Kredyty bankowe możemy podzielić na kilka rodzajów. Jednym z podziałów jest selekcja ze względu na okres. Tu wyróżnimy: zobowiązania długoterminowe, średnioterminowe oraz krótkoterminowe. Kredyt hipoteczny na pewno możemy zaliczyć o tej pierwszej grupy. Drugi podział, to podział na kredyty celowe oraz niecelowe – kredyt hipoteczny będzie kredytem celowym. Kredyt może być również zabezpieczony oraz niezabezpieczony – do tej pierwszej grupy zaliczymy kredyt hipoteczny. Podsumowując: kredyt hipoteczny będzie długoterminowym celowym zobowiązaniem zabezpieczonym hipoteką na nieruchomości.
Jeśli chcesz dowiedzieć się, co to kredyt hipoteczny, dobrze jest się zapoznać z obowiązującymi w Polsce regulacjami. Najważniejsza ustawa, która reguluje funkcjonowanie zobowiązań hipotecznych to ustawa o kredycie hipotecznym z roku 2017. W artykule 3.1. wspomnianej ustawy znajduje się rozległa definicja kredytu hipotecznego. Należy podkreślić kilka kluczowych elementów tej definicji:
Za pomocą kredytu tego rodzaju nie kupimy zatem nieruchomości, która nie posiada pełnego prawa własnościowego np. działki rekreacyjnej, mieszkania lokatorskiego czy mieszkania w Towarzystwie Budownictwa Społecznego (TBS).
Kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom można zaciągnąć w walucie, w której Klient osiąga przeważający dochód lub posiada większość środków finansowych. Jest to wprost zapisane w art. 6 pkt. 1 ustawy o kredycie hipotecznym. Jeżeli zatem Klient osiąga dochód w złotówkach, co najczęściej ma miejsce, jest zobowiązany zaciągnąć zobowiązanie właśnie w tej walucie.
Kredyt hipoteczny jest raczej produktem wysoko kwotowym. Część banków definiuje minimalne kwoty. Najczęściej zaczynające się od progu 50 tys. PLN lub 100 tys. PLN. Są jednak banki, które indywidulanie podchodzi do oceny transakcji i są w stanie sfinansowań również niższe kwoty. Maksymalna kwota kredytu najczęściej ustalona jest na poziomie 1 mln PLN. Nie oznacza to jednak, że nie otrzymamy większej kwoty kredytu na mieszkanie. Powyżej tego progu Klient i każda transakcja traktowana jest indywidulanie. Wynika to z ponadprzeciętnej kwoty i faktu, że nieruchomości w cenie powyżej 1 mln PLN są trudniej zbywalne.
Wielu klientów posiada oszczędności, które pozwalają na sfinansowanie części zakupu nieruchomości. Gdzie znaleźć brakującą kwotę kredytu hipotecznego na zakup wymarzonej nieruchomości? Często kredyt hipoteczny na 200 tys. złotych pozwala na sfinansowanie całej kwoty zakupu. Jednym z najczęściej poszukiwanych kredytów, w okresie luty 2021, jest kredyt hipoteczny na 200 tys. złotych. Poniżej tabela prezentująca najlepsze kredyty hipoteczne w miesiącu luty 2021:
Banki Kwota kredytu: 200 000 zł Ilość rat kredytu: 25 lat | Oprocentowanie | RRSO | Prowizja | Łączna kwota do spłaty | Wysokość raty | Akcja |
---|---|---|---|---|---|---|
PKO BP kredyt hipoteczny - oferta Własny Kąt (zobacz) | 2,21 % | 2,23 % | 0,00 % | 260 490,00 zł | 868,30 zł | Złóż wniosek |
Santander Bank Polska kredyt hipoteczny (zobacz) | 2,61 % | 2,73 % | 1,00 % | 275 232,00 zł | 917,44 zł | Złóż wniosek |
Alior Bank kredyt hipoteczny (zobacz) | 2,61 % | 2,73 % | 1,00 % | 275 232,00 zł | 917,44 zł | Złóż wniosek |
Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania, innej nieruchomości jest produktem o długim okresie kredytowania. Minimalny czas, jaki znajdziemy w ofertach banków to 5 lat. Maksymalny okres nie powinien przekraczać 35 lat. Najczęściej Klienci zaciągają zobowiązania w okresie 20 – 30 lat. Oczywiście zawsze istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Jeżeli Klient spłaci kredyt przed terminem, to całkowity koszt kredytu ulegnie zmniejszeniu o odsetki i inne koszty przypadające na okres, o który konsument skrócił kredyt. Z tytułu wcześniejszej spłaty bank może pobrać opłatę od spłacanej kwoty – najczęściej rzędu 1-2%. Szczegóły Klient znajdzie w umowie oraz formularzy informacyjnym do kredytu.
