Kredyt hipoteczny kalkulator wrzesień 2023

 

 

Kredyt hipoteczny - co to jest?

Kredyty bankowe możemy podzielić na kilka rodzajów. Jednym z podziałów jest selekcja ze względu na okres. Tu wyróżnimy: zobowiązania długoterminowe, średnioterminowe oraz krótkoterminowe. Kredyt hipoteczny na pewno możemy zaliczyć o tej pierwszej grupy. Drugi podział, to podział na kredyty celowe oraz niecelowe – kredyt hipoteczny będzie kredytem celowym. Kredyt może być również zabezpieczony oraz niezabezpieczony – do tej pierwszej grupy zaliczymy kredyt hipoteczny.

Podsumowując: kredyt hipoteczny będzie długoterminowym celowym zobowiązaniem zabezpieczonym hipoteką na nieruchomości. 

Ustawowa definicja kredytu hipotecznego

Jeśli chcesz dowiedzieć się, co to kredyt hipoteczny, dobrze jest się zapoznać z obowiązującymi w Polsce regulacjami. Najważniejsza ustawa, która reguluje funkcjonowanie zobowiązań hipotecznych to Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z roku 2017. W artykule 3.1. wspomnianej ustawy znajduje się rozległa definicja kredytu hipotecznego. Należy podkreślić kilka kluczowych elementów tej definicji:

1. „kredytodawca udziela konsumentowi” – czyli kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie w myśl ustawy jest produktem przeznaczonym dla konsumentów,
2. „kredytu zabezpieczonego hipoteką” – czyli kredyt jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości.
3. „na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą” – ponowne podkreślenie, że kredyt ten jest dla konsumenta, czyli jest zawierany na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą,
4. „nabycia (…) prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego (…) nieruchomości gruntowej lub jej części (…) spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu (…)” – czyli produkt ten służy do nabycia prawa własności mieszkania, domu lub nieruchomości gruntowej lub spółdzielczego prawa własnościowego.

Za pomocą kredytu tego rodzaju nie kupimy zatem nieruchomości, która nie posiada pełnego prawa własnościowego np. rodzinnego ogródka działkowego, mieszkania lokatorskiego czy mieszkania w Towarzystwie Budownictwa Społecznego (TBS). 

Kredyty hipoteczne - waluta

Kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom można zaciągnąć w walucie, w której Klient osiąga przeważający dochód lub posiada większość środków finansowych. Jest to wprost zapisane w art. 6 pkt. 1 ustawy o kredycie hipotecznym. Jeżeli zatem Klient osiąga dochód w złotówkach, co najczęściej ma miejsce, jest zobowiązany zaciągnąć zobowiązanie właśnie w tej walucie. 

Kredyt mieszkaniowy - kwota zobowiązania

Kredyt hipoteczny jest raczej produktem wysoko kwotowym. Część banków definiuje minimalne kwoty. Najczęściej zaczynające się od progu 50 tys. PLN lub 100 tys. PLN. Są jednak banki, które indywidulanie podchodzi do oceny transakcji i są w stanie sfinansowań również niższe kwoty. Maksymalna kwota kredytu najczęściej ustalona jest na poziomie 1 mln PLN. Nie oznacza to jednak, że nie otrzymamy większej kwoty kredytu na mieszkanie. Powyżej tego progu Klient i każda transakcja traktowana jest indywidulanie. Wynika to z ponadprzeciętnej kwoty i faktu, że nieruchomości w cenie powyżej 1 mln PLN są trudniej zbywalne. 

Najtańszy kredyt hipoteczny w 2023 roku na 200 tys. zł na 20 lat

Czy tylko bank udzieli kredytu hipotecznego?

Tak, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny to zarówno w prawnym jak i praktycznym rozumieniu tego produktu instytucją upoważnianą do udzielania tego zobowiązania jest tylko bank. Inne instytucje finansujące, podlegające odmiennym przepisom prawnym nie mają prawa do udzielania kredytu hipotecznego. Próżno więc szukać tego produktu wśród firm pożyczkowych. Takie firmy nie mogą ustanawiać hipoteki na nieruchomości stanowiącej mieszkanie lub dom sfinansowany z kredytu.

