Prowizja - ile wynosi w kredycie?

Opublikowano: 15 Lis 2019 Urszula Sokół 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Na całkowity koszt kredytu składa się suma wszystkich opłat. W ich skład wchodzą zarówno opłaty odsetkowe jak i pozaodsetkowe. Jednym z przykładów pozaodsetkowych kosztów kredytu jest prowizja za jego udzielenie. Ponadto stanowi ona jeden z niezbędnych zapisów umowy kredytowej. Warto wiedzieć, jak kształtuje się prowizja kredytu, będąc jednym z nieodzownych parametrów oferty kredytowej.

Z tego artykułu dowiesz się:

prowizja kredyt

Prowizja za uruchomienie kredytu

W celu zapewnienia sobie przynajmniej częściowego pokrycia kosztów operacyjnych potrzebnych do przeprocesowania Klienta, bank będzie stosował szereg opłat dodatkowych. Jedną z nich, będzie prowizja za udzielenie kredytu np. kredytu gotówkowego. Prowizja zostanie pobrana od Klienta jako procent od wysokości zaciąganego zobowiązania. Z reguły bank pozwoli nam prowizję skredytować, czyli wliczy prowizję do kwoty kredytu. Jak to wygląda w praktyce? Spójrzmy na przykładzie:

Przykład kredytowana prowizji przez bank

Klient wnioskuje o 100 000 PLN kredytu. Bank wymaga opłacenia prowizji w wysokości 2% wartości kredytu. 2% od 100 000 PLN to 2 000 PLN. Kiedy następuje pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego bank udziela kredytu na kwotę 102 000 PLN, z czego 2000 PLN pobiera jako prowizję, a Klient otrzymuje 100 000 PLN na konto. 

Tak więc podwyższenie kwoty kredytu w tym przykładzie nastąpiło o wartość dokładnie taką samą, ile wynosi prowizja.

Zapłać prowizję gotówką, a będziesz miał niższą marżę

Bank może przedstawić Klientowi dwie oferty np. kredytu hipotecznego. Jedna z prowizją i wymagalnością jej zapłaty w gotówce. A druga bez prowizji, ale za to z wyższą marżą na kredycie. Którą wybrać? Wszystko zależy od preferencji Klienta. Przeanalizujmy ten dylemat na przykładzie:

Przykład – analiza dwóch ofert o różnych parametrach

Klient wnioskuje o 374 000 kredytu hipotecznego na 360 miesięcy. Bank proponuję mu dwie opcje:

OPCJA 1 – zapłaci 6 321 PLN prowizji w gotówce, oprocentowanie będzie wynosiło 3,48%, rata: 1675 PLN;

OPCJA 2 – prowizja bankowa wynosi 0 PLN, oprocentowanie 3,64%, rata: 1709 PLN. 

Którą opcję wybrać? Zacznijmy od zadania pytania, czy Klient posiada ponad 6 tyś PLN w gotówce, które mógłby przeznaczyć na prowizję. Jeśli tak, można podjąć się rozwiązania dylematu. Po pierwsze należy sprawdzić, jaka będzie łączna różnica w racie na przestrzeni całego kredytu, czyli o ile więcej zapłaci Klient w opcji nr. 2.
Liczymy: 360 * (1709 – 1675) = 360 * 34 PLN = 12 240 PLN.
Różnica wynosi prawie dwa razy więcej, niż wysokość prowizji. W tym kontekście można powiedzieć, że nie płacąc jej teraz Klient sobie ją kredytuje w całym okresie trwania kredytu. To, którą opcję wybierze Klient zależy tylko o jego osobistych preferencji. Jeżeli ceni sobie niższą ratę i nie widzi potrzeby posiadania teraz 6000 PLN w gotówce, powinien wybrać opcję nr. 1. Jeżeli woli posiadać bufor finansowy – wybiera opcję nr. 2.

Pozostałe opłaty w kredycie

Podstawy koszt kredytu to oprocentowanie. Na nie składa się koszt pozyskania pieniądze przez Bank (dla pożyczek w złotówkach wyrażonych współczynnikiem WIBOR) oraz marża banku, odzwierciedlająca zarobek banku na kredycie.WIBOR jest wskaźnikiem, na który bank ma tylko pośredni wpływ – wyraża bowiem wartość, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze. Marża natomiast odzwierciedla poziom ryzyka, które bank zdiagnozował na transakcji. Im wyższe zabezpieczenie kredytu, im większa zdolność Klienta tym marża będzie niższa. 

