Kredyt gotówkowy - opis typu kredytu bankowego

 

PODSTAWOWE INFORMACJE O KREDYCIE GOTÓWKOWYM

Kredyt gotówkowy jest jednym z sześciu podstawowych rodzajów kredytu bankowego. Dla Klienta indywidualnego będzie to kredyt konsumpcyjny. Charakteryzuje się tym, że Klient otrzymuje od banku pieniądze i może je przeznaczyć na dowolny cel. Klient będzie jednak musiał oświadczyć we wniosku, jaki cel chce zrealizować (w ustawie prawo bankowe w definicji kredytu jasno jest napisane, że kredyt musi mieć cel), ale w praktyce bank nie sprawdzi, czy pieniądze zostaną wydane zgodnie z oświadczeniem Klienta.    

Dla kogo kredyt gotówkowy?

O kredyt gotówkowy może starać się każdy pod warunkiem, że posiada pełną zdolność do czynności prawnych, którą nabywamy po wejściu w pełnoletność. W praktyce jednak nie każdy bank da kredyt osobie, która ukończyła 18 rok życia. Kluczowa będzie ocena zdolności kredytowej Klienta. Bank sprawdzi, czy potencjalnego kredytobiorcę stać na spłatę zobowiązania. Zweryfikuje również, czy Klient posiada już jakieś kredyty, a jeśli tak, to jak je płaci. W ofercie konkretnego kredytu zawsze będzie również górna granica wieku – ten w zależności oczywiście od banku, nie powinien przekraczać 80 roku życia na dzień spłaty zobowiązania.

Ocena zdolności kredytowej w kredycie gotówkowym

W przypadku kredytu gotówkowego kluczowa będzie weryfikacja trzech podstawowych elementów związanych z potencjalnym kredytobiorcą – rodzaju zatrudnienia oraz stabilności zatrudnienia, wysokości i regularności osiąganych dochodów oraz kultury płatniczej. Na czym polega każda z ocen?
1.    Rodzaj zatrudnienia Klienta – im stabilniejsza forma zatrudniania, tym lepiej dla banku. Tym bowiem większa szansa, że Klient regularnie będzie osiągał swój dochód. Jeżeli zatem Klient pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony to zostanie zakwalifikowany do najbezpieczniejszej grupy. Jeżeli prowadzi działalność gospodarczą to ryzyko dla banku będzie większe. Nie bez znaczenia w tej kategorii będzie okres zatrudnienia. Dla umowy o pracę przyjmuje się, że musi to być co najmniej 3 miesiące. Dla działalności gospodarczej najczęściej 12 lub 24 miesiące. 
2.    Wysokość dochodów – oczywiście im więcej Klient zarabia, tym lepiej. Na samym jednak końcu dla banku najważniejsze jest to, aby dochód był wystarczający do zapłaty raty zgodnie z przygotowaną dla Klienta kalkulacją kredytu gotówkowego. Klient zatem musi być płynny finansowo, czyli wydawać mniej niż zarabia. A to co mu zostaje, musi wystarczyć na spłatę przyszłego zobowiązania. Dla banku ważne będzie również to, aby dochód Klienta był regularny. Zatrudnienie na umowę o pracę zapewnia tą regularność. W przypadku działalności gospodarczej dochód może być różny w danych miesiącach – bank będzie sprawdzał średnią za ostatnie 12 miesięcy.
3.    Kultura płatnicza Klienta – bank sprawdzi raporty Biura Informacji Kredytowej oraz Biura Informacji Gospodarczej. W tym pierwszym zweryfikuje, czy Klient posiada jakieś inne kredyty, a jeśli tak to ile, czy nie za dużo w stosunku do swoich dochodów, oraz jak je spłaca. W BIGu natomiast bank sprawdzi, czy Klient jest uczciwy w obiegu gospodarczym tzn. czy np. nie kupił telefonu na abonament i przestał go spłacać. 