Kredyt hipoteczny kalkulator to przydatne narzędzie dla każdego kredytobiorcy, który chce wstępnie oszacować wysokość raty swojego przyszłego kredytu hipotecznego. Po podaniu podstawowych danych: wartości kredytu i planowanego okresu spłaty uzyskujemy informację o szacunkowej wartości raty.
Kredytobiorca określa, na co planuje przeznaczyć pieniądze z kredytu przy wnioskowaniu o kredyt. Najczęściej będzie to zakup mieszkaniu, zakup domu lub budowa domu. Na co możemy wydać pieniądze z kredytu?
Kredyt po zabezpieczenie hipoteczne ma najdłuższy proces ze wszystkich procesów kredytowych w banku. Wynika to z tego, że kredut jest długoterminowy i na bardzo wysoką kwotę – wymaga to dokładnego zbadania sytuacji kredytobiorcy na zaświadczeniach przez niego dostarczonych. Bank musi uzyskać pewność, że Klient jest godny zaufania, zweryfikować jego historię kredytową, godpodarczą i sprawdzić, czy stać go na spłatę raty tu i teraz oraz ocenić, jakie jest prawdopodobieństwo, że stać go będzie w przyszłości. Następnie bank musi sprawdzić, czy nieruchomość, którą Klient planuje zakupić, może stanowić zabezpieczenie kredytu.
Gdy wnioskujesz o kredyt hipoteczny dla firm, proces ten będzie przebiegać podobnie, aczkolwiek inna jest lista dokumentów wymaganych do dostarczenia.
Wielu kredytobiorców zastanawia się nad różnicą pomiędzy tymi dwoma rodzajami kredytów. W praktyce różnice występują i dotyczą celu finansowania. Kredyt mieszkaniowy, jak sama nazwa wskazuje może zostać przeznaczony na zakup mieszkania, które w tym przypadku definiowane jest jako mieszkanie, dom, garaż lub wykup mieszkania komunalnego lub spółdzielczego lokatorskiego. Kredyt hipoteczny cel może mieć szerszy – dochodzą jeszcze bowiem nieruchomości gruntowe, czyli działka budowlana, ale również: budowa domu oraz remont domu lub mieszkania. Kredyt hipoteczny ma zatem szersze zastosowanie.
Gdy szukamy najlepszego kredytu hipotecznego najczęśniej podjęliśmy już decyzje: dom czy mieszkanie. Każdy lokalny rynek nieruchomości ma swoją specyfikę. Za kwotę kredytu hipotecznego 300 tys. przy posiadanym wkładzie własnym, zależnie od miejscowości, możemy nabyć dom albo mieszkanie. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym. Warto więc wybrać najlepszy produkt pod kątem ceny, jak i dostępności. W miesiącu luty 2021 na wyróżnienie, cieszące się najlepszymi opiniami klientów, zasługują kredyty hipoteczne wskazane w poniższej tabeli:
Banki Kwota kredytu: 300 000 zł Ilość rat kredytu: 30 lat | Oprocentowanie | RRSO | Prowizja | Łączna kwota do spłaty | Wysokość raty | Akcja |
---|---|---|---|---|---|---|
PKO BP kredyt hipoteczny - oferta Własny Kąt (zobacz) | 2,21 % | 2,23 % | 0,00 % | 410 626,80 zł | 1 140,63 zł | Złóż wniosek |
Santander Bank Polska kredyt hipoteczny (zobacz) | 2,61 % | 2,72 % | 1,00 % | 437 263,20 zł | 1 214,62 zł | Złóż wniosek |
Alior Bank kredyt hipoteczny (zobacz) | 2,61 % | 2,72 % | 1,00 % | 437 263,20 zł | 1 214,62 zł | Złóż wniosek |
Klucz w zrozumieniu różnić pomiędzy kredytem a pożyczką w wersji hipotecznej leży w analizie celu. Kredyt w tym kontekście będzie produktem celowym, pożyczka hipoteczna tego celu nie będzie miała. Tu i tu zabezpieczeniem będzie nieruchomość. W przypadku kredytu mój komunikat do banku jest taki – jest nieruchomość, chciałbym ją kupić za kredyt, mam wkład własny, potrzebuję kredytu na jej zakup, bank może się na nieruchomości zabezpieczyć. W przypadku pożyczki przekaz jest z goła inny – posiadam nieruchomość, która jest wolna od obciążeń, potrzebuje pieniędzy na dowolny cel, w zamian za pożyczkę bank może się zabezpieczyć na nieruchomości.
Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna, zależy bowiem od oczekiwań Klienta co do wysokości kredytu. Na samym końcu, na mocy rekomendacji T z roku 2010 wprowadzona została zasada, że wysokość łącznych zobowiązań miesięcznych kredytobiorcy nie może przekraczać 50 % dochodu. Jeżeli Klient osiąga dochód ponad średnią to 65%. Przekładając to na przykład: jeżeli dochód gospodarstwa domowego prowadzonego przez dwie osoby wynosi 4000 PLN i nie posiadają oni innych zobowiązań kredytowych to mogą zaciągnąć kredyt hipoteczny z ratą nieprzekraczającą 2000 PLN. Za w takiej racie można liczyć na kwotę bliską 400 000 PLN na 30 lat. Gdyby, którykolwiek z kredytodawców posiadał kartę kredytową z limitem 10 000 PLN to potencjał byłby już niższy. Bank powiem wziąłby pod uwagę ratę za kartę na poziomie spłaty minimalnej, czyli 500 PLN – niezależnie czy osoba tak ma wykorzystany limit, czy nie. Maksymalna rata kredytu hipotecznego mogłaby zatem wynieść już tylko 1500 PLN.
Ponadto warto wiedzieć, że posiadając niskie dochody, trudno będzie dostać kredyt hipoteczna dla singla. Wtedy współkredytobiorca zwiększa szansę na uzyskanie zobowiązania.
Jeszcze w pierwszej dekadzie obecnego wieku można było otrzymać kredyt w wysokości przewyższającej wartość nieruchomości. Jasne jest jednak, że im bardziej wartość nieruchomości przewyższa wysokość kredytu, tym bank ponosi mniejsze ryzyko. A im niższe ryzyko, tym bank chętniej udziela kredytów.
W roku 2014 Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła Rekomendację S. Na jej mocy nie dość, że bank nie mógł udzielić kredytu na 100 % nieruchomości, to jeszcze Klient musiał posiadać wkład własny. Na początku 5 %, dziś ta wartość wynosi 10%. Są jednak banki, których procesy oceny Klienta są bardziej konserwatywne. Te mogą od Klienta wymagać nawet 20% wkładu własnego. Tak naprawdę dopiero od tego poziomu otwiera się dla Klienta pełne spektrum ofert na rynku. Natomiast kredyt hipoteczny bez wkładu własnego lub, raczej, z niskim wkładem własnym jest możliwy tylko przy zastosowaniu dodatkowych zabezpieczeń, jak ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Aby zwiększyć szansę na przyznanie zobowiązania, warto wiedzieć, jakie są warunki kredytu hipotecznego. Dobrze jest:
Oprocentowanie kredytu hipotecznego zawsze składa się z dwóch elementów. Pierwszy z nich to WIBOR, czyli koszt, po jakim banki pożyczają sobie pieniądze. Dla banku WIBOR będzie podstawowym kosztem pozyskania kapitału. Drugi element to marża banku, która odzwierciedla zarobek banku na transakcji.
