Leasing konsumencki a kupno samochodu

Opublikowano: 01 Gru 2022 Agnieszka Kłak 15 min. czytania

Kategoria: Finansowanie Samochodu

Geneza leasingu konsumenckiego 

Własne auto przestało być dobrem luksusowym, a stało się niezbędnym elementem wyposażenia każdego gospodarstwa domowego. Aktualnie rynek daje niebywale wiele możliwości dodatkowego finansowania zakupu samochodu. Można skorzystać z kredytu gotówkowego lub kredytu celowego, czyli zaciągnąć kredyt na samochód.

Oprócz tego możemy zdecydować się również na leasing. Nie każdy jednak wie o tym, że rozwiązanie to nie jest zarezerwowane wyłącznie dla właścicieli firm i osób prowadzących własną działalność gospodarczą. Dla osób fizycznych dostępny jest leasing konsumencki.

Możliwość korzystania z leasingu przez osoby fizyczne została otwarta w 2011 roku. Stało się to za sprawą ustawy o ograniczaniu barier administracyjnych, która wprowadziła zmiany w innych ustawach. Jednak leasing konsumencki nie jest na tyle rozpowszechnionym zjawiskiem, aby osoby prywatne masowo korzystały z tego rozwiązania.

Popularność tej formy zakupu samochodu jest niższa niż w innych krajach europejskich. Dzieje się tak głównie za sprawą niewiedzy o możliwości wyboru leasingu konsumenckiego.

Na czym polega leasing samochodu?

Fachowo mówiąc umowa leasingu jest to umowa cywilno-prawna podpisywana pomiędzy leasingodawcą i leasingobiorcą. Leasingodawca to podmiot finansujący zakup pojazdu (przedmiot leasingu), natomiast leasingobiorca to klient, osoba fizyczna, która korzysta z leasingu i będzie użytkowała samochód. W umowie zapisuje się prawa i obowiązki każdej ze stron.

Przede wszystkim obowiązkiem leasingodawcy jest udostępnienie klientowi pojazdu wskazanego w umowie. Natomiast klient zobowiązuje się do wpłacania co miesiąc umówionej kwoty na rzecz leasingodawcy. Kwota ta stanowi ratę leasingu. Jest to więc połączenie kredytu na samochód z wynajmem samochodu. Dlaczego? Z jednej strony mamy comiesięczne raty jak przy kredycie. A z drugiej leasingodawca pozostaje właścicielem samochodu i jedynie udostępnia go swojemu klientowi.

Leasing konsumencki samochodu - jak się o niego starać?

Klienci indywidualni mają kilka opcji i możliwości wzięcia samochodu w leasing. Główny podział rozgranicza leasing fabryczny lub oferowany przez banki i firmy leasingowe. Pierwszy z nich obejmuje wyłącznie nowe samochody i jest dostępny bezpośrednio u producenta. Tym samym wszystkie formalności z nim związane załatwia się w salonie danej marki.

Druga opcja, jaką jest leasing w banku lub firmie leasingowej, pozwala zarówno na zakup nowego jak i używanego samochodu. Wszystkie formalności są natomiast załatwiane za pośrednictwem instytucji będącej naszym leasingodawcą, czyli w banku lub wybranej firmie leasingowej.

Na czym polega transakcja leasingu konsumenckiego samochodu?

Należy jednak wiedzieć, że leasing to nie to samo co kredyt czy pożyczka. Leasingobiorca wprawdzie korzysta z udostępnionego pojazdu jednak nie jest on jego własnością. Pojazd przez cały czas trwania leasingu pozostaje własnością leasingodawcy. Z reguły w umowie leasingu pojazdu umieszczany jest zapis o możliwości wykupu samochodu przez klienta po spłaceniu wszystkich rat leasingu. Najczęściej tak właśnie się dzieje. Jednak nie jest to obowiązkowe i klient może również po zakończeniu umowy zrezygnować z wykupu używanego dotychczas samochodu i zdecydować się na wymianę przedmiotu leasingu, czyli podpisanie nowej umowy na nowy pojazd.

Różnica pomiędzy leasingiem konsumenckim, a tym oferowanym dla firm polega na tym w jaki sposób rozliczamy się z urzędem skarbowym. Firmy decydujące się na wzięcie samochodu w leasing mogą odliczyć część kosztów od podatku i w ten sposób nieco mniej zapłacić fiskusowi. Koszt leasingu zalicza się do kosztów uzyskania przychodu. W przypadku osoby prywatnej, a więc leasingu konsumenckiego, nie ma takiej możliwości.

