Co to jest zdolność leasingowa? Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać leasing w 2025 roku?

Opublikowano: 02 Paź 2025 Agnieszka Kłak 15 min. czytania

Kategoria: Leasing

Czym jest zdolność leasingowa?

Zdolność leasingowa to wartość samochodu, który leasingobiorca weźmie w leasing, płacąc comiesięczne raty przez ustalony umową czas. Leasingodawcy stosują różne kryteria oceny zdolności leasingowej. Ostateczny wynik oceny porównywany jest do wartości auta, które ma być przedmiotem leasingu. Dzięki temu wiadomo, czy klienta stać na leasing. Przykładowo, jeśli auto jest warte 100 000 zł, a zdolność leasingowa klienta równa się 120 000 zł, to wówczas bez problemu powinien on otrzymać leasing. Ale, jeżeli samochód wart jest 80 000 zł, a maksymalna zdolność leasingowa wnioskodawcy to jedynie 70 000 zł, wówczas takiego auta firma nie puści mu w leasing. 

Czym zdolność leasingowa różni się od zdolności kredytowej?

Zdolność leasingowa jest do pewnego stopnia podobna do zdolności kredytowej. Bowiem zarówno wtedy, gdy starasz się o leasing jak i o kredyt, instytucja musi wiedzieć, czy będziesz spłacał terminowo raty (leasingowe lub kredytowe). Ostateczny wynik zdolności także jest odnoszony do wartości produktu - kredytu lub auta w leasingu. 

Jednak istnieją pewne zasadnicze różnice. Przede wszystkim przy zdolności kredytowej czasami potrzeba dodatkowego zabezpieczenia - np. hipoteki czy weksla - a przy zdolności leasingowej samo auto stanowi zabezpieczenie spłaty. Ponadto, do oceny zdolności leasingowej może być wymagana mniej obszerna dokumentacja, niż ta, której banki potrzebują do oceny zdolności kredytowej. 

Jakie są główne kryteria oceny zdolności kredytowej?

1. Dochody przedsiębiorstwa. Leasingodawca weźmie pod uwagę wysokość Twoich dochodów firmowych w odniesieniu do wysokości przyszłej raty leasingowej. Niektóre firmy leasingowe wezmą pod uwagę zakup pojazdu jako środka, który może zwiększyć sprzedaż w przyszłości. Ponadto na jednoosobowej działalności gospodarczej możesz włączyć dochody z innych źródeł, jak np. umowa o pracę.
2. Staż firmy. Choć firmy leasingowe podchodzą do tej bardziej liberalnie niż banki, to popatrzą na pewno na to, jak długo działasz na rynku. Warto mieć zatem staż wynoszący co najmniej 6 miesięcy, ale każdy kolejny miesiąc zwiększa szanse na uzyskanie leasingu.
3. Obroty firmy. Oprócz wspomnianych dochodów istotne jest to ile wynoszą obroty Twojego przedsiębiorstwa. Najczęściej maksymalna kwota leasingu nie będzie mogła przekroczyć 50-60% wartości obrotu za cały poprzedni rok.
4. Wkład własny w leasingu. Jeśli chcesz wziąć leasing to dobrze jest zadbać o wkład własny, a im większy on będzie, tym lepsza będzie Twoja zdolność leasingowa. Oznaczać to będzie mniejszą łączną kwotę do spłaty jak i niższą ratę leasingową.
5. Historia kredytowa. Leasingodawca sprawdzi, jak wygląda historia zadłużenia firmy w bazach BIK, BIG czy KRD. Terminowe regulowanie długów w przeszłości pozytywnie wpływa na Twoją zdolność leasingową. 
6. Aktualne zobowiązania firmy. Oprócz historycznego zadłużenia ważne jest także to aktualne. Firma może mieć przecież kredyty, pożyczki czy inne długi, które aktualnie spłacasz. 

Czego leasingodawca potrzebuje do oceny zdolności kredytowej?

Tak naprawdę dokumenty potrzebne do uzyskania leasingu będą się różniły w zależności od rodzaju prowadzenia działalności, ale też indywidualnej polityki danej firmy leasingowej. Najczęściej będą to:

• zeznanie podatkowe,
• bilans księgowy z rachunkiem zysków i strat,
• wyciąg z konta firmowego,
• wyciąg z księgi przychodów i rozchodów,
• umowa spółki,
• zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami do ZUS-u i Urzędu Skarbowego.

Jaki musisz mieć dochód, aby dostać leasing w 2025 roku?