Ubezpieczenie w kredycie gotówkowym

Ubezpieczenie w kredycie gotówkowym ma zwiększyć przede wszystkim bezpieczeństwo banku w transakcji. A jakie jest ryzyko? Kredytobiorca może np. umrzeć. Kredytobiorca może stracić pracę. Może również nie spłacić kredytu. I to właśnie na wypadek tych ryzyk, bank będzie chciał, aby kredytobiorca wykupił polisę ubezpieczeniową. W praktyce jednak nie zawsze zażąda ubezpieczenia. Ubezpieczenie utraty pracy jest dobrowolne – bank nie będzie naciskał, aby Klient je zakupił. Podobnie będzie z ubezpieczeniem spłaty kredytu – w celu minimalizacji ryzyka banki stosują tu raczej oświadczenie Klienta o dobrowolnym poddaniu się egzekucji lub weksel in blanco. Najczęściej instytucja poprosi o ubezpieczenie na życie. Szczególnie jeżeli kredytobiorca jest jeden.  

KOSZTY W KREDYCIE GOTÓWKOWYM

Koszty w kredycie gotówkowym możemy podzielić na dwa rodzaje – obligatoryjne, pobierane w każdej sytuacji, oraz okazjonalne, pobierane w przypadku wystąpienia jakiegoś zdarzenia. 

Po pierwsze oprocentowanie

Przykładem tej pierwszej kategorii będzie oprocentowanie. Jest ono zarazem podstawowym kosztem kredytu gotówkowego. Oprocentowanie składa się ze stopy referencyjnej oraz marży banku. Stopa referencyjna określa koszt pieniądza w obiegu międzybankowym i wyrażona jest poprzez tzw. WIBOR. Mówiąc krótko, jest to koszt pozyskania pieniędzy przez bank. Marża banku to wartość, którą instytucja zarania na kredycie. Im wyższe ryzyko, tym marża będzie wyższa. 

Prowizja w kredycie gotówkowym

Prowizja to drugi koszt kredytu, który zawsze się pojawi. Bank w ramach promocji może określić prowizję na poziomie 0 %. Najczęściej jednak prowizja będzie – w zależności od oferty i banku w wysokości między 1% a 3%. Prowizja zawsze liczona jest od kwoty kredytu gotówkowego, zaciąganego przez Klienta. Prowizja może zostać przez Klienta zapłacona w gotówce, lub skredytowana, czyli doliczona do raty kredytu. W krytyce w takiej sytuacji bank podwyższa nam kwotę kredytu o wysokość prowizji. 

Ubezpieczenia

Klient może kupić ubezpieczenie w banku, ale nie musi. Jeżeli się zdecyduje na zakup jakiegokolwiek to bank składkę należną doliczy do miesięcznej raty. 

Koszty okazjonalne

W tabeli opłat dla kredytu gotówkowego kosztów znajdziemy nawet kilkanaście. Większość z nich będą jednak dotyczyć sytuacji nadzwyczajnych. Bank zapisze zatem ile np. zapłacimy prowizji, jeśli zdecydujemy się na wcześniejsza spłatę. Jeżeli nie będzie spłacać naszej raty w terminie, bank zacznie naliczać odsetki od odsetek i kapitału przeterminowanego. Dodatkowo, może pobrać np. opłatę za wysłanie monitu. 

Produkty dodatkowe a niższa marża

O ile wysokość WIBOR jest bezpośrednio niezależna od banku, o tyle o wysokości marży decyduje sama instytucja. Często zatem będzie nas kusić niższą marżą, jeżeli zakupimy w banku jakiś dodatkowy produkt np. ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy. Zawsze musimy sprawdzić, czy nam się to opłaca. To samo ubezpieczenie bowiem kupione bezpośrednio w Towarzystwie Ubezpieczeń może być tańsze. Warto sprawdzić, czy ta różnica skompensuje nam różnicę na marży. 

KREDYT GOTÓWKOWY – RODZAJE RAT

Rata równa

Podstawowym rodzaje harmonogramu spłaty raty będzie harmonogram w oparciu o ratę równą. Co to oznacza? Bank policzy, ile musimy co miesiąc zapłacić, aby w zapisanym w umowie okresie oddać do banku pożyczoną kwotę kapitału i odsetki, które co miesiąc będą się naliczać od salda zadłużenia. Wyliczona kwota będzie naszą miesięczną ratą równą. W niej będzie zawierał się kapitał i odsetki. Stosunek kapitału i odsetek w racie będzie się jednak zmieniał – cześć odsetkowa będzie malała z każdą ratą, ponieważ saldo zadłużenia w stosunku do banku będzie malało. Cześć kapitałowa raty będzie natomiast rosła. Jak obliczyć ratę równą kredytu gotówkowego? Najlepiej skorzystać z narzędzi dostępnych w Internecie. Kalkulator kredytu gotówkowego pokaże orientacyjną wysokość raty w zależności od wysokości oprocentowania i z ujęciem wysokości prowizji. 

