Ile punktów w BIK, aby dostać kredyt? Wszystko o ocenie punktowej BIK

Opublikowano: 05 Cze 2019 Agata Dymara 18 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Co to jest Biuro Informacji Kredytowej?

Skrót BIK oznacza Biuro Informacji Kredytowej. Instytucja ta w 1991 roku na wniosek Związku Banków Polskich została powołana do życia. Głównym jej celem jest przeciwdziałanie zadłużeniom i wymiana informacji na temat aktualnych zobowiązań pozwalająca ocenić wiarygodność i zdolność kredytową Polaków. To instytucja, która zajmuje się obsługą usługi Alerty BIK. Za jego pośrednictwem możemy również uzyskać raport BIK.

Dlaczego BIK ma wpływ przy decyzji kredytowej?

Pamiętajmy, że w BIK znajdziemy nie tylko informacje o tym, że zaciągnęliśmy kredyt czy pożyczkę, ale przede wszystkim jedną z najważniejszych funkcji jest zbieranie informacji, jak z tych zobowiązań się wywiązujemy. To w jaki sposób spłaciliśmy poprzednie kredyty czy pożyczki ma ogromny wpływ na naszą zdolność kredytową. Dane z Biura Informacji Kredytowej są podstawą oceny zdolności kredytowej dla banków oraz pozabankowych firm pożyczkowych.

Jeżeli byliśmy terminowi w regulowaniu swoich zobowiązań, rośnie nasza wiarygodność i jesteśmy postrzegani jako rzetelny klient. Jeżeli natomiast w przeszłości mieliśmy kłopoty ze spłatą kredytu, jest to sygnał dla banku, że możemy nie być solidnym Klientem. Każde nasze zobowiązanie finansowe jest odnotowywane w BIK i buduje naszą historię kredytową, dlatego od momentu wzięcia pierwszego kredytu/pożyczki, zaczyna się tworzyć nasza własna historia kredytowa, która później jest dostępna dla nas i dla zewnętrznych podmiotów w formie BIK raportu.

Co to jest scoring BIK?

Scoring BIK jest metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego. Polega ona na określeniu wiarygodności kredytowej klienta na podstawie porównania go z klientami, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej dany profil jest podobny do profilu klientów terminowo spłacających swoje kredyty w przeszłości, tym wyższą ocenę punktową otrzymują. A co za tym idzie, im wyższa ocena, tym większe prawdopodobieństwo otrzymania kredytu lub pożyczki, o którą ubiega się klient.

Jak wyliczana jest ocena punktowa BIK?

W celu wyliczenia oceny punktowej BIK stosuje, starannie opracowana formuła matematyczna. Jak wspominaliśmy powyżej jest ona określana poprzez porównanie do klientów, którzy już otrzymali kredyty.  W sumę punktów ostatecznej oceny wchodzą poszczególne elementy profili klienta określone i znane tylko twórcą formuły w BIK.

Jak wygląda ocena punktowa BIK?

Aktualnie ocena punktowa w raporcie BIK prezentowana jest w skali od 1 do 100. Jeżeli mamy wysoki poziom oceny punktowej w scoringu BIK czyli najbardziej pożądany przedział od 74 punktów do 100, to instytucja finansowa oceni nas jako wiarygodnych klientów i obdarzy nas większym zaufaniem. Im niższa ocena tym mniejsze szanse na kredyt będziemy mieli.

Punktacja	Ocena
80 - 100	Doskonała
74- 79	Bardzo dobra
69 - 73	Dobra
59-68	Umiarkowana
0-58	Niska

 

Jak sprawdzić ocenę punktową BIK?

Konsument sprawdza raport logując się do systemu BIK. Logowanie BIK jest bardzo intuicyjne. Wystarczy stworzyć swój profil w systemie BIK. Logowanie BIK następuje poprzez podanie danych identyfikacyjnych oraz przesłanie skanu swojego dowodu osobistego celem uwiarygodnienia swojej osoby. Możliwe jest także wykonanie przelewu weryfikacyjnego.

