Różnice pomiędzy chwilówką a pożyczką ratalną

Opublikowano: 21 Kwi 2021 Anna Kopańska 9 min. czytania

Kategoria: Pożyczki gotówkoweBlog pożyczkowyChwilówki

Alternatywą dla pożyczek i kredytów bankowych są produkty rynku pozabankowego. Pożyczki pozabankowe od kilku lat cieszą się bardzo dużym zainteresowaniem coraz większej grupy klientów, a firmy pożyczkowe co rusz prześcigają się w udostępnianiu nowych ofert. W tym artykule opowiemy o tym, z jakich produktów składa się rynek pozabankowy, jakie są charakterystyczne cechy tych produktów, z jakimi kosztami należy się liczyć decydując się na dane rozwiązanie oraz dla kogo i jaki produkt będzie najlepszym wyborem.

Różnice pomiędzy chwilówką a pożyczką ratalną

Podstawowy podział produktów pozabankowych

Rynek produktów pozabankowych składa się z dwóch kluczowych grup pożyczek:

  • pożyczek ratalnych,
  • pożyczek zwanych „chwilówkami”.

Pozabankowe pożyczki ratalne to nic innego jak umowa pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą na określoną kwotę, określony czas, z podaniem wysokości miesięcznej raty, z uwzględnieniem wszystkich kosztów jakie pożyczkobiorca musi pokryć, które są ceną za fakt udostepnienia mu środków przez firmę pożyczkową. Pożyczki te najczęściej oscylują w przedziale kwot od 1000 zł do nawet 25000 zł, przy czym zdecydowana większość to kwoty pożyczek do 10000 zł. Okres spłat tych pożyczek waha się od 3 do 48 miesięcy.

Pożyczki online - kwota: 10 000 zł, okres: 30 mies
Firmy pożyczkowe
Kwota pożyczki: 10 000 zł
Ilość rat pożyczki: 30 mies
Oprocentowanie RRSO Prowizja Łączna kwota do spłaty Wysokość raty Akcja
Lonit - Pożyczka online (zobacz) 7,20 % 50,47 % 48,19 % 16 236,90 zł 541,23 zł Złóż wniosek
Takto Finanse - Pożyczka online (zobacz) 7,20 % 77,46 % 76,00 % 19 284,00 zł 642,80 zł Złóż wniosek
AASA Polska - Pożyczka online (zobacz) 7,20 % 88,39 % 86,72 % 20 458,80 zł 681,96 zł Złóż wniosek
Supergrosz - Pożyczka online (zobacz) 7,20 % 102,39 % 100,00 % 21 913,80 zł 730,46 zł Złóż wniosek

Z kolei chwilówki to pożyczki jak sama nazwa wskazuje, na chwilę, na krótki czas. Z reguły udzielane są na 7, 14, 30 lub 60 dni, w niektórych rzadkich przypadkach może to być 90 dni. Umowa „chwilówki” określa jaka kwota jest przedmiotem pożyczki, na ile dni klient ją pożycza, w jakim terminie należy ją spłacić oraz jakie są koszty konkretnej pożyczki. Kwoty chwilówek wahają się pomiędzy 200 a 7500 zł jednak zdecydowana większość chwilówek to kwoty rzędu od 500 do 3000zł.

Chwilówki są bardzo dobrym rozwiązaniem dla tych osób, które potrzebują środków finansowych na „już” i są pewne, że będą w stanie je oddać w ustalonym – krótkim terminie. Szczególnie atrakcyjne mogą być chwilówki, które są za 0 zł czyli oddajesz dokładnie tyle ile bierzesz. Wtedy oprocentowanie wynosi 0%, jak również RRSO wynosi 0%. Skorzystanie z takiej chwilówki to doskonała okazja, aby uniknąć konieczności pożyczania środków od rodziny czy znajomych, zwłaszcza wtedy, gdy nagle potrzebujemy środków i wiemy, że jest to jednorazowa sytuacja.

Pamiętaj jednak, że chwilówki za 0 zł to najczęściej jednorazowe oferty dla nowych klientów. Dlatego najpewniej chcąc wziąć kolejną pożyczkę w tej samej firmie, będziesz już musiał za nią zapłacić.

Gdy jednak nie masz pewności, że poradzisz sobie ze spłatą chwilówki w tak krótkim czasie, rozważ pożyczkę ratalną,  która w dłuższym terminie będzie dla Ciebie bardziej opłacalna aniżeli „chwilówka”. Chwilówka, która z założenia jest na miesiąc, a ostatecznie (ze względu na trudność w spłacie) przedłużysz ją o kolejne miesiące – to w perspektywie na przykład jednego roku, będzie dużo droższym rozwiązaniem niż pożyczka ratalna.

