Jak działają Kontomatik i przelew za 1 zł?

Opublikowano: 23 Lut 2023 Agnieszka Kłak 11 min. czytania

Kategoria: Poradnik Pożyczkowy

Po co w ogóle weryfikować klientów?

Pożyczanie pieniędzy wiąże się dla instytucji finansującej z ryzykiem. Niezależnie czy kredytodawcą jest bank czy firma pozabankowa ryzyko zawsze jest wliczone w cenę transakcji. Im oczywiście jest wyższe, tym też cena jest wyższa – ale o tym przeczytasz w naszym artykule o matrycy ceny ważonej ryzykiem. Na samym końcu ryzyko, o którym mówimy możemy podzielić na dwie główne kategorie – ryzyko związane z nieodzyskaniem przez kredytodawcę pieniędzy na skutek braku możliwości lub chęci spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę oraz ryzyko nieodzyskania pieniędzy w związku oszustem dokonanym przez kredytobiorcę.

Co może być takim oszustwem? Np. posługiwanie się dokumentami innej osobowy, fałszerstwo dokumentu, kradzież tożsamości. Mówiąc krótko, mamy na myśli wszystkie sytuacje w których doszło do wyłudzenia pieniędzy, czyli tzw. „fraud’u”.

Poziom weryfikacji uzależniony od procesu

Wielu kredytobiorców jest przyzwyczajonych do klasycznych procesów kredytowych, w których swój udział ma człowiek. Pośrednik kredytowy, Agent lub pracownik banku w takich procesach odpowiadają za weryfikację tożsamości Klienta. W kontakcie bezpośrednim taka weryfikacja najczęściej opiera się na sprawdzeniu dokumentu tożsamości. Z jednej strony sprawdzane jest, czy osoba, która siedzi przed Agentem lub Pośrednikiem jest faktycznie osobą z dowodu osobistego, z drugiej strony następuje weryfikacja prawdziwości samego dokumentu. Czy taka weryfikacja może być zawodna? Oczywiście, Klient może przyjść ze sfałszowanym dowodem lub nie swoim, ale na ogół Agenci, Pośrednicy i pracownicy banków są wyczuleni na tego typu sytuacje.

A co jeśli nie ma bezpośredniego kontaktu z człowiekiem?

Współczesne procesy często nie wymagają obecności człowieka. Szczególnie instytucje pożyczkowe dają możliwość otrzymania pożyczki przez internet w tzw. procesach on-line, czyli w 100 % przez Internet bez obecności operatora. Dla Klienta taka możliwość jest oczywiście wygodna – nie musi wychodzić z domu, może zawnioskować i podpisać umowę o dowolnej porze.

Pytanie tylko, jak instytucja udzielająca finansowania zweryfikuje tożsamość Klienta? Jak uzyska pewność, że osoba, która siedzi przed ekranem komputera jest faktycznie właścicielem danych osobowych, których używa w procesie? Przecież nie ma tu nikogo, kto mógłby zweryfikować dowód osobisty Klienta, sprawdzić, czy jest prawdziwy i czy należy do osoby wnioskującego o pieniądze. Możliwości weryfikacji tożsamości Klienta w Internecie jest kilka, a firmy coraz chętniej z nich korzystają.

Nie bójmy się metod weryfikacji Klienta w procesach online. Jeżeli instytucja każe mi się zalogować do mojego konta, to tylko po to, aby sprawdzić czy ja to ja. Wszak nie ma możliwości, aby bank założył mi konto nie potwierdzając mojej tożsamości. Jak wnioskuje u Agenta, to Agent sprawdza mój dowód i potwierdza tożsamość. Jak wnioskuję w Internecie robi to technologia.

Przelew grosza lub złotówki

Może zdarzyć się tak, że w trakcie procesu wnioskowania klient będzie musiał wykonać przelew weryfikacyjny. Co to daje Instytucji? Właściciel konta bankowego został już zweryfikowany przez bank. Jak zrobię zatem ze swojego rachunku przelew na konto pożyczkodawcy za pomocą bankowości internetowej, to ten zobaczy moje dane jako właściciela rachunku. Będzie mógł je porównać z danymi podanymi przeze mnie we wniosku. Jeżeli dane się pokrywają, pożyczkodawca będzie mógł uznać, że jestem osobą, za którą się podaję.

W efektywnym procesie kredytowym weryfikacja nastąpi automatycznie i od razu. Instytucje finansowe korzystają bowiem w takich procesach z platform szybkich przelewów, dzięki czemu transakcja od razu zostanie zarejestrowana na koncie kredytodawcy, a system kredytodawcy od razu porówna dane i zwróci wynik analizy.