Jak znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny na 300 tys. złotych?

Wielu klientów posiada oszczędności, które pozwalają na sfinansowanie części zakupu nieruchomości. Gdzie znaleźć brakującą kwotę kredytu hipotecznego na zakup wymarzonej nieruchomości? Często kredyt hipoteczny na 300 tys. złotych pozwala na sfinansowanie całej kwoty zakupu. Jednym z najczęściej poszukiwanych kredytów, w bieżącym miesiącu, jest kredyt hipoteczny na 300 tys. złotych. Poniżej tabela prezentująca najlepsze kredyty hipoteczne w tym miesiącu:

Kredyt hipoteczny - okres kredytowania

Kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania, innej nieruchomości jest produktem o długim okresie kredytowania. Minimalny czas, jaki znajdziemy w ofertach banków to 5 lat. Maksymalny okres nie powinien przekraczać 35 lat. Najczęściej Klienci zaciągają zobowiązania w okresie 20 – 30 lat.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Oczywiście zawsze istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Jeżeli Klient spłaci kredyt przed terminem, to całkowity koszt kredytu ulegnie zmniejszeniu o odsetki i inne koszty przypadające na okres, o który konsument skrócił kredyt. Z tytułu wcześniejszej spłaty bank może pobrać opłatę od spłacanej kwoty – najczęściej rzędu 1-2%. Szczegóły Klient znajdzie w umowie kredytu oraz formularzu informacyjnym do kredytu. 

Kalkulator kredytu hipotecznego

Do oszacowania wstępnej wysokości raty przyszłego kredytobiorcy pomocne będzie użycie kalkulatora kredytów hipotecznych. Po podaniu podstawowych danych i planowanego okresu spłaty uzyskujemy informację o szacunkowej wartości raty. 

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym. Na co możemy go przeznaczyć?

Kredytobiorca określa, na co planuje przeznaczyć pieniądze z kredytu przy wnioskowaniu o kredyt. Najczęściej będzie to zakup mieszkaniu, zakup domu lub budowa domu. Na co możemy wydać pieniądze z kredytu?

1. Zakup mieszkania lub domu: mieszkanie lub dom można kupić na rynku pierwotnym lub wtórnym. To kredytobiorca wybiera nieruchomość, bank potwierdza jej paramenty, stan prawny i wartość. Za pieniądze z kredytu, Klient może również wyremontować nieruchomość.
2. Budowa domu: za pomocą kredytu możemy również wybudować dom. W takiej sytuacji trzeba będzie przedstawić w banku szczegółowy kosztorys inwestycji. Bank musi go zaakceptować i stwierdzić, że za wskazaną w kosztorysie kwotę inwestor faktycznie wybuduje nieruchomość o danych parametrach. Kredyt hipoteczny na budowę domu jest jednym z najchętniej wybieranych produktów.
3. Zakup nieruchomości gruntowej: w kredycie kupimy nieruchomość gruntową pod warunkiem, że istnieje możliwość, aby wystawić na niej dom. Działka musi zatem posiadać status budowlanej. Bank potwierdzi to na podstawie weryfikacji wpisu w księdze wieczystej, oraz planu zagospodarowania przestrzeni.
4. Remont nieruchomości: Klient może posiadać nieruchomość i chcieć ją wybudować. Może to zrobić po przedstawieniu harmonogramu remontu nieruchomości. Aby bank mógł się zabezpieczyć na nieruchomości, ta musi być wolna od innych wpisów w hipotekę. Kwota kredytu hipotecznego na remont jest zwykle dużo niższa, niż w przypadku budowy domu czy zakupu mieszkania i tu trzeba pamiętać, że niektóre banki określają minimalny pułap tego zobowiązania.

