Kiedy opłaca się kredyt konsolidacyjny?

Opublikowano: 12 Sty 2021 Aleksandra Jakubowska 14 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest to kredyt, którego przeznaczeniem jest spłata kilku zaciągniętych wcześniej zobowiązań. Z reguły konsolidacji podlegają kredyty gotówkowe zaciągnięte w bankach, pożyczki pozabankowe, karty kredytowe czy tez limity w rachunkach bieżących. Banki w swoich ofertach mają różne zasady. Jedne skonsolidują większość zadłużenia, a inne ograniczają się jedynie np. do kredytów bankowych. Ograniczeniom może też podlegać ilość konsolidowanych pozycji. Poniżej przykładowa tabela przedstawiająca możliwość konsolidacji w wybranych bankach:

Kredyt konsolidacyjny - rodzaje

Generalnie, jeżeli zdecydujemy się skorzystać z oferty banku to wówczas będziemy mieli do czynienia z dwoma rodzajami tego typu produktów finansowych. Pierwszym z nich będzie kredyt konsolidacyjny gotówkowy, natomiast drugim kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Różnią się one od siebie w tym, że hipoteczny kredyt konsolidacyjny wymaga od klienta posiadania nieruchomości na poczet zabezpieczenia zobowiązania. Jeżeli zaś nasza zdolność kredytowa jest bardzo niska to zawsze możemy skorzystać z produktu pozabankowego jakim będzie pożyczka konsolidacyjna.

Istnieje podział produktów finansowych bardziej szczegółowy niż tylko na gotówkowe i hipoteczne. Jeżeli interesuje nas konsolidacja zobowiązań o konkretnej charakterystyce to pamiętajmy, że konsolidować możemy takie produkty jak:

• zarówno kredyt na bieżącym rachunku, jak i kredyt z tytułu posiadania karty kredytowej,
• kredyt gotówkowy na dowolny cel,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt samochodowy,
• chwilówka bądź inna pożyczka pozabankowa.

Dla kogo są przeznaczone kredyty konsolidacyjne?

Pierwszą grupą ludzi, którzy interesują się kredytem konsolidacyjnym to osoby, które mają już sporo zobowiązań na swoim koncie. Kredyt konsolidacyjny złączy nam dużą ilość rat w jedną, przez co mamy możliwość lepszej kontroli spłaty swoich długów. Dodatkowo przy okazji konsolidacji można również ubiegać się o dodatkową kwotę gotówki.

Kolejną grupą osób interesujących się ofertą konsolidacją swoich zobowiązań są osoby, które chcą obniżyć wysokość miesięcznej raty. Konsolidacja często wiąże się z wydłużeniem okresu spłacalności pożyczek, a co za tym idzie zmniejszenie raty miesięcznej.

Konsolidacja opłaca się również wówczas, gdy wysokość stóp procentowych jest niższa niż oprocentowanie kredytów, które zostały wcześniej zaciągnięte. Taką sytuację obserwowaliśmy w trakcie pandemii koronawirusa w 2020 i 2021 roku. Sytuacja w gospodarce spowodowała obniżenie obowiązujących w Polsce maksymalnych stóp procentowych do rekorodowo niskich poziomów. Zaciągnięcie wtedy kredytu ze stałą stopą procentową dawało gwarancję niskiego kosztu odsetkowego. 

Wielu klientów w miesiącu styczeń 2022 wybrało kredyty konsolidacyjne na kwotę oscylującą w okolicach kwoty 70 tys. Taka kwota pozwala na spłatę aktualnie posiadanych kredytów, a także na dobór dodatkowej gotówki na bieżące cele:

Czy każdy ma szansę na kredyt konsolidacyjny?

W przypadku konsolidacji kredytów potencjalny Klient musi spełniać podstawowe warunki, takie jak przy zwykłym kredycie gotówkowym. Bank sprawdzi zdolność finansową, źródło zatrudnienia i wiarygodność Klienta. Niezaprzeczalnym faktem jest to, że kredyty, które mają być skonsolidowane powinny być opłacane terminowo (co odzwierciedla raport BIKu). W przeciwnym wypadku wniosek zostanie odrzucony.

Jeżeli interesuje nas taki produkt jak kredyt hipoteczny konsolidacyjny to wówczas musimy pamiętać, iż jest on dostępny dla klienta, który posiada nieruchomość, która będzie stanowić zabezpieczenie. Jeśli nie posiadamy takiej nieruchomości albo jeśli posiadamy, ale na nieruchomości ciąży inna hipoteka czy służebność to wówczas nie otrzymamy kredytu konsolidacyjnego hipotecznego.