Koszt leasingu konsumenckiego

Wszystko to brzmi bardzo pięknie jednak jaką korzyść z udzielania leasingu ma leasingodawca, a więc bank czy inna firma, z którą klient podpisuje umowę leasingową. Oczywiście leasing jest oprocentowany, podobnie jak to jest w przypadku kredytów i pożyczek. Oznacza to, że cena pojazdu jest nieco niższa niż wszystkie raty leasingu po ich zsumowaniu.

Warto jednak sprawdzić oprocentowanie leasingu, aby wiedzieć czy jego wysokość jest dla nas opłacalna i czy warto decydować się na takie rozwiązanie. Bywa, że w różnych salonach samochodowych banki współpracujące z marką oferują różne warunki, często bardzo atrakcyjne.

Tym samym w celu zwiększenia sprzedaży samochodów i zachęcenia klientów do wyboru konkretnej marki coraz częściej można się spotkać z leasingiem o minimalnym oprocentowaniu. Klientom oferuje się również możliwość rezygnacji z opłaty wstępnej i niejako wliczenia jej w raty. Dodatkowo umowy leasingowe stają się coraz bardziej elastyczne. Można więc dowolnie modyfikować długość trwania leasingu, wysokość opłaty wstępnej czy możliwość wykupu samochodu po zakończeniu leasingu.

Ponadto niektóre marki, aby zachęcić do wykupu samochodu wziętego w leasing proponują atrakcyjne pakiety serwisowe w cenie auta. Sprawia to, że leasing okazuje się dużo korzystniejszym rozwiązaniem niż kredyt gotówkowy.

Leasing konsumencki opinie

Opinie na temat leasingu, zarówno konsumenckiego jak i tego przeznaczonego dla przedsiębiorców są bardzo różne. Wszystko zależy od potrzeb klientów. Zdecydowanie jest to bardzo dobre rozwiązanie jeżeli potrzebujemy pojazdu, a nie posiadamy w danym momencie wystarczającej ilości gotówki na samodzielny jego zakup.

Oprócz tego leasing z pewnością sprawdzi się jeżeli zależy nam na tym aby być na bieżąco z nowinkami motoryzacyjnymi i zawsze móc pochwalić się nowym samochodem. Nie musimy wykupować go po zakończeniu umowy leasingowej tylko zamienić na nowy. Leasing działa wtedy bardziej jak wypożyczalnia, tylko tańsza.

Dodatkowo korzystając z nowych samochodów w ramach leasingu możemy bez trudu decydować się na dalekie trasy bez obaw o stan techniczny naszego pojazdu. Coraz częściej za wyborem leasingu konsumenckiego przemawiają również względy finansowe. Niejednokrotnie okazuje się, że ta forma finansowania jest dużo tańsza i bardziej opłacalna dla klienta niż tradycyjny kredyt gotówkowy. W związku z tymi istotnymi zaletami można spotkać bardzo wiele głosów wychwalających leasing konsumencki na samochód.

Leasing konsumencki - czy warto?

Leasing konsumencki ma bardzo wiele zalet i zdecydowanie przeważają one nad ewentualnymi wadami tego rozwiązania. Klienci decydujący się na leasing w szczególności zwracają uwagę na:

• uproszczone formalności - zarówno weryfikacja klienta jak i inne formalności są znacznie uproszczone niż to jest w przypadku kredytów gotówkowych czy innych zobowiązań względem banku. Przy weryfikacji klienta przed podpisaniem umowy ocena ryzyka przeprowadzana jest wyłącznie na podstawie informacji podanych przez klienta.
• elastyczność umowy leasingowej - dotyczy to zarówno przedmiotu umowy jak i innych jej elementów. Klienci mogą więc wybierać spośród wielu marek i modeli samochodów, a czasem nawet pojazdów specjalistycznych. Oprócz tego można dowolnie modyfikować wysokość opłaty wstępnej i długość trwania umowy. Dodatkowo klient sam decyduje czy po zakończeniu umowy będzie chciał wykupić samochód czy też nie.
• dodatkowe opcje finansowania w ramach raty - w zależności od oferty klienci mają możliwość opłacenia w ramach raty leasingowej takich usług jak ubezpieczenie pojazdu, obsługa wulkanizacyjna, serwisowa czy nawet auto zastępcze. Warto wspomnieć, że leasingodawca często może zaoferować klientowi dużo bardziej atrakcyjne warunki ubezpieczenia niż w przypadku ofert kierowanych przez ubezpieczalnie do klientów indywidualnych. Przy samochodach w leasingu obowiązkowe jest bowiem wykupienie nie tylko polisy OC ale również AC, NNW i często także Assistance.
• minimalny wpływ na zdolność kredytową - nie każdy o tym wie, ale zobowiązania wynikające z umowy leasingowej nie wpływają na zdolność kredytową leasingobiorcy tak mocno, jak zobowiązania bankowe. Nie wszystkie instytucje finansowe uwzględniają w obliczaniu zdolności kredytowej raty leasingu. 
• dodatkowe rabaty i zniżki - leasingodawcy aby zachęcić do współpracy oferują swoim klientom atrakcyjne rabaty lub zniżki u współpracujących z nim partnerów czy zaprzyjaźnionych przedsiębiorców.

