar sfsh

    sfsh
    06.04.2021 20:14:57

    a mi powiedziano, że nie trzeba żadnych umów i wystarczy tylko samo oświadcznie

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor sfsh
    07.04.2021 01:38:06

    Najpewniej chodzi o oświadczenie konsolidacyjne, gdzie klient oświadcza numery rachunków oraz wysokości salda i rat do spłaty. Na tej podstawie dokonuje spłaty zobowiązania w innym banku.

  • Avatar Karina

    Karina
    24.03.2021 22:45:12

    ja mam z mężem 3 kredyty i ostatnio babka w banku powiedziała mężowi że warto je skonsolidować. problem w tym, że ja mam 2 pozabankówki a mąż nie wie że je wzięłam. jak to obejść żeby nie wyszło albo czy może być tak że ich nie będzie widać??? :-( :-(

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor Karina
    25.03.2021 08:47:18

    W takiej sytuacji, jeśli pożyczki zaciągnięte przez Panią są widoczne w bazie BIK lub innych bazach kredytowych takich jak KRD czy ERIF. Istnieje bardzo duże prawdopodobieństwo, że w momencie złożenia wniosku o wspólny kredyt konsolidacyjny, taka informacja wyjdzie na jaw. Są dwa rozwiązania tej sytuacji. Po pierwsze: najlepszym rozwiązaniem będzie powiedzieć o wszystkim mężowi, aby prawda nie wyszła w najmniej oczekiwanym momencie czyli w momencie składania wniosku. Jeśli jednak nie ma Pani gotowości do szczerości wobec męża proponuję sprawdzić raport BIK i zweryfikować, czy zaciągnięte przez Panią pożyczki widnieją w tej bazie. Jeśli widnieją, najlepiej by było, gdyby Pani te pożyczki spłaciła, a dopiero po ich rozliczeniu, złożyła wspólnie z mężem wniosek o kredyt konsolidacyjny.

  • Avatar laureat

    laureat
    07.02.2021 18:18:10

    mam same harmonogramy i spłacam dwa kredyty z lodówkę i samochodów a potrzebuje teraz pilnie kasy na remont to będzie ok jak nie mam umowy?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor laureat
    08.02.2021 00:02:01

    Dokumentem do konsolidacji może też być harmonogram. Ważne, aby zawierał numer rachunku do spłaty i dane np. datę uruchomienia umożliwiającą powiązanie przez bank tego konkretnego kredytu z dokumentem.

  • Avatar doradca_kredytowy_najlepszy_w_pl

    doradca_kredytowy_najlepszy_w_pl
    02.02.2021 14:35:32

    konsolidacja to kiedyś było takie słowo, że nie wolno go było używać, bo się baliśmy że klient nie zrozumie, a teraz jest tak, ze klient sam wie, że chce konsolidacje

    Odpowiedź
  • Avatar Barbara

    Barbara
    27.01.2021 08:32:11

    Był czas, że trochę się zakręciłam z pożyczkami i teraz mam pół mieszkania na raty i musiałam się poratować dwa razy pożyczką z pozabanku. Czy ja mam w ogóle szanse na kredyt konsolidacyjny?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor Barbara
    27.01.2021 13:55:01

    Szansa na kredyt konsolidacyjny w banku istnieje zawsze dopóki nie ma znaczących opóźnień w spłacie. Każdy bank określa je indywidualnie, zwykle nie więcej niż 30 dni. Ponadto ma znaczenie również wartość zaległości w spłacie. Inaczej bank traktuje złotówkowe opóźnienia a inaczej zaległości całej raty. Ponadto należy wybrać bank, który pozwala na konsolidację zobowiązań z sektora pozabankowego.

  • Avatar Wiktor

    Wiktor
    25.01.2021 09:32:08

    Najgorzej to z tymi papierami.. Kredyty dobrze się bierze, ale potem ciągle te umowy gdzieś giną. Nie jestem ideałem… mam dwa kredyty i 2 karty, ale za chole**** nie wiem, gdzie są od nich papiery. Jestem bez szans na kredyt!

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor Wiktor
    27.01.2021 14:08:18

    Umowa kredytowa to tylko jeden z dokumentów, jaki może potwierdzić numer rachunku do spłaty. Niektóre banki akceptują ostatnie potwierdzenie spłaty. Zawsze można spróbować również wygenerować harmonogram za pośrednictwem bankowości elektronicznej albo zawnioskować w banku o zaświadczenie o kredycie. Trochę to trwa, ale jest to dokument akceptowany przez banki. Poza tym oczekiwanie na zaświadczenie nie jest tak bardzo uciążliwe, jak płacenie kilku rat. Warto zaczekać, a potem mieć duży komfort finansowy przy spłacie jednej raty.

Top