Czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową?

Opublikowano: 08 Paź 2025 Agnieszka Kłak 11 min. czytania

Kategoria: Karty kredytowe

Zdolność kredytowa w kontekście karty kredytowej

Zapewne już dla znakomitej większości naszych Czytelników oczywiste jest, że kiedy biorą oni zobowiązanie - np. pożyczkę ratalną czy kredyt gotówkowy - to wówczas z ich zdolnością kredytową dzieje się kilka rzeczy. Po pierwsze ocenia ją instytucja finansująca. Po drugie, już po wydaniu pozytywnej decyzji zdolność się obniża. Jest tak, bo na Twoje konto ląduje już jeden dług, a więc obciąża Cię finansowo, przez co zaciąganie kolejnych kredytów może okazać się trudniejsze albo niemożliwe. 

Nie inaczej jest w przypadku karty kredytowej. Jeśli ją już posiadasz, to musiałeś wcześniej wnioskować o konkretny limit. Gdybyś teraz chciał wziąć kolejne zobowiązanie, to bank popatrzy właśnie na to, ile wynosi Twój limit. Nawet jeśli korzystałeś z niego w małym stopniu albo wcale, to możliwość skorzystania zawsze istnieje. A to dodatkowo obciążyłoby Cię finansowo - co pożyczyłeś na karcie, to musisz oddać. 

Jak bank liczy zdolność kredytową w kontekście karty?

Przy ocenie zdolności kredytowej bank analizuje nie tylko aktualne zadłużenie, ale również dostępne limity, które potencjalnie mogą zostać wykorzystane. Oznacza to, że nawet jeśli nie korzystasz z przyznanego limitu, bank i tak uwzględnia go w kalkulacji ryzyka.

Przykład. Jeśli masz kartę kredytową z limitem 10 000 zł, bank może przyjąć, że co miesiąc spłacasz ok. 5% limitu, czyli 500 zł. Dla banku to tak, jakbyś miał stałe, miesięczne zobowiązanie w tej wysokości, co zmniejsza Twoją zdolność kredytową.

Negatywny wpływ karty kredytowej na zdolność kredytową

Można mówić o kilku okolicznościach, w których karta kredytowa wpływa na zdolność w sposób negatywny:

1. Brak spłaty na czas. Zadłużenie na karcie musisz spłacać w określonych terminach. Negatywne efekty braku terminowej spłaty będziesz odczuwać jeszcze przez dłuższy czas. Ucierpi na tym Twój scoring. Pamiętaj, że znacznie ma już jedno opóźnienie. 
2. Duże zużycie limitu. W ramach karty kredytowej zawsze masz określoną sumę pieniężną do wydania. Właśnie to jest limit, czyli maksimum tego, co możesz wydać. Jednak nieroztropnie jest zużycie 100% limitu. Podobnie jak 80-90%. Sam fakt, że wykorzystałeś tak znaczną część środków świadczyć może o tym, że borykasz się z problemem finansowym. Bank zastanowi się, czy aby tak duże użycie limitu nie jest spowodowane tym, że brakuje Ci Twoich własnych pieniędzy. 
3. Posiadanie kilku kart naraz. Jeśli wcześniej wykazałeś się dużą zdolnością kredytową, to aktualnie możesz posiadać dwie lub więcej kart kredytowych. Skumulowane długi są kolejnym powodem obniżenia zdolności kredytowej. Zadziała to w podobny sposób jakbyś miał dwie pożyczki i spłacał dwie raty naraz. 
4. Podwyższenie limitu. Możesz posiadać kartę kredytową, w ramach której istnieje opcja zwiększenia limitu. Taki wybór nie pozostanie bez wpływu na zdolność kredytową. Przykładowo, pierwotny limit może wynosić 5000 zł i zwiększysz go do 6000 zł. Różnica 1000 zł będzie znacząca, zwłaszcza w kontekście odsetek oraz standardowych opłat za korzystanie z karty.

Rola BIK i scoringu

Informacje o karcie kredytowej trafiają do Biura Informacji Kredytowej (BIK), które tworzy Twój scoring – punktową ocenę wiarygodności finansowej. Regularne i terminowe spłaty poprawiają ocenę w BIK i pokazują bankowi, że umiesz odpowiedzialnie korzystać z kredytu. Natomiast opóźnienia w spłatach, nawet o kilka dni, mogą obniżyć Twój wynik i utrudnić uzyskanie kredytu w przyszłości.

Jakie zagrożenia dla zdolności niesie karta kredytowa?