Chwilówka - kwota: 2 500 zł, okres: 1 mies
Firmy pożyczkowe
Kwota pożyczki: 2 500 zł
Ilość rat pożyczki: 1 mies
Oprocentowanie RRSO Prowizja Łączna kwota do spłaty Wysokość raty Akcja
ArtCash (zobacz) 0,00 % 463,01 % 15,48 % 2 887,24 zł 2 887,24 zł Złóż wniosek
Vivus - chwilówka (zobacz) 0,60 % 466,41 % 15,49 % 2 888,69 zł 2 888,69 zł Złóż wniosek
Pożyczka plus - chwilówka online (zobacz) 7,20 % 543,07 % 16,08 % 2 919,41 zł 2 919,41 zł Złóż wniosek

Jak wyglądają koszty produktów pozabankowych?

Zacznijmy od tego co mówią w tym względzie przepisy – analizując pożyczkę na okres 1 roku. Otóż Ustawa o Kredycie Konsumenckim w artykule 36a mówi o tym, że instytucje finansowe mogą naliczyć maksymalny koszt pozaodsetkowy w wysokości nie większej niż 55% w pierwszym roku pożyczki, przy czym 25% liczona od kwoty pożyczki, a 30% to koszty liczone w skali roku. Z kolei artykuł 359 Kodeksu Cywilnego określa maksymalną wartość odsetek, które są równowartością dwukrotności odsetek ustawowych, a więc instytucja finansowa może naliczyć oprocentowanie nie większe niż 7,2% w skali roku. Zatem jeśli bierzesz chwilówkę na 1000 zł na 30 dni to firma pożyczkowa nie może pobrać od Ciebie więcej kosztów 280,65 zł (6 zł odsetek oraz 274,65 zł kosztów pozaodsetkowych).

Jeśli spłacisz chwilówkę w terminie, jej koszty nie są aż tak dotkliwe, jak w sytuacji kiedy przedłużasz ją co miesiąc, na przykład przez rok, wówczas mnożymy kwotę 280,65 zł razy 12 miesięcy. W  takiej sytuacji zapłacisz cenę za 1000 zł chwilówki nawet 3367,80 złotych. Gdyby ten sam klient, zdecydowałby się od razu na pożyczkę ratalną, poniósłby znacznie mniejsze koszty, które licząc również według przepisów prawa w zakresie maksymalnych kwot odsetek i kosztów pozaodsetkowych, wyniosłyby maksymalnie 622 zł (72 zł odsetek i 550 zł kosztów pozaodsetkowych).

Ten przykład doskonale pokazuje, że zapłacisz mniej kosztów za chwilówkę na 30 dni, jeśli spłacisz ją w terminie. Jeśli jednak nie masz pewności czy będziesz ją w stanie oddać, lepiej weź pożyczkę pozabankową na 12 m-cy – zawsze możesz ją wcześniej spłacić odzyskując proporcjonalnie koszty.

Jaka jest idea pożyczek ratalnych?

Przede wszystkim ich ideą jest to, że klient może je przeznaczyć na dowolny cel, z reguły związany z bieżącym funkcjonowaniem. Klienci przeznaczają swoje pożyczki na realizację celów takich jak zakup nowego sprzętu RTV/AGD, wykup wakacji, remont, nowy samochód itp. Krótko mówiąc ile ludzi tyle celów możliwych do zrealizowania pożyczką ratalną.

Pożyczki ratalne pozabankowe są pewnie nieco droższe niż pożyczki bankowe, jednak ich niewątpliwym plusem jest fakt uzyskania ich w błyskawicznym czasie, przy minimalnych progach formalnych, z możliwością uzyskania finansowania przez osoby, które z różnych względów mają to utrudnione w banku.

Firmy pożyczkowe bardziej liberalnie podchodzą do oceny sytuacji finansowej swoich klientów, stąd mają większą przyznawalność pożyczek, a klient większą szansę na otrzymanie kwoty, którą potrzebuje. Doceniają je  osoby, którym przysłowiowo „podwinęła się noga” i zanotowały opóźnienia w spłacie swoich zobowiązań. Tacy klienci nie mogą się pochwalić nieskazitelną historią kredytową, co może stanowić problem dla banku, ale niekoniecznie dla firmy pożyczkowej.

Pożyczki pozabankowe są idealnym rozwiązaniem także dla klientów, którzy otrzymują dochody zbyt niskie w ocenie banków oraz dochody nieudokumentowane czy dochody z tak zwanych „umów śmieciowych” takich jak umowy zlecenia czy o dzieło.

Krótko mówiąc, pożyczki pozabankowe są dostępne dla większości klientów i stanowią uzupełnienie rynku finansowego, będąc jednocześnie alternatywą dla klientów z nietypową sytuacją finansową lub dokumentową.

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (0)


Top