Prowizja dotyczy takich produktów finansowych jak kredyt hipoteczny oraz kredyt gotówkowy, a także pożyczki pozabankowe. Niekiedy nałożenie przez bank prowizji będzie skutkowało też tym, iż nastąpi podwyższenie kwoty otrzymanego kredytu, ale o tym powiemy sobie nieco później.

Bank w poszukiwaniu rentowności

Bank pożycza pieniądze, aby na nich zarobić. Kosztów, które instytucja musi sobie skompensować jest wiele – koszt pozyskania pieniądza, koszty operacyjne, ewentualne koszty straty na portfelu, koszty windykacji. W ramach kosztów operacyjnych wyróżnia się wszystkie opłaty, które bank musi ponieść aby przeprocesować Klienta. W ich skład wejdą np. wynagrodzenia dla pracowników, koszty weryfikacji Klienta w bazach zewnętrznych takich jak BIK i BIG, koszty utrzymania systemu informatycznego, koszty utrzymania placówek i centrali banku. Kosztów jest sporo i bank nie zawsze uzyska pełną rentowność pobierając tylko oprocentowanie kredytu.

Jako, że prowizja jest jednym z kosztów, które nie wliczają się do odsetek, to warto wiedzieć, że prowizja jest częścią wartości, którą jest maksymalna suma pozaodsetkowych kosztów kredytu. Wg obowiązujących przepisów obecnie ta suma może wynieść 25% całej kwoty oraz 30% od każdych 12 miesięcy kredytowania, ale nie może być wyższa niż 100% wartości kredytu.

Odstąpienie i wcześniejsza spłata

Ustawa o kredycie hipotecznym dopuszcza możliwość odstąpienia od kredytu przez Klienta w okresie 14 dni od zaciągnięcia zobowiązania. Ustawa mówi również o tym, że bank ma obowiązek umożliwić Klientowi wcześniejszą spłatę kredytu. Z perspektywy banku zarówno odstąpienie jak i wcześniejsza spłata, szczególnie przez Klienta, który nie spóźniał się z ratą, nie będą korzystne. Dlaczego? Ponieważ bank musiał ponieść koszty operacyjne, aby przeprocesować Klienta. Jeżeli ten odstąpi, bank będzie musiał zwrócić wszystkie pobrane opłaty. Tak naprawdę zatem straci na transakcji. Dotyczy to zwłaszcza tematu zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytów. 

prowizja w kredycie

Analiza przede wszystkim!

Prowizja jest jednym z tych kosztów, którego wysokość jest zauważalna w całym koszcie zarówno w kredycie konsumenckim jak i w przypadku kredytów hipotecznych. Warto zatem dokładnie sprawdzić, która oferta nam się najbardziej opłaca. Pamiętajmy, że na koszty kredytu należy spojrzeć jako na całość. Nie możemy porównywać ofert tylko po wysokości oprocentowania, tego, ile wynosi RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania albo tylko po wysokości prowizji. Dokładna analiza jest zatem kluczem do znalezienia najlepiej dopasowanego kredytu. Jeżeli z jakiś powodów nie jesteśmy w stanie przeprowadzić jej samodzielnie, warto skorzystać z pomocy Agenta kredytowego

Zaktualizowano: 03.12.2021

Dodano: 15.11.2019

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (4)


  • Avatar włod

    włod
    05.12.2021 13:48:13

    tyle pisania, szczegółów, a temat jest prosty: wchodzisz w ranking kredytów, który też macie na stronie i wiesz co jest najtańsze i po temacie

    Odpowiedź
  • Avatar możliwa

    możliwa
    04.12.2021 18:16:26

    czy kredyt 0% oznacza, że nic nie zapłacę?

    Avatar Urszula Sokół

    Urszula Sokół Autor możliwa
    04.12.2021 20:48:48

    Należy sprawdzić, czy jest to kredyt 0% prowizji czy 0% oprocentowania czy też dotyczy to obu tych wartości. Jeśli kredyt będzie z 0% prowizji kosztem kredytu będą odsetki wyrażone oprocentowaniem. Jeśli zostanie wybrany kredyt 0% oprocentowania to może wystąpić prowizja. Wszystkie szczegół zawarte są w formularzu informacyjnym oraz umowie kredytowej. Warto tu nadmienić, że często kredyty ratalne są udzielane w formule 0% - bez prowizji i oprocentowania.