Dla równowagi należy jednak wspomnieć również o wadach jakie mogą wynikać z leasingu konsumenckiego na samochód. Wady leasingu konsumenckiego to przede wszystkim:

• kwestia własności pojazdu - przez cały okres trwania umowy leasingowej samochód jest własnością leasingodawcy, a nie klienta. Pojazd przechodzi na własność klienta dopiero po jego wykupieniu.
• w momencie kradzieży lub całkowitego zniszczenia samochodu umowa leasingowa zostaje automatycznie rozwiązana.
• w związku z wymienionymi powyżej czynnikami leasingodawca jest włascicielem auta i pozostaje beneficjentem ubezpieczenia. W razie kradzieży lub szkody całkowitej klient pozostaje bez samochodu i bez prawa do wypłaty odszkodowania. Pieniądze z polisy zostają wypłacone na rzecz leasingodawcy.

Mimo to zalety leasingu samochodu zdecydowanie przewyższają nad jego wadami. W szczególności jeśli nie przywiązujemy wagi do posiadania samochodu na własność a znacznie ważniejsze jest użytkowanie nowoczesnego auta.

Kiedy najlepiej kupić samochód?

A kiedy najlepiej zdecydować się na zakup samochodu? Czy ma to jakieś znaczenie i czy w kwestii zakupu auta obowiązuje jakaś sezonowość? Okazuje się, że tak. Na rynku cena żadnego produktu nie jest stała i ustalona raz na zawsze. Podobnie jest również z samochodami. Wprawdzie każda marka ustala ceny indywidualnie dla swoich modeli. Jednak pewne czynniki rynkowe mogą wpływać na spadek lub wzrost tych cen. Warto więc celować z zakupem auta, również w leasingu, w moment ewentualnych wyprzedaży, czyli wtedy kiedy ceny mogą być najniższe.

Warto śledzić nowinki motoryzacyjne. Wynika to z faktu, że kiedy producent planuje wprowadzić na rynek nową generację któregoś modelu ze swojej oferty obniża ceny starszego wariantu aby możliwie jak najszybciej go wyprzedać.

Ponadto warto sprawdzić oferty kilku producentów. Coraz częściej różne marki oferują modele samochodów podobne gabarytowo i o zbliżonych parametrach jednak w różnej cenie. Co więcej, każda marka w salonie proponuje atrakcyjne obniżki dla konkretnych grup zawodowych.

Dodatkowe korzyści w leasingu konsumenckim

Jeżeli chodzi o tę formę leasingu to z całą pewnością możemy wymieniać jego liczne korzyści. Często myśląc o tej operacji finansowej wyobrażamy sobie samochód osobowy. Jednakże współcześnie można mówić o szerokim wyborze przedmiotu leasingu konsumenckiego. To powoduje, że możemy leasingować dowolne auto, nawet specjalistyczne.

Wada leasingu konsumenckiego w kontekście zakupu auta

Jeżeli chodzi o wadę, to możemy na pewno wskazać to, że w przypadku umowy leasingu finansowego przedsiębiorca może doliczyć koszty leasingowe do kosztów uzyskania przychodu. Klient indywidualny nie ma tej możliwości. Ratę leasingową musi spłacać bez możliwości jej odliczenia, a po zakończeniu leasingu wykupi pojazd za pełną stawkę.

Leasing konsumencki czy kredyt?

Leasing konsumencki ma tę przewagę na kredytem, że tutaj nie bada się zdolności kredytowej klienta. Z kolei kredyt może mieć przewagę nad leasingiem, jeśli chodzi o koszty. Należy więc skrupulatnie porównać oferty i wybrać tylko tę, która będzie najbardziej opłacalna.

Tagi: kredytleasing konsumenckileasing operacyjnyleasing samochoduleasing

Dodano: 28.02.2022