A co to jest Kontomatik lub Instantor?

Oprócz przelewu złotówki mamy równie popularną formę potwierdzenia tożsamości. Istnieją na rynku takie narzędzia jak kontomatik lub instantor.Korzystają z nich zarówno banki jaki i firmy pożyczkowe. Sposób ich działania jest identyczny, a różna nazwa wyniki z różnych dostawców usługi. A jak działa Kontomatik?

Po złożeniu wniosku o pożyczkę Klientowi pokazuje się okienko, w którym może wybrać swój bank, a następnie zostanie poproszony o zalogowanie takimi danymi, jak loguje się do swojego konta za pośrednictwem bankowości internetowej swojego banku. Wystarczy podać dane do logowania i tyle. Koniec weryfikacji. Co się jednak dzieje w tle? System ściąga z banku Klienta dane właściciela rachunku oraz najczęściej również historię transakcji Klienta. Dzięki tym danym może nie tylko ocenić, czy Klient przed komputerem to faktycznie ta osoba, za którą się podaje, ale również zweryfikować, czy np. dochód, który Klient zadeklarował we wniosku jest przez niego faktycznie uzyskiwany. W jaki sposób? System oceni bowiem czy na rachunku Klienta księgowana jest co miesiąc wypłata i czy jej wysokość pokrywa się z tą zadeklarowaną.

Firma kontomatik działa w oparciu o metodologię open API. Spełnia również wszelkie wymogi dyrektywy PSD2. Korzystając z narzędzia kontomatik w procesie weryfikacji tożsamości możemy być pewni o bezpieczeństwo naszych danych. Podobnie jeśli chodzi o narzędzia firm Instantor oraz BlueMedia.

Behawioralne systemy oceny tożsamości

Jest jeszcze jedno narzędzie spotykane przy uwiarygodnianiu tożsamości. Narzędzie to porównuje dane na dowodzie osobistym z danymi zadeklarowanymi przez Klienta, porównuje twarz Klienta ze zdjęciem na dowodzie, oraz sprawdza dowód pod kątem podstawowych zabezpieczeń. Jak zatem działa?

Bank albo firma pożyczkowa w odpowiednim momencie procesu prosi nas o dostęp do kamery urządzenia, z którego korzystamy. Następnie uruchamia kamerę i prosi, abyśmy do niej przyłożyli najpierw przód dowodu osobistego, a następnie tył dowodu osobistego. Robi zdjęcia i nagrywa firm. W ostatnim etapie prosi, abyśmy to my zrobili sobie zdjęcie twarzy.

W ten sposób system właśnie zdobył wszystkie dane niezbędne do dokonania powyżej opisanej oceny. Weryfikacja pozytywna nastąpi w momencie, w którym narzędzie stwierdzi, że osoba przed urządzeniem i osoba z dowodu tożsamości to ten sam człowiek, dane na dowodzie pokrywają się z zadeklarowanymi, a dowód prawdopodobnie jest prawdziwy, tzn. wszystkie hologramy, linie rozetowe, wypukłości tekstu itp. znajdują się we właściwych miejscach dokumentu.

Warto wiedzieć, że behawioralne metody weryfikacji stale się rozwijają. Cieszą się nie tylko zainteresowaniem ze strony kredytodawców, ale też są coraz popularniejsze wśród klientów. W przyszłości może się okazać, że w trakcie ubiegania się o pożyczkę online weryfikacja będzie się odbywała bez wykonywania przelewu weryfikacyjnego czy systemy Kontomatik, tylko np. poprzez skan siatkówki oka.

Czy należy się bać systemów weryfikacji tożsamości

Technologia rozwinęła się bardzo mocno. System jest już stanie zweryfikować naszą tożsamości i nie powinniśmy się bać mu tą weryfikację umożliwić. Oczywiście, kontrowersyjnym wydaje się np. wpisywanie w inną aplikację, niż aplikacja naszego banku, danych dostępowych do konta. Systemy wykorzystywane w procesach kredytowych są jednak bezpieczne, przechodzą okresowe audyty i gwarantują, że nasze dane nie są nigdzie przechowywane ani przesyłane.

Nowoczesne banki a także firmy pożyczkowe korzystają z autoryzowanych bezpiecznych systemów informatycznych. Nie ma zatem żadnych obaw - bezpieczne są zarówno dane jak i pieniądze klienta. Tym bardziej, że to właśnie dzięki takim narzędziom możemy otrzymać kredyt lub pożyczkę o każdej porze, nie wychodząc z domu.

Tagi: kontomatik

Dodano: 29.07.2019