Spis treści
W ostatnich czasach często w mediach, emitowanych reklamach słyszymy o ofercie kredytu konsolidacyjnego. Dla ludzi związanych z finansami pojęcie to jest doskonale znane. Jednak z osobistego doświadczenia wiem, że większość osób nie jest w stanie określić czym jest kredyt konsolidacyjny i w jakim celu się go zaciąga.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest to kredyt, którego przeznaczeniem jest spłata kilku zaciągniętych wcześniej zobowiązań. Z reguły konsolidacji podlegają kredyty gotówkowe zaciągnięte w bankach, pożyczki pozabankowe, karty kredytowe czy tez limity w rachunkach bieżących. Banki w swoich ofertach mają różne zasady. Jedne skonsolidują większość zadłużenia, a inne ograniczają się jedynie np. do kredytów bankowych. Ograniczeniom może też podlegać ilość konsolidowanych pozycji. Poniżej przykładowa tabela przedstawiająca możliwość konsolidacji w wybranych bankach:
Dla kogo są przeznaczone kredyty konsolidacyjne?
Pierwszą grupą ludzi, którzy interesują się zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego to osoby, które mają już sporo zobowiązań na swoim koncie. Kredyt konsolidacyjny złączy nam dużą ilość rat w jedną, przez co mamy możliwość lepszej kontroli spłaty swoich długów. Dodatkowo przy okazji konsolidacji można również ubiegać się o dodatkową kwotę gotówki.
Kolejną grupą osób interesujących się ofertą konsolidacją swoich zobowiązań są osoby, które chcą obniżyć wysokość miesięcznej raty. Konsolidacja często wiąże się z wydłużeniem okresu spłacalności pożyczek, a co za tym idzie zmniejszenie raty miesięcznej.
Konsolidacja opłaca się również wówczas, gdy wysokość stóp procentowych jest niższa niż oprocentowanie kredytów, które zostały wcześniej zaciągnięte. Taką sytuację obserwujemy właśnie teraz w sytuacji pandemii koronawirusa. Sytuacja w gospodarce spowodowała obniżenie obowiązujących w Polsce maksymalnych stóp procentowych, a co za tym idzie kredyty mogą być oprocentowane max 7,2%.
Czy każdy ma szansę na kredyt konsolidacyjny?
Starając się o kredyt konsolidacyjny potencjalny Klient musi spełniać podstawowe warunki, takie jak przy zwykłym kredycie gotówkowym. Bank sprawdzi zdolność finansową, źródło zatrudnienia i wiarygodność Klienta. Niezaprzeczalnym faktem jest to, że kredyty, które mają być skonsolidowane powinny być opłacane terminowo (co odzwierciedla raport BIKu). W przeciwnym wypadku wniosek zostanie odrzucony.
Na co zwrócić uwagę przy wnioskowaniu o konsolidację?
Rozważając zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na kilka aspektów. Jest to, w większości przypadków, kredyt długoterminowy, dlatego trzeba wnikliwie rozważyć wszystkie parametry kredytu, zalety oraz wady. Warto zwrócić uwagę na:
- wszystkie warunki umowy,
- wysokość oprocentowania oraz kosztów prowizji,
- wysokość RRSO – wskaźnik informujący o rzeczywistym rocznym koszcie kredytu,
- wysokość raty po konsolidacji,
- całkowita kwota do spłaty,
- jaki jest okres spłaty,
- czy wymagane są dodatkowe zabezpieczenia.
Poza tym warto porównać kilka ofert kredytowych na rynku, bądź też zaciągnąć porady specjalisty, który pomoże ocenić opłacalność danego kredytu oraz dobrać odpowiednią ofertę.
O jakie dokumenty poprosi Bank przy ocenie wniosku o konsolidację?
Podczas procesu weryfikacji Bank zapewne poprosi o dokumenty dochodowe, które poświadczą nam, że posiadamy zdolność kredytową. Mogą to być na przykład przy umowie o pracę, zlecenie, dzieło wpływy z wynagrodzenia, zaświadczenie o zatrudnieniu, PIT 11. Dodatkowym wymogiem może być konieczność przedstawienia dokumentów do konsolidowanych kredytów, które poświadczą numer rachunku do spłaty oraz wysokość raty. Należą do nich:
- umowa kredytu lub pożyczki,
- harmonogram spłat,
- odcinek lub potwierdzenie wpłaty ostatniej raty,
- zaświadczenie z Banku o posiadanym kredycie,
- wyciąg z karty kredytowej lub rachunku z limitem bankowym.
Kiedy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?
Podsumowując temat w kilku punktach streszczę zalety kredytu konsolidacyjnego, które jednoznacznie odpowiedzą nam na tytułowe zapytanie kiedy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny:
- Klient obsługuje jedną ratę, nie trzeba pamiętać o różnych terminach płatności, ograniczamy możliwość opóźnień w płatnościach, a tym samym negatywnych wpisów do BIKu.
- Zmniejszenie kwoty miesięcznej raty. Często bardzo pomocne w sytuacji, gdy obniżeniu ulega nasze miesięczne wynagrodzenie, bądź też gdy jeden członków rodziny utracił pracę.
- Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki nie zwiększając miesięcznej raty zobowiązań kredytowych.
- Wyjście ze spirali zadłużenia – mam tutaj na myśli sytuację, gdy Klienci zaciągają cyklicznie nowe kredyty i pożyczki na spłacenie wcześniejszych.
- Możliwość wykorzystania mniejszych stóp oprocentowania w celu zniwelowania kosztów zaciągniętych zobowiązań
Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (0)