Kredyt obrotowy – wszystko co musisz o nim wiedzieć

Opublikowano: 06 Maj 2020 Urszula Sokół 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytów Firmowych

Czym jest kredyt obrotowy?

Kiedy słyszymy o powszechnych zobowiązań, które można zaciągnąć w banku, najczęściej przewija się kredyt hipoteczny bądź kredyt gotówkowy. A czym jest kredyt obrotowy dla firm? Jest to produkt przeznaczony na finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa. Może służyć m. in. do uregulowania zobowiązań wobec ZUS i urzędu skarbowego, zaopatrzenia, sprzedaży, świadczenia usług, wypłaty wynagrodzeń czy rozliczeń z kontrahentem.

Na tzw. obrotówki decydują się głównie średnie i duże firmy, które mają zamrożone duże ilości gotówki np. w zaległych należnościach od kontrahentów, a tym samym trudno im zachować płynność finansową. Standardowy okres spłaty kredytu obrotowego wynosi 12-36 miesięcy, co pozwala zakwalifikować ten instrument do kredytów krótkoterminowych.

Wysokość kredytu obrotowego zależy od przychodów i zysków przedsiębiorstwa oraz ewentualnych zabezpieczeń rzeczowych. Udzielany jest w formie ratalnej lub odnawialnej linii kredytowej w rachunku bieżącym – w tym przypadku spłata umożliwia ponowne skorzystanie z kredytu.

Kredyt obrotowy - rachunek bieżący

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym polega na ustaleniu limitu kredytowego na koncie przedsiębiorstwa. Jeżeli firma z jakiś przyczyn traci płynność finansową, to może w ramach salda kredytowego, nadal wykonywać transakcję do określonego limitu. Musimy jednak pamiętać, że przyszłe wpływy na konto w pierwszej kolejności pokryją ujemne saldo tego rachunku. Bank pobiera prowizję za gotowość do udzielenia kredytu oraz nalicza odsetki od debetu.

Kredyt w rachunku kredytowym

W przypadku kredytu obrotowego, który ma się znaleźć na rachunku kredytowym bank udziela zobowiązania poprzez otwarcie dla kredytobiorcy rachunku kredytowego. Może on być kredytem docelowym przeznaczonym na finansowanie określonej transakcji, kredytem przeznaczonym na pokrycie wymagalnych zobowiązań (np. przy krótkoterminowych trudnościach płatniczych) lub jako linia kredytowa w ramach wysokości ustalonego limitu można sfinansować wiele transakcji. Wówczas kredyt obrotowy to jednocześnie kredyt odnawialny.

Kto może dostać kredyt obrotowy?

Na kredyt obrotowy w większości przypadków decydują się duże firmy, z dużym stażem obecności na rynku. Wynika to stąd, że wysokość i koszty takiego kredytu są uzależnione od kondycji firmy oraz wysokości ewentualnych zabezpieczeń, jakie może zaoferować. Nie oznacza to jednak, że mali przedsiębiorcy nie mogą skorzystać z tego rozwiązania - coraz więcej banków oferuje kredyty obrotowe dedykowane dla nowych firm i start-upów, mające na celu ułatwić im wejście i zaistnienie na rynku. Wysokość kredytu oraz warunki kredytowania i spłaty dostosowane są do specyfiki działalności firmy, zapotrzebowania na kapitał obrotowy oraz czasu niezbędnego do realizacji finansowanego przedsięwzięcia.

Jak dostać kredyt obrotowy?

Uzyskanie kredytu obrotowego wiąże się ze spełnieniem pewnych wymogów oraz przejściem przez formalności. Ważne jest to, że każdy bank ma nieco inne wymagania formalne, chociażby w kwestii pełnej dokumentacji. Możemy zaciągnąć kredyt obrotowy w naszym banku na rachunku bieżącym czy na rachunku kredytowym, ale możemy też skorzystać z oferty innego banku.

Generalnie na podstawą dokumentację, której będą wymagały od nas banki składają się:

• wniosek o udzielenie kredytu obrotowego,
• dokument zaświadczający o wysokości dochodów, generowanych przez przedsiębiorstwo,
• dokumenty zaświadczające, że nie zalegamy z zapłatą składek do ZUS oraz nie zalegamy w podatkach do US.