Rata malejąca

Drugą możliwą formą spłaty kredytu będzie rata malejąca. Jest mniej popularna niż rata równa, ale jak poprosimy o przygotowanie harmonogramu z ratą malejącą bank nie powinien mieć z tym problemu. Czym się charakteryzuje? Jej wysokość maleje z każdą zapłaconą ratą. Zaczynamy od większej, kończymy na mniejszej. Część kapitałowa w racie zawsze będzie taka sama, część odsetkowa natomiast będzie się zmniejszać, ponieważ maleje saldo zadłużenia. Ratę malejącą możemy łatwo policzyć ‘z ręki’. Wystarczy podzielić kwotę kredytu przez ilość rat – i wyjdzie nam część kapitałowa do spłaty w każdym miesiącu. Następnie pomnożyć saldo zadłużenia razy oprocentowanie i podzielić przez 12 miesięcy – i uzyskamy część odsetkową w danym miesiącu. 

KREDYT GOTÓWKOWY – RODZAJE OPROCENTOWANIA

Oprocentowanie zmienne

Podstawowym rodzaje oprocentowania ofertowanym przez banki jest oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że WIBOR będzie dostosowywany do aktualnego poziomu. Jeżeli zatem wzrośnie to bank zmieni oprocentowanie naszego kredytu i na nowo przeliczy ratę. Zmiana WIBOR najbardziej będzie odczuwalna przy zmianie stóp procentowych. Wysokość stóp procentowych ustala Rada Polityki Pieniężnej. 

Oprocentowanie stałe

Oprocentowanie stałe z drugiej strony zagwarantuje nam jego wysokość z dnia podpisania umowy. Ta gwarancja może być na cały okres trwania kredytu lub okres wskazany w umowie – np. 5 lat. Oprocentowanie stałe jest bezpieczniejsze dla konsumenta – ma bowiem pewność co do wysokości raty. Wiąże się jednak z większym ryzykiem dla banku, który będzie sobie to ryzyko próbował kompensować wyższą marżą. Klient musi się zatem liczyć z tym, że kredyt gotówkowy oprocentowany stałą stopą będzie droższy niż ten z oprocentowaniem zmiennym. 

CEL KREDYTOWANIA 

Pytanie o cel kredytowania jest jednym z kilku, jakie mogą zostać zadane w trakcie procesu wnioskowania. Najczęściej spotykane są kredyty gotówkowe na dowolny cel. Jednak we wniosku kredytowym bank czy instytucja pożyczkowa może poprosić nas o doprecyzowanie celu finansowania. Dobrze postrzegane są cele długoterminowe, jak np. remont czy wyposażenie mieszkania. Nie oznacza to jednak, że banki nie finansują celów krótkoterminowych np. okazjonanych wydatów związanych z wakacjami, rozpoczęciem szkoły czy uroczystościami rodzinnymi. Czasami rodzaj kredytu wynika wprost z samej transakcji. Przykładowo może być to kredyt konsolidacyjny, kiedy w ramach kredytu spłacamy również nasze dotychczasowe zobowiązania łącząc je w jedną ratę. Cel kredytowania może się również wiązać bezpośrednio z finansowanym przedmiotem np. w kredycie samochodowym (kiedy za środki z banku kupujemy wybrany przez nas pojazd) albo w kredycie hipotecznym (gdy finansujemy zakup nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia). Możemy wyróżnić też cele mniej typowe, zależne od sytuacji losowych. Do tej kategorii możemy zaliczyć m.in. kredyt na leczenie. Jest rozwiązanie finansowe istotne zwłaszcza w trudnej sytuacji, jaką jest choroba. Wówczas instytucja finansująca po ocenie naszej zdolności kredytowej przelewa środki bezpośrednio do placówki medycznej, która prowadzi nas proces leczenia. 