Oprocentowanie zawsze będzie wyrażone procentowo w skali roku. Należy umieć rozróżnić oprocentowanie nominalne od oprocentowania rzeczywistego. Nominalne to właśnie WIBOR + marża banku. Oprocentowanie rzeczywiste będzie ujmowało również inne opłaty jakie jak prowizja czy ubezpieczenie (jeżeli jest kupowane razem z kredytem). Oprocentowanie rzeczywiste to inaczej RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jeżeli podejmujemy się porównania ceny kredytów warto na RRSO spojrzeć, ale nie traktować go jako jedyny wyznacznik.
W ofercie banków można znaleźć produkty ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Klienci chętnie wybierają kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, cechujący się niższym poziomem ryzyka. W tym wypadku oprocentowanie jest ustalane w momencie podpisywania umowy i obowiązuje przez cały okres spłaty zobowiązana.
Oprócz oprocentowania, w kredycie hipotecznym możemy jeszcze wyróżnić ok. 10 innych opłat. Cześć obligatoryjnych, a część pojawiających się w szczególnych sytuacjach. Na koszty kredytu hipotecznego składają się:
Do powyższych opłat bezpośrednio związanych z kredytem, możemy jeszcze dodać dwie, które należy pokryć w związku z transakcją zmiany właściciela nieruchomości:
Jeszcze na etapie zastanawiania się nad zakupem nieruchomości chętnie sięgamy po dostępny w Internecie na wielu stronach kalkulator kredytu hipotecznego. Chcemy bowiem wiedzieć, ile wynosi rata kredytu za wymarzoną nieruchomość oraz czy będzie nas stać na jej zapłatę co miesiąc. Kalkulator kredytu hipotecznego pełni zatem ważną rolę, ponieważ jest w stanie pokazać nam orientacyjny koszt zobowiązania. Aby dokonać kalkulacji, należy przygotować jedynie podstawowe dane:
Na podstawie tych trzech parametrów dobry kalkulator kredytowy hipoteczny jest nam w stanie wskazać w jakim banku możemy liczyć na kredyt oraz jakie będą jego podstawowe parametry, czyli:
Pamiętajmy jednak, że każda kalkulacja dokonana przed oceną zdolności kredytowej przez bank liczona jest w oparciu o przykład reprezentatywny. Dopiero po złożeniu wniosku w banku wraz z decyzją kredytową poznamy finalne warunki kredytu. Co jednak ważne, często nie różnią się lub niewiele różnią od tych przedstawionych w pierwszej kalkulacji, dlatego kalkulator hipoteczny jest dobrym rozwiązaniem, gdy zaczynasz poszukiwania.
Kredyt możemy spłacać ratą równą lub ratą malejącą. Jeżeli decyduję się na ratę malejącą musze posiadać większą zdolność. Bank będzie ją bowiem liczyć do pierwszej raty, którą muszę zapłacić, a ta będzie najwyższa. Aby obliczyć ratę równą musimy skorzystać z kalkulatora lub wyprowadzić sobie wzór w excelu. Ratę malejącą możemy obliczyć ręcznie. Co ważne, w przypadku raty równej część spłacanego kapitału będzie rosła w czasie, a odsetki malały. W racie malejącej, kapitał pozostaje stały w każdej racie, a odsetki maleją.
Porównanie kredytów hipotecznych można zrobić w dwojaki sposób: online i offline. Offline, czyli mogę udać się do pośrednika kredytowego lub agenta, przedstawić swoje oczekiwania co do oferty i pośrednik przygotuje mi stosowne porównanie zakładając potrzebną kwotę, wkład własny i możliwości finansowe. Z drugiej strony mogę szukać w Internecie. Na różnych portalach, podając kilka informacji o sobie będę w stanie zobaczyć, co przygotował dla mnie rynek. Internet oferuje jednak najprostsze porównania zakładające kwotę, okres, wysokość raty, oprocentowanie, prowizję, RRSO. Na samym końcu, jak będę chciał dowiedzieć się więcej i otrzymać możliwość złożenia wniosku i tak będę musiał skontaktować się z pośrednikiem.
