Co to są wakacje kredytowe? Nowe zasady wakacji kredytowych 2022

Opublikowano: 13 Cze 2022 Urszula Sokół 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Co to są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe to nic innego jak odroczenie spłaty kredytu na określony czas. Odroczenie spłaty kredytu może być rozumiane przez banki na dwa sposoby. Może to być odroczenie spłaty raty kapitałowej i odsetkowej lub tylko jej części kapitałowej kredytu wtedy trzeba spłacać część raty, która składa się z odsetek. Warunki korzystania z odroczenia rat są inne w każdym banku. Najczęściej spłata rat odraczana jest na okres 3 miesięcy, ale niektóre banki zgadzają się na zawieszenie spłaty nawet na 6 miesięcy.

Jakie są warunki wakacji kredytowych?

Prawie każdy bank oferuję wakacje kredytowe na swoich warunkach. Warto przed podpisaniem umowy kredytowej zapoznać się z zasadami odroczenia rat w wybranym przez nas banku.

Trzeba pamiętać, że wakacje kredytowe nie anulują rat kredytu gotówkowego czy kredytu hipotecznego tylko je przesuwają w czasie. Będziemy musieli spłacić te raty w przyszłości. Czas kredytowania wydłuży się niż był zakładany w pierwotnym czasie harmonogramu.

Jakie są koszty ponoszone przy odroczeniu rat?

Wnioskowanie o wakacje kredytowe jest w większości banków i dla większości kredytów bezpłatne. Nie oznacza to jednak, że kredytobiorca nie ponosi z tego tytułu żadnych kosztów. Wszystko zależy od wybranego przez kredytobiorcę wariantu:

• całkowicie zawiesić spłatę rat kredytowych,
• spłacać wyłącznie raty odsetkowe, wtedy koszt ogólny kredytu wynikający z jego zawieszenia wzrośnie,
• spłacać wyłącznie raty kapitałowe, wtedy koszt ogólny kredytu wynikający z jego zawieszenia wzrośnie.

W rezultacie koszty za przesunięte raty wzrosną. Co więcej, kosztem dla kredytobiorcy jest też wydłużenie okresu trwania umowy kredytowej.

Zalety i wady wakacji kredytowych

Największą zaletą wakacji kredytowych jest możliwość utrzymania płynności finansowej w trudnym dla nas okresie. Należy jednak pamiętać, że pojawi się konieczność poniesienia z tego tytułu dodatkowych kosztów. Dlatego przed podjęciem takiej decyzji należy przemyśleć, czy na pewno nie poradzimy sobie bez nich i czy stać nas na poniesienie dodatkowych kosztów.

Wakacje kredytowe a COVID-19 

Z powodu pandemii wiele osób doświadczyło dużych problemów z terminowym spłacaniem swoich zobowiązań, kredytów czy pożyczek. Na szczęście każdy, kogo dotknęły skutki powszechnej izolacji i wprowadzonych przez rząd obostrzeń mógł liczyć na odroczenie spłaty rat kredytowych. Zgodnie z rekomendacją Prezydenta RP  w kwestii wprowadzenia ulg kredytowych dla Polaków ze względu na pandemię koronawirusa Związek banków Polskich (ZBP) 16 marca 2020 roku przedstawił na konferencji wypracowane wspólnie przez 15 banków rozwiązania. Wtedy też każdy bank w Polsce przygotował swoją ofertę odroczenia raty w dużej mierze wykorzystując rozwiązania on-line bez konieczności wizyty w placówce banku.

Nowe przepisy dotyczące wakacji kredytowych 2022 

W latach 2022-2023 będzie możliwość zaciągnięcia wakacji kredytowych, które opóźnią spłatę kredytu hipotecznego. Ma być to pomoc dla kredytobiorców, którą oferuje rząd. Jest to reakcja na rosnące stopy procentowe. Jak wiadomo w związku z tym, że RPP podwyższa stopę referencyjną NBP kredyty hipoteczne drożeją. Wielu Polaków ma więc dość duży problem w związku z tym stanem rzeczy.

Komu będą przysługiwać wakacje kredytowe? Według nowych przepisów będą mogli z nich skorzystać ci kredytobiorcy, którzy spłacają kredyt hipoteczny zaciągnięty na nieruchomość, która zaspokaja ich potrzeby mieszkaniowe. Nie można więc skorzystać z wakacji kredytowych wtedy, kiedy spłacamy kredyt zaciągnięty na nieruchomość, która służy działalności firmy. Chętny do złożenia wniosku musi także podpisać oświadczenie, że dana nieruchomość faktycznie zaspokaja jego potrzeby mieszkaniowe. Łącznie wakacje kredytowe będą dostępne w 4 miesiącach w 2022 i 2023 roku. To oznacza odroczenie w spłacaniu 8 rat. Jak to będzie wyglądało w praktyce? Pokażemy to na przykładach.

Przykład 1

Pani Janina posiada kredyt hipoteczny i postanawia skorzystać z wakacji kredytowych. Miesięczna rata, którą Pani Janina płaci wynosi 1230 zł. Pani Janina skorzysta z wakacji kredytowych we wrześniu, październiku, listopadzie i grudniu 2022 roku oraz w styczniu, lutym, listopadzie i grudniu 2023 roku. Łącznie w ciągu półtora roku Pani Janina mniej o:

8 x 1230 zł = 9840 zł

Gdyby Pani Janina nie skorzystała z wakacji kredytowych to normalnie spłaciłaby zadłużenie w styczniu 2031 roku. Jednakże 8-miesięczne wakacje kredytowe spowodowały, odroczenie w spłacie kredytu do września 2031 roku.

Przykład 2

Państwo Tomczakowie są małżeństwem i posiadają kredyt hipoteczny, którego miesięczna rata wynosi 2880 zł. Oni również chcą skorzystać z wakacji kredytowych. Zatem okresy zawieszenia spłaty kredytu przypadną na lipiec, sierpień, październik i grudzień 2022 roku oraz na kwiecień, maj, sierpień oraz wrzesień 2023 roku. To spowoduje, że zapłacą mniej o:

8 x 2880 zł = 23 040 zł

Jako, że przed skorzystaniem z wakacji kredytowych Państwo Tomczakowie musieliby dokonać całkowitej spłaty zobowiązania do marca 2045 roku, to po skorzystaniu z wakacji kredytowych ostateczny okres spłaty kredytu przypadnie w listopadzie 2045 roku.

Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?

Teoretycznie bank może odmówić wakacji kredytowych, jeśli wnioskujący nie spełnił określonych warunków. Jednakże w świetle nowych przepisów, jeśli ktoś będzie faktycznie mieszkał w nieruchomości, która jest kredytowana i wyda oświadczenie, o którym już wspominaliśmy to wówczas bank nie może odmówić wakacji kredytowych. Ale jeśli ktoś nie wyda takiego oświadczenia, czyli wakacje kredytowe będą miały dotyczyć zobowiązania zaciągniętego na nieruchomość, która nie zaspokaja potrzeb mieszkaniowych kredytobiorcy, to wówczas taka osoba nie będzie mogła skorzystać z wakacji kredytowych.

Dodano: 02.09.2020