prowizja kredyt

15 Lis 2019 Autor: Wojciech Zieliński

Na całkowity koszt kredytu składa się suma wszystkich opłat. W ich skład wchodzą zarówno opłaty odsetkowe jak i pozaodsetkowe. Jednym z przykładów pozaodsetkowych kosztów kredytu jest popularna prowizja za jego udzielenie. Dlaczego banki stosują prowizję? Ile wynosi prowizja? Czy istnieje możliwość, aby prowizja była darmowa?

Opłaty w kredycie

Podstawy koszt kredytu to oprocentowanie. Na nie składa się koszt pozyskania pieniądze przez Bank (dla pożyczek w złotówkach wyrażonych współczynnikiem WIBOR) oraz marża banku, odzwierciedlająca zarobek banku na kredycie. WIBOR jest wskaźnikiem, na który bank ma tylko pośredni wpływ – wyraża bowiem wartość, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze. Marża natomiast odzwierciedla poziom ryzyka, które bank zdiagnozował na transakcji. Im wyższe zabezpieczenie kredytu, im większa zdolność Klienta tym marża będzie niższa. 

Bank w poszukiwaniu rentowności

Bank pożycza pieniądze, aby na nich zarobić. Kosztów, które instytucja musi sobie skompensować jest wiele – koszt pozyskania pieniądza, koszty operacyjne, ewentualne koszty straty na portfelu, koszty windykacji. W ramach kosztów operacyjnych wyróżnia się wszystkie opłaty, które bank musi ponieść aby przeprocesować Klienta. W ich skład wejdą np. wynagrodzenia dla pracowników, koszty weryfikacji Klienta w bazach zewnętrznych takich jak BIK i BIG, koszty utrzymania systemu informatycznego, koszty utrzymania placówek i centrali banku. Kosztów jest sporo i bank nie zawsze uzyska pełną rentowność pobierając tylko oprocentowanie kredytu. 

Odstąpienie i wcześniejsza spłata

Ustawa o kredycie hipotecznym dopuszcza możliwość odstąpienia od kredytu przez Klienta w okresie 14 dni od zaciągnięcia zobowiązania. Ustawa mówi również o tym, że bank ma obowiązek umożliwić Klientowi wcześniejszą spłatę. Z perspektywy banku zarówno odstąpienie jak i wcześniejsza spłata, szczególnie przez Klienta, który nie spóźniał się z ratą, nie będą korzystne. Dlaczego? Ponieważ bank musiał ponieść koszty operacyjne, aby przeprocesować Klienta. Jeżeli ten odstąpi, bank będzie musiał zwrócić wszystkie pobrane opłaty. Tak naprawdę zatem straci na transakcji. W przypadku wcześniejszej spłaty bank w prawdzie nie zwraca pobranych opłat, ale za to traci Klienta, na którym w perspektywie dłuższego czasu mógłby zarobić więcej. 

Wybrane oferty kredytów gotówkowych (dane na podstawie przykładów reprezentatywnych)

alior logotyp

17 900

Kwota

445,12

Rata

53 raty

Okres

13,7%

RRSO
bnp praibas

32 000

Kwota

475,17

Rata

98 rat

Okres

9,99 %

RRSO

27 100

Kwota

546,42

Rata

76 rat

Okres

15,5%

RRSO
getin logotyp

35 300

Kwota

648,75

Rata

98 rat

Okres

17,3%

RRSO

Prowizja za uruchomienie kredytu

W celu zapewnienia sobie przynajmniej częściowego pokrycia kosztów operacyjnych potrzebnych do przeprocesowania Klienta, bank będzie stosował szereg opłat dodatkowych. Jedną z nich, będzie prowizja za udzielenie kredytu. Prowizja zostanie pobrana od Klienta jako procent od wysokości zaciąganego zobowiązania. Z reguły bank pozwoli nam prowizję skredytować, czyli powiększy kwotę kredytu o wysokość prowizji. Jak to wygląda w praktyce? Spójrzmy na przykładzie:

Przykład kredytowana prowizji przez bank

Klient wnioskuje o 100 000 PLN kredytu. Bank wymaga opłacenia prowizji w wysokości 2% wartości kredytu. 2 % od 100 000 PLN to 2 000 PLN. Bank udziela kredytu na kwotę 102 000 PLN, z czego 2000 PLN pobiera jako prowizję, a Klient otrzymuje 100 000 PLN na konto. 

