Co to jest kredyt samochodowy?

Opublikowano: 06 Lip 2021 Agata Dymara 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Co to jest kredyt samochodowy?

Jak sama nazywa wskazuje kredyt samochodowy jest przeznaczony na zakup pojazdu i cel na jaki przeznaczymy środki nie może być inny. Warto tu dodać, że pod pojęciem pojazdu kryje się nie tylko samochód, ale i również przyczepa kempingowa, motocykl, quad, czy nawet łodzie motorowe. A dlaczego akurat kredyt samochodowy? Czy nie lepiej wybrać kredyt gotówkowy i nie tłumaczyć się przed bankiem na jaki cel chcemy przeznaczyć środki? Otóż odpowiedź na to pytanie jest dość prosta. Jeśli faktycznie zamierzamy kupić pojazd, to wybierając kredyt samochodowy zaoszczędzimy na kosztach.

Banki finansują zarówno zakup pojazdu nowego, jak i używanego pojazdu przy czym musimy liczyć się z ograniczeniami wieku pojazdu np. do 10 lat.

Całkowity koszt kredytu samochodowego

Zaciągając kredyt samochodowy, podobnie jak każde inne finansowanie np. kredyt gotówkowy musimy liczyć się z poniesieniem dodatkowych kosztów. Podstawowym kosztem kredytu jest oprocentowanie, a szerzej rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Warto tutaj dodać, że oprocentowanie kredytu samochodowego jest niższe niż kredyt gotówkowego ze względu zabezpieczenie kredytu. Dzięki temu również rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie niższa.

Sfinansowanie zakupu pojazdu może wiązać się również z prowizją za udzielenie kredytu. Jak pokazuje praktyka rynkowa jej wysokość zwykle wynosi kilka procent. Również kiedy bierzemy kredyt na samochód możemy liczyć na promocyjne oferty w zakresie prowizji, gdzie może zostać ona obniżona albo wynieść nawet 0%.

Warto mieć na uwadze, że koszt kredytu samochodowego będzie tym mniejszy im krócej będziemy go spłacać, ponieważ w przypadku całkowitej przedterminowej spłaty kredytu koszty rozliczane są proporcjonalnie.

Ponadto w kontekście kredytów samochodowych warto zwrócić uwagę na pośrednie koszty kredytu. Koszt polisy AC, która nie jest obowiązkowa w przypadku finansowania gotówką, a w przypadku kredytu samochodowego już tak. Koszty dotyczące zmian dowodu rejestracyjnego pojazdu przed zaciągnięciem kredytu i po jego spłacie.

Dlaczego kredyt samochodowy jest tańszy? Co daje zabezpieczenie kredytu samochodowego?

Kredyt samochodowy jest znacznie tańszy od standardowego kredytu gotówkowego. Dzieje się tak dlatego, że banki udzielając kredytu samochodowego, mają szereg różnych zabezpieczeń na wypadek braku spłaty. W praktyce oznacza to tyle, iż dopóki nie spłacimy kredytu, samochód, czy inny pojazd nie będzie naszą własnością, a w sytuacji kiedy zaniechamy spłaty całkowicie, zostanie on przejęty przez bank. Możemy wyróżnić kilka typowych przykładów zabezpieczenia kredytu samochodowego. Zaliczamy do nich m.in.:

• Przewłaszczenie pojazdu pod warunkiem zawieszającym - ten zapis w umowie oznacza, iż przenosimy własność pojazdu na wierzyciela, czyli na bank lub inną instytucję finansującą. W tej formie przeniesienia jednak przez cały okres spłaty kredytu samochód jest naszą własnością, dopiero w przypadku braku spłaty bank stanie się jego właścicielem.
• Przewłaszczenie pojazdu pod warunkiem rozwiązującym - w tym przypadku w umowie znajduje się zapis, że samochód od początku jest własnością wierzyciela, do czasu spłaty zaciągniętego przez nas kredytu. Kiedy dług zostanie spłacony, ten rodzaj przewłaszczenie traci moc, a przedmiot zabezpieczone automatycznie wraca do właściciela.
• Sądowy zastaw rejestrowy - w rejestrze zastawów oraz w dowodzie rejestracyjnym pojazdu zostaje umieszczona informacja o ustanowieniu zastawu na rzecz banku.  Aby informacja znalazła się w rejestrze zastawów, należy podpisać z bankiem umowę, zastawniczą, którą wpisuje się do Rejestru Zastawów prowadzonego przez odpowiedni Sąd Rejonowy.  Podstawa prawna tego działania to: Ustawa z dnia 6 grudnia 1996 roku o zastawie rejestrowym i rejestrze zastawów.
• Cesja praw z polisy Autocasco - w praktyce oznacza ona, że w trakcie spłaty kredytu należy zawrzeć polisę Autocasco z cesją na bank. Polisa AC dla użytkowników pojazdów, które nie są przedmiotem kredyty  jest dobrowolna natomiast w przypadku finansowania kredytem samochodowym  zabezpiecza ona interesy banku. W momencie np. kradzieży odszkodowanie uzyska jako pierwszy bank zaspokajając tym samym roszczenia z tytułu kredytu.
• Depozyt karty pojazdu - w określonym czasie po podpisaniu umowy, należy zdeponować ten dokument, czyli inaczej oddać kartę pojazdu do banku. Zabiegiem tym bank zabezpiecza się przed sprzedażą pojazdu bez jego wiedzy, a także wprowadzeniem zmian w dowodzie rejestracyjnym. Po całkowitym rozliczeniu kredytu samochodowego dochodzi do zamknięcia depozytu karty pojazdu i zostaje nam ona zwrócona.

