Co to jest zdolność kredytowa?

Opublikowano: 10 Lip 2024 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Do czego służy zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to inaczej mówiąc przestrzeń finansowa, jaką klient posiada do spłaty nowej raty kredytu np. kredytu gotówkowego. Czy posiadam zdolność kredytową? Jaka jest maksymalna zdolność kredytowa? Dlaczego nie mam zdolności kredytowej? To najważniejsze pytania związane z tym tematem. Zdolność kredytowa wyliczana jest przez banki indywidualnie, w zależności od zasad przyjętych w danym banku. Komisja Nadzoru Finansowego w ramach Rekomendacji T, wymaga, aby banki badały zdolność kredytową klientów, zarówno pod względem ilościowym, jak i jakościowym.

Czym jest zdolność kredytowa ilościowa?

Jeżeli chodzi o zdolność ilościową, bank przeanalizuje Twoją sytuację finansową pod kilkoma względami. Zaliczymy do nich analizę tego, jakie i w jakiej wysokości uzyskujesz dochody oraz jakie masz miesięczne koszty utrzymania.

Umowa o pracę będzie miała zupełnie inną wartość w badaniu zdolności kredytowej niż umowa zlecenia a to dlatego, że forma zatrudnienia ma znaczny wpływ na stabilność uzyskiwanych przez klienta dochodów. Do zdolności kredytowej wliczane są w bankach tylko dochody udokumentowane. Pamiętaj, że w niektórych bankach możesz łączyć dochody. Wtedy bank weźmie do analizy nie tylko Twój główny dochód, ale także kolejne dołączone do wniosku dochody. Kolejny dochód często pomaga podnieść zdolność kredytową. 

Bank uwzględni również w liczeniu Twojej zdolności kredytowej, ile masz miesięcznych kosztów utrzymania. Zostaniesz poproszony o zadeklarowanie tej kwoty. Jeśli twoja deklaracja będzie znacznie odbiegała od rzeczywistości rynkowej bank może przyjąć odgórną kwotę kosztów wynikających z wewnętrznych reguł tej instytucji. W myśl zasady, że inne koszty ponosi klient, który mieszka w dużym mieście, a inne ma klient z małego miasta czy wsi. Miesięczne koszty utrzymania to na przykład opłaty za media czyli takie jak gaz, prąd czy telefon. W analizie ilościowej zdolności kredytowej, bank przyjrzy się również Twojemu aktualnemu zadłużeniu, czyli jakie i w jakiej wysokości posiadasz kredyty, karty kredytowe, limity w koncie czy nawet poręczone kredyty. 

Podsumowując, w ilościowej zdolności kredytowej, bank sprawdzi jaka jest relacja Twoich dochodów do wydatków na przestrzeni jednego miesiąca. Jeśli okaże się, że posiadasz nadwyżkę finansową do spłaty nowego  zobowiązania – bank udzieli Ci kredytu.

Co to jest zdolność kredytowa jakościowa?

Zgodnie ze wspomnianą Rekomendacją T, banki dokonują jeszcze jakościowej oceny zdolności kredytowej klienta. Tutaj bank sprawdzi takie elementy, które mogą wskazywać na to jakim jesteś i będziesz klientem. Chodzi o to, że bank opiera się na swoich wewnętrznych analizach, które tworzy w oparciu o wszystkie kredyty udzielone w danym banku. Dzięki temu bank jest w stanie sprawdzić, jak zachowują się poszczególne grupy klientów w aspekcie spłacania kredytów. Na tej podstawie bank określa grupy klientów, które nie wykazują ryzyka co do braku spłaty kredytu oraz te grupy, które takie ryzyko stanowią.

W związku z tym, na jakościową ocenę Twojej zdolności kredytowej wpływ będzie mieć: Twój wiek, jaki masz stan cywilny, z iloma osobami tworzysz gospodarstwo domowe oraz ile masz osób na utrzymaniu. Status zamieszkania i status majątkowy, wykształcenie, wykonywany zawód, całkowite doświadczenie zawodowe i zajmowane stanowisko – to informacje, które również wpłyną na jakościową ocenę Twojej zdolności kredytowej. Tych wszystkich informacji udzielasz podczas składania wniosku o kredyt.

Bardzo istotny element jakościowej oceny zdolności kredytowej stanowi Twoja historia kredytowa w BIK. Twoja historia kredytowa pokaże bankowi, jak wyglądały Twoje spłaty kredytów wcześniej i aktualnie. Dla decyzji o przyznaniu Ci kredytu, będzie mieć znaczenie czy płaciłeś swoje zobowiązania zgodnie z umowa kredytową. Bank zwróci też szczególna uwagę na każde opóźnienie spłaty raty powyżej 30 dni, opóźnienia występujące regularnie lub na kilku rachunkach kredytowych jednocześnie. Do sprawdzenia Twojej historii kredytowej, bank skorzysta z raportu Biura Informacji Kredytowej lub także innych bazy zewnętrznych oraz oczywiście sprawdzi swoje wewnętrzne bazy danych. 

Warto wiedzieć, że zdolność kredytowa może być liczona dla jednego lub dwóch współkredytobiorców. W takim przypadku bank policzy zdolność kredytową jako relację sumy zobowiązań każdego kredytobiorcy do sumy dochodów każdego z nich. Historia kredytowa będzie sprawdzana przez bank odrębnie dla każdego kredytobiorcy i będzie miała przełożenie na ich wspólnych wniosek kredytowy. 

Czy można samemu obliczyć zdolność kredytową?

Jeżeli tylko masz taką potrzebę, to możesz samodzielnie wyliczyć zdolność kredytową na własne potrzeby, korzystając z naszego narzędzia, jakim jest:

• Kalkulator zdolności kredytowej.

Wystarczy, że wpiszesz, ile osiągasz miesięcznego dochodu, jakie są koszty utrzymania gospodarstwa domowego oraz suma miesięcznych rat kredytów i limity na kartach i ROR, ile osób masz na utrzymaniu, jakie jest oprocentowanie kredytu i okres spłaty oraz jaki to typ zobowiązania - kredyt hipoteczny czy gotówkowy. Następnie wybierz komendę: OBLICZ. Narzędzie pokaże Ci na jaką kwotę kredytu możesz liczyć przy swojej zdolności. 

Podsumowanie

Zdolność kredytowa to jeden z podstawowych wyznaczników do tego, czy bank może udzielić Ci kredytu czy też nie. W każdym banku zasady wyliczania zdolności kredytowej mogą być inne więc jeśli w jednym banku nie otrzymałeś oferty, sprawdź możliwości w innym banku – lecz najpierw się do tego przygotuj. Na to czy będziesz mieć zdolność kredytową wpływa wiele czynników. Warto, abyś wszystkie omówione w tym artykule kwestie przeanalizował pod kątem swojej sytuacji finansowej.

Tagi: rekomendacja tzdolność kredytowa

Dodano: 06.05.2021