Po zatwierdzeniu przez BIK można się logować, a następnie pobrać swój raport BIK. W raporcie BIK, znajdziemy nasza ocenę punktową Dowiemy się również z niego, jak ją interpretować oraz informacje jakie czynniki wpływają na nasz scoring.

Czy sprawdzenie swojej historii w BIK jest darmowe?

BIK nie jest za darmo: ani dla konsumenta lub firmy pobierającej swój raport, ani dla instytucji finansującej, która sprawdza potencjalnego Klienta. Za raport BIK trzeba zapłacić. Najtańsze jedno pobranie kosztuje 39 PLN, ale można też kupić pakiet — np. 12 pobrań raportu BIK za 99 PLN. Jest to oferta dla klienta indywidualnego.

Natomiast firmy korzystające z bazy BIK, czyli zarówno pobierające dane, jak i raportujące set danych do bazy również ponoszą opłaty za korzystnie z wiedzy BIK. Stawki opłat dla instytucji ustalane są jednak indywidualnie w zależności od instytucji.

Jak jeszcze uzyskam raport BIK?

Jeśli nie chcesz zakładać konta i logować się do systemu, strona BIK nie jest jedynym miejscem w którym możesz ściągnąć informację na temat swojej historii kredytowej. Pobranie raportu BIK jest możliwe z poziomu:

• bankowości internetowej niektórych banków,
• placówka bankowych (wybranych),
• przesłania listu do BIK z wnioskiem o wygenerowanie raportu.

Jak długo jest ważny raport BIK?

Wiesz że raport BIK posiada również swoja datę ważności? Zazwyczaj jeśli staramy się o kredyt w banku taki dokument ważny jest 30 dni, jeśli raport został wygenerowany wcześniej dla banku taki dokument traci wartość. Dzieje się tak dlatego, że bank chce znać wszystkie bieżące zapytania, a przede wszystkim aktywne produkty finansowe. Banki i instytucje finansowe mają jednak prawo do indywidualnego określania daty ważności raportu BIK.

Czynniki wpływające na scoring BIK

Warto wiedzieć, jakie czynniki wpływają na nasza punktację. Nie jest to tajemnica nawet na stronie instytucji możemy znaleźć taką informację. Wśród czynników zostają wymienione:

1. Terminowość. Informacją powtarzana, ponieważ najbardziej istotna. Terminowa spłata kredytów ma ogromy wpływ na budowanie historii kredytowej.
2. Korzystanie. Warto zwrócić uwagę jak korzystamy z limitów i kart, maksymalnie wykorzystane limity, mogą obniżyć nasz scoring.
3. Wnioskowanie. Nie warto składać wnioski kredytowe na wiele instytucji w tym samym momencie, takie zachowanie nie jest pozytywnie odbierane przez kredytodawców.
4. Doświadczenie. Im dłużej budujesz swoją historie tym lepszy BIK, ponieważ statystycznie oznacza to  dużo niższe ryzyko przy udzieleniu kredytu.

Co podwyższa nasza ocenę w BIK?

Wiemy już jakie czynniki mają wpływ na scoring, a czy możemy podwyższyć swoją punktację w BIK? Oczywiście musimy pamiętać tylko o kilku kwestiach:

• regularna spłata kredytów – jest to najważniejszy aspekt,
• monitorowanie swojej historii kredytowej  - w ten sposób wychwycisz każdą nieprawidłowość,
• korzystanie z kredytów na niewielkie kwoty – niski kredyt – równa się szybka spłata – budujesz w  ten sposób swoja pozytywną historię kredytową,
• wyrażenie zgody na przetwarzanie danych o kredycie,
• realnie oceniają swoją finansowa sytuację - pamiętaj nie zaciągaj kredytów, których na spłatę raty ratę Cię nie stać, nie spłacaj jednego kredytu drugim.

Co obniża nasza ocenę w BIK?

