Czy obniżka stóp procentowych do dobry moment, by w ramach kredytu hipotecznego przejść z oprocentowania stałego na zmienne?

Opublikowano: 14 Paź 2025 Agnieszka Kłak 5 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Decyzje RPP, a perspektywy tańszych rat

W 2025 r. RPP sukcesywnie obniża stopy procentowe. Związane są one ze wskaźnikiem WIBOR, na podstawie którego banki określają z kolei wartość oprocentowania swoich kredytów. Dotyczy to tzw. oprocentowania zmiennego. Mechanizm jest taki, że gdy stopy procentowe rosną, rośnie też WIBOR, a wraz z nim oprocentowanie zmienne. Jeśli zaś stopy maleją, mamy mniejszy WIBOR, co przekłada się na niższe oprocentowanie i lżejsze raty.

W związku ze zjawiskiem obniżania stóp procentowych spodziewać się można utrzymania tego trendu. Oczywiście dużo zależy od tego, jak zachowa się gospodarka oraz inflacja, ale przy sprzyjających warunkach zarówno pod koniec 2025 jak i w 2026 r. możliwa będzie kontynuacja obniżek. Gdyby tak się stało, zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego znów spadnie, a więc po raz kolejny raty będą niższe. 

Czy masz kredyt hipoteczny ze stałą stopą?

Aktualnie 5-letnia stała stopa bazowa oprocentowania kredytu hipotecznego jest standardem. Polskie banki mają oferty, w ramach których po upływie 5 lat spłaty kredytu w systemie stałej stopy wchodzi oprocentowanie zmienne. Jeśli masz wątpliwości, zajrzyj do swojej umowy kredytu hipotecznego. 

Czy warto teraz przejść na oprocentowanie zmienne?

Nie ma na to jednoznacznej odpowiedzi. Istnieje zbyt wiele zmiennych, by prognozować z dużą dozą prawdopodobieństwa, który wariant będzie opłacalny - zachowanie stałego oprocentowania czy przejście na zmienne. Gospodarka ma to do siebie, że co rusz zaskakuje, a ponadto ważna jest długość perspektywy czasowej, w której będziesz jeszcze spłacać zobowiązanie.

Jeśli masz oprocentowanie stałe, a kredyt będziesz spłacać jeszcze przez 5 lat, to możliwe, że przejście na oprocentowanie zmienne Ci się opłaci. Kolejne lata mogą upłynąć pod znakiem stabilizacji, a następnie wzrostu gospodarczego. Przy spadku inflacji znacznie poniżej celu inflacyjnego 2,5% możliwy będzie spadek stóp nawet poniżej 1 punktu procentowego. Pamiętaj jednak, że w przypadku nagłych i niekorzystnych zjawisk gospodarczych trend może się odwrócić.

Stała stopa procentowa jest pozbawiona ryzyka. Zachowanie jej będzie dla Ciebie bardziej opłacalne, jeśli Twoja umowa kredytowa dopiero się zaczęła. Przez najbliższych pięć lat nie grożą Ci podwyżki rat, bo nawet przy wyższych stopach się nie zmienią. Nie myśl o oprocentowaniu zmiennym, jeśli nade wszystko cenisz sobie stabilność i bezpieczeństwo.  

Czy bank zgodzi się zmienić oprocentowanie?

O ile umowa kredytowa stanowi wprost, że jest taka możliwość, to bank może zgodzić się na zmianę oprocentowania. Natomiast, jeśli widnieje tam standardowy zapis o tym, że przez 5 lat oprocentowanie będzie stałe, a potem zmienne, to nie będziesz mieć na to wpływu. W końcu Twój kredyt stanie się zobowiązaniem z oprocentowaniem zmiennym.

Alternatywny sposób na oszczędności na kredycie hipotecznym

Dostępną alternatywą, a przy tym skuteczniejszym sposobem na oszczędności przy kredycie hipotecznym jest nadpłata kredytu. Nawet nieduże w porównaniu do całości zobowiązania wpłaty mogą skutecznie obniżyć koszty. Skorzystaj z kalkulatora nadpłaty i dowiedz się, dlaczego to rozwiązanie się opłaca. Możesz wykorzystać pieniądze z oszczędności lub te, które wpłyną do Ciebie z racji wakacji kredytowych. Oszczędności są pewne, w przeciwieństwie do przejścia na oprocentowanie zmienne, które, w przypadku wzrostu stóp procentowych może wygenerować jeszcze większe koszty. 

Dodano: 14.10.2025