Czy opłaca się nadpłacać kredyt? Sprawdźmy na przykładach

Czy opłaca się nadpłacać kredyt? Sprawdźmy na przykładach

26 LIP 2019 Autor: Wojciech Zieliński

Termin, kwota, rata – to trzy elementy, które pojawiają się praktycznie w każdym kredycie lub pożyczce. Oczywiście znajdziemy na rynku kartę kredytową lub kredyt w rachunku oszczędnościowo rozliczeniowym, które rządzą się swoimi prawami – ale skupmy się na klasycznej konstrukcji z ratą kapitałowo – odsetkową. Wnioskując o finansowanie podaję kwotę i okres w jakim chciałbym spłacić kredyt. Na podstawie tych parametrów oraz opłat w kredycie, w tym najważniejszej czyli oprocentowania, wyliczana jest wysokość raty. W racie zawarty jest kapitał i odsetki, co oznacza, że jeżeli będę płacił ratę w określonym terminie zgonie z harmonogramem to spłacę swoje zobowiązanie w stosunku do banku lub firmy pozabankowej. A co jeśli nadpłacę kredyt lub pożyczkę? Jak w takiej sytuacji zmieni się mój harmonogram? Czy dzięki nadpłacie skrócę okres czy zmniejszę sobie ratę? Czy nadpłata daje mi jakieś korzyści w postaci np. niższych kosztów kredytu? Sprawdźmy.

Czym jest saldo zadłużenia?

Aby dobrze wytłumaczyć możliwość nadpłacenia kapitału trzeba wyjaśnić jedno pojęcie – saldo zadłużenia. Saldo zadłużenia to kwota kredytu, która w danym momencie pozostała mi do spłaty. Jeżeli przykładowo dziś wziąłem 100 000 PLN kredytu i nie spłaciłem jeszcze, żadnej raty to saldo mojego zadłużenia wynosi 100 000 PLN. Uznajmy w naszym przykładzie, że wspomniane 100 000 PLN wziąłem w ramach kredytu gotówkowego na 10 lat oprocentowanego 7,5% w skali roku. Rata równa takiego kredytu będzie zatem wynosić 1187,02 PLN i będzie składać się z kapitału oraz odsetek. Oczywiście odsetki w racie z czasem będą niższe ponieważ będzie malało saldo mojego zadłużenia. Część kapitałowa raty będzie się natomiast zwiększać. W każdym razie w pierwszym miesiącu zapłacę w racie 625 PLN odsetek i 562,02 PLN kapitału. Oznacza to, że po pierwszej zapłaconej racie saldo mojego zadłużenia zmaleje o 562,02 PLN i będzie wynosić 99 437,98 PLN.

Jak zachowa się moje saldo zadłużenia jak nadpłacę kredyt?

Pozostańmy przy naszym przykładzie. Spłacam kredyt zgodnie z harmonogramem. Minęło 12 miesięcy. Zgodnie z kalkulacją kredytu w tym okresie spłaciłem 6 980,94 PLN kapitału, co oznacza, że pozostało mi do spłaty jeszcze 93 019,06 PLN. I w tym momencie przychodzi do mnie szef i informuje, że właśnie otrzymałem 10 000 PLN premii okresowej. Oczywiście ucieszyłem się. A zaraz potem, pomyślałem, że może nadpłacę swój kredyt i dzięki temu zmniejszę saldo zadłużenia w stosunku do banku. Jak pomyślałem, tak zrobiłem. Co się wydarzyło? Po pierwsze, bank nie skróci mi okresu z związku z nadpłatą kredytu. Zmniejszy mi za to ratę. O ile? Do zapłaty pozostało mi jeszcze 108 rat. Saldo mojego zadłużenia po nadpłacie wynosi 83 019,06 PLN. Przy ujęciu takich parametrów bank policzy zatem wysokość nowej raty. Nowa rata będzie wynosić 1 059,41PLN.

Ile zyskałem dzięki nadpłacie?

Jeżeli posiadam wolne środki i nie mam innego pomysłu co z nimi zrobić to nadpłata kredytu zawsze będzie ekonomicznie uzasadniona. Dlaczego? Ponieważ na samym końcu mój kredyt będzie tańszy o niezapłacone odsetki od nadpłaconego kapitału za okres od dokonania nadpłaty do końca kredytu. Jak policzyć zatem ile zyskałem? Najprościej, poprzez policzenie różnicy w racie razy okres pozostały do spłaty minus kwota nadpłacona. Przełóżmy to na liczby. Dzięki nadpłacie zmniejszyłem wysokość raty o 127,61 PLN. W całym okresie 108 najbliższych miesięcy zapłacę zatem mniej o 13 781,88 PLN. Muszę oczywiście odjąć od tego 10 000 PLN nadpłacone. Zostanie 3 781,88 PLN i tą kwotę mogę potraktować jako wartość, którą zyskałem dzięki nadpłacie kapitału w trakcie trwania kredytu.

Top