Kredyt odnawialny i gotówkowy. Podobieństwa i różnice?

Opublikowano: 29 Paź 2019 Urszula Sokół 5 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Kredyt gotówkowy 

Kredyt gotówkowy jest jedną z najpopularniejszych form finansowania bieżących potrzeb konsumentów. Opiera się na prostym założeniu: mam potrzebę do sfinansowania, idę do banku po gotówkę i realizuje cel. Proces kredytowy w dużym uproszczeniu. Kredyt gotówkowy to produkt, który możemy uzyskać od banku na dowolny cel jednak nie powiązany z działalnością gospodarczą jeśli takową prowadzimy. Kredyt uzyskujemy w ramach standardowych procedur banku, których częścią po złożeniu wniosku kredytowego jest analiza naszej zdolności i wiarygodności kredytowej. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej podpisujemy umowę, która obliguje nas do spłaty zobowiązania w formie comiesięcznych rat składających się z kapitału i odsetek. Każdego miesiąca trwania naszego kredytu wiemy dokładnie ile musimy zapłacić do banku i jak długo będzie trwał ten proces. 

Kredyt odnawialny 

Kredyt odnawialny, zwany również limitem w rachunku, linią kredytową, czy popularnie „debetem w koncie” jest możliwością uzyskania kredytu w ramach rachunku bankowego, który posiadamy. W ramach tego produktu po złożonym wniosku o jego przyznanie bank przeprowadza standardowo analizę zdolności kredytowej. Jeśli nasz wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie w ramach rachunku bankowego mamy możliwość pomniejszenia jego salda w ramach dostępnego limitu. Jeśli wykorzystamy własne środki, które mamy na koncie i zaczniemy korzystać z limitu bank naliczy nam za ten fakt odsetki. Limit spłacany jest każdym kolejnym wpływem na rachunek. Zwykle raz do roku musimy się dodatkowo liczyć z opłatą za odnowienie limitu na kolejny rok, która zwykle stanowi kilka procent przyznanego limitu. 

Kredyt gotówkowy spłacany jest w ratach annuitetowych, czyli kapitałowo - odsetkowych. W kredycie odnawialnym jestem zobligowany do płacenia odsetek, od kapitału z którego w danym momencie korzystam. Kapitał spłacany jest każdym wpływem na konto, z pieniędzy mogę jednak korzystać zawsze do wysokości określonego limitu.

Podobieństwa i różnice w produktach

Zarówno kredyt gotówkowy, jak i limit w rachunku są produktami dedykowanymi do finansowania bieżących potrzeb klientów indywidualnych. Aby uzyskać produkt klienci podlegają tej samej ocenie przez systemy banku i weryfikację w bazach zewnętrznych. Różnice mogą pojawić się w kwotach finansowania, jakie zaproponuje bank biorąc pod uwagę charakterystykę spłaty tych produktów. To właśnie sposób ich spłaty stanowi najbardziej istotną różnicę: kredyt spłacamy w określonych comiesięcznych ratach natomiast limit możemy spłacać kilkakrotnie każdym pojedynczym wpływem na rachunek czy to np. przelewem wynagrodzenia, czy przelewami z innych rachunków które posiadamy. Istotną różnicą jest również obowiązek posiadania rachunku osobistego z którym będzie powiązany przyznany limit. O ile kredyt gotówkowy możemy wziąć w dowolnym banku i spłacać go przy pomocy już posiadanego rachunku osobistego w innym banku czy rzadziej w formie gotówkowej za pośrednictwem punktów opłat to już limit ściśle wiąże się z posiadaniem dodatkowego rachunku bankowego. 

Który warto wybrać?

Jak mawiają Anglicy „it depends”. To wszystko zależy od celu finansowania i naszych aktualnych potrzeb kredytowych. Jeśli mamy w głowie jasno określony cel np. zakup samochodu, finansowanie wyposażenia mieszkania czy remont dobrym rozwiązaniem będzie kredyt gotówkowy z jasno określonym harmonogramem spłaty. Natomiast jeśli szukamy zabezpieczenia finansowanego dla nieprzewidzianych wydatków – w razie gdy nasze potrzeby remontowe były większe niż uzyskany kredyt gotówkowy – warto w banku w którym posiadamy już rachunek osobisty zapytać o opcję uzyskania limitu. Dzięki temu będziemy mieć możliwość finansowania bardziej lub mniej nieprzewidzianych wydatków. 

 

Zaktualizowano: 15.09.2021