Nadpłata kredytu hipotecznego z wakacji kredytowych

Opublikowano: 21 Wrz 2022 Dagmara Konik 13 min. czytania

Kategoria: Domowe finanse

Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?

Każdy, kto obecnie spłaca kredyt hipoteczny może zdecydować się na nadpłatę. W praktyce jest to nic innego jak spłacanie w całości albo w części kredytu hipotecznego. Będzie to wyglądało tak, że:

• spłacam kredyt w całości – mam do spłaty 100 000 zł i tyle też wpłacam do banku, więc nie mam już zobowiązania do spłacania,
• spłacam kredyt w części – mam do spłaty 100 000 zł i przykładowo wpłacam 25 000 zł do banku i moje zobowiązanie opiewa teraz na 75 000 zł.

My skupimy się na częściowej spłacie kredytu. W prawdziwym życiu taka sytuacja zdarza się bowiem częściej niż regulowanie całości zobowiązania od razu. Jeżeli kogoś stać, by od ręki wpłacić całą kwotę kredytu hipotecznego, to właściwie nigdy nie musiałby go zaciągać. Jednakże niekiedy faktycznie jest tak, że klient korzysta z całościowej spłaty kredytu dopiero po jakimś czasie, np. po 10 latach i to często w sytuacjach kiedy miał solidny zastrzyk pieniędzy.

Częściowa spłata kredytu daje klientowi jedną z dwóch możliwości. Decydując się na nadpłatę kredytobiorca może:

• skrócić okres kredytowania – przy zachowaniu dotychczasowej kwoty rat kredytu,
• płacić mniejsze raty kredytu – przy zachowaniu dotychczasowego okresu kredytowania.

To, którą opcję lepiej wybrać w dużej mierze zależy od indywidualnej sytuacji klienta.

Wakacje kredytowe źródłem kapitału na nadpłatę

Klient posiadający kredyt hipoteczny może skorzystać z wakacji kredytowych, które można także nazwać zawieszeniem spłaty kredytu. Obecnie mechanizm ten występuje w dwóch odsłonach:

• ustawowe wakacje kredytowe – ustawowo obligujące wszystkie banki do udzielania wakacji kredytowych na podstawie paru warunków, które klient musi spełniać,
• regulaminowe wakacje kredytowe – możesz z nich skorzystać jeśli taki zapis widnieje w Twojej umowie kredytowej.

Ogólnie rzecz biorąc spłatę kredytu możesz zawiesić na kilka miesięcy, dzięki czemu w tym czasie na Twoim budżecie nie ciąży obowiązek spłaty rat. Nie oznacza to jednak, że raty te są anulowane! Zapłacisz za nie, ale w późniejszym terminie, co automatycznie spowoduje wydłużenie okresu kredytowania. Korzystając z tej opcji możesz zgromadzić kapitał, który potem przeznaczysz na nadpłatę.

Wakacje kredytowe jako moda

W ostatnich miesiącach media dużo mówiły o rządowych wakacjach kredytowych. Jak się okazuje skorzystać z nich może większość klientów. Wystarczy spełnić ustawowe wymogi, które mówią, że:

• zawieszenie spłaty może dotyczyć tylko jednego kredytu hipotecznego,
• środki z kredytu posłużyły na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych,
• data podpisania umowy przypada przed 1 lipca 2022 roku,
• okres kredytowania kończy się po 31 grudnia 2022 roku.

W ramach ustawowych wakacji kredytowych można maksymalnie zawiesić spłatę 8 rat. Powyższe warunki są dość łatwe do spełnienia - trzeba jeszcze jedynie złożyć wniosek o wakacje kredytowe - więc właściwie nie ma powodu dla którego ktoś nie chciałby skorzystać z tej możliwości. Tym bardziej, że ustawodawca nie określił kryterium dochodowego. Opcja jest więc dostępna dla każdego, niezależnie od tego jak wygląda jego sytuacja finansowa.

