Spis treści
Wielu z nas planując swoją przyszłość pragnie posiadać swój wymarzony dom lub mieszkanie. Wtedy zaczynamy się zastanawiać jak zrealizować ten plan i jakich środków do tego potrzebujemy. Większość osób przymierzających się do takiego celu już posiada oszczędności na koncie lub w gotówce. Idąc do banku dowiaduje się, że taki wkład własny to pierwszy krok do uzyskania kredytu hipotecznego. Sukcesywnie wypełniając kolejne procedury, przy pomocy banku realizujemy swoje marzenia o własnym „M”.
Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt rozłożony na kilkudziesięcioletni termin spłaty, którego zabezpieczeniem jest hipoteka na kredytowanej nieruchomości. To znany i powszechny sposób na realizowanie inwestycji, na które nie moglibyśmy sobie pozwolić bez wsparcia banku. Taki kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie umożliwia nam sfinansowanie kupna nieruchomości, a następnie spłacanie zaciągniętego kredytu w dogodnych ratach. Często są to sumy, które musielibyśmy odkładać latami, a dzięki kredytom hipotecznym mamy możliwość realizacji tego planu tu i teraz.
Wysokość kredytu hipotecznego zależy od wkładu własnego i zdolności kredytowej, którą musimy posiadać. Bank obliczając naszą zdolność kredytową będzie sprawdzał nasze dochody, ilość osób w gospodarstwie domowym, nasze zobowiązania kredytowe i wydatki. Aby uzyskać więcej informacji na temat przyznawania kredytów hipotecznych warto skorzystać z rad doświadczonego doradcy kredytowego.
W ramach rodzajów kredytów hipotecznych możemy wyróżnić:
Należy pamiętać, że niespłacanie kredytu hipotecznego wiąże się z tym, że bank może przejąć nasz przyszły dom lub mieszkanie. Informacje o obciążeniach hipotecznych znajdziemy w księdze wieczystej w dziale IV.
Ubiegając się o kredyt hipoteczny musimy posiadać wkład własny. Co to jest wkład własny? Jego częścią składową mogą być nasze oszczędności ulokowane na koncie lub w gotówce. Może to być również ziemia, którą posiadamy pod budowę domu. Jest to nasz osobisty wkład w inwestycję.
Na moment publikacji artykułu w większości banków nasz wkład własny powinien wynosić 20% wartości nieruchomości, która chcemy finansować kredytem np. poprzez zakup. Oczywiście każdy bank ma inne warunki i sam ustala kwotę naszego wkładu własnego. Warto więc dobrze poszukać i przejrzeć oferty kredytów hipotecznych w różnych bankach. Wiadomo jednak im wyższy wkład własny tym niższa rata kredytu, który musimy spłacić. Co z kolei wiążę się z mniejszym kosztem całkowitym takiego kredytu w całym okresie spłaty.
Weźmy jednak pod uwagę fakt, że banki przepisami obowiązującego prawa mają zabronione udzielanie kredytów klientom, którzy nie mają wkładu własnego albo wkład własny jest niższy niż wymagany. Jeśli nie wiemy ile wyniesie nasz wkład własny to można obliczyć wskaźnik LTV (to relacja kwoty kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości, na której jest ustanowiona hipoteka będąca zabezpieczeniem tego kredytu). Zgodnie z rekomendacją KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) bank może nam udzielić takiego kredytu, jeśli wskaźnik LTV wyniesie maksymalnie 80%. Przekładając to na język konsumenta, jeśli chcemy kupić nieruchomość o wartości np. 300 tys. złotych wymagane będzie posiadanie wkładu własnego w kwocie 60 tys. złotych.
To jakie dokumenty złożyć, aby uzyskać kredyt hipoteczny zależy od banku, w którym złożymy wniosek. Z pewnością musimy przedstawić ogólne dane:
W ramach ubiegania się o kredyt hipoteczny możemy wyróżnić następujące grupy dokumentów, do których przykładowo należą między innymi poniższe:
Dokumenty dotyczące nieruchomości:
Dokumenty do weryfikacji zdolności kredytowej, które będą zależeć od posiadanego źródła dochodu:
Raty należy dopasować do własnych potrzeb, aby ich spłata nie była zbyt dużym obciążeniem dla budżetu domowego. Wyróżniamy ratę równą i malejącą (więcej informacji znajdziesz tutaj). Obie raty mogą być atrakcyjne przy kredycie na kupno mieszkania. Jednak największe różnice widać przy kredycie długoterminowym na wysoką kwotę. Przy ratach malejących całkowita kwota odsetek do zapłaty może być niższa niż przy ratach równych. Znowu raty równe nie obciążają zdolności kredytowej i naszego budżetu zmienną kwotą. Raty malejące to większe obciążenia w pierwszych latach spłaty, jednak to tańsza opcja od rat równych. Raty malejące są korzystniejsze dla osób planujących spłatę kredytu przed terminem zakończenia umowy.