Najlepszy kredyt hipoteczny na 400 tys. zł na 20 lat

Proces wnioskowania o kredyt hipoteczny 

Kredyt po zabezpieczenie hipoteczne ma najdłuższy proces ze wszystkich procesów kredytowych w banku. Wynika to z tego, że kredyt jest długoterminowy i na bardzo wysoką kwotę – wymaga to dokładnego zbadania sytuacji kredytobiorcy na zaświadczeniach przez niego dostarczonych. Bank musi uzyskać pewność, że Klient jest godny zaufania, zweryfikować jego historię kredytową i sprawdzić, czy stać go na spłatę raty tu i teraz oraz ocenić, jakie jest prawdopodobieństwo, że stać go będzie w przyszłości. Następnie bank musi sprawdzić, czy nieruchomość, którą Klient planuje zakupić, może stanowić zabezpieczenie kredytu. 

Kredyt hipoteczny krok po kroku:

1. Weryfikacja ofert dostępnych na rynku – kredyt hipoteczny bierzemy na lata. Zła decyzja dziś może na w przyszłości kosztować nawet dziesiątki tysięcy złotych. Klient powinien uzyskać pewność, że wybiera na rynku ofertę najlepiej dopasowaną pod posiadany przez niego wkład własny, możliwości finansowe oraz nieruchomość, którą planuje zakupić, wybudować lub wyremontować.
    
2. Wybór dwóch/maksymalnie trzech banków, w których chcemy złożyć wniosek – jak już zweryfikujemy dostępne dla nas oferty musimy wybrać te, które są najkorzystniejsze. Możemy to zrobić wspólnie z Agentem lub samemu. Warto mieć jednak świadomość tego, że w kredycie może wystąpić nawet 15 opłat około kredytowych i na każdą z nich w trakcie porównania należy zwrócić uwagę. Rekomenduje się zatem skorzystanie z usług specjalisty.
   
   Dlaczego wybieramy dwie albo najlepsze oferty? Wnioskując o kredyt najczęściej zależy nam na czasie. Często Klient wpłacił już jakąś zaliczkę i tylko kredyt jest potrzebny do finalizacji transakcji. Z drugiej strony proces otrzymania decyzji może trwać nawet 21 dni – tyle czasu ma bank zgodnie z ustawą o kredycie hipoteczny. Może się okazać, że bank, który ma najkorzystniejszą ofertę nam odmówi finansowania. Dlatego najczęściej składa się równolegle wniosek do kilku instytucji, aby w razie decyzji odmownej w banku preferowanym nie czekać 21 dni na kolejną decyzję. 
    
3. Złożenie wniosku kredytowego – złożenie wniosku jest formalnością. Oprócz wypełnienia samego formularza Klient będzie musiał dostarczyć dokumenty wskazane przez Pośrednika lub pracownika banku. Standardowo zawsze trzeba zaświadczyć dochód. W przypadku osoby zatrudnionej na umowę o pracę będzie to zaświadczenie o zarobkach, w przypadku osoby prowadzącej jednosodową działalność gospodarczą bank poprosi o dokumenty księgowe firmy. Bank może również wymagać przekazania wyciągów z rachunku.
    
4. Decyzja finansowa – zanim otrzymamy ostateczną decyzję, bank wyda pierwszą decyzję tzw. finansową. Pozytywna decyzja finansowa oznacza, że bank sprawdził naszą zdolność kredytową oraz kulturę płatniczą i na podstawie tych informacji jest gotów udzielić nam kredytu. Aby jednak ostatecznie to potwierdzić bank musi dokonać oceny nieruchomości – potwierdzić jej lokalizację, wartość, stan prawny, oraz zadeklarowane parametry. W tym celu bank poprosi nas, abyśmy opłacili opłatę za wykonanie operatu szacunkowego. W zależności od nieruchomości i banku ta opłata może wynosić od 300 do 1200 PLN.
   