Na negatywną ocenę BIK mają w głównej mierze wpływ następujące czynniki:

• opóźnienie w spłacie rat kredytowych: długość opóźnienia w spłacie kredytu; czas, jaki minął od ostatniego opóźnienia w spłacie, wystąpienie zaległości w spłacie oraz wysokość tej zaległości,
• duża aktywność kredytowa: duża liczba nowo otwartych kredytów w ostatnim okresie czasu, duża liczba wniosków kredytowych złożonych w ostatnim okresie, krótki czas od złożenia ostatniego wniosku kredytowego,
• wykorzystanie limitu kredytowego: przekroczenie limitu kredytowego, wysoki poziom wykorzystania limitu kredytowego.

Brak punktacji w BIK - co oznacza?

Może zdarzyć się sytuacja, mimo, iż mamy stabilne zatrudnienie, comiesięczny dochód, wiarygodną sytuację finansowa, a mimo to bank nie chce udzielić nam kredytu. Dlaczego? Prawdopodobnie nigdy wcześniej nie wnioskowaliśmy, a raczej nie mieliśmy aktywnego zobowiązania finansowego wobec żadnej instytucji, a w konsekwencji nie mamy zbudowanej historii kredytowej. Instytucja weryfikująca nas jako klientów nie wie jakimi jesteśmy płatnikami i w konsekwencji tego jeśli wnioskujemy o wysoka kwotę kredytu nasz wniosek może zostać odrzucony.

Sposób na zbudowanie historii kredytowej  

Czy w takim razie: w ogóle nie mamy szans na kredyt? Ależ oczywiście, że mamy szanse! Warto zastosować tylko kilka prostych porad, aby zbudować swoją historię w BIK.  

Najlepsze sposoby na zbudowanie historii to:

• wnioskowanie o niskie kwoty kredytów i spłacanie ich regularnie,
• zakupy ratalne – jeśli sklep daje nam taką możliwość, to zamiast kupować za gotówkę, warto brać produkty na raty,
• darmowe chwilówki – przy regularnej spłacie budujemy pozytywna historię i w dodatku nic nas nie kosztuje.

Jak wpływa na BIK wcześniejsza spłata kredytu?

Podpisując umowę kredytowa bank daje nam termin spłaty zobowiązania – ostateczny i nieprzekraczalny, jednak klient ma możliwość  uregulowania zaciągniętego kredytu gotówkowego przed czasem. Dla klienta wcześniejsza spłata to same plusy, jednak dla banku są to niestety straty: musi on oddać prowizję i nie ma już zysku z odsetek. Pamiętajmy, że scoring BIK nie spadnie Jednak warto wiedzieć, że  jeśli w BIKu mamy wcześniejsza spłatę np. do 6-ciu miesięcy niektóre banki mogą potraktować to na naszą niekorzyść. 

BIK a odstąpienie od kredytu

Każdy z nas po podpisaniu umowy kredytowej ma możliwość w ciągu 14 dni odstąpienia od umowy. A czy zastanawialiście się kiedyś jak odstąpienie wpływa na nasz BIK? Tutaj można być spokojnym, odstąpienie od umowy nie ma żadnego wpływu na nasz scoring Odstąpienie  oznacza, że taką umowę traktuje się jako niezawartą. Jeśli więc po podpisaniu umowy, zmienisz jednak zdanie możesz być spokojny w żaden sposób nie wpływie to na jakość historii kredytowej.

Czy jest możliwe wyczyszczenie BIK?

Jeśli w przeszłości zdarzyło Ci się spłacać nieregularnie kredyty, na pewno będzie miało to wpływ na aktualne decyzje kredytowe. Czy w takim sytuacji możemy cos zrobić? Oczywiście BIK daje nam taka możliwość, jeśli od spłaty kredytu minęło 5 lat i jest to zobowiązanie zamknięte. Każdy z nas może postarać się, aby taki wpis zostały z naszej historii usunięty.

Jakich danych nie usunę z BIK?

Jeśli chodzi o czyszczenie BIK to mowa tutaj rzecz jasna o wpisach dotyczących  nieterminowo spłacanych kredytów, które zostały przez nas spłacone. Nie ma możliwości  aby z naszego BIK znikły informacje o:

• aktualnych zobowiązaniach kredytowych,
• aktualnych zapytaniach podczas wnioskowania o kredyt,
• niespłaconych zobowiązaniach, niezależnie od tego kiedy zostały zaciągnięte (niespłacone zobowiązanie widnieje w naszym BIK jako aktywne).