  • Avatar zuzanna

    zuzanna
    03.12.2021 08:07:02

    prowizja, prowizją, ale ile teraz raty wzrosną przez te wzrosty oprocentowania...

    Odpowiedź

Artykuły powiązane

Oprocentowanie stałe czy oprocentowanie zmienne. Które wybrać?

Oprocentowanie stałe czy oprocentowanie zmienne. Które wybrać?

08 Cze 2022Autor: Urszula Sokół

Każdy, kto przynajmniej raz w życiu brał kredyt hipoteczny czy gotówkowy zauważył, że w zależności od produktu każde zobowiązanie wiąże się z kilkoma różnymi opłatami. Trzeba je umieć porównać i przeanalizować, aby wybrać dla siebie najlepszą ofertę. Koszty te możemy podzielić na takie, które Klient obligatoryjnie zawsze musi zapłacić oraz takie, które pojawiają się tylko w niektórych przewidzianych w umowie przypadkach. Jest jednak jeden koszt, który zawsze będziemy musieli ponieść i tym kosztem jest oprocentowanie.

Z tego artykułu dowiesz się:

  • jak kształtują się koszty kredytu ze stałym oprocentowaniem,
  • jak kształtują się koszty kredytu z oprocentowaniem zmiennym,
  • jak zmiana stóp procentowych wpływa na koszty kredytu.

Czytaj więcej
RRSO – co to jest? Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania – jak ją liczyć? Wszystko, co chcesz wiedzieć o RRSO

RRSO – co to jest? Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania – jak ją liczyć? Wszystko, co chcesz wiedzieć o RRSO

30 Maj 2019Autor: Sylwia Chrószcz

Sprawdź RRSO zanim weźmiesz pożyczkę radzi wielu ekspertów. Bardzo często w reklamach poszczególnych produktów spotykamy się z pojęciem tzw. RRSO. Czym ono właściwie jest? W skrócie RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania Kredytu, czyli tak naprawdę suma wszystkich opłat, które ponosimy wyrażona procentowo w stosunku rocznym. Dlaczego RRSO jest takie ważne? Odpowiadamy w tym wpisie na blogu. 

Z tego artykułu dowiesz się:

Zobacz nasz wideo poradnik pt.: "RRSO – co to jest? Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania – jak ją liczyć? Wszystko, co chcesz wiedzieć o RRSO"

Czytaj więcej
Kim jest Doradca Kredytowy?

Kim jest Doradca Kredytowy?

28 Maj 2019Autor: Agata Dymara

Według słownika PWN Doradca to człowiek, który udziela porad, a jak mówi przysłowie „dobra rada nie zawada” i ja się z tym w 100% zgadzam. Przecież mnogość produktów bankowych oraz pozabankowych niejednego z nas potrafi przyprawić o zawrót głowy.

Pożyczki, kredyty gotówkowe, chwilówki, ratalne, kredyty hipoteczne, pożyczki pod zastaw, a to dopiero początek wyliczanki, skąd mamy wiedzieć co dla nas najlepsze? I wtedy właśnie wchodzi on - jak w anegdocie „cały na biało” - doradca kredytowy. W dzisiejszym artykule przybliżymy wam pracę doradcy finansowego oraz postaramy odpowiedzieć się na pytanie, czy warto skorzystać z jego usług doradcy kredytowego? Zapraszamy do zapoznania się z wpisem na blogu. 

Z tego artykułu dowiesz się:

  • Kim jest i czym zajmuje się Doradca kredytowy?
  • Ile i na czym zarabia Doradca Kredytowy?
  • Jak wygląda Praca Doradcy Kredytowego?
  • Jak można zostać Doradcą Kredytowym?
  • Jak znaleźć dobrego Doradcę Kredytowego?
  • Czego możemy oczekiwać od Doradcy Kredytowego?
  • Jak przygotować się na spotkanie z Doradcą Finansowym?
  • Dowiedz się więcej o współpracy z Doradcą Kredytowym wnioskomat.com 

Zobacz nasz wideo poradnik pt.: "Kim jest Doradca Kredytowy?"

Czytaj więcej
Top