   Na tym etapie rekomenduje się poczekać na decyzję z banku pierwszego wyboru – jeżeli ten nas zaakceptuje to nie ma sensu wyceniać nieruchomości w każdym banku, do którego złożyliśmy wniosek. Dalej z procesem idziemy tylko z bankiem preferowanym.
    
5. Wycena nieruchomości – po wpłaceniu opłaty za operat na wskazane konto bank zleca wykonanie inspekcji. Rzeczoznawca przygotowuje zatem stosowny dokument, czyli wykonuje usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank. W procesie jego przygotowania może się z nami skontaktować celem zadania nam pytań uzupełniających. Na pewno będzie chciał zobaczyć nieruchomość osobiście i zrobić kilka zdjęć. Operat może mieć nawet kilkadziesiąt stron. Rzeczoznawca przekazuje operat bezpośrednio do banku, a w banku trafia w ręce analityka, który analizował nasz wniosek.
6. Decyzja ostateczna – po otrzymaniu operatu analityk podejmuje ostateczną decyzję. Jeżeli z nieruchomością jest wszystko w porządku to decyzja będzie pozytywna. Oznacza to, że Klient może podpisać umowę. Decyzja banku jest ustawowo ważna co najmniej 14 dni, ale banki najczęściej wydłużają ten okres do 30 dni. 
    
7. Podpisanie umowy kredytowej - w celu podpisania umowy Klient musi udać się bezpośrednio do najbliższego oddziału banku.
    
8. Uruchomienie środków – w przypadku zakupu nieruchomości uruchomienie środków następuje na konto sprzedającego nieruchomość niezwłocznie po udokumentowaniu w banku przelewu ustalonej kwoty wkładu własnego na konto sprzedającego. Przelewy te mogą nastąpić przed lub po akcie przenoszącym własność – ustalane to jest ze sprzedającym. W przypadku remontu środki przelewane są na konto inwestora zgodnie z ustalonymi w kosztorysie transzami. Każda transza musi zostać rozliczona przed przelewem kolejnej.

Gdy wnioskujesz o kredyt hipoteczny dla firm, proces ten będzie przebiegać podobnie, aczkolwiek inna jest lista dokumentów wymaganych do dostarczenia.

Kredyt mieszkaniowy a kredyt hipoteczny 

Wielu kredytobiorców zastanawia się nad różnicą pomiędzy tymi dwoma rodzajami kredytów. W praktyce różnice występują i dotyczą celu finansowania. Kredyt mieszkaniowy, jak sama nazwa wskazuje może zostać przeznaczony na zakup mieszkania, które w tym przypadku definiowane jest jako mieszkanie ub wykup mieszkania komunalnego lub spółdzielczego lokatorskiego. Kredyt hipoteczny cel może mieć szerszy – dochodzą jeszcze bowiem nieruchomości gruntowe, czyli działka budowlana, ale również: budowa domu oraz remont domu lub mieszkania. Kredyt hipoteczny ma zatem szersze zastosowanie. 

Najtańszy kredyt hipoteczny na 400 tys. złotych - gdzie znaleźć?

Gdy szukamy najlepszego kredytu hipotecznego najczęściej podjęliśmy już decyzje: dom czy mieszkanie. Każdy lokalny rynek nieruchomości ma swoją specyfikę. Za kwotę kredytu hipotecznego 400 tys. przy posiadanym wkładzie własnym, zależnie od miejscowości, możemy nabyć dom albo mieszkanie. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym. Warto więc wybrać najlepszy produkt pod kątem ceny, jak i dostępności. W tym miesiącu na wyróżnienie, cieszące się najlepszymi opiniami klientów, zasługują kredyty hipoteczne wskazane w poniższej tabeli: 

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna 

Klucz w zrozumieniu różnić pomiędzy kredytem a pożyczką w wersji hipotecznej leży w analizie celu. Kredyt w tym kontekście będzie produktem celowym, pożyczka hipoteczna tego celu nie będzie miała. Tu i tu zabezpieczeniem będzie nieruchomość. W przypadku kredytu mój komunikat do banku jest taki – jest nieruchomość, chciałbym ją kupić za kredyt, mam wkład własny, potrzebuję kredytu na jej zakup, bank może się na nieruchomości zabezpieczyć. W przypadku pożyczki przekaz jest z goła inny – posiadam nieruchomość, która jest wolna od obciążeń, potrzebuje pieniędzy na dowolny cel, w zamian za pożyczkę bank może się zabezpieczyć na nieruchomości. 

