Prowizja - ile wynosi w kredycie?

Opublikowano: 15 Lis 2019 Urszula Sokół 6 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Na całkowity koszt kredytu składa się suma wszystkich opłat. W ich skład wchodzą zarówno opłaty odsetkowe jak i pozaodsetkowe. Jednym z przykładów pozaodsetkowych kosztów kredytu jest popularna prowizja za jego udzielenie. Dlaczego banki stosują prowizję? Ile wynosi prowizja? Czy istnieje możliwość, aby prowizja była darmowa?

Prowizja - ile wynosi w kredycie?

Opłaty w kredycie

Podstawy koszt kredytu to oprocentowanie. Na nie składa się koszt pozyskania pieniądze przez Bank (dla pożyczek w złotówkach wyrażonych współczynnikiem WIBOR) oraz marża banku, odzwierciedlająca zarobek banku na kredycie. WIBOR jest wskaźnikiem, na który bank ma tylko pośredni wpływ – wyraża bowiem wartość, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze. Marża natomiast odzwierciedla poziom ryzyka, które bank zdiagnozował na transakcji. Im wyższe zabezpieczenie kredytu, im większa zdolność Klienta tym marża będzie niższa. 

Bank w poszukiwaniu rentowności

Bank pożycza pieniądze, aby na nich zarobić. Kosztów, które instytucja musi sobie skompensować jest wiele – koszt pozyskania pieniądza, koszty operacyjne, ewentualne koszty straty na portfelu, koszty windykacji. W ramach kosztów operacyjnych wyróżnia się wszystkie opłaty, które bank musi ponieść aby przeprocesować Klienta. W ich skład wejdą np. wynagrodzenia dla pracowników, koszty weryfikacji Klienta w bazach zewnętrznych takich jak BIK i BIG, koszty utrzymania systemu informatycznego, koszty utrzymania placówek i centrali banku. Kosztów jest sporo i bank nie zawsze uzyska pełną rentowność pobierając tylko oprocentowanie kredytu. 

Odstąpienie i wcześniejsza spłata

Ustawa o kredycie hipotecznym dopuszcza możliwość odstąpienia od kredytu przez Klienta w okresie 14 dni od zaciągnięcia zobowiązania. Ustawa mówi również o tym, że bank ma obowiązek umożliwić Klientowi wcześniejszą spłatę. Z perspektywy banku zarówno odstąpienie jak i wcześniejsza spłata, szczególnie przez Klienta, który nie spóźniał się z ratą, nie będą korzystne. Dlaczego? Ponieważ bank musiał ponieść koszty operacyjne, aby przeprocesować Klienta. Jeżeli ten odstąpi, bank będzie musiał zwrócić wszystkie pobrane opłaty. Tak naprawdę zatem straci na transakcji. W przypadku wcześniejszej spłaty bank w prawdzie nie zwraca pobranych opłat, ale za to traci Klienta, na którym w perspektywie dłuższego czasu mógłby zarobić więcej.

Prowizja za uruchomienie kredytu

W celu zapewnienia sobie przynajmniej częściowego pokrycia kosztów operacyjnych potrzebnych do przeprocesowania Klienta, bank będzie stosował szereg opłat dodatkowych. Jedną z nich, będzie prowizja za udzielenie kredytu. Prowizja zostanie pobrana od Klienta jako procent od wysokości zaciąganego zobowiązania. Z reguły bank pozwoli nam prowizję skredytować, czyli powiększy kwotę kredytu o wysokość prowizji. Jak to wygląda w praktyce? Spójrzmy na przykładzie:

Przykład kredytowana prowizji przez bank

Klient wnioskuje o 100 000 PLN kredytu. Bank wymaga opłacenia prowizji w wysokości 2% wartości kredytu. 2 % od 100 000 PLN to 2 000 PLN. Bank udziela kredytu na kwotę 102 000 PLN, z czego 2000 PLN pobiera jako prowizję, a Klient otrzymuje 100 000 PLN na konto. 