Należy pamiętać, że to jak duży kredyt obrotowy otrzymamy, a także to czy w ogóle go bank udzieli będzie zależało od tego jaką mamy zdolność kredytową. Następnie bank oceni czy jesteśmy wiarygodnymi kredytobiorcami (np. na podstawie historii kredytowej), oceni ryzyko kredytowe, a następnie podejmie decyzję.

Czy można dostać kredyt obrotowy dla firm w obcej walucie?

Jeżeli chodzi o aspekt waluty kredytu obrotowego to zazwyczaj są to złotówki. Istnieje jednak możliwość zaciągnięcia takiego zobowiązania w innej walucie. Jednakże wtedy najczęściej bank poprosi nas o dokumenty potwierdzające dochody firmy w tej walucie, w której chcemy zaciągnąć zobowiązanie. Jeśli przedsiębiorstwo wykaże dostatecznie duże, regularne dochody w euro, dolarach amerykańskich czy frankach szwajcarskich wówczas rosną nasze szanse na pozyskanie pieniędzy w jednej z tych walut w ramach kredytu obrotowego.

Ile to kosztuje?

Oprocentowanie kredytu obrotowego składa się ze stawki WIBOR oraz indywidualnie ustalanej, negocjowalnej marży. Bank określa marżę w oparciu o sytuację wnioskodawcy i wyznacza poziom podejmowanego ryzyka – im większe, tym droższy będzie kredyt. Należy zwrócić uwagę na wysokość opłat stałych i jednorazowych. Warto także dowiedzieć się, czy bank przewiduje opłaty dodatkowe – np. za wcześniejszą spłatę, przyznanie kredytu, rozpatrzenie wniosku czy prowizję od niewykorzystanej kwoty kredytu. Istotny jest także okres karencji w spłacie zadłużenia – szczególnie ważny dla firm w kłopotach finansowych.

Należy pamiętać, że oprocentowania kredytów obrotowych są różne, w zależności od oferty konkretnego banku. Dla kredytobiorcy powinno być bardzo ważne to, jak ostatecznie ukształtuje się całkowity koszt kredytu. Warto w tym celu przeanalizować wszystkie propozycje ofertowe, w czym skutecznie pomoże doradca kredytowy.

Kredyt obrotowy z gwarancją de minimis!

Rozwiązaniem dla kredytu obrotowego może być kredyt zabezpieczony gwarancją de minimis. Program gwarancji de minimis jest realizowany w ramach rządowego programu "Wspieranie przedsiębiorczości z wykorzystaniem poręczeń i gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego". Gwarancje de minimis zostały wdrożone w celu poprawy dostępu do finansowania dla firm z sektora MŚP i zapewnienia oferty powszechnie dostępnych gwarancji wspierających rozwój przedsiębiorstw.

Jak to wygląda w praktyce? Jeśli firma w terminie nie ureguluje zapłaty, BGK dokona wypłaty z banku kredytobiorcy. Co oznacza, że w dalszym etapie rozliczenia finansowe będą prowadzone między BGK-gwarantem, a przedsiębiorcą.

Kredytowy w rachunku prowadzonym w BGK – Atuty

• finansowanie dostępne na rachunkach prowadzonych w PLN, EUR lub USD (w razie potrzeby udzielamy również kredytów w innych walutach)
• możliwy okres kredytowania – aż do 24 miesięcy
• możliwość przedłużenia limitu na kolejne okresy bez konieczności spłaty zadłużenia,
• limit o charakterze odnawialnym
• współpraca z polskim bankiem, którego misją jest wspieranie rozwoju społeczno – gospodarczego Polski

Kredyt w rachunku kredytowym – Atuty

• okres kredytowania - aż do 36 miesięcy
• możliwość skorzystania z limitu o charakterze odnawialnym
• możliwość przedłużenia limitu na kolejne okresy bez konieczności spłaty zadłużenia
• współpraca z polskim bankiem, którego misją jest wspieranie rozwoju społeczno – gospodarczego Polski

Utrzymanie płynności finansowej firmy często bywa nie lada wyzwaniem. Na szczęście istnieją instrumenty finansowe, dzięki którym można bezpiecznie przetrwać trudny okres i przezwyciężyć problemy. W takiej sytuacji warto zasięgnąć dokładnej analizy aktualnych ofert kredytowych, które pozwolą na zminimalizowanie  ryzyka związanego ze stabilnością przedsiębiorstwa.

Zaktualizowano: 23.10.2021