Ile muszę zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny?

Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna, zależy bowiem od oczekiwań Klienta co do wysokości kredytu. Na samym końcu, na mocy rekomendacji T z roku 2010 wprowadzona została zasada, że wysokość łącznych zobowiązań miesięcznych kredytobiorcy nie może przekraczać 50 % dochodu. Jeżeli Klient osiąga dochód ponad średnią to 65%.

Przekładając to na przykład: jeżeli dochód gospodarstwa domowego prowadzonego przez dwie osoby wynosi 4 000 PLN i nie posiadają oni innych zobowiązań kredytowych to mogą zaciągnąć kredyt hipoteczny z ratą nieprzekraczającą 2 000 PLN. W takiej racie można liczyć na kwotę bliską 400 000 PLN na 30 lat. Gdyby, którykolwiek z kredytodawców posiadał kartę kredytową z limitem 10 000 PLN to potencjał byłby już niższy. Bank powiem wziąłby pod uwagę ratę za kartę na poziomie spłaty minimalnej od całości przyznanego limitu, czyli 500 PLN – niezależnie czy osoba tak ma wykorzystany limit, czy nie. Maksymalna rata kredytu hipotecznego mogłaby zatem wynieść już tylko 1 500 PLN. 

Ponadto warto wiedzieć, że posiadając niskie dochody, trudno będzie dostać kredyt hipoteczna dla singla. Wtedy współkredytobiorca zwiększa szansę na uzyskanie zobowiązania.

Kredyt hipoteczny - wkład własny. Czy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest możliwy?

Jeszcze na początku tego wieku można było otrzymać kredyt w wysokości przewyższającej wartość nieruchomości. Jasne jest jednak, że im bardziej wartość nieruchomości przewyższa wysokość kredytu, tym bank ponosi mniejsze ryzyko. A im niższe ryzyko, tym bank chętniej udziela kredytów.

W roku 2014 Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła Rekomendację S. Na jej mocy nie dość, że bank nie mógł udzielić kredytu na 100 % nieruchomości, to jeszcze Klient musiał posiadać wkład własny. Na początku 5 %, dziś ta wartość wynosi minimum 10%. Są jednak banki, których procesy oceny Klienta są bardziej konserwatywne. Te mogą od Klienta wymagać nawet 20% wkładu własnego lub większego w zależności od ryzyka transakcji. Tak naprawdę dopiero od tego poziomu otwiera się dla Klienta pełne spektrum ofert na rynku. Natomiast kredyt hipoteczny bez wkładu własnego lub, raczej, z niskim wkładem własnym jest możliwy tylko przy zastosowaniu dodatkowych zabezpieczeń, jak ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Oferty najtańszego kredytu hipotecznego 500 tys. zł na 25 lat

Kredyt hipoteczny - warunki 

Aby zwiększyć szansę na przyznanie zobowiązania, warto wiedzieć, jakie są warunki kredytu hipotecznego. Dobrze jest:

1. Posiadać zdolność kredytową. Posiadanie zdolności oznacza, że Klient będzie w stanie regulować ratę z bieżących dochodów, czyli kwota dochodu jest wystarczająca, a forma zatrudnienia stabilna. 
    
2. Posiadać nienaganną historię kredytową. Każdy bank raportuje do Biura Informacji Kredytowej nie tylko o wysokości zobowiązania Klienta, ale również o terminowości zapłaty każdej raty. Opóźnienia do 30 dni są przez BIK wybaczane – takie opóźnienie nie zostanie uwidocznione dla sprawdzającego raport. Jeżeli natomiast zaczynam się spóźniać powyżej 30 dni, jest to widoczne. Jakiekolwiek opóźnienie powyżej 30 dni, szczególnie w okresie ostatnich 60 miesięcy może Klienta zdyskwalifikować z możliwości otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej w banku. 
    