W sieci mogę również szukać rankingów. Specjaliści wnioskomat.com również co miesiąc taki opracowują. Ranking kredytów hipotecznych oparty jest o najświeższe informacje o ofertach na rynku i weryfikuje kredyt pod kątem dostępności dla Klienta, oprocentowania, prowizji, RRSO, a co za tym idzie, wysokości raty. Dzięki temu Klient może mieć pewność, co do prawdziwości danych w nim zawartych. Sprawdź nasz ranking kredytów hipotecznych, aby dowiedzieć się, jakie są aktualne oferty kredytowe.
To pytanie zadaje sobie każdy potencjalny kredytobiorca. Analizując rynek można obiektywnie znaleźć najlepszą ofertę. Nie jest jednak powiedziane, że najlepsza oferta będzie dostępna akurat dla Klienta, który o nią chciałby wnioskować. Przykładowo, kredyt hipoteczny BNP Paribas ma bardzo korzystną marże, ale bank wymaga co najmniej 20% wkładu. Kredyt hipoteczny ING podobnie. Dużym zainteresowaniem cieszy się kredyt hipoteczny w mBank. Co więcej mBank wymaga jedynie 10 % wkładu własnego. Jeżeli posiadam 20 % wkładu własnego warto wybrać ING, jeżeli nie chce płacić prowizji. W tym banku mogę otrzymać ofertę z prowizją 0 %. BNP Paribas będzie natomiast godny polecenia dla Klienta, który ceni sobie najniższą możliwą marże na rynku. Ważne jest, aby każda oferta była dopasowana do Klienta – czyli była najlepsza (w tym zawiera się słowo najtańsza) dla potrzeb, preferencji, profilu ryzyka i możliwości finansowych Klienta.
Niniejsze wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).
Czy kalkulatory kredytowe pokazują ostateczną ratę jaką będziemy płacić?
Nie, kalkulatory dają nam poglądową wysokość raty, może ona różnić się z rzeczywistą jaką otrzymamy przy składaniu wniosku kredytowego w Banku.
Uzyskanie kredytu hipotecznego to długi i żmudny proces. Trzeba zgromadzić wiele dokumentów, mieć zdolność kredytową i wkład własny. Chyba lepiej wynajmować niż biegać z tyloma papierami do banku.
od zawsze uważałam, że alior bank ma drogie kredyty, ta ich cała kultura bankowości sporo kosztuje klientów , lepiej brać w polskim banku jak w pko bp i mieć pewny kredyt i tani
OdpowiedźOd zawsze twierdziłem że PKO BP to najtańsza oferta. Brałem tam kilka kredytów gotówkowych i było tanio, a teraz potrzebuje hipoteki i nie dziwi mnie to, że jest najlepszy.
Odpowiedźa czy jest opcja wyliczenia raty malejącej dla kredytu hipotecznego, bo wydaje mi się że taka opcja jest lepsza dla klienta
Z roku na rok coraz większe te wkłady własne. Młodzi ludzie bez wsparcia rodziców sobie już nigdy nie poradzą.
OdpowiedźSłyszałam, że banki teraz obcinają kwoty nieruchomości i przez to dają mniej kredytu. Niedługo będzie tak, że trzeba będzie mieć więcej swojej kasy niż się dostanie z kredytu na zakup. Tylko skąd to wziąć…
OdpowiedźMój kuzyn ma hipotekę w BOŚ. Mówi, że to dobra oferta. Mogę wnioskować?
W mBank jest ciekawa oferta kredytów hipotecznych. Czy mogę go tutaj dostać?
Zaciągnięcie kredytu w walucie innej niż złotówki jest możliwe tylko w przypadku uzyskiwania dochodów w tej walucie. Do najpopularniejszych walut w których udzielane są kredyty hipoteczne należą: euro, franki szwajcarskie oraz dolary amerykańskie.
Banki dają możliwość wyboru raty równe i raty malejące. Pierwsze mają stałą wartość przez cały okres kredytowania, a drugie zmniejszają się wraz z okresem spłaty kredytu. Więcej informacji o rodzajach rat można przeczytać w artykule: https://wnioskomat.com/blog/rata-rowna-i-malejaca-jakie-sa-roznice
Dokumenty możemy podzielić na trzy podstawowe grupy. Do pierwszej zaliczymy dokumenty potwierdzające nasze dane osobowe: dowód osobisty i dokumenty dotyczące stanu cywilnego np. akt rozdzielności majątkowej. Do drugiej grupy zaliczymy dokumenty dochodowe np. dla osób zatrudnionych na umowę o pracę zaświadczenie o zarobkach i wpływy wynagrodzenia na rachunek. Do grupy trzeciej zaliczymy dokumenty dotyczące nabywanej nieruchomości np. dokumenty od dewelopera albo umowa kupna-sprzedaży z rynku wtórnego.
