Różnice pomiędzy chwilówką a pożyczką ratalną

Opublikowano: 21 Kwi 2021 Anna Kopańska 13 min. czytania

Kategoria: Poradnik Pożyczkowy

Podstawowy podział produktów pozabankowych

Rynek produktów pozabankowych składa się z dwóch kluczowych grup pożyczek:

• pożyczek ratalnych,
• pożyczek zwanych „chwilówkami”.

Takie pożyczki stanowią kluczowe oferty, udostępniane przez firmy pozabankowe. Jest to podział bardzo prosty, niemniej każdy z tych produktów wymaga pewnego osobnego omówienia.

Co to są pożyczki ratalne?

Pozabankowe pożyczki ratalne to nic innego jak umowa pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą na określoną kwotę, z podaniem wysokości miesięcznej raty, z uwzględnieniem terminu spłaty zobowiązania, wszystkich kosztów jakie pożyczkobiorca musi pokryć, które są ceną za fakt udostępnienia mu środków przez firmę pożyczkową.

W przypadku pożyczki ratalnej kwoty najczęściej oscylują w przedziale od 1000 zł do nawet 25000 zł, przy czym zdecydowana większość to kwoty pożyczek do 10000 zł. Okres spłat tych pożyczek waha się od 3 do 48 miesięcy.

Co to jest chwilówka?

Z kolei chwilówki to pożyczki jak sama nazwa wskazuje, na chwilę, na krótki czas. Z reguły udzielane są na 7, 14, 30 lub 60 dni, w niektórych rzadkich przypadkach może to być 90 dni. Umowa „chwilówki” określa jaka kwota jest przedmiotem pożyczki, na ile dni klient ją pożycza, w jakim terminie należy ją spłacić oraz jakie są koszty konkretnej pożyczki. Kwoty chwilówek wahają się pomiędzy 200 a 7500 zł jednak zdecydowana większość chwilówek to kwoty rzędu od 500 do 3000zł.

Kiedy wziąć chwilówkę?

Chwilówki są bardzo dobrym rozwiązaniem dla tych osób, które potrzebują środków finansowych na „już” i są pewne, że będą w stanie je oddać w ustalonym – krótkim terminie. Szczególnie atrakcyjne mogą być chwilówki, które są za 0 zł czyli oddajesz dokładnie tyle ile bierzesz. Wtedy oprocentowanie wynosi 0%, jak również RRSO wynosi 0%. Skorzystanie z takiej chwilówki to doskonała okazja, aby uniknąć konieczności pożyczania środków od rodziny czy znajomych, zwłaszcza wtedy, gdy nagle potrzebujemy środków i wiemy, że jest to jednorazowa sytuacja.

Pamiętaj jednak, że chwilówki za 0 zł to najczęściej jednorazowe oferty dla nowych klientów. Dlatego najpewniej chcąc wziąć kolejną pożyczkę w tej samej firmie, będziesz już musiał za nią zapłacić.

Kiedy wziąć pożyczkę na raty?

Gdy jednak nie masz pewności, że poradzisz sobie ze spłatą chwilówki w tak krótkim czasie, rozważ pożyczkę ratalną,  która w dłuższym terminie będzie dla Ciebie bardziej opłacalna aniżeli „chwilówka”. Chwilówka, która z założenia jest na miesiąc, a ostatecznie (ze względu na trudność w spłacie) przedłużysz ją o kolejne miesiące – to w perspektywie na przykład jednego roku, będzie dużo droższym rozwiązaniem niż pożyczka ratalna.

Jak wyglądają koszty produktów pozabankowych?

Zacznijmy od tego co mówią w tym względzie przepisy – analizując pożyczkę na okres 1 roku. Otóż Ustawa o Kredycie Konsumenckim w artykule 36a mówi o tym, że instytucje finansowe mogą naliczyć maksymalny koszt pozaodsetkowy w wysokości nie większej niż 55% w pierwszym roku pożyczki, przy czym 25% liczona od kwoty pożyczki, a 30% to koszty liczone w skali roku.

Z kolei artykuł 359 Kodeksu Cywilnego określa maksymalną wartość odsetek, które są równowartością dwukrotności odsetek ustawowych, a więc instytucja finansowa może naliczyć oprocentowanie nie większe niż 7,2% w skali roku (wartość oprocentowania na moment publikacji artykułu). Zatem jeśli bierzesz chwilówkę na 1000 zł na 30 dni to firma pożyczkowa nie może pobrać od Ciebie więcej kosztów 280,65 zł (6 zł odsetek oraz 274,65 zł kosztów pozaodsetkowych).