3. Być w odpowiednim wieku. Banki niechętnie przyjmują do portfela osoby młode w wieku 18-24 lata – chyba, że posiadają stabilny dochód i pozytywną historię kredytową. Optymalny wiek zaczyna się zatem od 25 roku życia. Bank niechętnie podejdzie do kredytobiorcy z aktywnym kredytem hipotecznym w wieku przekraczającym 75 lat. Z niewielkimi wyjątkami 75 lat to maksymalny wiek, który powinien mieć kredytobiorca w dniu spłaty zobowiązania. 
    
4. Posiadać wymagany wkład własny – minimum 10%. 
    
5. Jeżeli wnioskodawcą jest osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą – nie posiadać zaległości w stosunku do ZUS i US. 
    
6. Chcieć kupić nieruchomość na terenie RP (nieruchomości poza granicami kraju nie są chętnie finansowane), która posiada tytuł własności i wolna jest od obciążeń hipotecznych. 

Kredyty hipoteczne - oprocentowanie 

Oprocentowanie kredytów hipotecznych zawsze składa się z dwóch elementów. Pierwszy z nich to WIBOR, czyli koszt, po jakim banki pożyczają sobie pieniądze. Dla banku WIBOR będzie podstawowym kosztem pozyskania kapitału. Drugi element to marża banku, która odzwierciedla zarobek banku na transakcji. W kredytach hipotecznych wyróżniami WIBOR 3M oraz WIBOR 6M. 

Oprocentowanie kredytu zawsze będzie wyrażone procentowo w skali roku. Należy umieć rozróżnić oprocentowanie nominalne od oprocentowania rzeczywistego. Nominalne to właśnie WIBOR + marża banku. Oprocentowanie rzeczywiste będzie ujmowało również inne opłaty jakie jak prowizja czy ubezpieczenie spłaty kredytu (jeżeli jest kupowane razem z kredytem). Oprocentowanie rzeczywiste to inaczej rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Jeżeli podejmujemy się porównania ceny kredytów warto na RRSO spojrzeć, ale nie traktować go jako jedyny wyznacznik. 

W ofercie banków można znaleźć produkty, które cechuje oprocentowanie stałe albo oprocentowanie zmienne. Stałe oprocentowanie dotyczy pierwszych 5 lat trwania umowy kredytu i wybierane jest przez klientów preferujących niższy poziom ryzyka. Natomiast zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko zmiany wartości raty. Obecnie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych, w największym stopniu, oparte jest o zmienną stopę procentową.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego 

Oprócz oprocentowania, w kredycie hipotecznym możemy jeszcze wyróżnić ok. 10 innych opłat. Cześć obligatoryjnych, a część pojawiających się w szczególnych sytuacjach. Na koszty kredytu hipotecznego składają się m.in. :

• prowizja za udzielenie kredytu,
• umowy ubezpieczenia kredytobiorcy,
• ubezpieczenie nieruchomości tj. ubezpieczenie nieruchomości od ognia,
• opłata za sporządzenie operatu szacunkowego.

Do powyższych opłat bezpośrednio związanych z kredytem, możemy jeszcze dodać dwie, które należy pokryć w związku z transakcją zmiany właściciela nieruchomości:

• opłaty notarialne,
• opłaty związane ze zmianą ksiąg wieczystych.

Kalkulator kredytu hipotecznego - w jakim banku kredyt hipoteczny?

