Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym – gdzie go szukać w 2021 roku?
Starając się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości lub budowę domu musimy posiadać część środków pieniężnych przeznaczonych na ten cel. Jest to wymóg konieczny, inaczej Banki nie udzielą nam finansowania. Ten wymóg nazywamy wkładem własnym.
Spis treści
Kredyt hipoteczny a wkład własny
Wkład własny jest to poziom środków własnych, które nabywca nieruchomości musi posiadać, aby starać się o kredyt hipoteczny w Banku. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego kwota wkładu własnego powinna oscylować w granicach 20% wartości nieruchomości. Oczywiście im jest więcej wkładu finansowego, tym łatwiej uzyskać kredyt hipoteczny oraz lepszą ofertę.
Co może stanowić wkład własny?
Z reguły najczęściej wkład własny stanowią zgromadzone wcześniej oszczędności, które chcemy przeznaczyć na nowe mieszkanie, dom. Z uwagi na fakt, że inwestycje te są wysokokosztowe to nie zawsze osoby decydujące się na kredyt hipoteczny są w stanie wyłożyć z własnej kieszeni taką ilość środków. Na szczęście wkład własny to nie muszą być tylko środki pieniężne.
Na rynku możemy znaleźć oferty, gdzie wkładem własnym może być na przykład nabyta działka, na której będzie wybudowany dom ze środków z hipoteki. Do wkładu własnego możemy wliczyć również zaliczkę, którą wcześniej wpłaciliśmy na poczet nowej nieruchomości lub środki, które można otrzymać przy likwidacji książeczki mieszkaniowej. Rzadkim rozwiązaniem jest również akceptacja przez banki zastawu na papierach wartościowych czy też zaliczenie kosztów projektu, wyceny jako wkład własny. W przypadku braku gotówki, warto w bankach pytać o niestandardowe możliwości przedstawienia wkładu własnego.
Pamiętaj!
Wkład własny to nie tylko pieniądze! Może to być również:
- działka, na której postawimy dom,
- środki z likwidacji książeczki mieszkaniowej,
- zastaw na papierach wartościowych,
- koszty poniesione na wstępie inwestycji (projekt, wycena, zaliczka dla developera),
- dodatkowa inna nieruchomość.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?
Zgodnie z Rekomendacją S, która wprowadziła zalecenie wniesienia wkładu własnego przy kredycie hipotecznym na poziomie najlepiej 20%. W Polsce nie ma możliwości, aby ktoś mógł mieć przyznany kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Zapis ten z jednej strony wydaje się być postrzegany jako wadę na rynku kredytów hipotecznych. Jeśli bliżej się przyjrzymy sprawie, to możemy zauważyć, iż chroni on interesy dwóch stron: banku, ponieważ, w razie braku możliwości spłaty środki z hipoteki wystarczą na zaspokojenie zobowiązania oraz samych Klientów.
Jak przedstawia się wysokość wkładu własnego w ofertach bankowych?
Trudne czasy gospodarcze, które obserwujemy podczas panowania pandemii koronawirusa, mają odzwierciedlenie również na rynku kredytów hipotecznych. W 2020 roku Banki skrupulatnie mierzyły ryzyko kredytowe przy podejmowaniu decyzji. Niepewna sytuacja na rynku pracy i w gospodarce zmusiły do zmiany polityki wewnętrznej. W zeszłym roku mogliśmy obserwować nagły wzrost wymagań a propos wysokości wkładu własnego. Banki chcąc mieć pewność, że nie stracą na umowie często obniżały poziom wskaźnika LTV (LTV – jest to „wskaźnik, który określa relację wysokości zaciąganego przez ciebie kredytu do wartości zabezpieczenia (nieruchomości).” Przykładowo, jeśli wartość nieruchomości wynosi 100 tys. złotych, a bank udziela kredytu na 70 tys., to wtedy LTV wynosi 70%).
Przykładowa wysokość wkładu własnego w wybranych bankach:
- PKO BP wzrost do 20%,
- Pekao SA – wzrost do 15%,
- ING Bank Śląski – wzrost do 30%,
- BOŚ Bank – wzrost do 40%.
Rynek nieruchomości cały czas cieszy się sporym zainteresowaniem, pomimo niepewności czasów. Regionalnie można również zaobserwować wzrost cen mieszkań. Klienci składają wnioski na hipotekę, również ze względu na rekordowo niską wartość stóp procentowych, co przekłada się na tańszy koszt kredytu. W lutym 2021 możemy zaobserwować powolne odmrożenie polityki kredytowej niektórych banków. Wraca akceptacja umów cywilno-prawnych. Dodatkowo część banków ponownie akceptuje niższą wartość wkładu własnego. Z początkiem 2021 roku, mogliśmy to zaobserwować powrót do 10% wkładu własnego w ofertach następujących banków: Pekao SA, BOŚ Bank, Alior Bank, Millenium, mBanku, Santander Bank Polska, PKO BP.
Oczywiście należy pamiętać, że warunkiem przyznania kredytu hipotecznego jest nie tylko posiadanie wkładu własnego. Bank dokładnie sprawdzi nieruchomość, a już na pewno naszą zdolność kredytową, stabilność źródła zatrudnienia oraz inne niezbędne dane potrzebne w procesie kredytowym.
Wybór banku powinien być zawsze podyktowany indywidualną sytuacją życiowo-finansową. Najlepiej poradzić się rzetelnego doradcy finansowego oraz z nim przedyskutować zawiłości procesu hipotecznego. Wstępem do poszukiwań może być analiza dostępnych w sieci rankingów kredytowych.
Zaktualizowano:
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Ostatnie filmy