Kiedy mogę usunąć dane z bazy BIK?

BIK daje możliwość, korekty lub usunięcia wpisów w sytuacjach, gdy:

• minęło już 5 lat od momentu  spłaty zobowiązania z zadłużeniem lub z opóźnieniem w regulowaniu rat,
• w bazie BIK-u istnieją nieprawdziwe lub nieaktualne wpisy,
• klient odwołał zgodę na przetwarzanie danych osobowych i finansowych w BIK-u związanych z terminowo spłacanym długiem.

Czym się różni scoring BIK od scoringu w banku?

Należy rozróżnić scoring BIK od scoringu bankowego.  Bank przy analizie wniosku kredytowego klienta opiera się na obu scoringach – zarówno scoringu BIK, jak i swoim wewnętrznym scoringu. W scoringu BIK nie są brane pod uwagę takie informacje, jak wysokość zarobków, wykształcenie, stan cywilny czy posiadany majątek itp. Decydujące znaczenie w scoringu BIK ma nasza historia kredytowa.

Aktualizacja scoringu BIK, czyli kiedy BIK aktualizuje nasze dane

Przekazywanie danych do BIK następuje w terminie nie dłuższy niż 7 dni, od momentu całkowitej spłaty zobowiązania, jego wygaśnięcia, stwierdzenia nieistnienia zobowiązania, korekty wysokości, aktualizacji innych informacji czy powstaniu nowego zobowiązania. BIK dokonuje aktualizacji przekazanych danych w ciągu maksymalnie 7 dni, co uwidocznione jest w raporcie BIK po jego pobraniu.

Jak długo dane są przechowywane w BIK?

Jeśli opóźnienie w spłacie Twoich kredytów przekroczyło 60 dni (i minęło 30 dni od momentu poinformowania Cię przez instytucję finansową o zamiarze przetwarzania danych bez Twojej zgody), wówczas BIK może przetwarzać te dane przez 5 lat od momentu zamknięcia rachunku (spłaty zobowiązania).

Dodatkowo zgodnie z art. 105a ust. 4 i 5 ustawy Prawo bankowe, dane dotyczące wszystkich kredytów mogą być przetwarzane w BIK przez 12 lat od dnia ich spłaty dla celów stosowania metod statystycznych. Nie jest tu potrzebna Twoja zgoda, ponieważ te dane w żaden sposób nie wpływają na Twoją indywidualną historię kredytową. Zgodę na przetwarzanie danych o konkretnym kredycie możesz wyrazić z momencie podpisywania umowy. Jeśli to zrobisz, dane na temat Twojego spłaconego kredytu będą udostępniane instytucjom finansowym sprawdzającym Twoją historię kredytową w BIK (pobierającym BIK raport) przez okres wskazany w wyrażonej zgodzie, jednak nie dłużej niż 5 lat, lub do czasu, aż ją odwołasz (możesz to zrobić w każdej chwili).

Nie tylko scoring w BIK

W BIK prócz weryfikacji swojej historii kredytowej, możesz również dodatkowo zabezpieczyć swoje dane przed wyłudzeniami. Wystarczy na stronie BIK aktywować opcję ALERT BIK. Klient który włączy tą funkcję, dostają natychmiastowe powiadomienia smsowe oraz emailowe o próbie uzyskania kredytu na swoje dane. Dodatkowo powiadomione zostanie również wysłane, kiedy ktoś będzie chciał sprawdzić  klienta w Rejestrze Dłużników BIG Infomonitor. Alert może się przydać, aby mieć pewność, że np. ktoś nie ukradł naszej tożsamości i wziął kredytu lub pożyczki na nasz dowód osobisty. Dzięki usłudze alertów możemy spać spokojnie!

Tagi: bikbiuro informacji kredytowejkredytscoringzdolność kredytowabaza bikraport bik

Zaktualizowano: 29.10.2021

Dodano: 05.06.2019