Jeszcze na etapie zastanawiania się nad zakupem nieruchomości chętnie sięgamy po dostępny w Internecie na wielu stronach kalkulator kredytów hipotecznych. Chcesz wziąć kredyt hipoteczny i chcesz wiedzieć, ile wynosi rata kredytu za wymarzoną nieruchomość oraz czy będzie nas stać na jej zapłatę co miesiąc. Kalkulator kredytu hipotecznego pełni zatem ważną rolę, ponieważ jest w stanie pokazać nam orientacyjny koszt zobowiązania. Aby dokonać kalkulacji kredytu hipotecznego, należy przygotować jedynie podstawowe dane:

• wartość kwoty kredytu,
• okres spłaty kredytu.

Na podstawie tych parametrów dobry kalkulator kredytowy hipoteczny jest nam w stanie wskazać w jakim banku możemy liczyć na kredyt oraz jakie będą jego podstawowe parametry, czyli:

• rata kredytu hipotecznego,
• oprocentowanie kredytu hipotecznego,
• prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego,
• roczna stopa oprocentowania rrso,
• na moment zawarcia umowy kredytu całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Pamiętajmy jednak, że każda kalkulacja dokonana przed oceną zdolności kredytowej przez bank liczona jest w oparciu o przykład reprezentatywny. Dopiero po złożeniu wniosku w banku wraz z decyzją kredytową poznamy finalne warunki kredytu hipotecznego. Co jednak ważne, często nie różnią się lub niewiele różnią od tych przedstawionych w pierwszej kalkulacji, dlatego kalkulator hipoteczny jest dobrym rozwiązaniem, gdy zaczynasz poszukiwania i chcesz otrzymać kredyt hipoteczny.

Najtańszy kredyt hipoteczny 750 tys. zł na 30 lat

Spłata kredytu hipotecznego 

Kredyt możemy spłacać ratą równą lub ratą malejącą. Jeżeli decyduję się na ratę malejącą musze posiadać większą zdolność. Bank będzie ją bowiem liczyć do pierwszej raty, którą muszę zapłacić, a ta będzie najwyższa. Aby obliczyć ratę równą musimy skorzystać z kalkulatora lub wyprowadzić sobie wzór w excelu. Ratę malejącą możemy obliczyć także z pomocą internetowych narzędzi. Co ważne, w przypadku raty równej część spłacanego kapitału będzie rosła w czasie, a odsetki malały. W racie malejącej, kapitał pozostaje stały w każdej racie, a odsetki maleją, ponieważ są naliczane na podstawie zmniejszającego się kapitału. 

Co się stanie, jeśli nie spłacę kredytu hipotecznego?

Zrozumiałe jest to, że każdemu z nas może się w życiu zdarzyć nieszczęście. W wyniku feralnego splotu wydarzeń klient może nagle mieć problemy z terminową spłatą rat kredytu. Niestety, w takich przypadkach nie ma zniesienia obowiązku dłużnika wobec wierzyciela. Jeśli klient będzie zalegał ze spłatą, mogą zostać naliczone odsetki karne. Jeśli zaś opóźnienie ze strony klienta wyniesie ponad 90 dni, to po pierwsze zostanie to odnotowane w BIK i będzie miało negatywny wpływ na zdolność kredytową w przyszłości, a po drugie może się to wszystko skończyć egzekucją komorniczą. Zawsze upewniaj się, że spłata raty została dokonana na dzień widniejący w harmonogramie spłat.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Zakup dodatkowego produktu do kredytu, jakim jest ubezpieczenie pozwoli Ci na wybrnięcie z kłopotów w dramatycznych sytuacjach. Każdy bank oferuje różną paletę polis. Ubezpieczenie na życie uchroni Twoich spadkobierców, w przypadku, gdy nastąpi Twój zgon, a oni będą musieli spłacać Twój dług. Ubezpieczenie od utraty pracy zapewni Ci parasol ochronny na 6 miesięcy, w trakcie których znajdziesz nowe zatrudnienie i źródło dochodów. Natomiast ubezpieczenie od ciężkiej choroby da Ci bezpieczeństwo właśnie w takim przypadku - np. choroba nowotworowa.