Ustalenie minimalnego dochodu firmy miesięcznie, potrzebnego do uzyskania leasingu zależeć będzie od wysokości raty leasingowej i całkowitej wartości przedmiotu leasingu, ale też od warunków, które narzuci dany leasingodawca. Możemy mówić tutaj jedynie o orientacyjnych kwotach. Przy racie leasingu wynoszącej 1221 zł, dochód netto Twojej firmy mógłby być wystarczający na poziomie 4800 zł. Natomiast gdyby rata była na poziomie 2795 zł, to dochód musiałby wynieść 9400 zł netto.

Zobaczmy jak to wygląda na przykładzie:

Przykład. Pan Henryk prowadzi firmę zajmującą się montażem klimatyzacji i wentylacji. Jego dochód miesięczny na czysto to 7500 zł. Ma możliwość poszerzenia działalności, ale do tego celu potrzebuje samochodu, aby móc dojeżdżać do większej liczby klientów. Chce więc wziąć w leasing nowe auto o wartości 120 000 zł. Okres leasingu będzie wynosił 60 miesięcy. Pan Henryk uiści wkład własny na poziomie 18% czyli 21 600 zł. W przyszłości będzie chciał wykupić auto za 10% wartości. Jedna rata leasingowa wyniesie go 1649 zł. Przy dochodzie 7500 zł Pana Henryka spokojnie stać na taki leasing. 

Jeśli chcesz sprawdzić czy dostaniesz leasing w konkretnej firmie, wejdź na jej stronę i skorzystaj z dostępnego tam kalkulatora. Będzie to rozwiązanie o tyle dobre, że możesz tam uwzględnić indywidualną sytuację swojej firmy. 

Różnice między leasingiem operacyjnym a finansowym w kontekście zdolności kredytowej

W kontekście zdolności leasingowej warto zwrócić uwagę, że kryteria oceny mogą się nieco różnić w zależności od tego, czy mówimy o leasingu operacyjnym, czy leasingu finansowym. W leasingu operacyjnym przedmiot leasingu pozostaje własnością leasingodawcy przez cały okres trwania umowy, do momentu wykupu. W kosztach podatkowych leasingobiorca może zaliczać całą ratę leasingową netto (lub proporcjonalnie, gdy limit wartości pojazdu zostanie przekroczony). W leasingu finansowym natomiast przedmiot zwykle trafia, z reguły już częściowo, do ewidencji środków trwałych leasingobiorcy, który dokonuje odpisów amortyzacyjnych. Raty leasingowe jako takie nie są w całości kosztem — do kosztów zalicza się część odsetkową raty, podczas gdy część kapitałowa jest zwrotem wartości przedmiotu. 

Różnice w konstrukcji umowy (np. moment naliczania VAT, kwestie amortyzacji, moment przejścia własności) powodują, że leasingodawcy czasem stosują odmienne podejście do oceny zdolności finansowej. Zwłaszcza w kwestii, jakie koszty mogą być uznane za „dolne” koszty operacyjne firmy i jak obciążają cash flow klienta. W praktyce często leasing operacyjny bywa korzystny dla firm, które oczekują prostszego rozliczenia kosztów, natomiast leasing finansowy bywa wybierany przy planowanym przejmowaniu własności środka trwałego.

Dokumenty przy ubieganiu się o leasing

Dokumenty, jakie musi przygotować JDG

Jeśli prowadzisz jednoosbową działalność gospodarczą, to przygotuj:

• zaświadczenie o wpisie do CEIDG,
• bilans zysków i strat, jeśli wymaga tego leasingodawca,
• PIT lub KPiR lub zeznanie podatkowe za ostatni rok,
• wyciągi bankowe przedsiębiorstwa za kilka ostatnich miesięcy,
• dowód osobisty.

Dokumenty, które muszą przygotować spółki

Wśród dokumentacji wymaganych od spółek kapitałowych, spółek cywilnych czy z o.o. znaleźć się muszą:

• umowa spółki,
• wpis do rejestru KRS,
• ostatnie sprawozdania finansowe,
• uchwała zarządu o zawarciu umowy leasingu,
• pełnomocnictwa, jeśli w imieniu spółki występują osoby trzecie,
• sprawozdania podatkowe, CIT i inne rachunki,
• wyciągi bankowe,
• historia działalności.

