Kredyt obrotowy – wszystko co musisz o nim wiedzieć

Opublikowano: 06 Maj 2020 Urszula Sokół 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytów Firmowych

Czym jest kredyt obrotowy?

Kiedy słyszymy o powszechnych zobowiązań, które można zaciągnąć w banku, najczęściej przewija się kredyt hipoteczny bądź kredyt gotówkowy. A czym jest kredyt obrotowy dla firm? Jest to produkt przeznaczony na finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa. Może służyć m. in.: do uregulowania zobowiązań wobec ZUS i urzędu skarbowego, zaopatrzenia firmy czy procesu świadczenia usług, wypłaty wynagrodzeń czy rozliczeń z kontrahentami. 

Obrotówki - bo tak potocznie nazywają się kredyty obrotowe - to produkty, po które sięgają najczęściej duzi i mali przedsiębiorcy. Często jest tak, że ich środki są zamrożone. Mowa tu przykładowo o zaległościach klientów w spłacie faktur.  To z kolei sprawia, że płynność finansowa tych firm jest bardzo zaburzona. Standardowy okres spłaty kredytu obrotowego wynosi 12-36 miesięcy, co pozwala zakwalifikować ten instrument do kredytów krótkoterminowych.

To ile wyniesie kwota kredytu obrotowego to kwestia tego, jakie zyski i przychody posiada dana firma, a także od tego czy zobowiązanie będzie czymś zabezpieczone, a jeśli tak to jaka będzie wartość zabezpieczenia. Kredyt można uzyskać w formie ratalnej, ale też istnieje rozwiązanie w postaci kredytu odnawialnego.

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym polega na ustaleniu limitu kredytowego na koncie przedsiębiorstwa. Jeżeli firma z jakiś przyczyn traci płynność finansową, to może w ramach salda kredytowego, nadal wykonywać transakcję do określonego limitu. Musimy jednak pamiętać, że przyszłe wpływy na konto w pierwszej kolejności pokryją ujemne saldo tego rachunku. Bank pobiera prowizję za gotowość do udzielenia kredytu oraz nalicza odsetki od debetu.

Kredyt w rachunku kredytowym

W przypadku kredytu obrotowego, który ma się znaleźć na rachunku kredytowym bank udziela zobowiązania poprzez otwarcie dla kredytobiorcy rachunku kredytowego. Może on być kredytem docelowym przeznaczonym na finansowanie określonej transakcji, kredytem przeznaczonym na pokrycie wymagalnych zobowiązań (np. przy krótkoterminowych trudnościach płatniczych) lub jako linia kredytowa w ramach wysokości ustalonego limitu można sfinansować wiele transakcji. Wówczas kredyt obrotowy to jednocześnie kredyt odnawialny.

Kto może dostać kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy to produkt na który chętnie decydują się duże firmy, posiadajace spore obroty . Jest to bardzo ważne, ponieważ to, ile ostatecznie wyniesie kwota kredytu obrotowego zależy od wysokości środków finansowych, przepływających przez firmę oraz wartości ewentualnego zabezpieczenia zobowiązania. Jednakże również osoby posiadające mniejsze biznesu mogą nabyć ten produkt finansowy -banki przewidują w swoich ofertach kredytu obrotowe na początek działalności gospodarczej. Przedsiębiorca, który wnioskuje o kredyt musi wiedzieć, że znaczenie będzie miało nie tylko to jakie dochody generuje jego firma, ale również to w jakiej gałęzi biznesu się znajduje oraz jak długo będzie realizował inwestycję.

Jak dostać kredyt obrotowy?

Uzyskanie kredytu obrotowego wiąże się ze spełnieniem pewnych wymogów oraz przejściem przez formalności. Ważne jest to, że każdy bank ma nieco inne wymagania formalne, chociażby w kwestii pełnej dokumentacji. Możemy zaciągnąć kredyt obrotowy w naszym banku na rachunku bieżącym czy na rachunku kredytowym, ale możemy też skorzystać z oferty innego banku.

Na podstawą dokumentację, której będą wymagały od nas banki składają się:

• wniosek o udzielenie kredytu obrotowego,
• dokument zaświadczający o wysokości dochodów, generowanych przez przedsiębiorstwo,
• dokumenty zaświadczające, że nie zalegamy z zapłatą składek do ZUS oraz nie zalegamy w podatkach do urzędu skarbowego.

