Spis treści
Istnieje możliwość wyodrębnienia kilkunastu rodzajów kredytów w polskim systemie bankowym i dokonania ich klasyfikacji pod kątem terminu spłaty, formy wypłaty, itp. Jednym z nich jest kredyt odnawialny.
Zastanawiasz się, co to jest limit odnawialny? Produkt ten jest tak naprawdę bardzo prosty. Kredyt odnawialny, to kredyt związany rachunkiem oszczędnościowo – rozliczeniowym, czyli stale dostępna linia kredytowa z przeznaczeniem na dowolny cel. Jest w pełni elastycznym produktem, co oznacza, że to my decydujemy o tym kiedy i w jaki sposób będziemy go używać.
Jak działa kredyt odnawialny? Dodatkowe pieniądze dostępne są na koncie jak własne środki. Możemy z nich swobodnie korzystać wykonując przelew, wypłacając gotówkę w bankomatach kartą wydaną do rachunku, dokonując transakcji bezgotówkowych w sklepach, czy płacąc online. Ponadto mamy możliwość monitorowania kredytu na bieżąco. Jest przydatny zwłaszcza gdy pod koniec miesiąca potrzebujemy większej sumy pieniędzy na codzienne lub te niekoniecznie zaplanowane wydatki. Limit kredytowy udzielany jest na wniosek klienta. Czasem jednak banki same nam go oferują, zwłaszcza jeśli przenosimy konto od konkurencji. To, ile środków dostaniemy, jest kwestią indywidualną.
Często też możemy spotkać się z jego innymi nazwami: linia kredytowa, kredyt w koncie, kredyt w ROR, limit odnawialny. A skoro już wiadomo, na czym polega kredyt odnawialny, warto sprawdzić, kto może się o niego starać.
O kredyt odnawialny mogą ubiegać się klienci, posiadający obywatelstwo polskie i na stale zamieszkali w Polsce, jak i obcokrajowcy. Ważne, aby posiadali ważny dokument tożsamości oraz osiągali dochód na terenie Polski. Ponadto na przyznanie kredytu odnawialnego mogą liczyć Ci, którzy systematycznie zasilają swój rachunek wpływami z wynagrodzenia, emerytury lub renty i posiadają konto w danym banku przez określony przez czas (przeważnie są to co najmniej 3 miesiące w przypadku dokonywania systematycznych, comiesięcznych wpływów). Aby uzyskać kredyt odnawialny należy także posiadać zdolność kredytową oraz pozytywną historię spłaty posiadanych zobowiązań.
Po pierwsze, o czym należy pamiętać, to posiadanie rachunku bieżącego w banku, w którym planujemy złożyć wniosek o limit odnawialny. Jeżeli spełniamy ten warunek, należy wypełnić odpowiedni formularz przez internet w systemie transakcyjnym banku. Następnie czekamy na odpowiedź banku i wybieramy sposób podpisania umowy. Możemy to zrobić online, w oddziale lub w obecności kuriera. Po podpisaniu dokumentów oraz dostarczeniu ich do banku limit odnawialny zostanie uruchomiony. Pamiętajmy jednak, że wnioskowanie o limit odnawialny różni się w zależności od zasad wewnętrznych każdego banku.
Coraz więcej banków oferuje dla stałych klientów kredyt w rachunku na podstawie oświadczenia. Zazwyczaj wystarczy jedynie zalogować się do serwisu transakcyjnego banku, w którym posiadamy konto i za pomocą kilku kliknięć i wpisaniu danych, stajemy się posiadaczami wnioskowanej kwoty. Dzieje się tak dlatego, że bank ma dostęp do Naszych danych oraz do historii konta i wszystkich operacji (w tym wpływów wynagrodzenia) i na podstawie tego jest w stanie szybko ocenić Naszą zdolność kredytową. Nie ma prostszego rozwiązania, jak regularne wpływy na konto w banku i w perspektywie możliwość otrzymania kredytu na oświadczenie i bez wychodzenia z domu. Pamiętajmy jednak, aby dane we wniosku wypełniać zgodnie z prawdą i bez zbędnego „ubarwiania” dochodów, gdyż każdy bank podejmuje analizę Naszych wpływów i wydatków. Niewykluczone też, że zdecyduje się na potwierdzenie zatrudnienia.
