Spis treści
Kredyt na samochód to rodzaj produktu celowego. Klient pożycza z banku pieniądze na konkretny pojazd wskazany we wniosku kredytowym. Bank sprawdzi nie tylko zdolność kredytową Klienta, ale zweryfikuje również pojazd będący przedmiotem zakupu. Samochód może być nowy lub używany, przy czym w przypadku pojazdów używanych należy zwrócić uwagę na limity wieku samochodu. Co to oznacza? Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt na samochód używany, bank określi, ile maksymalnie może mieć lat w dniu spłaty ostatniej raty. To może w znaczący sposób ograniczać wybór ofert.
Bank pożycza pieniądze na pojazd i zabezpiecza się na nim. Oznacza to, że instytucja będzie wymagała zgody kredytobiorcy, aby wpisać się w dowód rejestracyjny jako współwłaściciel pojazdu. Dla właściciela, czy osoby zaciągającej kredyt samochodowy będzie to o tyle ograniczenie, że nie będzie mógł w 100% rozporządzać samodzielnie pojazdem. Będzie mógł zatem z niego korzystać, będzie odpowiedzialny za jego utrzymanie, ale nie będzie mógł go sprzedać bez współdziałania z instytucją bankową.
Pierwszym krokiem w wyborze odpowiedniego kredytu samochodowego jest znalezienie samochodu, który chcemy kupić. Bank będzie dokonywał oceny ryzyka i wydawał decyzję nie tylko względem kredytobiorcy, ale również pojazdu (m.in. kredyt na samochód używany jest trudniejszy w uzyskaniu). Jak już mamy stosowny samochód zgłaszamy się do banku lub pośrednika celem wypełnienia wniosku o kredyt na samochód. Pośrednikiem w tym kontekście może być również salon samochodowy lub komis. Jeżeli bowiem to właśnie w jednej z tych dwóch rodzajów firm zdecydujemy się na zakup czterech kółek, najpewniej zostanie nam zaproponowana usługa kompleksowego finansowania.
Ciekawym rozwiązaniem jest też rata balonowa przy kredycie samochodowym. Na czym polega? Początkowo kredytobiorca spłaca jedynie odsetki, natomiast spłata kapitału następuje dopiero pod koniec umowy kredytowej, w ostatniej racie.
Po złożeniu wniosku o kredyt pod zastaw samochodu bank sprawdza naszą zdolność kredytową, oraz pojazd będący przedmiotem zakupu. Ocena zdolności odbywa się w sposób standardowy jak w większości kredytów. Wymagane będzie potwierdzenie naszych dochodów. Jeżeli pracujemy na umowę o pracę będziemy musieli dostarczyć zaświadczenie o zatrudnieniu. Pracodawca zaświadczy na stosownym dokumencie, że pracujemy i osiągamy konkretny dochód. W przypadku działalności gospodarczej, gdy chcesz zaciągnąć kredyt samochodowy na firmę, bank poprosi o dokumenty finansowe oraz zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu z ze składkami na ubezpieczenie społeczne oraz niezaleganiu z podatkiem. Przy czym najczęściej jak Klient prowadzi działalność gospodarczą i planuje zakup pojazdu wybierze produkt zwany leasing, który w wielu przypadkach jest korzystniejszy niż kredyt samochodowy dla firm.
Oprócz weryfikacji dochodów bank sprawdzi raport zobowiązań Klienta. Dokona sprawdzenia stanu zadłużenia w Biurze Informacji Kredytowej oraz zweryfikuje, czy Klient nie ma zaległości w obiegu gospodarczym poprzez pobranie raportu z BIG. Banki finansują tylko Klientów o bardzo dobrej historii zobowiązań, dlatego potencjalny kredytobiorca nie może mieć zaległości w BIG, a BIK musi posiadać dobrą historię oraz poziom zakredytowania adekwatny do osiąganych dochodów. Jednocześnie oznacza to, że kredyt samochodowy bez BIK nie będzie możliwy do uzyskania.
Bank sprawdzi również samochód, który planujemy kupić. Auto musi być niezniszczone, pochodzić z legalnego źródła oraz posiadać odpowiedni wiek. Z nowym samochodem nie ma problemu, w przypadku używanych musimy zmieścić się w limitach banku. Instytucja poda w parametrach produktu, jaka może być suma wieku pojazdu oraz okresu, na który zaciągamy zobowiązanie. Najczęściej będzie to okres w granicach 10 lat. Jeżeli w takiej wartości musimy się zmieścić to możemy np. kupić 2 letnie auto i wziąć kredyt na maksymalnie 8 lat. Jeżeli samochód ma 5 lat to skredytujemy go na maksymalnie 5 lat.