Może zdarzyć się tak, że klient nie będzie chciał przeznaczyć środków z rządowych wakacji kredytowych na nadpłatę. Niektórzy decydują się wykorzystać te pieniądze na cele konsumpcyjne. Oczywiście każdy ma święto prawo korzystać z własnych finansów jak tylko chce, niemniej bardziej rozsądne (zwłaszcza w dobie kryzysu gospodarczego) wydaje się przeznaczanie każdych dodatkowych środków na budowanie poduszki finansowej.

Wakacje kredytowe jako finansowy ratunek

W tym przypadku może wystąpić problem ze zbieraniem kwoty na nadpłatę. Jeśli bowiem znaleźliśmy się w trudnej sytuacji finansowej – przytłaczający wzrost rachunków za energię, strata pracy jedno ze współkredytobiorców, etc. - zawiesimy spłatę rat kredytu po to, aby uratować nad budżet domowy i przypadkiem nie popaść w jeszcze większe długi.

Jednakże nawet w takiej sytuacji warto pomyśleć o tym, czy nie zdołamy choć trochę oszczędzić na nadpłatę. Pamiętajmy, że dzięki wakacjom kredytowym w naszej kieszeni pozostają pieniądze, które normalnie przeznaczylibyśmy na spłatę rat. Jeśli uda nam się przeznaczyć choć część z tych środków na nadpłatę to wówczas możemy – w perspektywie kolejnych 10-20 lat spłacania kredytu – realnie zaoszczędzić sporo pieniędzy.

Wakacje kredytowe jako sposób na oszczędzanie

Rozsądni kredytobiorcy zawieszając spłatę zadłużenia już mają gotowy plan gromadzenia kapitału na nadpłatę. Dla wielu osób jest to szansa, której bez wakacji kredytowych mogliby nie uzyskać. Pamiętajmy, że bardzo wielu kredytobiorców nie byłoby w stanie przeznaczać pieniędzy z domowego budżetu na nadpłatę. Oszczędności z tytułu zawieszenia spłaty kredytu są więc w tym przypadku źródłem finansowych korzyści.

Oszczędności z wakacji kredytowych – przykłady

Zobaczmy na dwóch przykładach jak może wyglądać pozyskiwanie oszczędności z wakacji kredytowych.

Przykład 1. Pan Roman ma do spłaty jeszcze 100 rat, a każda z nich wynosi 1989,91 zł. Zdecydował się na skorzystanie z wakacji kredytowych i zawiesił raty w sierpniu, wrześniu, październiku i grudniu 2022 roku oraz w styczniu, kwietniu, lipcu i październiku 2023 roku. Jest to więc 8 rat, co daje nam łącznie 15 919 zł. Pan Roman decyduje się, że przeznaczy z tej sumy 10 000 zł na nadpłatę, a różnica pozostaje w jego kieszeni.

Przykład 2. Małżeństwo, Pani Teresa i Pan Janusz będą jeszcze spłacali kredyt przez 150 miesięcy, a jedna rata wynosi 2499,7 zł. Oni także korzystają z zawieszenia spłaty kredytu. W ich przypadku będą to raty za sierpień, wrzesień, listopad i grudzień 2022 roku oraz za luty, maj, sierpień i grudzień 2023 roku. Zaoszczędzą więc 19 997,6 zł. Stać ich na to, aby całą ten sumę przeznaczyć na nadpłatę, a jeśli dołożą zaledwie 2,4 zł, to ich nadpłata wyniesie dla równego rachunku 20 000 zł.

Jeżeli jesteś klientem któregoś z poniższych banków, to klikając w odpowiedni link możesz dowiedzieć się o dostępności wakacji kredytowych w Twoim banku:

• wakacje kredytowe w mBanku,
• wakacje kredytowe w BNP Paribas,
• wakacje kredytowe w PKO BP,
• wakacje kredytowe w Banku BPH,
• wakacje kredytowe w ING Banku Śląskim,
• wakacje kredytowe w Santander Bank Polska.

