Jak zaoszczędzić nadpłacając kredyt hipoteczny?

Opublikowano: 23 Sty 2023 Agnieszka Kłak 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Nadpłata kredytu hipotecznego – na czym to polega?

W dobie wysokich stóp procentowych kredyt hipoteczny stał się produktem bardzo drogim. Kredytobiorcy zaczęli więc szukać rozmaitych sposobów na to, aby jak najbardziej zminimalizować brzemienne dla budżetu domowego skutki płacenia co miesiąc bardzo drogich rat. Jedną z najskuteczniejszych metod jest nadpłata kredytu.

Co trzeba mieć, aby móc nadpłacić kredyt hipoteczny? Otóż przede wszystkim należy posiadać wolny kapitał. Środki w konkretnej kwocie pozwolą nam spłacić część kredytu od razu. Spowoduje to, że klient zaoszczędzi z powodu obniżenia się części odsetkowej raty. W zależności od tego, na co kredytobiorca się zdecyduje, w wyniku nadpłaty kredytu nastąpić może:

• skrócenie okresu kredytowania – wówczas następuje wcześniejsza spłata kredytu z zachowaniem rat na stałym poziomie,
• obniżenie wysokości rat – wówczas kredyt spłacany jest w takim terminie jak dotychczas, ale co miesiąc klient płaci za raty mniej.

Należy dokładnie przeanalizować, który z tych dwóch scenariuszy bardziej nam się opłaca. Wszystko będzie zależeć od indywidualnej sytuacji finansowej klienta.

Kto może skorzystać z nadpłaty kredytu hipotecznego?

Generalnie rzecz biorąc z nadpłaty kredytu hipotecznego skorzystać może każdy klient, który obecnie spłaca tego typu zobowiązanie. Jest to opcja dostępna właściwie w każdym banku działającym na polskim rynku finansowym. Warto jednak sięgnąć do swojej umowy kredytowej i dokładnie przeczytać jej zapisy. Niektórzy kredytodawcy poczynili pewne zastrzeżenia, co do warunków nadpłaty – np. minimalnego okresu, który musi upłynąć od dnia nadpłaty do dnia całkowitej spłaty kredytu, aby nadpłata była możliwa.

Nadpłata kredytu hipotecznego w konkretnych bankach

U którego kredytodawcy klient może nadpłacać kredyt hipoteczny? Jak już przed chwilą wspomnieliśmy, jest to operacja ogólnodostępna. Na blogu wnisokomat.com opublikowaliśmy już bardziej szczegółowe artykuły, w których dokładniej opisujemy procedurę nadpłaty w konkretnych bankach. Nie są to wszystkie banki w Polsce, w których możliwa jest nadpłata – wybraliśmy 4 z nich. Z tych artykułów możesz się dowiedzieć:

• jak nadpłacać kredyt w PKO BP,
• jak nadpłacać kredyt w Santander Bank Polska,
• jak nadpłacać kredyt w ING Banku Śląskim,
• jak nadpłacać kredyt w Alior Bank.

W każdym z tych artykułów dowiesz się, jak wnioskować o nadpłatę kredytu, skąd wziąć środki na nadpłatę oraz jakie korzyści może przynieść ta operacja. Serdecznie zapraszamy do lektury!

Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego?

W przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego możemy mówić o koszcie równym 3% od wartości nadpłaty. Jednakże taką prowizję musimy zapłacić tylko i wyłącznie w ciągu pierwszych 3 lat kredytowania. Później bank nie może na nas nałożyć żadnej opłaty z tego tytułu. Wynika to z przepisów Ustawy o kredycie hipotecznym.

Nadpłata kredytu hipotecznego – przykłady

Sprawdźmy teraz na konkretnych przykładach, ile można zaoszczędzić z nadpłaty kredytu. Rozważymy opcje dla dwóch scenariuszy – w pierwszym klient zdecyduje się na skrócenie okresu kredytowania, w drugim zaś na obniżenie wysokości rat.

Przykład 1. Pani Elżbieta posiada kredyt mieszkaniowy, który obecnie spłaca. Załóżmy, że parametry tego zobowiązania są następujące:

• pozostała kwota do spłaty wraz z odsetkami - 233 408,64 zł,
• wysokość raty – 1945,07 zł,
• pozostały okres kredytowania – 120 miesięcy,
• oprocentowanie – 9,55%.