Istnieją także ubezpieczenia, które nie dotyczą samego kredytobiorcy, a nieruchomości, stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Przykładowo ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń będzie Cię chroniło na wypadek tragedii. Wiadomo, że mogą nam się przytrafić różne nieszczęścia, a taki dramat jak właśnie pożar dodatkowo spowoduje, że wartość nieruchomości drastycznie spadnie.

Warto więc wykupywać ubezpieczenia, aby chronić się przed nieszczęściami. Dodatkowo zakup ubezpieczenia może spowodować to, że w Twojej umowie kredytowej pojawią się zapisy o korzystniejszych warunkach kredytu.

 

Kredyt hipoteczny - na co zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert?

Oferty kredytów hipotecznych mogą figurować w różnych zestawieniach. Ważne jest, aby w pierwszej kolejności zwrócić uwagę na te kredyty, które opiewają na te same kwoty i okres kredytowania jest taki sam. Wówczas trzeba się przyjrzeć temu, ile w obu przypadkach wynosi całkowity koszt kredytu. Jest to całkowita kwota kredytu do spłaty minus kwota, którą otrzymasz bezpośrednio od banku. Im mniejszy całkowity koszt kredytu tym zobowiązanie będzie dla Ciebie korzystniejsze.

 

Najkorzystniejsze kredyty hipoteczne 1 mln zł na 35 lat

Porównanie kredytów hipotecznych 

Porównanie kredytów hipotecznych można zrobić w dwojaki sposób: online i offline. Offline, czyli mogę udać się do pośrednika kredytowego lub agenta, przedstawić swoje oczekiwania co do oferty i pośrednik przygotuje mi stosowne porównanie zakładając potrzebną kwotę, wkład własny i możliwości finansowe. Z drugiej strony mogę szukać w Internecie. Na różnych portalach, podając kilka informacji o sobie będę w stanie zobaczyć, co przygotował dla mnie rynek. Internet oferuje jednak najprostsze porównania zakładające kwotę, okres, wysokość raty, oprocentowanie, prowizję, RRSO. Na samym końcu, jak będę chciał dowiedzieć się więcej i otrzymać możliwość złożenia wniosku i tak będę musiał skontaktować się z pośrednikiem.

Ranking kredytów hipotecznych

W sieci mogę również szukać rankingów. Specjaliści wnioskomat.com również co miesiąc taki opracowują. Ranking kredytów hipotecznych oparty jest o najświeższe informacje o ofertach na rynku i weryfikuje kredyt pod kątem dostępności dla Klienta, oprocentowania, prowizji, RRSO, a co za tym idzie, wysokości raty. Dzięki temu Klient może mieć pewność, co do prawdziwości danych w nim zawartych. Sprawdź nasz ranking kredytów hipotecznych, aby dowiedzieć się, jakie są aktualne oferty kredytowe.

Kredyt hipoteczny - jaki bank jest najlepszy?

To pytanie zadaje sobie każdy potencjalny kredytobiorca. Analizując rynek można obiektywnie znaleźć najlepszą ofertę. Nie jest jednak powiedziane, że najlepsza oferta będzie dostępna akurat dla Klienta, który o nią chciałby wnioskować. Przykładowo, kredyt hipoteczny BNP Paribas ma bardzo korzystną marże, ale bank wymaga co najmniej 20% wkładu. Kredyt hipoteczny ING podobnie. Dużym zainteresowaniem cieszy się kredyt hipoteczny w mBank. Co więcej mBank wymaga jedynie 10 % wkładu własnego. Jeżeli posiadam 20 % wkładu własnego warto wybrać ING Bank Śląski, jeżeli nie chce płacić prowizji. W tym banku mogę otrzymać ofertę z prowizją 0 %. Alior Bank cechuje się bardzo elastyczną polityką kredytową np. w zakresie akceptacji dochodów z zagranicy. 

Ważne jest, aby każda oferta była dopasowana do Klienta – czyli była najlepsza (w tym zawiera się również słowo najtańsza) dla potrzeb, preferencji, profilu ryzyka i możliwości finansowych Klienta. 

Niniejsze wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

 

Podobne artykuły