Czy opłaca się nadpłacać kredyt? Sprawdźmy na przykładach

Opublikowano: 05 Sie 2022 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Co to jest rata kapitałowo-odsetkowa?

Wnioskując o finansowanie podaję kwotę i okres, w jakim chciałbym spłacić kredyt. Na podstawie tych parametrów oraz opłat w kredycie, w tym najważniejszej, czyli oprocentowania, wyliczana jest wysokość raty. W racie zawarty jest kapitał i odsetki, co oznacza, że jeżeli będę płaciła ratę w określonym terminie zgodnie z harmonogramem to spłacę swoje zobowiązanie w stosunku do banku lub firmy pozabankowej. A co jeśli nadpłacę kredyt np. kredyt hipoteczny lub pożyczkę? Jak w takiej sytuacji zmieni się mój harmonogram? Czy dzięki nadpłacie skrócę okres, czy zmniejszę sobie ratę? Czy nadpłata daje mi jakieś korzyści w postaci np. niższych kosztów kredytu? Sprawdźmy.

Czym jest saldo zadłużenia?

Aby dobrze wytłumaczyć możliwość nadpłacenia kapitału trzeba wyjaśnić jedno pojęcie – saldo zadłużenia. Saldo zadłużenia to kwota kredytu, która w danym momencie pozostała mi do spłaty. Jeżeli przykładowo dziś wziąłem 100 000 PLN kredytu i nie spłaciłem jeszcze, żadnej raty to saldo mojego zadłużenia wynosi 100 000 PLN. Uznajmy w naszym przykładzie, że wspomniane 100 000 PLN wziąłem w ramach kredytu gotówkowego na 10 lat oprocentowanego 7,5% w skali roku (kredyt zaciągnięty w dobie historycznie niskich stóp procentowych z bardzo korzystną ofertą). Rata równa takiego kredytu będzie zatem wynosić 1187,02 PLN i będzie składać się z kapitału oraz odsetek. Oczywiście odsetki w racie z czasem będą niższe, ponieważ będzie malało saldo mojego zadłużenia. Część kapitałowa raty będzie się natomiast zwiększać. W każdym razie w pierwszym miesiącu zapłacę w racie 625 PLN odsetek i 562,02 PLN kapitału. Oznacza to, że po pierwszej zapłaconej racie saldo mojego zadłużenia zmaleje o 562,02 PLN i będzie wynosić 99 437,98 PLN.

Jak zachowa się moje saldo zadłużenia jak nadpłacę kredyt?

Pozostańmy przy naszym przykładzie. Spłacam kredyt zgodnie z harmonogramem. Minęło 12 miesięcy. Zgodnie z kalkulacją kredytu w tym okresie spłaciłem 6 980,94 PLN kapitału, co oznacza, że pozostało mi do spłaty jeszcze 93 019,06 PLN. I w tym momencie przychodzi do mnie szef i informuje, że właśnie otrzymałam 10 000 PLN premii okresowej. Oczywiście ucieszyłam się. A zaraz potem, pomyślałam, że może nadpłacę swój kredyt i dzięki temu zmniejszę saldo zadłużenia w stosunku do banku. Jak pomyślałam, tak zrobiłam. Co się wydarzyło? Po pierwsze, bank nie skróci mi okresu w związku z nadpłatą kredytu. Zmniejszy mi za to ratę. O ile? Do zapłaty pozostało mi jeszcze 108 rat. Saldo mojego zadłużenia po nadpłacie wynosi 83 019,06 PLN. Przy ujęciu takich parametrów bank policzy zatem wysokość nowej raty. Nowa rata będzie wynosić 1 059,41PLN.

Nadpłata kredytu nie powoduje, że przez jakiś czas nie będziemy musieli spłacać comiesięcznych rat. Nadpłata powoduje, że bank przelicza ponownie harmonogram, biorąc pod uwagę nowe saldo zadłużenia oraz okres pozostały do spłaty!

Ile zyskałam dzięki nadpłacie kredytu?

Jeżeli posiadam wolne środki i nie mam innego pomysłu co z nimi zrobić to nadpłata kredytu zawsze będzie ekonomicznie uzasadniona. Dlaczego? Ponieważ na samym końcu mój kredyt będzie tańszy o niezapłacone odsetki od nadpłaconego kapitału za okres od dokonania nadpłaty do końca kredytu. Jak policzyć zatem ile zyskałam? Najprościej, poprzez policzenie różnicy w racie razy okres pozostały do spłaty minus kwota nadpłacona. Przełóżmy to na liczby. Dzięki nadpłacie kredytu zmniejszyłam wysokość raty o 127,61 PLN. W całym okresie 108 najbliższych miesięcy zapłacę zatem mniej o 13 781,88 PLN. Muszę oczywiście odjąć od tego 10 000 PLN nadpłacone. Zostanie 3 781,88 PLN i tą kwotę mogę potraktować jako wartość, którą zyskałam dzięki nadpłacie kapitału w trakcie trwania kredytu.

Skrócenie okresu kredytowania - nadpłata kredytu hipotecznego

Zobaczmy na konkretnym przykładzie, co by było, gdybyśmy zdecydowali się na nadpłatę kredytu hipotecznego. Na samym początku musimy poczynić pewne założenia co do parametrów, jakie będzie miał nasz kredyt hipoteczny:

• kwota pozostała do spłaty: 100 000 zł,
• liczba rat pozostałych do spłaty zobowiązania: 100,
• suma odsetek: 45 656,21 zł,
• wysokość jednej raty: 1456,45 zł,
• oprocentowanie: 9,60% - moje oprocentowanie wzrosło na skutek wzrostu stóp procentowych.

W przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego w wysokości 35 000 zł okres kredytowania znacznie nam się zmniejszy. W związku z tym będziemy musieli spłacić nie 100, a tylko 56 rat.

Skrócenie okresu kredytowania - nadpłata kredytu gotówkowego

A jak to będzie wyglądało przy kredycie gotówkowym? Skonstruowaliśmy osobny przykład na podobnej zasadzie. Przyjrzyjmy się więc naszemu zobowiązaniu, zakładając, iż poniższe parametry będą zgodne z zapisami naszej umowy kredytowej:

• kapitał kredytu do spłaty: 20 000 zł,
• liczba rat pozostałych do spłaty zobowiązania: 60,
• suma odsetek: 5 852,17 zł,
• wysokość jednej raty: 430,87 zł,
• oprocentowanie: 10,60%.

Zdecydujmy się na nadpłatę kredytu w wysokości 12 000 zł. Wówczas wcześniejsza spłata kredytu nastąpi po 21 miesiącach.

Nadpłata kredytu - jak policzyć czy mi się opłaca?

Czy klient może sam policzyć, czy nadpłata mu się opłaci? Oczywiście, że tak! W tym celu powinien skorzystać z naszego narzędzia, jakim jest kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego i gotówkowego. Wpisując w odpowiednie rubryki dane każdy może sam obliczyć wpływ nadpłaty kredytu hipotecznego bądź gotówkowego na wartość płaconych odsetek i różnice w ilości rat pomiędzy pierwotnym harmonogramem a tym po nadpłacie.

Warto tutaj również wspomnieć, że nadpłata kredytu hipotecznego jest jednym z rekomendowanych przez Rzecznika Finansowego sposobów na zmniejszenie wysokości rosnącej raty kredytu hipotecznego w dobie rosnących stó procentowych. 

Tagi: rata kapitałowo-odsetkowasaldokredyt gotówkowynadpłata kredytukredyt hipoteczny

Zaktualizowano: 21.09.2022

Dodano: 26.07.2019