Jeśli spłacisz chwilówkę w terminie, jej koszty nie są aż tak dotkliwe, jak w sytuacji kiedy przedłużasz ją co miesiąc, na przykład przez rok, wówczas mnożymy kwotę 280,65 zł razy 12 miesięcy. W  takiej sytuacji zapłacisz cenę za 1000 zł chwilówki nawet 3367,80 złotych. Gdyby ten sam klient, zdecydowałby się od razu na pożyczkę ratalną, poniósłby znacznie mniejsze koszty, które licząc również według przepisów prawa w zakresie maksymalnych kwot odsetek i kosztów pozaodsetkowych, wyniosłyby maksymalnie 622 zł (72 zł odsetek i 550 zł kosztów pozaodsetkowych).

Ten przykład doskonale pokazuje, że zapłacisz mniej kosztów za chwilówkę na 30 dni, jeśli spłacisz ją w terminie. Jeśli jednak nie masz pewności czy będziesz ją w stanie oddać, lepiej weź pożyczkę pozabankową na 12 m-cy – zawsze możesz ją wcześniej spłacić odzyskując proporcjonalnie koszty.

Jaka jest idea pożyczek ratalnych?

Przede wszystkim ich ideą jest to, że klient może je przeznaczyć na dowolny cel, z reguły związany z bieżącym funkcjonowaniem. Klienci przeznaczają swoje pożyczki na realizację celów takich jak zakup nowego sprzętu RTV/AGD, wykup wakacji, remont, nowy samochód itp. Krótko mówiąc ile ludzi tyle celów możliwych do zrealizowania pożyczką ratalną.

Pożyczki ratalne pozabankowe są pewnie nieco droższe niż pożyczki bankowe, jednak ich niewątpliwym plusem jest fakt uzyskania ich w błyskawicznym czasie, przy minimalnych progach formalnych, z możliwością uzyskania finansowania przez osoby, które z różnych względów mają to utrudnione w banku.

Firmy pożyczkowe bardziej liberalnie podchodzą do oceny sytuacji finansowej swoich klientów, stąd mają większą przyznawalność pożyczek, a klient większą szansę na otrzymanie kwoty, którą potrzebuje. Doceniają je  osoby, którym przysłowiowo „podwinęła się noga” i zanotowały opóźnienia w spłacie swoich zobowiązań. Tacy klienci nie mogą się pochwalić nieskazitelną historią kredytową, co może stanowić problem dla banku, ale niekoniecznie dla firmy pożyczkowej.

Pożyczki pozabankowe są idealnym rozwiązaniem także dla klientów, którzy otrzymują dochody zbyt niskie w ocenie banków oraz dochody nieudokumentowane czy dochody z tak zwanych „umów śmieciowych” takich jak umowy zlecenia czy o dzieło.

Krótko mówiąc, pożyczki pozabankowe są dostępne dla większości klientów i stanowią uzupełnienie rynku finansowego, będąc jednocześnie alternatywą dla klientów z nietypową sytuacją finansową lub dokumentową.

Chwilówka a pożyczka ratalna - porównanie na przykładzie

Instytucje pozabankowe, oferując nam produkty różniące się od siebie tak jak chwilówka różni się od pożyczki ratalnej mogą różnie nazywać swoje produkty. Nie zawsze spotkamy się z dokładnie brzmiącymi nazwami "chwilówka" bądź "pożyczka ratalna". Niekiedy też kwota do pewnego pułapu może być zbieżna - tzn. i chwilówkę i pożyczkę na raty możemy zaciągnąć przykładowo na 2000 zł. Jak więc odróżnić jedno od drugiego? Bardzo prosto! Podpowiadamy na przykładzie.

Firma X oferuje zarówno chwilówkę jak i pożyczkę na raty. Oto czym będą się one różnić od siebie:

• minimalna kwota - w przypadku chwilówki będzie to 100 zł, w przypadku pożyczki ratalnej 1000 zł,
• maksymalna kwota - analogicznie: chwilówka - 3000 zł, pożyczka ratalna - 50 000 zł,
• czas spłaty zadłużenia - oba produkty będę się różniły możliwym okresem spłaty - chwilówka do 60 dni, pożyczka ratalna do 60 miesięcy,
• czas wypłaty pieniędzy - w przypadku chwilówki, która często może pojawiać się w formie pożyczki online może to być nawet 15 minut, w przypadku pożyczki ratalnej decyzja zapadnie w ciągu 24 godzin,
• wymagane formalności - przy chwilówce może wystarczyć tylko dowód osobisty, przy pożyczce ratalnej potrzebne będzie także zaświadczenie o dochodach
• weryfikacja w bazach Biur Informacji Gospodarczej - chwilówka może być bez BIK, przy pożyczce ratalnej raczej nastąpi weryfikacja

Jeżeli chodzi o podobieństwa to będą to:

• sposób weryfikacji - w obu przypadkach będzie to przelew weryfikacyjny, Kontomatik czy Instator
• podmiot udzielający pożyczki - mówimy o tej samej firmie pożyczkowej X.

Jak zwykle przypominamy, żeby zawsze zwracać uwagę na parametry pożyczki, takie jak: całkowita kwota pożyczki, całkowity koszt pożyczki, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO).

Zaktualizowano: 07.03.2022

Dodano: 21.04.2021