Kredyt odnawialny uruchamiany jest zazwyczaj na 12 miesięcy z możliwością automatycznego przedłużenia na kolejny rok. Kwota przyznanego limitu jest bardzo różna i zależy m. in. od długości relacji z Bankiem i zdolności kredytowej (ustalanej m. in. na podstawie analizy średnich wpływów, na przykład z tytułu wynagrodzenia za pracę na konto). Podstawowym zabezpieczeniem są regularne wpływy na powiązany rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy. Finansowe bezpieczeństwo może zapewnić także opcjonalne ubezpieczenie spłaty kredytu odnawialnego.
Jak wynika z poniższego podstawową zaletą kredytu odnawialnego jest możliwość wielokrotnego wykorzystania przyznanych przez bank pieniędzy. Każda spłata wykorzystanej sumy zmniejsza jednocześnie zadłużenie i pozwala ponownie dysponować spłaconymi środkami i pozostałą resztą kredytu.
Warto dodać, że możliwa jest zarówno jednorazowa, jak i spłata w ratach kredytu odnawialnego.
Ubezpieczenie kredytu odnawialnego może pomóc w spłacie naszego zobowiązania w przypadku nieoczekiwanych, nagłych zdarzeń losowych. Jednym słowem zapewnia bezpieczeństwo Nasze i Naszej rodziny. Od rodzaju wybranego ubezpieczenia zależy zakres obejmującej ochrony.
Najczęściej stosuje się:
Czy ubezpieczenie kredytu odnawialnego jest obowiązkowe?
W świetle obowiązujących przepisów ubezpieczenie nie jest obowiązkowe. Natomiast banki mogą samodzielnie stawiać warunki otrzymania konkretnego kredytu. Przy np. dużych sumach, ubezpieczenie może stanowić wymagany rodzaj zabezpieczenia. Jednak ubezpieczenie nie może być obligatoryjne.
Kredyt odnawialny posiada wiele atutów i pomimo tego, że wiąże się z Naszymi regularnymi wpływami na konto (które zmniejszają kwotę zadłużenia) obarczony jest pewnymi kosztami i opłatami. Jeśli nie korzystamy z kredytu odnawialnego, bank nie nalicza żadnych odsetek – niczym więc nie ryzykujemy posiadając dodatkowy limit. Stanowi on wtedy jednak ważny bufor bezpieczeństwa na wypadek nieprzewidzianych wydatków czy problemów finansowych. Jeśli korzystamy z limitu, odsetki naliczane są miesięcznie, tylko od rzeczywiście wykorzystanej kwoty. Nie musimy martwić się o spłatę odsetek. Zobowiązanie możemy zapłacić nawet w ostatnim dniu obowiązywania umowy. Inne opłaty w kredycie odnawialnym, z którymi możemy się spotkać:
Banki pobierają różne opłaty, tak więc każdorazowo warto zapoznać się z tabelą opłat dostępną w każdym banku. Pierwszą z nich może być opłata przygotowawcza. Często można jednak trafić na promocje, w ramach których limit udzielany jest za darmo. Za wykorzystanie środków z kredytu pobierane są odsetki. Dodatkowa prowizja pojawia się też, gdy chcemy podwyższyć kwotę limitu. Z reguły jest ona równa opłacie za odnowienie.
Z limitem związana jest też inna uciążliwa opłata, czyli prowizja za odnowienie limitu kredytowego. Naliczana jest raz do roku w wysokości przyznanego przez bank limitu. We wszystkich bankach naliczana jest jako procent, więc im wyższa kwota kredytu, tym wyższa opłata roczna. Wysokość prowizji w kredycie odnawialnym w poszczególnych bankach jest zróżnicowana (wracamy do tabeli opłat dostępnej w każdym banku).