Niższa zdolność kredytowa to mniejsza szansa na kolejne zobowiązania. W oczach banku będziesz mniej wypłacalny. Instytucja policzy, ile musisz spłacać w ramach karty kredytowej, jak to się ma do Twoich dochodów, a także uwzględni, ile pieniędzy pozostanie Ci co miesiąc, po dokonaniu płatności. Dopiero wtedy rozważy, czy rata kredytu, o który wnioskujesz nie będzie dla Ciebie nadmiernym ciężarem. 

Bardzo ważne jest to, że jeśli kiedyś już spóźnisz się z płatnościami z tytułu wykorzystanego limitu na karcie kredytowej, to później ta sama instytucja może nie chcieć Ci udzielić wysokiego limitu na karcie. Nauczona doświadczeniem zaproponuje Ci niższą sumę. Wszystko dlatego, że spadnie Twoja zdolność kredytowa, zwłaszcza w aspekcie wiarygodności.

Warto też wspomnieć o tym, że korzystanie z karty w pewnym zakresie może rodzić dodatkowe koszty. Będzie tak np. wtedy, gdy w ramach umowy naliczane będą opłaty za wypłatę gotówki z bankomatu za pomocą karty. Jeśli będziesz to robić często i regularnie, to także zwiększy Twoje zadłużenie. Ergo - będziesz mieć więcej do spłaty, a to znów odbije się negatywnie na zdolności kredytowej. 

Co zrobić, jeśli karta już negatywnie wpłynęła na zdolność?

W takim przypadku najlepiej będzie uregulować powstałe zaległości oraz kontynuować płatności w terminie. Pamiętaj, że negatywne informacje znalazły się już w bazie BIK. Wstrzymaj się jakiś czas z wnioskowaniem o kolejny kredyt. Nie działaj pochopnie, w pierwszej kolejności zajrzyj do raportu BIK. Oceń sytuację. Następnie przygotuj sobie plan na dalszą spłatę karty. Gdyby pojawiły się kolejne trudności, koniecznie skontaktuj się z bankiem i wyjaśnij zaistniałą sytuację, zanim powstaną kolejne zaległości. 

Kiedy już popłacisz wszelkie zaległości, zastanów się dobrze, czy chcesz dalej korzystać z tego produktu. Daje on duże szanse, bo zawsze masz dodatkowe środki ze sobą, ale skoro już w Twoim przypadku pojawiły się kłopoty, to musisz być już teraz na 100% wypłacalny. Jeśli nie jesteś albo przewidujesz problemy w tym zakresie wstrzymaj się i na jakiś czas nie korzystaj z tej opcji. W takich przypadkach rezygnacja z karty kredytowej - przynajmniej czasowa - pozwoli Ci uporządkować finanse i złapać oddech. 

Czy karta kredytowa może wpływać pozytywnie na zdolność?

Jeśli od początku spłacasz kartę terminowo i korzystasz z limitu na rozsądnym poziomie, to jak najbardziej może to wpływać pozytywnie na Twoją zdolność kredytową. Po zakończeniu umowy, Twoja historia kredytowa będzie lepsza. Kolejny potencjalny kredytodawca zobaczy, że jesteś słowny i może Ci ufać. Zaczniesz uchodzić za kogoś, kto najprawdopodobniej raty kolejnego zobowiązania spłacać będzie bez opóźnień. 

Jak mądrze korzystać z karty, by nie obniżała zdolności?

Warto korzystać z karty kredytowej tak, aby nie rodziło to dodatkowego ryzyka opóźnień w spłacie oraz osłabienia zdolności kredytowej. Pamiętaj aby:

• nie wypłacać gotówki z bankomatów, jeśli wiążą się z tym duże opłaty,
• korzystać z limitu na poziomie max. 30-40%,
• pilnować terminów płatności (ustaw sobie przypomnienie),
• płacić kartą kredytową tylko wtedy, kiedy musisz,
• nie wnioskować o drugą kartę, jeśli na pierwszej masz jeszcze sporo limitu,
• pilnować okresu bezodsetkowego,
• korzystać z programów lojalnościowych i cashbacków. 

Takie działania nie tylko nie wpłyną negatywnie na Twoją zdolność kredytową, ale wręcz przeciwnie - mogą ją poprawić. Pozytywne informacje spłyną do BIK-u, tworząc obraz Ciebie jako wypłacalnego i wiarygodnego klienta. 

Karta kredytowa a karta debetowa – kluczowe różnice

Wielu klientów myli te dwa produkty, jednak mają one zupełnie inne znaczenie dla banków. Karta debetowa działa w ramach środków zgromadzonych na koncie. Nie jest formą kredytu, więc nie wpływa na zdolność kredytową. Zaś karta kredytowa daje dostęp do środków banku, a nie własnych, dlatego traktowana jest jak zobowiązanie kredytowe.

Dodano: 08.10.2025