Kredyt gotówkowy w czasach COVID

Opublikowano: 16 Kwi 2021 Urszula Sokół 10 min. czytania

Kategoria: Blog bankowyKredyty gotówkowe

Co zmieniło się w obsłudze klienta?

Ci z klientów, którzy uzyskiwali kredyty gotówkowe za pośrednictwem kanałów stacjonarnych muszą liczyć się z tym, że placówki bankowe ograniczyły godziny otwarcia oraz działają w ścisłym reżimie sanitarnym. Część pracowników została również przeniesiona w tryb pracy zdalnej.

W każdej możliwej bankowej sprawie – w tym uzyskania kredytu gotówkowego - Klienci byli zachęcani do korzystania z kanałów zdalnych np. kontaktu z bankiem poprzez infolinię, czat czy załatwiania spraw w bankowości internetowej. Jeden z banków zachęcał nawet młodych ludzi do edukacji seniorów w zakresie obsługi tej formy komunikacji z bankiem.

Banki w swojej codziennej pracy zmieniły też podejście do wymogów dokumentowych przy udzielaniu kredytów. Częściej zaczęto wykorzystywać rozwiązania online np. przy weryfikacji dochodu. Zastępowano również – w miarę możliwości – różne kategorie dokumentów dochodowych np. zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu - wyciągami z rachunku bankowego.

Jak pandemia wpłynęła na decyzje klientów?

Wiele osób spotkało się z nagłą utratą pracy znajdując się w bardzo trudnej sytuacji. Kolejne grupy osób żyły w ciągłej niepewności o swoje źródło dochodu. Przedsiębiorstwa, spotkały się z nagłym spadkiem obrotów. Wobec powyższych zmian klienci wykazywali znacznie mniejsze zainteresowanie kredytami. W sytuacji troski o przyszłość i zdrowie bliskich oraz dużej niepewności co będzie dalej zwyczajnie na bok odkładali plany, które wcześniej miały być finansowane kredytem gotówkowym.

Źródło: Biuro Informacji Kredytowej 

Odzwierciedlenie tego znajdujemy w analizie wskaźnika Biura Informacji Kredytowej pokazującego ilość zapytań o kredyt gotówkowy w 2020 roku. W okresie od marca do maja 2020 wskaźnik zanotował głęboki spadek. W marcu klienci złożyli o 29,3% mniej zapytań, w kwietniu – miesiącu z największym spadkiem było tych zapytań aż o 44,4% mniej, a w maju o 26,2%. Dopiero od czerwca 2020 zainteresowanie klientów zaczęło się odbudowywać jednak nie było tak silne jak w roku 2019. Wskaźnik w 2020 roku w stosunku do roku 2019 zmniejszył się o 14,0%.

Z kolei inna grupa klientów znalazła się w równie trudnej sytuacji finansowej. Owszem byli zainteresowani kredytami, ale spotkali się z odmową ze strony banku. W dużej mierze na przyczynę odmowy wpłynęła branża albo rodzaj źródła dochodu, jaki posiadali. W okresie pandemii część z banków z dnia na dzień zrezygnowała z kredytowania klientów zatrudnionych na umowach cywilno-prawnych czy działających w określonych branżach. Do tych branż możemy zaliczyć m.in.: branże hotelarską, turystyczną, eventową czy osoby prowadzące restauracje.

Jak pandemia wpłynęła na banki i sprzedaż kredytów gotówkowych?

Przykładem zjawiska, które mocno wpłynęło na banki była obniżka stóp procentowych w 2020 roku. Rada Polityki Pieniężnej obniżała stopy trzy razy, łącznie o 1,4 punktu procentowego, z 1,5 proc. do 0,1 proc.

Spadek stóp procentowych miał przełożenie na spadek przychodów odsetkowych banków. Jak czytamy w raporcie opublikowanym przez Narodowy Bank Polski przychody odsetkowe w okresie 11 miesięcy 2020 roku wyniosły 52,2 miliarda złotych i był to spadek o 13,7 proc. w ujęciu rok do roku. W konsekwencji zyski sektora bankowego spadły o 7,87 miliarda złotych i był to spadek aż o 45,5%.

Źródło: Biuro Informacji Kredytowej 

W 2020 roku sektor odnotował znaczący spadek sprzedaży kredytów gotówkowych.  Prezentowany wykres to wartość kredytów gotówkowych udzielonych w latach 2018-2020. Zielona linia prezentuje rok 2020, gdzie widzimy spadek sprzedaży w stosunku do dwóch wcześniejszych lat. Najgorszy pod względem sprzedaży był kwiecień 2020 roku. Ponadto wartość udzielonych kredytów w 2020 roku spadła w stosunku do roku 2019 w wyniku pandemii aż o 30%.

Ponadto banki musiały być przygotowane na finansowe konsekwencje wyroków Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, w skrócie TSUE w zakresie zwrotów prowizji dla wcześniej spłaconych kredytów konsumenckich oraz decyzji dla kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich. W zakresie kredytów gotówkowych część konsumentów dostała uprawnienie do odzyskania część prowizji zapłaconej bankowi. Więcej o temacie zwrotów prowizji można przeczytać w artykule do którego link zamieszczamy pod filmem.

W obliczu tych kluczowych wydarzeń banki zostały więc zmuszone do podejmowania takich działań, które w znaczący sposób musiały ograniczyć ryzyko ich działalności i konsekwencje finansowe z tym związane.

Jak zatem wyglądają perspektywy dla kredytów gotówkowych w 2021 roku?

Jak czytamy w raporcie Biura Informacji Kredytowej „PERSPEKTYWY DLA RYNKU KREDYTOWO-POŻYCZKOWEGO NA 2021 R.” BIK przewiduje, że w 2021 roku zostanie sprzedanych 60 miliardów złotych kredytów gotówkowych. Ma to przynieść wzrost w wartości o 16,1%.

W ocenie BIK czynnikiem wpływającym na kondycję rynku kredytowego będzie coraz łagodniejsza sytuacja pandemiczna i związane z tym łagodniejsze kryteria finansowania klientów przez banki, a także odbudowa zainteresowania kredytami gotówkowymi wśród konsumentów.

Rok 2020 to nie był dobry rok dla rynku kredytów gotówkowych, jak i całej gospodarki. Z jednej strony znaczący spadek zainteresowania kredytami wśród klientów, bo aż o 14,4% mniej złożonych zapytań kredytowych w całym 2020 roku. Z drugiej strony ostrzejsze kryteria polityki kredytowej w bankach m.in. wykluczenie całych branż i źródeł dochodu z finansowania kredytem gotówkowym. To tylko dwa z kilku czynników, które przyczyniły się do udzielenia aż 30% mniej kredytów gotówkowych w 2020 roku.

Podsumowanie

"Obyś żył w ciekawych czasach" to stara chińska klątwa. Kiedyś frazes, dziś rzeczywistość. W tych trudnych czasach ważne jest racjonalne działanie. Z tego miejsca chcielibyśmy podkreślić rolę doradcy kredytowego, który zna realia w wielu bankach i jest w stanie fachowo i rzetelnie doradzić klientowi w potrzebie kredytowej. Jego zadaniem jest poświęcanie czasu na to, aby wybrać odpowiedni produkt dla swojego klienta. Zwłaszcza w tak trudnych czasach, jak czasy pandemii.