Przykład
Jeśli w danym miesiącu posiadamy w rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowym 3000 PLN w postaci własnych środków oraz 2000 PLN przyznanego limitu kredytu odnawialnego, możemy korzystać swobodnie z łącznego salda o wysokości 5000 PLN. Z kredytu zaczynamy korzystać dopiero wtedy, gdy na koncie pozostanie mniej niż 2000 PLN. Dla przykładu: gdy na koncie pozostało 1400 PLN (czyli wykorzystano łącznie 3600 PLN), bank naliczy odsetki tylko od rzeczywiście wykorzystanej kwoty kredytu o wartości 600 PLN i tylko za okres wykorzystania tej kwoty. Przy kolejnym wpływie np. pensji 3600 PLN na konto następuje automatyczna spłata całości kredytu odnawialnego. Od spłaconej kwoty bank przestaje naliczać odsetki.
To dalej zbyt skomplikowane? Kalkulator odsetek bankowych to narzędzie, które pomoże obliczyć koszty związane z kredytem odnawialnym. Można skorzystać też z kalkulatora kredytu odnawialnego, z pomocą którego porównasz oferty różnych banków i sprawdzić, gdzie limit odnawialny najbardziej się opłaca.
Kredyt odnawialny to jeden z rodzajów kredytu w polskim systemie bankowym, który jest bardzo popularny wśród użytkowników kont oraz wyróżnia go czas, wygoda i bezpieczeństwo. Jego zalety w dużej mierze biorą się z tego, jak działa kredyt odnawialny, jaki jest jego mechanizm. W przypadku kredytu w rachunku to:
Niemniej jednak – są sytuacje, w których wzięcie kredytu odnawialnego nie jest najlepszym posunięciem. Do wad tej usługi należą przede wszystkim:
Należy posiadać dobrą świadomość tego, co to kredyt odnawialny i jak z niego skorzystać, aby móc przeanalizować, czy jest to produkt dostosowany do naszych potrzeb. Mimo wad tego produktu, opinie o kredycie odnawialnym często są pozytywne.
Najprostszym i dostępnym również dla przedsiębiorcy sposobem na poprawienie płynności finansowej może okazać się kredyt odnawialny. Polega ona na udostępnieniu przez bank limitu, do którego przedsiębiorca może zadłużyć się na dowolny cel. Środki przyznawane są bezpośrednio z rachunku bankowego. Wysokość takiego kredytu zależy od wpływów na konto i ustalana jest indywidualnie w specjalnie podpisanej umowie.
Linia kredytowa przyznawana jest zazwyczaj na okres 12 miesięcy. Jeżeli firmie udało się terminowo uregulować wszystkie zobowiązania wobec kredytodawcy, bank najczęściej oferuje możliwość przedłużenia umowy na kolejny rok. Linia kredytowa nazywana jest kredytem odnawialnym, ponieważ właściciel firmy może w okresie obowiązywania umowy wielokrotnie wykorzystać środki przyznane przez bank. Wynika to z faktu, iż każda wpłata na rachunek automatycznie zmniejsza zadłużenie i pozwala na ponowne korzystanie ze środków. Co więcej – przedsiębiorca samodzielnie kształtuje harmonogram spłaty zaciągniętego kredytu. W miarę możliwości może on dokonać wpłaty w wysokości wymaganego minimum, albo uregulować całość zadłużenia.
Przedsiębiorcy decydujący się na takie rozwiązanie z pewnością zdają sobie sprawę z tego, że nie jest ono pozbawione różnego rodzaju opłat. Przede wszystkim od wartości zadłużenia, po upływie określonego w umowie czasu, naliczane są odsetki. Ponadto bank często pobiera prowizję za przyznanie limitu, opłatę za jego odnowienie, jak również za gotowość do samego udzielenia kredytu.