Tak, banki kredytują nie tylko osoby posiadające stały etat na czas nieokreślony. W tym wypadku banki mają wymogi co do okresu trwania umowy zarówno w przeszłości, jak i na przyszłość. Każdy bank podchodzi do tego indywidualnie, a kredytowanie takich osób jest jak najbardziej możliwe.
Kluczowa będzie tutaj kwestia zdolności kredytowej rozumianej jako zdolność do spłacania swoich zobowiązań w przyszłości. Jeżeli obecne raty kredytu plus nowa rata kredytu hipotecznego nie przekroczą poziomów ustalonych przez bank uzyskanie kredytu hipotecznego jest możliwe. Poza tym regularnie spłacane raty kredytów gotówkowych budują pozytywną historię kredytową co jest bardzo ważne dla banku udzielającego kredytu hipotecznego.
Zgodnie z obowiązującymi przepisami bank ma obowiązek wydać decyzję w ciągu 21 dni od dnia dostarczenia kompletnego i poprawnego wniosku. Po tym czasie bank musi określić się czy akceptuje wniosek i umożliwia podpisanie umowy czy wniosek został odrzucony. Należy jednak pamiętać, że nie wliczamy do tego czasu potrzebnego na zorganizowanie wszystkich potrzebnych dokumentów, których w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny może być sporo.
W życiu większości z nas przychodzi chęć usamodzielnienia się. Wtedy chcielibyśmy iść "na swoje". Większość z nas nie ma gotówki na zakup mieszkania "od ręki". Wtedy zaczynamy myśleć o kredycie i pojawia się kolejne pytanie: skorzystać z kredytu hipotecznego czy kredytu gotówkowego? Zar(...)
Czytaj więcejWielu z nas planując swoją przyszłość pragnie posiadać swój wymarzony dom lub mieszkanie. Wtedy zaczynamy się zastanawiać jak zrealizować ten plan i jakich środków do tego potrzebujemy. Większość osób przymierzających się do takiego celu już posiada oszczędności na koncie lub w gotówce. Idąc do b(...)
Czytaj więcejDla wielu ludzi kredyt hipoteczny to nieraz jedyna szansa na zakup mieszkania czy też domu. W życiu jednak spotykają nas różne nieprzewidziane wydarzenia i okoliczności, które pozwalają nam na wcześniejszą spłatę kredytu i uwolnienie się od dosyć sporego zobowiązania. Na co zwrócić uwagę przy dec(...)
Czytaj więcejIstnieje wiele możliwości na sfinansowanie dowolnych celów konsumpcyjnych, jak na przykład zakup nieruchomości lub jej remont. Nie zawsze zaoszczędzone pieniądze wystarczają nam na pokrycie kosztów. Zdarzają się też sytuacje losowe, gdzie niespodziewanie potrzebujemy większej gotówki. Wówczas moż(...)
Czytaj więcejKredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zaciągamy na wiele lat. Często okres kredytowania to dwie lub trzy dekady. Na przestrzeni tak długiego czasu wiele może się zmienić w naszym życiu. Jak bank, który udzielił nam kredytu hipotecznego zareaguje na to, że zmienimy pracodawcę? Czy dla banków li(...)
Czytaj więcejZakup domu czy też mieszkania wiąże się ze sporym obciążeniem finansowym. Niestety w obecnych czasach większość osób musi pożyczyć środki, aby móc sobie pozwolić na swoje własne lokum. Rynek bankowy w tym zakresie proponuje nam dwie możliwości kredyt gotówkowy albo kredyt hipoteczny. Dokonu(...)
Czytaj więcej
Pytania, komentarze, opinie o kredycie hipotecznym (10)