KREDYT GOTÓWKOWY – PROCES

Opis procesu

Proces kredytu gotówkowego w banku należy do jednego z prostszych. Najczęściej bowiem nie będzie zabezpieczenia kredytu co znacznie ułatwia i przyśpiesza. Kroki w procesie można podzielić na kilka etapów:
1.    Wniosek o kredyt gotówkowy – składa się z dokumentu wniosku, na którym oświadczamy informacje o sobie oraz dokumentów dodatkowych do wniosku. Dokumentem dodatkowym może być np. skan dowodu osobistego lub zaświadczenie o zatrudnieniu.
 
Wniosek można złożyć w kilku formach:
a)    W placówce banku – udajemy się bezpośrednio do oddziału banku, w których chcemy wziąć kredyt i u doradcy składamy wniosek. Wniosek może zostać wypełniony ręcznie – przy czym w obecnej rzeczywistości częściej stosuje się formę elektroniczną wypełniania wniosku, który następnie jest drukowany i przekazywany Klientowi do podpisu;
b)    U pośrednika kredytowego – Agent kredytowy, czyli tzw. pośrednik najczęściej posiada w swojej ofercie produkty kilku banków. Najpierw zatem przeprowadzi z Klientem wywiad, aby następnie zadecydować, w którym banku Klient powinien złożyć wniosek. Agent pracuje bezpośrednio na systemie banku lub na systemie sprzedażowym tzw. integratora, czyli firmy, która integruje systemy banków w jednym systemie sprzedażowym. Przykładem takiego systemu jest system sprzedażowy Helikon. Agent w systemie składa wniosek wspólnie z Klientem;
c)    Wniosek online w aplikacji – Klient, posiadający dostęp do aplikacji mobilnej swojego banku może w niej złożyć wniosek o finansowanie. Taki wniosek składany jest elektronicznie, co oznacza, że Klient na komputerze lub urządzeniu mobilnym uzupełnia dane, a następnie zatwierdza te dane i zgody poprzez potwierdzenie logowaniem do bankowości mobilnej;
d)    Wniosek online u Integratora – Klient może złożyć wniosek online, na stronie jednego z pośredników, którzy posiadają wniosek elektroniczny zintegrowany z systemami bankowymi. Przykładem takiego integratora jest wnioskomat.com;
2.    Decyzja – w następstwie oceny zdolności kredytowej bank wyda decyzję. Decyzja może być negatywna – oznacza to, że bank odmawia Klientowi udzielenia finansowania. Wraz z decyzją negatywną bank ma obowiązek podać Klientowi powód odmowy. Bank może wydać również decyzję pozytywną – oznacza to, że Klient może wziąć kredyt. Wraz z decyzją pozytywną bank przekazuje tzw. formularz informacyjny, czyli dokument podsumowujący ofertę dla Klienta. W formularzu informacyjnym znajdą się jej wszystkie paramenty m.in. informacja o cenie i wszystkich jej składowych oraz opłatach. Na mocy ustawy o kredycie konsumpcyjnym decyzja jest ważna przez co najmniej 14 dni. 
3.    Podpisanie umowy – Klient, który jest zdecydowany skorzystać z oferty banku podpisuje umowę. Podpisanie umowy może nastąpić w następującej formie, uzależnionej od sposoby złożenia wniosku:
a)    Wniosek złożony w placówce banku – umowa podpisywana jest w placówce banku;
b)    Wniosek złożony u pośrednika kredytowego – umowa podpisywana jest u pośrednika kredytowego;
c)    Wniosek online w aplikacji – umowa podpisywana jest w aplikacji lub w placówce banku. Nie każdy bank i nie w każdej kwocie zgodzi się na podpisanie umowy online. Czasem będzie wymagana wizyta w oddziale banku;
d)    Wniosek złożony online u Integratora – obecne procesy bankowe nie dopuszczają możliwości podpisania umowy online i wymagają obecności człowieka w procesie. W przypadku wnioskomat.com umowa podpisywana zostanie w obecności jednego z certyfikowanych Agentów bankowych wnioskomat.com, który skontaktuje się z Klientem niezwłocznie po wysłaniu przez niego wniosku;
4.    Wypłata pieniędzy – wypłata środków w kredycie gotówkowym najczęściej następuje na rachunek bankowy wskazany przez Klienta. Są na rynku banki, które stosują jeszcze wypłatę za pomocą czeku GIRO. Klient otrzymuje specjalny kod, z którym udaje się do najbliższej placówki Poczty Polskiej. Podaje w okienku kod oraz dowód osobisty. Pracownik poczty sprawdza w systemie kwotę do wypłaty i wypłaca Klientowi na miejscy gotówkę.  