Wybór korzystnej oferty oraz odpowiednie zarządzanie linią kredytową mogą sprawić, iż przedsiębiorca zyska dostęp do darmowego kapitału. Wynika to z faktu, iż jeżeli spłata zadłużenia nastąpi przed końcem miesięcznego okresu rozliczeniowego, od ujemnego salda nie zostaną naliczone odsetki. Linia kredytowa może okazać się również bardzo kosztowna. Stanie się tak w sytuacji, gdy przedsiębiorca będzie z niej korzystał w sposób nieumiejętny - tzn. utrzymywał długotrwale spore saldo, nieregularnie spłacał zadłużenie, co będzie skutkowało naliczaniem coraz to wyższych odsetek. Należy przy tym wspomnieć, iż jeżeli linia kredytowa funkcjonuje na firmowym rachunku bankowym, wszelkie prowizje oraz odsetki będą stanowiły koszt uzyskania przychodu.
Kredyt odnawialny a debet - czy jest to ten sam produkt bankowy? Kredytu odnawialnego nie należy mylić z debetem na koncie. Między tymi produktami istnieją spore różnice. Debet załatwimy przez telefon jako dodatkową funkcjonalność rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego, linia kredytowa wymaga natomiast podpisania umowy kredytowej. Debet pozwala nam pożyczyć od banku niewielką kwotę – nie większą zwykle niż kilka tysięcy złotych. Mamy też krótki czas na jego spłatę – zazwyczaj 30 dni. W przypadku linii kredytowej czas spłaty jest znacznie dłuższy, a roczną umowę można przedłużyć. Zatem na potrzeby remontu przyda Nam się znacznie bardziej elastyczny kredyt w rachunku niż skromny debet.
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, który z kredytów – odnawialny czy gotówkowy – jest bardziej korzystny. Wybór jednego z nich to kwestia niezwykle subiektywna, która wymaga przeanalizowania potrzeb i możliwości finansowych. Kredyt odnawialny jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które chcą mieć pewne zabezpieczenia na tak zwaną czarną godzinę oraz stały dostęp do środków finansowych, bez konieczności każdorazowego ubiegania się o pożyczkę. Natomiast kredyt gotówkowy sprawdzi się zwłaszcza w sytuacji, gdy kredytobiorca potrzebuje jednorazowo dużej ilości gotówki.
Należy przy tym pamiętać, że tak samo jak w przypadku każdego innego kredytu, również umowa dotycząca kredytu odnawialnego w określonych okolicznościach może zostać wypowiedziana przez bank klientowi. Sytuacje, które teoretycznie uprawniają bank do podjęcia tego rodzaju działań to przede wszystkim:
Nagłe i wyraźne pogorszenie się sytuacji finansowej klienta, które daje podstawy, aby sądzić, że może on mieć problem ze spłatą swoich zobowiązań
Rażące i/lub powtarzające się naruszanie umów dotyczących kredytów zaciągniętych w bankach, a więc na przykład powtarzające się zaleganie za spłatami
Udzielenie bankowi niezgodnych z prawdą informacji, które mogły w wydatny sposób wpłynąć na finalną decyzję o przyznaniu kredytu (na przykład znaczne zawyżenie wysokości osiąganych przez siebie zarobków w oświadczeniu o dochodach)
Trzeba jednak dodać, że do wypowiedzenia przez bank jakiejkolwiek umowy kredytowej dochodzi relatywnie rzadko. W przypadku powstania jakichkolwiek wątpliwości odnośnie sytuacji ekonomicznej klienta, bank co do zasady najpierw będzie próbował po prostu się z nami skontaktować.
W jakim banku kredyt odnawialny jest opłacalny można przeanalizować za pomocą porównywarek, rankingów kredytów odnawialnych. Mamy jednak podpowiedzi, z jakich ofert klienci chętnie korzystają.
Kredyt odnawialny w mBanku często dostępny jest w ramach różnych promocji. Może to być jasny, klarowny sposób naliczania odsetek (np. tylko 1 zł miesięcznie za każde pożyczone 100 zł) lub brak prowizji. Kredyt odnawialny w PKO umożliwia uzyskanie nawet do 150 000 zł dodatkowej gotówki na koncie, choć, należy zaznaczyć, że ostateczna wysokość limitu uzależniona jest od zdolności kredytowej. Ciekawą propozycją jest też kredyt w rachunku płatniczym w Santander, który można w szybki sposób uruchomić, przy minimum formalności.