Pani Elżbieta posiada wolne środki pieniężne w kwocie 10 000 zł. Postanawia nadpłacać kredyt, decydując się na skrócenie okresu kredytowania. Po tej operacji jej zobowiązanie będzie wyglądało następująco:

• pozostała kwota do spłaty wraz z odsetkami - 218 891,06 zł,
• wysokość raty – 1945,07 zł,
• pozostały okres kredytowania – 108 miesięcy.

Tak więc Pani Elżbieta spłaci zobowiązanie wcześniej o cały rok, dzięki czemu łącznie zaoszczędzi 14 517,58 zł.

Musimy pamiętać, że na nadpłatę Pani Elżbieta wydała 10 000 zł. Zatem jej realne oszczędności po 9 latach od dnia nadpłaty będą się równały kwocie zaoszczędzonej z nadpłaty kredytu minus wartość nadpłaty, czyli 4 517,58 zł.

Przykład 2. Pan Waldemar także spłaca kredyt hipoteczny, którego parametry tak oto wyglądają:

• pozostała kwota do spłaty wraz z odsetkami – 88 927,92 zł,
• wysokość raty – 1482,13 zł,
• pozostały okres kredytowania – 60 miesięcy
• oprocentowanie – 9,85%.

W tym przypadku Pan Waldemar ma 6000 zł wolnego kapitału. Przekazuje go na nadpłatę, ale chce, aby wysokość raty się zmniejszyła przy zachowaniu takiego samego okresu kredytowania. Sprawi to, że po nadpłacie kredyt będzie miał następujące parametry:

• pozostała kwota do spłaty wraz z odsetkami - 87 334,11 zł,
• wysokość raty – 1353,42 zł,
• pozostały okres kredytowania – 60 miesięcy.

Jak widać różnica w całkowitej kwocie kredytu do spłaty wynosi 1593,81 zł. Tyle zaoszczędzi Pan Waldemar, ale w obliczu tego, że na nadpłatę przekazał 6000 zł nie wydaje się to w jego przypadku najkorzystniejszym rozwiązaniem.

Jak dowiedzieć się, ile można zaoszczędzić?

Powyższe przykłady są hipotetyczne i wcale nie muszą odzwierciedlać Twojej sytuacji kredytowej. Na szczęście możesz łatwo i całkiem za darmo dowiedzieć się, ile w Twoim konkretnym przypadku możesz zaoszczędzić w wyniku nadpłaty. Wystarczy, że skorzystać z naszego narzędzia, jakim jest kalkulator nadpłaty kredytu. Jego obsługa jest bardzo intuicyjna. Wpisujesz jedynie dane, które dotyczą Twojego kredytu, ustalasz kwotę nadpłaty, wybierasz opcję czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy zmniejszyć wysokość raty, a następnie klikasz komendę OBLICZ. Narzędzie pokaże Ci szczegółowe dane wraz z informacją ile będą wynosiły ostatecznie Twoje oszczędności.

Nadpłata kredytu hipotecznego – czy to się opłaca?

Jeśli klient posiada wolne środki, które może przeznaczyć na nadpłatę, to w znakomitej większości przypadków jest to rozwiązanie jak najbardziej opłacalne. A czy istnieją okoliczności, w których nadpłata się nie opłaca? Cóż, jeśli pozostało Ci mało czasu do terminu spłaty ostatniej raty, to zapisy w umowie kredytowej mogą uniemożliwić Ci nadpłatę. A nawet, jeśli umożliwiają, to wówczas warto przemyśleć tę decyzję. Jeśli do ostatecznej spłaty zobowiązania zostały nam 2-3 lata albo ledwo 1 rok, a mamy spore oszczędności na koncie, to warto rozejrzeć się za innymi sposobami oszczędzania czy inwestowania. Później zawsze możemy porównać to z możliwą nadpłatą i przekonać się, które rozwiązanie przyniesie więcej korzyści finansowych.

Zaktualizowano: 23.01.2023

Dodano: 19.12.2022