Atuty i sposoby spłaty kredytu samochodowego

Dodatkowo dużym atutem kredytów samochodowych są ich kwoty, ponieważ mogą one być znacznie wyższe niż przy wnioskowaniu o inną formę finansowania. Również okres na jaki zostaje  udzielony kredyt może być dłuższy. Wynika to z tego, że kredyt samochodowy jest tańszy, stąd też istnieje duże prawdopodobieństwo, że nasza zdolność kredytowa może być większa. Pamiętajmy jednak, że kwota kredytu będzie zawsze powiązana z wartością pojazdu.

Pozostając w temacie rat warto nadmienić, że kredyt samochodowy można spłacać na kilka sposobów. Pierwszym sposobem są raty kapitałowo-odsetkowe, czyli tak jak w przypadku kredytu gotówkowego, mamy stałą ratę i przez cały okres kredytowania spłacamy zarówno koszty, jak i kapitał.

Ponadto wyróżniamy tu tak zwane:

• raty balonowe - polegają one na wpłacie własnej, niskich ratach  i ostatniej racie tak zwanej balonowej. W ten sposób przez cały okres trwania umowy spłacamy zazwyczaj tyko odsetki a część kapitałowa zostaje do spłaty w ostatniej, największej racie. Jeśli w tym wypadku martwi Cię, wysokość ostatniej raty samochód można sprzedać do dealera od którego samochód został kupiony, a otrzymane pieniądze przeznaczyć na spłatę kredytu. Warto również przed spłatą ostatniej raty porozumieć się z bankiem, ponieważ zdarza się, że są one skłonne do rozłożenia tej ostatniej raty na kilka mniejszych, ale oczywiście pamiętajcie, że jest to indywidualna decyzja instytucji, która udziela nam finansowania.
• kolejną opcją jest tak zwany kredyt jednoratalny, czyli klient decyduje się na wysoki wkład własny, wynosi on około 50% , a drugą część zobowiązania możemy rozłożyć na raty. Są one – uwaga! – nieoprocentowane. Nie znaczy to jednak, że kredyt ten będzie dla nas darmowy. Musimy zapłacić prowizję za jego udzielenie oraz ponieść koszt ubezpieczenia.
• podobną bankową opcją są tzw. kredyty 50 na 50, czyli opcja finansowania nowego pojazdu, gdzie  na wstępnie klient płaci 50% wartości samochodu, a  po upływie roku kolejne 50% w formie nieoprocentowanego kredytu. I tutaj najprawdopodobniej należy się liczyć z prowizją za udzielenie kredytu – średnio ok. 5%. Zdarza się, że pojawia się również opłata przygotowawcza. Kredytobiorca może też zostać zobowiązany do skorzystania z zakupu pakietu ubezpieczeń.

Podsumowanie

Wnioskując o kredyt samochodowy musimy liczyć się z tym, że dopełnić będziemy musieli kilka formalności. Przede wszystkim wymagane będą od nas dokumenty potwierdzające zatrudnienie, czy dochód. Co więcej wymagać będzie się od nas zabezpieczenia spłaty na pojeździe, który kupujemy. Ponieważ jest to zakup celowy, to oprócz standardowych formalności związanych z kredytem należy dopełnić tych związanych z zakupem i rejestracją samochodu.

Jak widać kredyt samochodowy posiada wiele plusów: długi okres kredytowania, wysokie kwoty, niskie koszty. Oczywiście ostateczna oferta jaka zostanie nam zaproponowana, będzie zależała od naszej zdolności kredytowej, a sam proces wnioskowania będzie wymagał spełnienia kilku formalności. Jeśli będzie planować zakup nowego auta, koniecznie porównajcie również rynkowe oferty kredytów samochodowych. Kto wie? Może to będzie opcja, która najbardziej wam się spodoba?

Tagi: zdolność kredytowakredyt samochodowykredyt

Zaktualizowano: 03.12.2021

Dodano: 06.07.2021