Pożyczka hipoteczna czy kredyt hipoteczny – co wybrać?

Opublikowano: 20 Kwi 2024 Agnieszka Kłak 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Jakie są podstawowe różnice pomiędzy kredytem a pożyczką hipotecznym?

Pierwszą zasadniczą różnicą pomiędzy pożyczką a kredytem hipotecznym są kwestie prawne, na mocy których produkty są udzielane:

• kredyt hipoteczny jest produktem stricte bankowym udzielanym na mocy Prawa Bankowego oraz ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami,
• pożyczka hipoteczna jest uregulowana w Kodeksie cywilnym i mogą ją udzielać już nie tylko banki, ale również inne instytucje finansowe.

Kolejną istotną różnicą jest cel kredytowania:

• kredyt hipoteczny zaciągamy przeważnie na zakup, budowę, remont swojej nieruchomości. Jest to cel stricte związany z domem, mieszkaniem,
• pożyczka hipoteczna może nam posłużyć na dowolny cel konsumpcyjny. Możemy ją przeznaczyć na cokolwiek potrzebujemy środki i nikt się nie będzie pytał ani rozliczał.

Co łączy oby dwa produkty?

Co zatem łączy te dwa produkty? Odpowiedź jest prosta: zabezpieczenie na hipotece. Jest tylko jedno ale: przy kredycie hipotecznym jeszcze owej nieruchomości nie mamy, natomiast starając się o pożyczkę musimy już być właścicielami domu, mieszkania. Poza tym obydwa produktu są zawierane na długi okres kredytowania ze względu na wysokie kwoty zobowiązań. 

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny, jakie są jeszcze różnice?

Przyglądając się szczegółowo pożyczce hipotecznej oraz kredycie hipotecznym, możemy zauważyć klika różnic w warunkach, jakie musimy spełnić, aby owe finansowanie uzyskać. Do najważniejszych z nich należą:

1. Wysokość kwoty. Przy kredycie hipotecznym możemy uzyskać do 90% wartości nieruchomości, natomiast przy pożyczce, wartość ta znacznie spada.  Maksymalna możliwa kwota to w ofercie banków przeważnie 60-80% wartości nieruchomości.
2. Okres spłaty. Pożyczka hipoteczna z reguły jest udostępniana na maksymalnie 25 lat, a kredyt do 35 lat.
3. Zabezpieczenie. Przy pożyczce bank zabezpiecza się na nieruchomości, która już jest w posiadaniu kredytobiorcy, przy kredycie hipotecznym kredytobiorca może dopiero ją kupować, bądź budować.
4. Wkład własny. Kredyt hipoteczny wkład własny to warunek konieczny przy pożyczce hipotecznej - brak takowego wymogu.
5. Koszty. Pożyczka hipoteczna jest nieco droższym produktem niż kredyt hipoteczny. Z reguły na tę różnicę w cenie mają prowizje za udzielenie finansowania. Wynika to między innym z faktu, że nie wiadomo na jaki cel jest przeznaczona pożyczka. Warunki kredytu hipotecznego bardzo precyzyjnie definiują cel finansowania.

Co będzie droższe - kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna?

I kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna mają swoją określone koszty, o czym już zdążyliśmy sobie wspomnieć. Jednak, jak tak naprawdę ukształtują się te koszty i który z produktów będzie tańszy? Praktyka pokazuje, że pożyczka hipoteczna udzielana na dowolny cel zazwyczaj jest droższa od porównywalnego do niej kredytu hipotecznego. Dlaczego? Otóż wiąże się to ze znacznie wyższym ryzykiem. Instytucja finansująca nie może mieć pewności na co klient wyda środki. Natomiast kredyt zabezpieczony hipoteką jest mniej ryzykowny i tutaj wiadomo, że środki pozyskane przez klienta posłużą do zakupu domu lub mieszkania, który de facto będzie zabezpieczeniem na nieruchomości. 

Co wybrać kredyt hipoteczny czy pożyczkę hipoteczną?

Odpowiedź na to pytanie jest troszeczkę bardziej złożona. Każdy przypadek powinien być indywidualnie rozpatrywany w zależności od potrzeb konsumenta. Należy sobie odpowiedzieć na pytanie przede wszystkim o cel finansowania. Jeśli wiemy, że potrzebujemy środki na budowę domu, to oczywiście wybór jest prosty – kredyt hipoteczny to najlepsze rozwiązanie, ze względu na cenę i warunki kredytu hipotecznego. Jeśli potrzebujemy środki na inny cel, a nie możemy uzyskać zwykłego kredytu gotówkowego ze względu na wysoką kwotę lub brak zdolności i niekoniecznie chcemy, wówczas korzystamy z pożyczki, pomimo, że jest obarczona wyższymi kosztami niż kredyt hipoteczny.

Należy pamiętać, że obydwa produkty są zabezpieczone na naszej własności, którą z reguły jest dom, mieszkanie. Musimy pomyśleć o zabezpieczeniu się przed sytuacjami takimi ja utrata pracy, zdrowia – co wówczas będzie z naszym długiem. Dobrym rozwiązaniem jest ubezpieczenie kredytu, który daje nam poduszkę bezpieczeństwa w nieprzewidzianych sytuacjach życiowych.

Poza tym przy podejmowaniu decyzji należy porównać kilka opcji. Pod hasłem „kredyt hipoteczny kalkulator” czy też „kredyt hipoteczny porównanie” znajdziemy różne strony internetowe, które po określeniu kilku parametrów i warunków wyliczą nam szacowaną wysokość kosztów, czy też miesięcznych rat. Są to tylko symulacje, które mogą różnić się od prawdziwej oferty, ale wstępnie możemy w ten sposób porównać oferty różnych instytucji i udać się do tej, która proponuje najlepsze warunki. Warto spędzić nad tym trochę czasu, gdyż są to zobowiązania długoterminowe, które mogą zaważyć na jakości życia.

Oczywiście banki zarówno przy kredycie hipotecznym jak i pożyczce hipotecznej sprawdzą naszą zdolność kredytową, naszą historię w BIK oraz będą wymagały przedstawienia odpowiednich dokumentów odnośnie naszego zatrudnienia oraz nieruchomości pod hipotekę.

Dodano: 20.02.2021