Na podstawie oceny zdolności kredytowej oraz weryfikacji pojazdu bank wyda decyzję. Jeżeli będzie pozytywna to kredytobiorca będzie mógł podpisać umowę i rozpocząć procedurę przerejestrowania pojazdu. Przy czym jeszcze raz podkreślimy, że kredyt na samochód bez BIK, bank zawsze weryfikuje klientów w bazach dłużników. Kredytobiorca zostanie właścicielem auta, a bank jego współwłaścicielem. Klient będzie zobowiązany do ubezpieczenia pojazdu w pełnym pakiecie – czyli zarówno obowiązkowe OC jak i AC pojazdu od zdarzeń losowych oraz kradzieży. Po podpisaniu umowy, przekazaniu pieniędzy sprzedającemu oraz przerejestrowaniu pojazdu kredytobiorca może cieszyć się użytkowaniem samochodu. Bank będzie wymagał co roku aktualizacji polisy i przekazania skanu do banku.
Ze względu na to, że kredyt samochodowy jest zobowiązaniem celowym, posiadającym dodatkowe formy zabezpieczenia, jego oprocentowanie może być znacznie niższe, niż kredytu gotówkowego. To sprawia, że pod względem finansowym jest to znacznie bardziej opłacalne rozwiązanie. Z drugiej strony, kredyt gotówkowy jest łatwiejszy do uzyskania, nie wymaga tylu formalności. Z jego pomocą można sfinansować nawet kilkuletnie auto. Z tego względu kredyt na dowolny cel zwykle poleca się podczas zakupu używanego pojazdu, a kredyt na samochód, gdy wybrałłeś auto prosto z salonu.
Jak zawsze w przypadku wzięcia zobowiązania ważnym jest, aby wybrać najlepiej dopasowany produkt, czyli również najtańszy. Czy cena zawsze będzie priorytetem? Niekoniecznie. Możemy bowiem wyobrazić sobie sytuację, w której Klient poszukuje możliwie najdłuższego okresu finansowania. Wtedy będzie skupiał się na tych ofertach, które dają możliwość rozłożenia zobowiązania na więcej niż dekadę.
Gdzie uzyskać rzetelne porównanie ofert? Wszystko zależy od tego, gdzie kupujemy samochód. Jeżeli decydujemy się na zakup w salonie lub w komisie to najczęściej tam zostanie nam przedstawiona oferta finansowania. Kredyty samochodowe w salonie samochodowym mogą być korzystne, ponieważ dostarczycielem produktu w wielu markach są banki zrzeszone w grupie kapitałowej razem z marką pojazdu. Przykładem może być Volkswagen jako marka samochodów i Volkswagen Bank Polska jako bank finansujący. Jeżeli kupujemy samochód w komisie najczęściej spotkamy się z finansowaniem jednej z popularnych instytucji niekoniecznie bezpośrednio związanej z branżą samochodową. Auto w kredycie możemy również kupić u sprzedającego prywatnego. Wtedy na własną rękę poszukamy finansowania albo u Pośrednika kredytowego, albo bezpośrednio w banku.
Przy czym można skorzystać z kalkulatora kredytu samochodowego. Jest to narzędzie zbierające oferty wielu banków i przedstawiające je w ujednolicony sposób. Kalkulator kredytu na samochód pozwoli ci zorientować się, jakie warunki są obecnie proponowane, a także, które banki wprowadziły ciekawe promocje.
Każdy pośrednik kredytowy w czymś się specjalizuje. Jedni sprzedają głównie produkty pozabankowe, inni kredyty hipoteczne, a jeszcze inni kredyty samochodowe. Warto spotkać się z takim pośrednikiem, który w swoim systemie sprzedażowym ma jak najszerszy wybór tych ostatnich. Porównanie parametrów produktów może być dobrym punktem wyjścia do podjęcia decyzji, w której instytucji będziemy chcieli złożyć wniosek kredytowy. Nie ma sensu składać go w kilku, warto skupić się na liderze. Jeżeli bank odmówi to zawsze możemy spróbować złożyć wniosek do innej instytucji.
Ranking kredytu samochodowego to kolejne rozwiązanie, z którego możesz skorzystać. Jest to zestawienie najkorzystniejszych ofert przedstawione w formie do najtańszego do najdroższego. Podczas tworzenia takiego rankingu, bierze się pod uwagę konkretne parametry, jak wysokość zobowiązania oraz okres spłaty. Przy czym można zauważyć, że w takich listach często przewijają się niektóre banki. O jakich warto pamiętać?
W mBanku kredyt samochodowy mogą uzyskać zarówno nowi, jak i stali klienci, dotyczy także pojazdów używanych. Można też otrzymać zniżkę na zakup OC/AC przez internet z mBankiem. Zaciągając kredyt samochodowy w Santander, możesz liczyć na niskie oprocentowanie, a także na uproszczone formalności. Popularnością cieszą się także oferty Alior Banku oraz BNP Paribas.