Na co zwrócić uwagę przy wnioskowaniu o konsolidację?

Rozważając zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na kilka aspektów. Jest to, w większości przypadków, kredyt długoterminowy, dlatego trzeba wnikliwie rozważyć wszystkie parametry kredytu, zalety oraz wady. Warto zwrócić uwagę na:

• wszystkie warunki umowy,
• oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego,
• RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania,
• wysokość raty po konsolidacji,
• całkowita kwota do spłaty,
• jaki jest okres spłaty,
• czy wymagane są dodatkowe zabezpieczenia. 

Poza tym warto porównać kilka ofert kredytowych na rynku, bądź też zaciągnąć porady specjalisty, który pomoże ocenić opłacalność danego kredytu oraz dobrać najtańszy kredyt konsolidacyjny.

O jakie dokumenty poprosi Bank przy ocenie wniosku o konsolidację?

Podczas procesu weryfikacji Bank zapewne poprosi o dokumenty dochodowe, które poświadczą nam, że posiadamy zdolność kredytową. Mogą to być na przykład przy umowie o pracę, zlecenie, dzieło wpływy z wynagrodzenia, zaświadczenie o zatrudnieniu, PIT 11. Dodatkowym wymogiem może być konieczność przedstawienia dokumentów do konsolidowanych kredytów, które poświadczą numer rachunku do spłaty oraz wysokość raty. Należą do nich:

• umowa kredytu lub pożyczki,
• harmonogram spłat,
• odcinek lub potwierdzenie wpłaty ostatniej raty,
• zaświadczenie z Banku o posiadanym kredycie,
• wyciąg z karty kredytowej lub rachunku z limitem bankowym. 

Bank samodzielnie spłaci Twoje kredyty, które są konsolidowane, jednak w Twoim interesie zawsze jest fakt potwierdzenia, że kredyt został całkowicie spłacony. Zawsze warto skontaktować się z instytucją, czy zostały dokonane wszelkie formalności, czy przez przypadek nie została wykonana nadpłata bądź niedopłata związana ze spłaceniem długu.

Jeśli konsolidujesz kartę kredytową/limit w rachunku zgodnie z warunkami większości umów konsolidacyjnych Twoim obowiązkiem jest całkowite zamknięcie karty kredytowej/limitu.

Bank w każdej chwili może poprosić Cię o potwierdzenie zamknięcia konsolidowanego kredytu. Nie wywiązanie się z tego warunku może skutkować zerwaniem umowy konsolidacyjnej lub trudnościami w pozyskaniu kolejnego finansowania. 

Kiedy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny będzie dla nas opłacalny ze względu na kilka aspektów:

1. Klient obsługuje jedną ratę, nie trzeba pamiętać o różnych terminach płatności, ograniczamy możliwość opóźnień w płatnościach, a tym samym negatywnych wpisów do BIKu.
2. Zmniejszenie kwoty miesięcznej raty. Często bardzo pomocne w sytuacji, gdy obniżeniu ulega nasze miesięczne wynagrodzenie, bądź też gdy jeden członków rodziny utracił pracę.
3. Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki nie zwiększając miesięcznej raty zobowiązań kredytowych.
4. Wyjście ze spirali zadłużenia – mam tutaj na myśli sytuację, gdy Klienci zaciągają cyklicznie nowe kredyty i pożyczki na spłacenie wcześniejszych.
5. Możliwość wykorzystania mniejszych stóp oprocentowania w celu zniwelowania kosztów zaciągniętych zobowiązań

Jednakże nie zawsze kredyt konsolidacyjny będzie dla nas najlepszym możliwym rozwiązaniem. Zawsze musimy zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego i okres kredytowania.

Konsolidacja a rekompensata 

W naszej umowie kredytowej może znajdować się punkt określający wysokość rekompensaty dla banku z powodu wcześniejszej spłaty kredytu. Nastąpi ona np. właśnie przy konsolidacji. Dlaczego kredytobiorca ma płacić bankowi rekompensatę? Wcześniejsza spłata kredytu oznacza dla banku mniejszy zarobek z tytułu odsetek. Dlatego też w umowach pojawiają się zapisy o rekompensacie - szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych. Wynika to zapisów ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. 

Warto zatem zwrócić uwagę, czy wysokość rekompensaty nie jest przypadkiem wyższa od korzyści, które możemy zyskać w wyniku konsolidacji. Ważne jest aby wszystko dokładnie sobie wyliczyć, gdyż w ostatecznym rozrachunku może okazać się, że poniesiemy koszta wyższe, niż gdybyśmy nie zdecydowali się na konsolidację.

Zaktualizowano: 21.01.2022