Jak obliczyć nadpłatę kredytu? Kalkulator nadpłaty kredytu

Samodzielne obliczanie nadpłaty w kredycie hipotecznym może być zadaniem dość kłopotliwym, dlatego, że wymaga to uwzględnienia bardzo wielu czynników. Również sam wzór nie należy do najprostszych. Dlatego też oddajemy w ręce klientów nasze narzędzie, jakim jest kalkulator nadpłaty kredytu. Dzięki niemu dowiesz się, ile możesz zyskać nadpłacając swój kredyt konkretną kwotą. Kalkulator jest bardzo prosty i intuicyjny w obsłudze i na pewno pomoże Ci zorientować się co do nadpłaty w Twoim indywidualnym przypadku.

Nadpłata kredytu hipotecznego – przykłady

Tutaj także bazując na dwóch przykładach pokażemy, jak w praktyce będzie wyglądała nadpłata kredytu hipotecznego.

Przykład 1. Małżeństwo, Państwo Nowak postanowili, że nadpłacą kredyt. Ich zobowiązanie posiada następujące parametry:

• kwota kredytu: 250 000 zł,
• oprocentowanie kredytu: 8,65%,
• okres spłaty kredytu: 150 miesięcy,
• rata kredytu hipotecznego: 2732,45 zł.

Państwo Nowak skorzystali wcześniej z wakacji kredytowych i teraz mają 20 000 zł wolnego kapitału, który przeznaczą na nadpłatę. Różnica wyniesie tutaj 34 439,95 zł. Chcąc skrócić okres kredytowania, Państwo Nowak nadal będą płacić 2732,45 miesięcznie, ale za to całe zobowiązanie spłacą w 131 ratach, czyli 19 miesięcy wcześniej niż to było pierwotnie.

Przykład 2. Pozostańmy przy kredycie Państwa Nowaków i przy takich samych parametrach tego zobowiązania, jak w powyższym przykładzie. Tym razem rozpatrzymy nieco inny scenariusz. Państwo Nowak chcąc nadpłacać kredyt kwotą 20 000 zł pozyskaną z wakacji kredytowych, ale tym razem chcą płacić niższą ratę. A zatem okres kredytowania będzie dalej wynosił 150 miesięcy, ale rata wyniesie 2513,04 zł. W takim przypadku Państwo Nowak miesięcznie zyskają 219,41 zł.

Wakacje kredytowe a nadpłata – kiedy to się opłaca?

Odpowiedź na to pytanie jest złożona. Jeżeli chodzi o skorzystanie z zawieszenia spłaty kredytu, to generalnie rzecz biorąc zawsze może się to opłacić. Kwota rat kapitałowo-odsetkowych pomnożona przez liczbę miesięcy, w których będą obowiązywały wakacje kredytowe da nam sumę, która będzie miała istotne znaczenia dla każdego budżetu domowego.

Z kolei nadpłata nie opłaca się wówczas, kiedy pozostało nam parę miesięcy do spłaty kredytu – ale tutaj także mało efektywne czy wręcz niemożliwe będzie skorzystanie także z wakacji kredytowych. Jedno wykluczy więc drugie. Problem z nadpłatą może się pojawić wtedy, kiedy bank pobierze prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Wówczas możemy ponieść dodatkowe koszty i jeśli będą one zbyt duże wówczas należy się zastanowić nad opłacalnością nadpłaty.

Generalnie w bardzo wielu przypadkach sprawdzi się najpierw skorzystanie z wakacji kredytowych, a potem dokonanie nadpłaty. Aby mieć 100% pewności, że taka operacja opłaci nam się w naszej konkretnej sytuacji warto wszystko dokładnie policzyć przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Tagi: ustawowe wakacje kredytowe

Zaktualizowano: 04.01.2023

Dodano: 20.09.2022