Należy pamiętać, że to jak duży kredyt obrotowy otrzymamy, a także to czy w ogóle go bank udzieli będzie zależało od tego jaką mamy zdolność kredytową. Następnie bank oceni czy jesteśmy wiarygodnymi kredytobiorcami (np. na podstawie historii kredytowej), oceni ryzyko kredytowe, a następnie podejmie decyzję.

Czy można dostać kredyt obrotowy dla firm w obcej walucie?

Jeżeli chodzi o aspekt waluty kredytu obrotowego to zazwyczaj są to złotówki. Istnieje jednak możliwość zaciągnięcia takiego zobowiązania w innej walucie. Jednakże wtedy najczęściej bank poprosi nas o dokumenty potwierdzające dochody firmy w tej walucie, w której chcemy zaciągnąć zobowiązanie. Jeśli przedsiębiorstwo wykaże dostatecznie duże, regularne dochody w euro, dolarach amerykańskich czy frankach szwajcarskich wówczas rosną nasze szanse na pozyskanie pieniędzy w jednej z tych walut w ramach kredytu obrotowego.

Ile kosztuje kredyt obrotowy?

To, ile wyniesie oprocentowanie kredytu zależy od paru czynników. Pierwszą ważną stawką jest WIBOR natomiast druga to marża, której wysokość zależy od banku. Marża będzie tym wyższa im z większym ryzykiem będzie się wiązało udzielenie kredytu obrotowego. Ważna kwestia to także rozróżnienie czym jest opłata stała a czym opłata jednorazowa. Może też zdarzyć się tak, że bank będzie chciał nałożyć jakieś dodatkowe opłaty. Należy dokładnie przyjrzeć się ich wysokości i czego konkretnie dotyczą. Kolejne pojęcie - okres karencji w spłacie zadłużenia – to coś, z czym szczególnie powinni zapoznać się ci przedsiębiorcy, którzy aktualnie mają przejściowe problemy z finansami.

Należy pamiętać, że oprocentowania kredytów obrotowych są różne, w zależności od oferty konkretnego banku. Dla kredytobiorcy powinno być bardzo ważne to, jak ostatecznie ukształtuje się całkowity koszt kredytu. Warto w tym celu przeanalizować wszystkie propozycje ofertowe, w czym skutecznie pomoże doradca kredytowy.

Kredyt obrotowy z gwarancją de minimis

Rozwiązaniem dla kredytu obrotowego może być kredyt zabezpieczony gwarancją de minimis. Program gwarancji de minimis jest realizowany w ramach rządowego programu "Wspieranie przedsiębiorczości z wykorzystaniem poręczeń i gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego". Gwarancje de minimis zostały wdrożone w celu poprawy dostępu do finansowania dla firm z sektora MŚP i zapewnienia oferty powszechnie dostępnych gwarancji wspierających rozwój przedsiębiorstw.

Jak to wygląda w praktyce? Jeśli firma w terminie nie ureguluje zapłaty, BGK dokona wypłaty z banku kredytobiorcy. Co oznacza, że w dalszym etapie rozliczenia finansowe będą prowadzone między BGK-gwarantem, a przedsiębiorcą.

Kredytowy w rachunku prowadzonym w BGK – atuty

• kredytowanie do 24 miesięcy,
• finansowanie dostępne na rachunkach prowadzonych w PLN, USD, EUR (w razie potrzeby również kredytów w innych walutach), 
• możliwość przedłużenia limitu na kolejne okresy bez konieczności spłaty zadłużenia,
• współpraca z polskim bankiem, którego celem jest wspieranie rozwoju gospodarczego i społecznego kraju. 

Kredyt w rachunku kredytowym – atuty

• kredytowanie do 36 miesięcy, 
• możliwość przedłużenia kredytu na kolejne okresy bez konieczności spłaty zadłużenia. 

Utrzymanie płynności finansowej firmy jest dużym wyzwaniem. Jednak istnieją instrumenty finansowe za pomocą których można przetrwać trudny czas. W takiej sytuacji warto zasięgnąć dokładnej analizy aktualnych ofert kredytowych, które pozwolą na zminimalizowanie  ryzyka związanego ze stabilnością przedsiębiorstwa.

Zaktualizowano: 16.11.2021

Dodano: 06.05.2020