Kredyt obrotowy – wszystko co musisz o nim wiedzieć

06 Maj 2020 Anna Szuberla 7 min. czytania

Kategoria: FirmaKredyty dla firm

Skupimy się dzisiaj na kredycie obrotowym i doradzimy, na co warto zwrócić uwagę, decydując się na takie rozwiązanie.

Czym jest kredyt obrotowy

Kredyt obrotowy przeznaczony jest na finansowanie bieżącej działalności. Może służyć m. in. do uregulowania zobowiązań wobec ZUS i urzędu skarbowego, zaopatrzenia, sprzedaży, świadczenia usług, wypłaty wynagrodzeń czy rozliczeń z kontrahentem. Na tzw. obrotówki decydują się głównie średnie i duże firmy, które mają zamrożone duże ilości gotówki np. w zaległych należnościach od kontrahentów, a tym samym trudno im zachować płynność finansową. Standardowy okres spłaty kredytu obrotowego wynosi 12-36 miesięcy, co pozwala zakwalifikować ten instrument do kredytów krótkoterminowych. Wysokość kredytu obrotowego zależy od przychodów i zysków przedsiębiorstwa oraz ewentualnych zabezpieczeń. Udzielany jest w formie ratalnej lub odnawialnej linii kredytowej w rachunku bieżącym – w tym przypadku spłata umożliwia ponowne skorzystanie z kredytu.

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym polega na ustaleniu limitu kredytowego na koncie przedsiębiorstwa. Jeżeli firma z jakiś przyczyn traci płynność finansową, to może w cieżar salda kredytowego, nadal wykonywać transakcję do określonego limitu. Musimy jednak pamiętać, że przyszłe wpływy na konto w pierwszej kolejności pokryją ujemne saldo tego rachunku. Bank pobiera prowizję za gotowość do udzielenia kredytu oraz nalicza odsetki od debetu.

Kredyt w rachunku kredytowym

Kredyt w rachunku kredytowym udziela się poprzez otwarcie dla kredytobiorcy rachunku kredytowego. Może on być kredytem docelowym przeznaczonym na finansowanie określonej transakcji, kredytem przeznaczonym na pokrycie wymagalnych zobowiązań (np. przy krótkoterminowych trudnościach płatniczych) lub jako linia kredytowa w ramach określonego w umowie limitu można sfinansować wiele transakcji.

Dla kogo kredyt obrotowy?

Na kredyt obrotowy w większości przypadków decydują się duże firmy, z dużym stażem obecności na rynku. Wynika to stąd, że wysokość i koszty takiego kredytu są uzależnione od kondycji firmy oraz wysokości ewentualnych zabezpieczeń, jakie może zaoferować. Nie oznacza to jednak, że mali przedsiębiorcy nie mogą skorzystać z tego rozwiązania - coraz więcej banków oferuje kredyty obrotowe dedykowane dla nowych firm i start-upów, mające na celu ułatwić im wejście i zaistnienie na rynku. Wysokość kredytu oraz warunki kredytowania i spłaty dostosowane są do specyfiki działalności firmy, zapotrzebowania na kapitał obrotowy oraz czasu niezbędnego do realizacji finansowanego przedsięwzięcia.

Ile to kosztuje?

Oprocentowanie kredytu obrotowego składa się ze stawki WIBOR oraz indywidualnie ustalanej, negocjowalnej marży. Bank określa marżę w oparciu o sytuację wnioskodawcy i wyznacza poziom podejmowanego ryzyka – im większe, tym droższy będzie kredyt. Należy zwrócić uwagę na wysokość opłat stałych i jednorazowych. Warto także dowiedzieć się, czy bank przewiduje opłaty dodatkowe – np. za wcześniejszą spłatę, przyznanie kredytu, rozpatrzenie wniosku czy prowizję od niewykorzystanej kwoty kredytu. Istotny jest także okres karencji w spłacie zadłużenia – szczególnie ważny dla firm w kłopotach finansowych.

Kredyt obrotowy z gwarancją de minimis!

Rozwiązaniem dla kredytu obrotowego może być kredyt zabezpieczony gwarancją de minimis. Program gwarancji de minimis jest realizowany w ramach rządowego programu "Wspieranie przedsiębiorczości z wykorzystaniem poręczeń i gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego". Gwarancje de minimis zostały wdrożone w celu poprawy dostępu do finansowania dla firm z sektora MŚP i zapewnienia oferty powszechnie dostępnych gwarancji wspierających rozwój przedsiębiorstw.

Jak to wygląda w praktyce?

Jeśli firma w terminie nie ureguluje zapłaty, BGK dokona wypłaty z banku kredytobiorcy. Co oznacza, że w dalszym etapie rozliczenia finansowe będą prowadzone między BGK-gwarantem, a przedsiębiorcą.

Kredytowy w rachunku prowadzonym w BGK – atuty:

• finansowanie dostępne na rachunkach prowadzonych w PLN, EUR lub USD (w razie potrzeby udzielamy również kredytów w innych walutach)
• możliwy okres kredytowania – aż do 24 miesięcy
• możliwość przedłużenia limitu na kolejne okresy bez konieczności spłaty zadłużenia,
• limit o charakterze odnawialnym
• współpraca z polskim bankiem, którego misją jest wspieranie rozwoju społeczno – gospodarczego Polski

kredyt w rachunku kredytowym – atuty:

• okres kredytowania - aż do 36 miesięcy
• możliwość skorzystania z limitu o charakterze odnawialnym
• możliwość przedłużenia limitu na kolejne okresy bez konieczności spłaty zadłużenia
• współpraca z polskim bankiem, którego misją jest wspieranie rozwoju społeczno – gospodarczego Polski

Utrzymanie płynności finansowej firmy często bywa nie lada wyzwaniem. Na szczęście istnieją instrumenty finansowe, dzięki którym można bezpiecznie przetrwać trudny okres i przezwyciężyć problemy. W takiej sytuacji warto zasięgnąć dokładnej analizy aktualnych ofert kredytowych, które pozwolą na zminimalizowanie  ryzyka związanego ze stabilnością przedsiębiorstwa.