Raport BIK - jakie informacje w nim znajdę?

Opublikowano: 15 Cze 2023 Agnieszka Kłak 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Czym jest BIK?

Warto wspomnieć, że Biuro Informacji Kredytowej (BIK) powstało w 1997 roku jako przedsiębiorstwo założone przez Związek Banków Polskich oraz prywatne banki. Zadaniem BIK od początku jest gromadzenie i udostępnianie informacji o historii kredytowej Klientów, którzy zaciągają zobowiązania w Bankach, SKOK’ach oraz firmach pożyczkowych.

Jakie informacje trafiają do BIK?

Do Biura Informacji Kredytowej obowiązkowo raportuje każdy bank. Informacja trafia do systemu w momencie, w którym Klient zaciąga zobowiązanie, przy czym może to być zarówno kredyt hipoteczny, jak i pożyczka online. Firmy pozabankowe nie mają ustawowego obowiązku przezywania danych do BIK. To, czy udostępniają je, zależy od indywidualnych uzgodnień pomiędzy daną instytucją nie bankową oraz BIK.

W praktyce większość firm sprawdza Klienta w systemie, ale nie zawsze raportuje zwrotnie do BIK. Pamiętaj jednak o tym, że instytucja finansowa zanim cokolwiek zacznie sprawdzać w BIK potrzebuje Twojej zgody na takie działanie.

Czy BIK i BIG to jest to samo?

Niekiedy można spotkać się z naprzemiennym używaniem skrótów BIK i BIG. Nie jest to prawidłowe. BIK jest to jedna konkretna instytucja. Natomiast Biuro Informacji Gospodarczej to nazwa każdej instytucji, która zbiera informacje o klientach w sprawie zaległości nie tylko bankowej. Przykładami BIG-ów są chociażby Krajowy Rejestr Długów czy ERIF.

Jakie dane zawiera raport BIK?

BIK wie o kredytobiorcy i jego zachowaniu w kontekście posiadanych zobowiązań praktycznie wszystko. W momencie wzięcia kredytu w banku, do BIK trafia informacja o rodzaju zaciągniętego zobowiązania, jego wysokości oraz wysokości raty. Na przestrzeni spłaty kredytu BIK wie, ile Klientowi pozostało jeszcze do spłaty oraz jak płaci raty, tzn. czy spóźnia się lub spóźniał się z ich opłaceniem. To wszystko podzielone jest na dwie główne kategorie, tzn. kredyty ratalne, w które zaliczamy każdy kredyt z ratą kapitałowo odsetkową oraz kredyty odnawialne, czyli limity w rachunkach oszczędnościowo rozliczeniowych i karty kredytowe.

Jak pokazywane są zaległości w spłacie zobowiązań?

BIK posiada swój wewnętrzny sposób pokazywania zaległości lub braku zaległości na każdym zobowiązaniu Klienta. Każda rata zapłacona przez kredytobiorcę w każdym kredycie otrzymuje oznaczenie punktowe. „O” przy danej racie w danym kredycie oznacza, że Klient zapłacił ją w terminie lub z opóźnieniem nie przekraczającym 30 dni. Jeżeli przy racie widnieje jedynka, będziemy wiedzieli, że została ona zapłacona z opóźnieniem pomiędzy 31, a 90 dni. „2” oznacza opóźnienia 91 – 180 dni. „3” natomiast – powyżej 180 dni. Przy zobowiązaniu może również widnieć status „W”, który oznacza, że kredyt jest windykowany, lub „E”, który to skrót oznacza egzekucję.

BIK score

Wszystkie dane zbierane przez Biuro Informacji Kredytowej mają wpływ na tzw. BIK score lub scoring BIK. Jest to wskaźnik BIK w ramach której instytucja agreguje wszystkie podstawowe informacje o Kliencie. Im wyższy scoring, tym lepszy Klient. Instytucje finansujące, oprócz tego, że patrzą na każdą daną z osobna, weryfikują również scoring BIK i traktują go jako jedną z wytycznych do ostatecznej decyzji kredytowej.

Ilość zapytań ma znaczenie w ocenie zdolności

Bank lub firma pożyczkowa weryfikując zdolność kredytową Klienta bierze pod uwagę wszystkie dane, które zostaną udostępnione o kredytobiorcy w pobranym raporcie BIK. Ilość zobowiązań, ich wysokość, wysokość miesięcznych rat oraz terminowość ich zapłaty to podstawowe parametry zaszyte w kartach scoringowych instytucji. Dla instytucji ważne będzie również to, ile razy kredytobiorca został zweryfikowany w BIK w ostatnim czasie. Im więcej zapytań, tym gorzej dla Klienta. Duża liczba zapytań będzie bowiem świadczyć o tym, że poszukuje aktywnie finansowania i spotyka się z decyzjami odmownymi lub wnioskuje w wielu firmach co może zostać odebrane jako akt desperacji.

Czy klient może zobaczyć, jak wygląda jego sytuacja w BIK?

Tak, każdy konsument może pobrać raport BIK za opłatą. W podstawowym pakiecie, który w czerwcu 2023 roku kosztuje 49 zł otrzymasz pojedynczy raport BIK, który będzie zawierał twoją pełną historię kredytową. Za nieco większą kwotę, 85 zł otrzymasz nie tylko raport, ale też alerty BIK, które poinformują Cię, gdy ktoś będzie próbował zaciągnąć kredyt na Twoje dane. Natomiast za 129 zł otrzymasz 6 raportów oraz alerty BIK na rok oraz zastrzeżenie kredytowe.

Istnieje także możliwość, aby otrzymać darmowy raport BIK. Każdy konsument ma do tego prawo, jednakże tutaj trzeba się trochę postarać. Mianowicie należy wystosować odpowiednie pismo z wnioskiem o wydanie raportu. We wniosku należy przekazać do BIK informacje na temat tego, kto składa wniosek, podać dane osobowe i PESEL. Nie zaszkodzi też napisać krótkie uzasadnienie.

Raport BIK, czyli warto dbać o poziom zobowiązań

Ilość zobowiązań oraz terminowość ich spłat to elementy, o które Klient powinien mocno dbać. Oczywiście, ustawodawca blokuje Klientowi możliwość zadłużania się bez końca, ale najważniejsze regulacje dotyczą jedynie banków. To, czy dostaniemy pieniądze na rynku pozabankowym zależy tylko od instytucji – a te potrafią być liberalne w procesie oceny zdolności kredytowej. Bezpieczne i odpowiedzialne zadłużanie jest jednym z elementów utrzymywania płynności finansowej, a ta jest niezbędna do niezaburzonego finansowego funkcjonowania każdego gospodarstwa domowego.

Tagi: raport bikscoringkredytbik

Dodano: 20.01.2020