O jakie dokumenty może mnie poprosić bank?

Podstawowym dokumentem, o który na pewno Klient zostanie poproszony będzie dowód osobisty. Bank musi zweryfikować tożsamość Klienta. Wyjątkiem będzie wnioskowanie w aplikacji banku – tam potwierdzam tożsamość logowaniem do bankowości mobilnej. Bank chętnie potwierdzi oświadczenia Klienta. Poprosi zatem o zaświadczenie z zakładu pracy wraz z informacją, na jakim stanowisku Klient jest zatrudniony, w jakiej formie oraz jaki osiąga dochód. Jeżeli Klient osiąga dochód z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej, ale wnioskuje jako konsument bank może poprosić o dokumenty księgowe z ostatnich 12 miesięcy oraz zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami do Urzędu Skarbowego i Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. 

PORÓWNYWARKA KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH

Najlepszy kredyt gotówkowy

Zaciągając kredyt gotówkowy Klient powinien bardzo dobrze zorientować się w dostępnych na rynku ofertach. Wybór najlepszego produktu nie tylko wybór banku, ale również wybór między różnymi ofertami, które ten sam bank może nam przedstawić. Kredyt powinien być perfekcyjnie dopasowany do Klienta, celu, który chce zrealizować, jego preferencji, sytuacji finansowej, oraz możliwości spłaty. Aby wybrać najlepszy kredyt, czyli z jednej strony najtańszy kredyt gotówkowy, ale z drugiej strony najbardziej dopasowany Klient może skorzystać z kilku dostępnych rozwiązań. 
1.    Ranking kredytów gotówkowych – na stronie wnioskomat.com na bieżąco aktualizowany jest ranking kredytów gotówkowych. Może okazać się pomocny we wskazaniu jakiejś drogi wyboru. 
2.    Porównanie kredytów gotówkowych – wnioskomat.com co jakiś czas przygotowuje takie zestawienia, które można znaleźć w artykułach na naszym blogu;
3.    Współpraca z Doradcą kredytowym – nawet najlepsze algorytmy nie zastąpią wiedzy, umiejętności i doświadczenia Doradcy kredytowego. To on skutecznie przeprowadzi wywiad, a następnie zarekomenduje w jakim procesie Klient powinien złożyć wniosek. Współpraca z Doradcą gwarantuje, że Klient znajdzie tani kredyt gotówkowy, który w 100% spełni jego oczekiwania.

Kryteria porównywania ofert

W trakcie porównywania dwóch produktów warto zwrócić uwagę przede wszystkim na opłaty. Nie możemy porównywać kredytu jedynie po jednym parametrze ceny – np. oprocentowaniu lub prowizji. Musimy spojrzeć na temat opłat jako na pewną całość. Na szczęście banki mają obowiązek podawać tzw. RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. RRSO to suma wszystkich kosztów kredytu w stosunku rocznym wyrażona procentowo.