Należy jednak zwrócić uwagę na fakt, że często w pierwszych miesiącach, od kiedy mamy kredyt hipoteczny nasze wydatki są zwykle większe np. koszty utrzymania nieruchomości albo jej remontu i zwykle nie możemy sobie pozwolić na większe zobowiązania finansowe.
Przed złożeniem wniosku o przyznanie nam kredytu hipotecznego należy załatwić sprawy z poszukiwaniem nieruchomości. Następnie należy udać się do danego banku i porozmawiać z ekspertem kredytowym, który przedstawi nam oferty. Przed złożeniem wniosku należy dostarczyć do banku niezbędne dokumenty, jeśli wszystko będzie w porządku to można złożyć wniosek o przyznanie kredytu. Teoretycznie bank powinien wydać decyzję o przyznaniu kredytu do 21 dni od złożenia wniosku. Jest to określone przepisami ustawy o kredycie hipotecznym. Ustawa ta określa wprowadzenie maksymalnego czasu weryfikacji wniosku, czyli bank powinien maksymalnie do 21 dnia wydać decyzję. Dłuższe wyczekiwanie na kredyt hipoteczny jest spowodowane sprawdzaniem wszystkich dodatkowych dokumentów. Po zatwierdzeniu wniosku przystępujemy do podpisania umowy, która musi być dla nas zrozumiała i akceptowalna. Potem już tylko czekamy na wypłatę środków z kredytu hipotecznego – uruchomienie kredytu i kolejnych transz kredytu (o ile występują) zgodnie z zapisami umowy.
Jedną z najczęstszych kwot kredytu hipotecznego o jaką wnioskują klienci to 300 tys. złotych, poniżej tabela na marzec 2021. W wielu miastach Polski 300 tys. złotych pozwala na zakup wybranej nieruchomości, gdy nie oczekujemy szczególnych wymagań co do np. lokalizacji, jednocześnie wkład własny dla 300 tys. zł jest w posiadaniu wielu klientów.
Banki Kwota kredytu: 300 000 zł Ilość rat kredytu: 25 lat | Oprocentowanie | RRSO | Prowizja | Łączna kwota do spłaty | Wysokość raty | Akcja |
---|---|---|---|---|---|---|
PKO BP kredyt hipoteczny - oferta Własny Kąt (zobacz) | 2,21 % | 2,23 % | 0,00 % | 390 738,00 zł | 1 302,46 zł | Złóż wniosek |
Santander Bank Polska kredyt hipoteczny (zobacz) | 2,61 % | 2,73 % | 1,00 % | 412 848,00 zł | 1 376,16 zł | Złóż wniosek |
Alior Bank kredyt hipoteczny (zobacz) | 2,61 % | 2,73 % | 1,00 % | 412 848,00 zł | 1 376,16 zł | Złóż wniosek |
Podsumowując uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga czasu. Jest to złożony proces, który może się przeciągnąć nawet do kilku miesięcy, chociaż ustawa o kredycie hipotecznym gwarantuje rozpatrzenie wniosku do 21 dni roboczych. Musimy wziąć pod uwagę fakt, że będą weryfikowane wszystkie nasze dokumenty, zarówno dochodowe, jak i dotyczące nieruchomości.
W większości, gdy jesteśmy laikami w tych kwestiach warto skorzystać z usług profesjonalistów, którzy uświadomią nam zalety i wady uzyskania kredytu hipotecznego i przeprowadzą przez cały ten proces. Jednak pozytywne rozpatrzenie wniosku i podpisanie umowy daję nam poczucie bezpieczeństwa i zapewnienie spełnienia naszego marzenia o upragnionym domu.
kredyt na zakup mieszkania od dewelopera to chyba najprostszy ze wszystkich, u mnie tak było: ja dałam dokumenty finansowe i operat a deweloper całą teczkę z dokumentami i tylko już czekałam na decyzję
OdpowiedźOjjj te wkłady własne namieszały... Młodzi muszą odkładać pieniądze albo liczyć na wsparcie rodziców i dziadków...
OdpowiedźCzy jak się mieszka na wsi to też można wziąć kredyt na dom na wsi?
Tak, lokalizacja nieruchomości nie ma kluczowego znaczenia. Ważne jest, aby przedmiotem kredytu była nieruchomość mieszkalna. Utrudnione może być finansowanie np. siedlisk czy gospodarstw rolnych.
jak się bierze kredyt na refinansowanie trzeba dobrze policzyć wszystkie koszty i to, że koszty sądowe płaci się na nowo wpisy etc
Odpowiedźta tabelka z przykładową kwotą na 300000 zł kredytu hiptoecznego to te RRSO to jest jakieś dodatkowe oprocentowanie, czy wchodzi w skład tego ogólnego oprocentowania kredytu hipotecznego? czy jedno oprocentowanie zawiera się w drugim czy oba się przemnażają, proszę o wyjaśnienie, pozdrawiam
Odpowiedźczy mogę dostać kredyt hipoteczny jeśli pracuje za granicą?
Tak, kredyty hipoteczne są udzielane również dla osób posiadających dochodu z zagranicy.
Kredyt hipoteczny pozwala spełnić marzenia - zgadzam się w 100%!!!
Odpowiedź
Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (10)