nadpłata kredytu pożyczki

Czy opłaca się nadpłacać kredyt? Sprawdźmy na przykładach

26 Lip 2019 Autor: Wojciech Zieliński

Termin, kwota, rata – to trzy elementy, które pojawiają się praktycznie w każdym kredycie lub pożyczce. Oczywiście znajdziemy na rynku kartę kredytową lub kredyt w rachunku oszczędnościowo rozliczeniowym, które rządzą się swoimi prawami – ale skupmy się na klasycznej konstrukcji z ratą kapitałowo – odsetkową. Wnioskując o finansowanie podaję kwotę i okres, w jakim chciałbym spłacić kredyt. Na podstawie tych parametrów oraz opłat w kredycie, w tym najważniejszej, czyli oprocentowania, wyliczana jest wysokość raty. W racie zawarty jest kapitał i odsetki, co oznacza, że jeżeli będę płacił ratę w określonym terminie zgonie z harmonogramem to spłacę swoje zobowiązanie w stosunku do banku lub firmy pozabankowej. A co jeśli nadpłacę kredyt lub pożyczkę? Jak w takiej sytuacji zmieni się mój harmonogram? Czy dzięki nadpłacie skrócę okres, czy zmniejszę sobie ratę? Czy nadpłata daje mi jakieś korzyści w postaci np. niższych kosztów kredytu? Sprawdźmy.

 

Czym jest saldo zadłużenia?

Aby dobrze wytłumaczyć możliwość nadpłacenia kapitału trzeba wyjaśnić jedno pojęcie – saldo zadłużenia. Saldo zadłużenia to kwota kredytu, która w danym momencie pozostała mi do spłaty. Jeżeli przykładowo dziś wziąłem 100 000 PLN kredytu i nie spłaciłem jeszcze, żadnej raty to saldo mojego zadłużenia wynosi 100 000 PLN. Uznajmy w naszym przykładzie, że wspomniane 100 000 PLN wziąłem w ramach kredytu gotówkowego na 10 lat oprocentowanego 7,5% w skali roku. Rata równa takiego kredytu będzie zatem wynosić 1187,02 PLN i będzie składać się z kapitału oraz odsetek. Oczywiście odsetki w racie z czasem będą niższe, ponieważ będzie malało saldo mojego zadłużenia. Część kapitałowa raty będzie się natomiast zwiększać. W każdym razie w pierwszym miesiącu zapłacę w racie 625 PLN odsetek i 562,02 PLN kapitału. Oznacza to, że po pierwszej zapłaconej racie saldo mojego zadłużenia zmaleje o 562,02 PLN i będzie wynosić 99 437,98 PLN.

Jak zachowa się moje saldo zadłużenia jak nadpłacę kredyt?

Pozostańmy przy naszym przykładzie. Spłacam kredyt zgodnie z harmonogramem. Minęło 12 miesięcy. Zgodnie z kalkulacją kredytu w tym okresie spłaciłem 6 980,94 PLN kapitału, co oznacza, że pozostało mi do spłaty jeszcze 93 019,06 PLN. I w tym momencie przychodzi do mnie szef i informuje, że właśnie otrzymałem 10 000 PLN premii okresowej. Oczywiście ucieszyłem się. A zaraz potem, pomyślałem, że może nadpłacę swój kredyt i dzięki temu zmniejszę saldo zadłużenia w stosunku do banku. Jak pomyślałem, tak zrobiłem. Co się wydarzyło? Po pierwsze, bank nie skróci mi okresu w związku z nadpłatą kredytu. Zmniejszy mi za to ratę. O ile? Do zapłaty pozostało mi jeszcze 108 rat. Saldo mojego zadłużenia po nadpłacie wynosi 83 019,06 PLN. Przy ujęciu takich parametrów bank policzy zatem wysokość nowej raty. Nowa rata będzie wynosić 1 059,41PLN.

Ile zyskałem dzięki nadpłacie kredytu?

Jeżeli posiadam wolne środki i nie mam innego pomysłu co z nimi zrobić to nadpłata kredytu zawsze będzie ekonomicznie uzasadniona. Dlaczego? Ponieważ na samym końcu mój kredyt będzie tańszy o niezapłacone odsetki od nadpłaconego kapitału za okres od dokonania nadpłaty do końca kredytu. Jak policzyć zatem ile zyskałem? Najprościej, poprzez policzenie różnicy w racie razy okres pozostały do spłaty minus kwota nadpłacona. Przełóżmy to na liczby. Dzięki nadpłacie kredytuzmniejszyłem wysokość raty o 127,61 PLN. W całym okresie 108 najbliższych miesięcy zapłacę zatem mniej o 13 781,88 PLN. Muszę oczywiście odjąć od tego 10 000 PLN nadpłacone. Zostanie 3 781,88 PLN i tą kwotę mogę potraktować jako wartość, którą zyskałem dzięki nadpłacie kapitału w trakcie trwania kredytu.

Nadpłata kredytu - jak policzyć czy mi się opłaca?

Celem policzenia opłacalności nadpłaty kredytu warto sięgnąć po kalkulator. Kalkulator nadpłaty kredytu zwobodnie znajdziemy w internecie. Pozwoli nam policzyć, ile zyskaliśmy dizęki nadpłacie kredytu oraz sprawdzić czy nam się opłaca nadpłacać. Warto pamiętać, że poziom opłacalności będzie też zależał od rodzaju produktu jaki posiadamy. Nadpłata kredytu hipotecznego będzie np. dawać mniejsze kożyści niż nadpłata kredytu gotówkowego. Kredyt gotówkowy posiada bowiem z założenia wyższe oprocentowanie. 

Top