Czy można skonsolidować kredyt firmowy z prywatnym?

Opublikowano: 31 Paź 2025 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Konsolidacji

Konsolidacja kredytu firmowego z prywatnym - czy to w ogóle możliwe?

Osoby, które prowadzą jednoosobowe firmy mogą posiadać także długi, które wzięły jako klienci indywidualni. Do tego dojść może produkt firmowy - np. zaciągnięty na potrzeby rozpoczęcia rynkowej działalności. Gdy pojawia się problem ze spłatą jednego albo obydwu zobowiązań konsolidacja może okazać się ratunkiem. Tylko czy można znaleźć na rynku taki produkt? Odpowiedź brzmi: to zależy.

W rzeczywistości polskie banki najczęściej oferują albo kredyt firmowy albo kredyt dla klientów indywidualnych. Dotyczy to także konsolidacji. Niektóre instytucje na swoich stronach wprost piszą o wyłączeniach z konsolidacji produktów przeznaczonych na finansowanie działalności gospodarczej (np. BNP Paribas). Jednak jeśli znajdziesz instytucję, która zechce rozważyć Twój wniosek warto od razu zaznaczyć, które zobowiązania - firmowe i prywatne - chcesz połączyć. 

Ważna jest także kwestia tego jak bank będzie badał Twoją zdolność kredytową. Jeśli dochód z JDG jest jedynym źródłem dochodu, to może być Ci trudno uzyskać kredyt dla osób prywatnych. Dochody firmowe bardziej pasują do kredytu firmowego. Przy dodatkowym źródle dochodów, jak umowa o pracę, umowa zlecenie czy o dzieło, możliwe, że instytucja weźmie pod uwagę te źródła, rozpatrując Twój wniosek o produkt finansowy dla klienta indywidualnego. 

Dlaczego banki niechętnie łączą kredyty prywatne i firmowe?

Choć w teorii konsolidacja ma na celu uproszczenie finansów, w praktyce większość banków nie pozwala na łączenie kredytów firmowych i prywatnych w jedno zobowiązanie. Wynika to z różnic w sposobie oceny ryzyka oraz przepisów dotyczących finansowania działalności gospodarczej.

Z punktu widzenia banku:

• kredyty firmowe oceniane są na podstawie wyników finansowych przedsiębiorstwa, jego stabilności, płynności oraz historii działalności,
• kredyty prywatne opierają się na dochodach osobistych, takich jak wynagrodzenie, umowa o pracę czy inne źródła stałego przychodu.

Instytucje finansowe traktują te dwa rodzaje zobowiązań jako odrębne ryzyka, dlatego zwykle wymagają, by konsolidacja dotyczyła tylko jednej kategorii: albo firmowych, albo prywatnych kredytów. Ma to na celu utrzymanie przejrzystości finansowej oraz właściwe dostosowanie zabezpieczeń i procedur oceny zdolności kredytowej.

Co możesz realnie skonsolidować?

W przypadku kredytu konsolidacyjnego dla osób fizycznych możesz konsolidować takie zobowiązania jak:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt hipoteczny,
• kredyty samochodowe,
• karty kredytowe i limity.

Jeśli zaś zainteresuje Cię konsolidacja dla firm, to masz opcję połączyć następujące produkty:

• kredyt obrotowy,
• kredyt inwestycyjny,
• kredyt technologiczny,
• kredyt hipoteczny dla firmy,
• firmowe karty kredytowe i limity.

Co w przypadku kredytu zaciągniętego przed JDG?

Sytuacja może wyglądać w ten sposób, że umowę kredytową podpisałeś jeszcze przed założeniem firmy, ale po rozpoczęciu działalności Twoje poprzednie zobowiązanie jeszcze nie zostało spłacone. Wówczas nie znika obowiązek płatności rat. Zmieni się Twoje źródło dochodów i być może ich wysokość. Natomiast taki dług musisz uregulować, niezależnie od tego czy brałeś także dodatkowy kredyt firmowy. 

Kredyt konsolidacyjny - gdzie szukać?

Kredyt konsolidacyjny możesz znaleźć na wnioskomat.com i wybrać jedną z ofert poniższych banków:

• VeloBank,
• Santander Bank Polska,
• BNP Paribas,
• Alior Bank,
• Santander Consumer Bank.

Pamiętaj, by zwrócić uwagę na max. dostępną kwotę, okres spłaty, a także oprocentowanie, RRSO i prowizję. 

Dlaczego warto rozważyć konsolidację?

Konsolidacja kredytów to nie tylko sposób na obniżenie miesięcznych rat, ale także skuteczne narzędzie do uporządkowania finansów, zarówno prywatnych, jak i firmowych. Zamiast kilku terminów płatności w różnych bankach masz jeden, co ułatwia kontrolę nad budżetem i zmniejsza ryzyko pomyłek czy opóźnień w spłacie.

Dzięki konsolidacji można znacząco poprawić stabilność finansową i odciążyć bieżące przepływy pieniężne. To szczególnie ważne dla przedsiębiorców, którzy często łączą wydatki firmowe z prywatnymi zobowiązaniami i potrzebują większej elastyczności w zarządzaniu finansami.

Główne korzyści konsolidacji to:

• zmniejszenie miesięcznego obciążenia finansowego,
• poprawa płynności finansowej firmy,
• lepsza zdolność kredytowa w przyszłości,
• większy spokój i kontrola nad finansami.

Dodatkowym atutem jest możliwość negocjacji nowych warunków kredytu. W tym dłuższego okresu spłaty lub korzystniejszego oprocentowania, co może przełożyć się na wymierne oszczędności w skali całego okresu kredytowani

Jak inaczej radzić sobie z zadłużeniem prywatnym, mając JDG?

W spłacie Twoich prywatnych długów, zaciągniętych jeszcze przed założeniem JDG pomóc Ci może Twoja rodzina albo przyjaciele. Jeśli nie możesz uzyskać wsparcia w tym zakresie od osób bliskich, to możesz poszukać pożyczki pozabankowej lub prywatnej. Innym rozwiązaniem jest kalkulacja zysków firmowych, co pozwoli Ci odpowiedzieć na pytanie: czy z dochodów firmowych jestem w stanie spłacić prywatne zadłużenie? 

Jak inaczej radzić sobie z zadłużeniem firmowym?

Gdy Twoje dochody firmowe nie pozwalają na regulację długów związanych z działalnością, to także możesz skorzystać z pożyczki pozabankowej. Jeżeli masz perspektywy na poszerzenie działalności, to zawsze możesz pozyskać dodatkowego kontrahenta i tym samym zwiększyć dochód przedsiębiorstwa. Pamiętaj też, że istnieje możliwość negocjacji z wierzycielem i wnioskowania o restrukturyzację zadłużenia. 

Dodano: 31.10.2025