Dokumenty wymagane w przypadku rolników

Osoby prowadzące działalność rolniczą powinny przygotować:

• zaświadczenie z ewidencji gospodarstw rolnych,
• zaświadczenie ARiMR (np. dopłat, PKR),
• deklaracje podatkowe (PIT, KPiR),
• dokumenty tożsamości,
• czasem dokumenty dotyczące majątku rolnego lub produkcji, zabezpieczeń,
• wyciągi bankowe.

Średnie progi akceptacji: ile rata leasingowa może „ważyć” w dochodach?

Aby w praktyce obliczyć, jaką maksymalną ratę leasingową firma może „udźwignąć”, stosuje się pewne widełki akceptacji, które obserwuje rynek. Wiele firm leasingowych przyjmuje, że rata leasingowa, łącznie z wszystkimi kosztami takimi jak odsetki, prowizje, opłaty, nie powinna przekraczać 30–40% dochodu netto firmy (tj. tego, co zostaje „na rękę” po wszystkich kosztach operacyjnych). Jeśli firma generuje np. 10 000 zł zysku netto miesięcznie, to rata leasingowa powinna być raczej maksymalnie w przedziale 3 000–4 000 zł.

Oczywiście, to tylko ogólna wskazówka. W praktyce leasingodawcy patrzą również na historię kredytową, relacje z bankami, poziom kapitału obrotowego, płynność, zabezpieczenia, przychody i stabilność działalności. W warunkach rynkowych 2025 roku, przy obniżkach stóp procentowych, rata leasingowa dla auta o wartości 150 000 zł (umowa 36-miesięczna, wykup 1 %) może wynosić około ok. 4 200 zł miesięcznie, przy wkładzie własnym i standardowych marżach.  

To oznacza, że firma, by „mieścić się w limicie 30-40%, powinna generować takie dochody, by rata 4 200 zł stanowiła właśnie 30-40% tej kwoty. Przy progu 35% firma musiałaby mieć dochód netto ok. 12 000 zł i więcej, żeby rata taka była akceptowalna.

Jakie są główne przyczyny odmowy leasingu?

Negatywna decyzja w sprawie udzielenia leasingu najczęściej wynika z:

• nadmiernego zadłużenia firmy,
• negatywnej historii kredytowej przedsiębiorstwa,
• zbyt dużej w stosunku do dochodu raty leasingowej,
• zbyt małej skali działalności (np. działalności nierejestrowane),
• kłopotów z uzyskiwaniem stabilnych dochodów (sezonowość).

A czy rodzaj branży także może być powodem odmowy? To zależy. Czasami wpływ na to może mieć specyficzna sytuacja. Tak było np. w dobie pandemii COVID-19, gdzie masowo zamykały się firmy z niektórych branż, przede wszystkim gastronomicznej i hotelarskiej. Gdyby do podobnych, licznych upadłości dochodziło dzisiaj w Twojej branży, to teoretycznie leasignodawca mógłby Ci odmówić, nawet jeśli zdolność finansowa firmy nie wypadłaby źle. 

Co możesz zrobić, jeśli nie dostałeś leasingu?

Jeśli firmy odmawiają Ci udzielani leasingu, to możesz poszukać alternatywnych źródeł finansowania. Jednym z nich będzie np. kredyt samochodowy dostępny na platformie wnioskomat.com - o który możesz wnioskować już dziś. Jednak w praktyce, skoro nie dostałeś leasingu, to może się okazać, że bank tym bardziej nie będzie skory do udzielenia Ci finansowania. W takim przypadku możesz rozejrzeć się na pożyczką pozabankową. Jej uzyskanie będzie łatwiejsze, ale licz się z tym, że otrzymasz niższą kwotę - raczej nie więcej niż 30 000 zł. 

Dane rynkowe 2025

Jak podaje FimLEasing w I połowie 2025 roku sektor leasingowy w Polsce sfinansował inwestycje o wartości 56,7 mld zł, co oznacza wzrost o 6% rok do roku. Natomiast segment pojazdów osobowych i dostawczych stanowił większość finansowań, bo aż 41,9 mld zł, co stanowi ponad 74% całego portfela leasingowego. Co do preferencji: najczęściej leasingowane są auta osobowe i dostawcze, ale rosną także segmenty maszyn, sprzętu IT oraz urządzeń profesjonalnych.

W pierwszej połowie 2025 roku rynek leasingowy odnotował solidny wzrost mimo zmiennej koniunktury, jednak prognozy wzrostu na cały rok zostały skorygowane z 13% do ok. 6%.

Zaktualizowano: 06.10.2025

Dodano: 02.10.2025