KREDYT GOTÓWKOWY – CZY TO DOBRE ROZWIĄZANIE

Produktów bankowych, których pozyskujemy kapitał na dowolny cel mamy kilka. Możemy wziąć kredyt odnawialny lub kartę kredytową. Jeżeli mamy nieruchomość wolną od obciążeń Klient może skorzystać z pożyczki hipotecznej. Jeśli szuka pieniędzy na samochód, jest kredyt samochodowy. Dlaczego zatem warto skorzystać z kredytu gotówkowego? Jaka jest jego przewaga nad resztą? Ostateczną odpowiedzią na to pytanie są oczywiście indywidualne preferencje konsumenta. Przede wszystkim kredyt ten spłacany jest ratą kapitałowo odsetkową. Klient ma pewność, że jak będzie płacił raty zgodnie z harmonogramem to kredyt spłaci w wyznaczonym czasie. Kredyt odnawialny oraz karta nie dają już tej pewności. W odnawialnym muszę jedynie spłacać odsetki, a jak spłacę jakikolwiek kapitał mogę go ponownie wybrać do wysokości limitu. Podobnie jest z kartą kredytową, z tą różnicą, że spłata odsetek zamieniona jest na tzw. spłatę minimalną. Z kredytu gotówkowego warto również skorzystać poszukując środków na zakup samochodu. W prawdzie będzie trochę droższy niż kredyt na samochód, ale bank nie wpisze się w dowód rejestracyjny pojazdu. 

KREDYT GOTÓWKOWY BEZ ZAŚWIADCZEŃ

Banki w procesie oceny zdolności kredytowej zachowują się w sposób konserwatywny. Oznacza to m.in., że operują tylko na udokumentowanych dochodach Klienta. Najczęściej będą wymagać od Klienta, aby zaświadczył ich osiąganie. Klient będzie musiał udać się do swojego zakładu pracy celem pobrania stosownego zaświadczenia. Czy istnieje kredyt gotówkowy na oświadczenie? Tak, ale najczęściej w sytuacji, w której Klient jest Klientem transakcyjnym danego banku lub przy wnioskowaniu o niewielką kwotę. Co oznacza to pierwsze? Jeżeli Klient prowadzi aktywny rachunek w banku w którym wnioskuje o finansowanie to bank ten wiele o nim wie. Widzi np., że Klientowi w danym dniu miesiąca księgowana jest wypłata. Widzi również, jak Klient wydaje pieniądze i czy przypadkiem nie wydaje więcej niż zarabia. W przypadku przedsiębiorcy zaobserwuje przelewy na rzecz składek do ZUS oraz zaliczki na podatek US.

KREDYT GOTÓWKOWY ONLINE – JAK GO SZUKAĆ?

Kredyt w 100% online (umowa online) jest możliwy do uzyskania w aplikacji mobilnej banku, w którym Klient ma konto – ale nie zawsze i nie w każdej kwocie. Najpewniej jest szukać kredytu poprzez złożenie wniosku przez Internet. Kredyt gotówkowy przez Internet to szybki proces, w którym niezwłocznie po wysłaniu wniosku do Klienta zadzwoni certyfikowany Agent bankowy wnioskomat.com celem analizy najlepszych ofert oraz zakończenia procesu. Podpisanie umowy będzie wymagało kontaktu bezpośredniego z Agentem, co nie jest problemem, ponieważ Agenci są mobilni i mogą dojechać bezpośrednio do Klienta. Może się okazać, że po wypełnieniu wniosku Klient otrzyma decyzję negatywną. Nic straconego, trzeba jedynie zmodyfikować obszar poszukiwań i zobaczyć, co do zaoferowania w tym temacie ma rynek pozabankowy. 

KREDYT GOTÓWKOWY BEZ BIK

Jednym z elementów oceny zdolności kredytowej Klienta jest weryfikacja jego historii kredytowej. Bank pobierze w tym celu raport z Biura Informacji Kredytowej. A co jeżeli Klient ma słabą historię i nie chciałby, aby bank zaglądał do BIKu? Niestety, na rynku bankowym kredyt gotówkowy bez BIK nie jest możliwy. Zgodnie z ustawą prawo bankowe z 1997 roku banku muszą dokonywać oceny zdolności kredytowej Klienta, a co za tym idzie weryfikować jego kulturę płatniczą. 

RANKING KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH 2019

Kluczem do znalezienia najlepszego produktu, jest umiejętne porównanie dostępnych na rynku ofert. W tym celu, Klient może spojrzeć w ranking kredytów gotówkowych 2019 wnioskomat.com. Wnioskomat.com to zespół specjalistów działających w branży finansowej od lat. Wiedza, umiejętności, kompetencje i przede wszystkim doświadczenie pozwalają nam na obsługę tysięcy Klientów miesięcznie i dopasowywania najlepszych rozwiązań finansowych pod ich oczekiwania i potrzeby.