Prowizja - ile wynosi w kredycie?

Opublikowano: 15 Lis 2019 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Prowizja za uruchomienie kredytu

W celu zapewnienia sobie przynajmniej częściowego pokrycia kosztów operacyjnych potrzebnych do przeprocesowania Klienta, bank będzie stosował szereg opłat dodatkowych. Jedną z nich, będzie prowizja za udzielenie kredytu np. kredytu gotówkowego. Prowizja zostanie pobrana od Klienta jako procent od wysokości zaciąganego zobowiązania. Z reguły bank pozwoli nam prowizję skredytować, czyli wliczy prowizję do kwoty kredytu. Jak to wygląda w praktyce? Spójrzmy na przykładzie:

Przykład kredytowana prowizji przez bank

Klient wnioskuje o 100 000 PLN kredytu. Bank wymaga opłacenia prowizji w wysokości 2% wartości kredytu. 2% od 100 000 PLN to 2 000 PLN. Kiedy następuje pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego bank udziela kredytu na kwotę 102 000 PLN, z czego 2000 PLN pobiera jako prowizję, a Klient otrzymuje 100 000 PLN na konto. 

Tak więc podwyższenie kwoty kredytu w tym przykładzie nastąpiło o wartość dokładnie taką samą, ile wynosi prowizja.

Zapłać prowizję gotówką, a będziesz miał niższą marżę

Bank może przedstawić Klientowi dwie oferty np. kredytu hipotecznego. Jedna z prowizją i wymagalnością jej zapłaty w gotówce. A druga bez prowizji, ale za to z wyższą marżą na kredycie. Którą wybrać? Wszystko zależy od preferencji Klienta. Przeanalizujmy ten dylemat na przykładzie:

Przykład – analiza dwóch ofert o różnych parametrach

Klient wnioskuje o 374 000 kredytu hipotecznego na 360 miesięcy. Bank proponuję mu dwie opcje:

OPCJA 1 – zapłaci 6 321 PLN prowizji w gotówce, oprocentowanie będzie wynosiło 3,48%, rata: 1675 PLN;

OPCJA 2 – prowizja bankowa wynosi 0 PLN, oprocentowanie 3,64%, rata: 1709 PLN. 

Którą opcję wybrać? Zacznijmy od zadania pytania, czy Klient posiada ponad 6 tyś PLN w gotówce, które mógłby przeznaczyć na prowizję. Jeśli tak, można podjąć się rozwiązania dylematu. Po pierwsze należy sprawdzić, jaka będzie łączna różnica w racie na przestrzeni całego kredytu, czyli o ile więcej zapłaci Klient w opcji nr. 2.
Liczymy: 360 * (1709 – 1675) = 360 * 34 PLN = 12 240 PLN.
Różnica wynosi prawie dwa razy więcej, niż wysokość prowizji. W tym kontekście można powiedzieć, że nie płacąc jej teraz Klient sobie ją kredytuje w całym okresie trwania kredytu. To, którą opcję wybierze Klient zależy tylko o jego osobistych preferencji. Jeżeli ceni sobie niższą ratę i nie widzi potrzeby posiadania teraz 6000 PLN w gotówce, powinien wybrać opcję nr. 1. Jeżeli woli posiadać bufor finansowy – wybiera opcję nr. 2.

Pozostałe opłaty w kredycie

Podstawy koszt kredytu to oprocentowanie. Na nie składa się koszt pozyskania pieniądze przez Bank (dla pożyczek w złotówkach wyrażonych współczynnikiem WIBOR) oraz marża banku, odzwierciedlająca zarobek banku na kredycie.WIBOR jest wskaźnikiem, na który bank ma tylko pośredni wpływ – wyraża bowiem wartość, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze. Marża natomiast odzwierciedla poziom ryzyka, które bank zdiagnozował na transakcji. Im wyższe zabezpieczenie kredytu, im większa zdolność Klienta tym marża będzie niższa. 

Prowizja dotyczy takich produktów finansowych jak kredyt hipoteczny oraz kredyt gotówkowy, a także pożyczki pozabankowe. Niekiedy nałożenie przez bank prowizji będzie skutkowało też tym, iż nastąpi podwyższenie kwoty otrzymanego kredytu, ale o tym powiemy sobie nieco później.

Bank w poszukiwaniu rentowności

Bank pożycza pieniądze, aby na nich zarobić. Kosztów, które instytucja musi sobie skompensować jest wiele – koszt pozyskania pieniądza, koszty operacyjne, ewentualne koszty straty na portfelu, koszty windykacji. W ramach kosztów operacyjnych wyróżnia się wszystkie opłaty, które bank musi ponieść aby przeprocesować Klienta. W ich skład wejdą np. wynagrodzenia dla pracowników, koszty weryfikacji Klienta w bazach zewnętrznych takich jak BIK i BIG, koszty utrzymania systemu informatycznego, koszty utrzymania placówek i centrali banku. Kosztów jest sporo i bank nie zawsze uzyska pełną rentowność pobierając tylko oprocentowanie kredytu.

Jako, że prowizja jest jednym z kosztów, które nie wliczają się do odsetek, to warto wiedzieć, że prowizja jest częścią wartości, którą jest maksymalna suma pozaodsetkowych kosztów kredytu. Wg obowiązujących przepisów obecnie ta suma może wynieść 25% całej kwoty oraz 30% od każdych 12 miesięcy kredytowania, ale nie może być wyższa niż 100% wartości kredytu.

Odstąpienie i wcześniejsza spłata

Ustawa o kredycie hipotecznym dopuszcza możliwość odstąpienia od kredytu przez Klienta w okresie 14 dni od zaciągnięcia zobowiązania. Ustawa mówi również o tym, że bank ma obowiązek umożliwić Klientowi wcześniejszą spłatę kredytu. Z perspektywy banku zarówno odstąpienie jak i wcześniejsza spłata, szczególnie przez Klienta, który nie spóźniał się z ratą, nie będą korzystne. Dlaczego? Ponieważ bank musiał ponieść koszty operacyjne, aby przeprocesować Klienta. Jeżeli ten odstąpi, bank będzie musiał zwrócić wszystkie pobrane opłaty. Tak naprawdę zatem straci na transakcji. Dotyczy to zwłaszcza tematu zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytów. 

Analiza przede wszystkim!

Prowizja jest jednym z tych kosztów, którego wysokość jest zauważalna w całym koszcie zarówno w kredycie konsumenckim jak i w przypadku kredytów hipotecznych. Warto zatem dokładnie sprawdzić, która oferta nam się najbardziej opłaca. Pamiętajmy, że na koszty kredytu należy spojrzeć jako na całość. Nie możemy porównywać ofert tylko po wysokości oprocentowania, tego, ile wynosi RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania albo tylko po wysokości prowizji. Dokładna analiza jest zatem kluczem do znalezienia najlepiej dopasowanego kredytu. Jeżeli z jakiś powodów nie jesteśmy w stanie przeprowadzić jej samodzielnie, warto skorzystać z pomocy Agenta kredytowego. 

Tagi: oprocentowaniekredytkredyt gotówkowypożyczkakredyt hipotecznyprowizją

Zaktualizowano: 03.12.2021

Dodano: 15.11.2019