 

Zapłać prowizję gotówką, a będziesz miał niższą marżę

Bank może przedstawić Klientowi dwie oferty. Jedna z prowizją i wymagalnością jej zapłaty w gotówce. A druga bez prowizji, ale za to z wyższą marżą na kredycie. Którą wybrać? Wszystko zależy od preferencji Klienta. Przeanalizujmy ten dylemat na przykładzie:

Przykład – analiza dwóch ofert o różnych parametrach

Klient wnioskuje o 374 000 kredytu hipotecznego na 360 miesięcy. Bank proponuję mu dwie opcje:
OPCJA 1 – zapłaci 6 321 PLN prowizji w gotówce, oprocentowanie będzie wynosiło 3,48%, rata: 1675 PLN;
OPCJA 2 – prowizja wynosi 0 PLN, oprocentowanie 3,64%, rata: 1709 PLN. 

 

Którą opcję wybrać? Zacznijmy od zadania pytania, czy Klient posiada ponad 6 tyś PLN w gotówce, które mógłby przeznaczyć na prowizję. Jeśli tak, można podjąć się rozwiązania dylematu. Po pierwsze należy sprawdzić, jaka będzie łączna różnica w racie na przestrzeni całego kredytu, czyli o ile więcej zapłaci Klient w opcji nr. 2. Liczymy: 360 * (1709 – 1675) = 360 * 34 PLN = 12 240 PLN. Różnica wynosi prawie dwa razy więcej, niż wysokość prowizji. W tym kontekście można powiedzieć, że nie płacąc jej teraz Klient sobie ją kredytuje w całym okresie trwania kredytu. To, którą opcję wybierze Klient zależy tylko o jego osobistych preferencji. Jeżeli ceni sobie niższą ratę i nie widzi potrzeby posiadania teraz 6000 PLN w gotówce, powinien wybrać opcję nr. 1. Jeżeli woli posiadać bufor finansowy – wybiera opcję nr. 2.

prowizja w kredycie

Analiza przede wszystkim

Prowizja jest jednym z tych kosztów, którego wysokość jest zauważalna w całym koszcie kredytu. Warto zatem dokładnie sprawdzić, która oferta nam się najbardziej opłaca. Pamiętajmy, że na koszty kredytu należy spojrzeć jako na całość. Nie możemy porównywać ofert tylko po wysokości oprocentowania, albo tylko po wysokości prowizji. Dokładna analiza jest zatem kluczem do znalezienia najlepiej dopasowanego kredytu. Jeżeli z jakiś powodów nie jesteśmy w stanie przeprowadzić jej samodzielnie, warto skorzystać z pomocy Agenta kredytowego. 

Artykuły powiązane

oprocentowanie stałe zmienne bankowe kredytów

Oprocentowanie stałe, czy oprocentowanie zmienne. Które wybrać?

03 Lip 2019Autor: Wojciech Zieliński

Każdy, kto przynajmniej raz w życiu brał kredyt zauważył, że w zależności od produktu każde zobowiązanie wiąże się z kilkoma, a nawet kilkunastoma różnymi opłatami. Trzeba je umieć porównać i przeanalizować, aby wybrać dla siebie najlepszą (...)

Czytaj więcej
rrso stopa procentowa rzeczywista

Czym jest RRSO - czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania Kredytu?

30 Maj 2019Autor: Wojciech Zieliński

Bardzo często w reklamach poszczególnych produktów spotykamy się z pojęciem tzw. RRSO. RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania Kredytu, czyli tak naprawdę suma wszystkich opłat, które ponosimy wyrażona procentowo w stosunku rocznym. O co

Czytaj więcej
doradca kredytowy agent posrednik

Kim jest Doradca Kredytowy?

28 Maj 2019Autor: Wojciech Zieliński

Zastanawiałeś się kiedyś nad wzięciem kredytu lub pożyczki? Co wtedy zrobiłeś? Udałeś się bezpośrednio do Instytucji, szukałeś w Internecie, a może skorzystałeś z pomocy Doradcy kredytowego? No właśnie. Kim jest Doradca Kredytowy i jak

Czytaj więcej
Top