Zapłać prowizję gotówką, a będziesz miał niższą marżę

Bank może przedstawić Klientowi dwie oferty. Jedna z prowizją i wymagalnością jej zapłaty w gotówce. A druga bez prowizji, ale za to z wyższą marżą na kredycie. Którą wybrać? Wszystko zależy od preferencji Klienta. Przeanalizujmy ten dylemat na przykładzie:

Przykład – analiza dwóch ofert o różnych parametrach

Klient wnioskuje o 374 000 kredytu hipotecznego na 360 miesięcy. Bank proponuję mu dwie opcje:
OPCJA 1 – zapłaci 6 321 PLN prowizji w gotówce, oprocentowanie będzie wynosiło 3,48%, rata: 1675 PLN;
OPCJA 2 – prowizja wynosi 0 PLN, oprocentowanie 3,64%, rata: 1709 PLN. 

 

Którą opcję wybrać? Zacznijmy od zadania pytania, czy Klient posiada ponad 6 tyś PLN w gotówce, które mógłby przeznaczyć na prowizję. Jeśli tak, można podjąć się rozwiązania dylematu. Po pierwsze należy sprawdzić, jaka będzie łączna różnica w racie na przestrzeni całego kredytu, czyli o ile więcej zapłaci Klient w opcji nr. 2. Liczymy: 360 * (1709 – 1675) = 360 * 34 PLN = 12 240 PLN. Różnica wynosi prawie dwa razy więcej, niż wysokość prowizji. W tym kontekście można powiedzieć, że nie płacąc jej teraz Klient sobie ją kredytuje w całym okresie trwania kredytu. To, którą opcję wybierze Klient zależy tylko o jego osobistych preferencji. Jeżeli ceni sobie niższą ratę i nie widzi potrzeby posiadania teraz 6000 PLN w gotówce, powinien wybrać opcję nr. 1. Jeżeli woli posiadać bufor finansowy – wybiera opcję nr. 2.

prowizja w kredycie

Analiza przede wszystkim

Prowizja jest jednym z tych kosztów, którego wysokość jest zauważalna w całym koszcie kredytu. Warto zatem dokładnie sprawdzić, która oferta nam się najbardziej opłaca. Pamiętajmy, że na koszty kredytu należy spojrzeć jako na całość. Nie możemy porównywać ofert tylko po wysokości oprocentowania, albo tylko po wysokości prowizji. Dokładna analiza jest zatem kluczem do znalezienia najlepiej dopasowanego kredytu. Jeżeli z jakiś powodów nie jesteśmy w stanie przeprowadzić jej samodzielnie, warto skorzystać z pomocy Agenta kredytowego. 

Zaktualizowano: 02.09.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (0)


Artykuły powiązane

Oprocentowanie stałe, czy oprocentowanie zmienne. Które wybrać?

Oprocentowanie stałe, czy oprocentowanie zmienne. Które wybrać?

03 Lip 2019Autor: Urszula Sokół

Każdy, kto przynajmniej raz w życiu brał kredyt zauważył, że w zależności od produktu każde zobowiązanie wiąże się z kilkoma, a nawet kilkunastoma różnymi opłatami. Trzeba je umieć porównać i przeanalizować, aby wybrać dla siebie najlepszą ofertę. Koszty te możemy podzielić na takie, które Klient ob(...)

Czytaj więcej
RRSO – co to jest? Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania – jak ją liczyć? Wszystko, co chcesz wiedzieć o RRSO

RRSO – co to jest? Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania – jak ją liczyć? Wszystko, co chcesz wiedzieć o RRSO

30 Maj 2019Autor: Sylwia Chrószcz

Sprawdź RRSO zanim weźmiesz pożyczkę radzi wielu ekspertów. Bardzo często w reklamach poszczególnych produktów spotykamy się z pojęciem tzw. RRSO. Czym ono właściwie jest? W skrócie RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania Kredytu, czyli tak naprawdę suma wszystkich opłat, które ponosimy wyra(...)

Czytaj więcej
Kim jest Doradca Kredytowy?

Kim jest Doradca Kredytowy?

28 Maj 2019Autor: Agata Dymara

Według słownika PWN Doradca to człowiek, który udziela porad, a jak mówi przysłowie „dobra rada nie zawada” i ja się z tym w 100% zgadzam. Przecież mnogość produktów bankowych oraz pozabankowych niejednego z nas potrafi przyprawić o zawrót głowy. Pożyczki, kredyty gotówkowe, chwilówki, ratalne, k(...)

Czytaj więcej
Top