Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym – gdzie go szukać w 2021 roku?

Opublikowano: 28 Lut 2021 Aleksandra Jakubowska 6 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Starając się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości lub budowę domu musimy posiadać część środków pieniężnych przeznaczonych na ten cel. Jest to wymóg konieczny, inaczej Banki nie udzielą nam finansowania. Ten wymóg nazywamy wkładem własnym.

Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym – gdzie go szukać w 2021 roku?

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Wkład własny jest to poziom środków własnych, które nabywca nieruchomości musi posiadać, aby starać się o kredyt hipoteczny w Banku. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego kwota wkładu własnego powinna oscylować w granicach 20% wartości nieruchomości. Oczywiście im jest więcej wkładu finansowego, tym łatwiej uzyskać kredyt hipoteczny oraz lepszą ofertę.

Co może stanowić wkład własny?

Z reguły najczęściej wkład własny stanowią zgromadzone wcześniej oszczędności, które chcemy przeznaczyć na nowe mieszkanie, dom. Z uwagi na fakt, że inwestycje te są wysokokosztowe to nie zawsze osoby decydujące się na kredyt hipoteczny są w stanie wyłożyć z własnej kieszeni taką ilość środków. Na szczęście wkład własny to nie muszą być tylko środki pieniężne.

Na rynku możemy znaleźć oferty, gdzie wkładem własnym może być na przykład nabyta działka, na której będzie wybudowany dom ze środków z hipoteki. Do wkładu własnego możemy wliczyć również zaliczkę, którą wcześniej wpłaciliśmy na poczet nowej nieruchomości lub środki, które można otrzymać przy likwidacji książeczki mieszkaniowej. Rzadkim rozwiązaniem jest również akceptacja przez banki zastawu na papierach wartościowych czy też zaliczenie kosztów projektu, wyceny jako wkład własny. W przypadku braku gotówki, warto w bankach pytać o niestandardowe możliwości przedstawienia wkładu własnego.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Zgodnie z Rekomendacją S, która wprowadziła zalecenie wniesienia wkładu własnego przy kredycie hipotecznym na poziomie najlepiej 20%. W Polsce nie ma możliwości, aby ktoś mógł mieć przyznany kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Zapis ten z jednej strony wydaje się być postrzegany jako wadę na rynku kredytów hipotecznych. Jeśli bliżej się przyjrzymy sprawie, to możemy zauważyć, iż chroni on interesy dwóch stron: banku, ponieważ, w razie braku możliwości spłaty środki z hipoteki wystarczą na zaspokojenie zobowiązania oraz samych Klientów.

Jak przedstawia się wysokość wkładu własnego w ofertach bankowych?

Trudne czasy gospodarcze, które obserwujemy podczas panowania pandemii koronawirusa, mają odzwierciedlenie również na rynku kredytów hipotecznych. W 2020 roku Banki skrupulatnie mierzyły ryzyko kredytowe przy podejmowaniu decyzji. Niepewna sytuacja na rynku pracy i w gospodarce zmusiły do zmiany polityki wewnętrznej. W zeszłym roku mogliśmy obserwować nagły wzrost wymagań a propos wysokości wkładu własnego. Banki chcąc mieć pewność, że nie stracą na umowie często obniżały poziom wskaźnika LTV (LTV – jest to „wskaźnik, który określa relację wysokości zaciąganego przez ciebie kredytu do wartości zabezpieczenia (nieruchomości).” Przykładowo, jeśli wartość nieruchomości wynosi 100 tys. złotych, a bank udziela kredytu na 70 tys., to wtedy LTV wynosi 70%). 

Przykładowa wysokość wkładu własnego w wybranych bankach:

  • PKO BP wzrost do 20%,
  • Pekao SA – wzrost do 15%,
  • ING Bank Śląski – wzrost do 30%,
  • BOŚ Bank – wzrost do 40%.

Rynek nieruchomości cały czas cieszy się sporym zainteresowaniem, pomimo niepewności czasów. Regionalnie można również zaobserwować wzrost cen mieszkań. Klienci składają wnioski na hipotekę, również ze względu na rekordowo niską wartość stóp procentowych, co przekłada się na tańszy koszt kredytu. W lutym 2021 możemy zaobserwować powolne odmrożenie polityki kredytowej niektórych banków. Wraca akceptacja umów cywilno-prawnych. Dodatkowo część banków ponownie akceptuje niższą wartość wkładu własnego. Z początkiem 2021 roku, mogliśmy to zaobserwować powrót do 10% wkładu własnego w ofertach następujących banków:  Pekao SA, BOŚ Bank, Alior Bank, Millenium, mBanku, Santander Bank Polska, PKO BP.

Oczywiście należy pamiętać, że warunkiem przyznania kredytu hipotecznego jest nie tylko posiadanie wkładu własnego. Bank dokładnie sprawdzi nieruchomość, a już na pewno naszą zdolność kredytową, stabilność źródła zatrudnienia oraz inne niezbędne dane potrzebne w procesie kredytowym.

Wybór banku powinien być zawsze podyktowany indywidualną sytuacją życiowo-finansową. Najlepiej poradzić się rzetelnego doradcy finansowego oraz z nim przedyskutować zawiłości procesu hipotecznego. Wstępem do poszukiwań może być analiza dostępnych w sieci rankingów kredytowych.

Zaktualizowano: 26.08.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (9)


  • Avatar akacz

    akacz
    10.05.2021 11:41:32

    a mogę wiąc kredyt hipoteczny na budowę gospodarstwa rolnego?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor akacz
    10.05.2021 17:29:44

    Należy wtedy szukać produktu dedykowanego dla rolników.

  • Avatar karolINA

    karolINA
    04.05.2021 22:28:46

    a czy mogę dac wkłąd własny działkę, a budowę sfinansuje mój narzeczony i to on weżmie kredyt?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor karolINA
    05.05.2021 00:02:46

    Niestety nie ma takiej możliwości. Wkład własny musi być w posiadaniu kredytobiorcy.

  • Avatar kinia

    kinia
    19.04.2021 15:31:00

    moim wkładem własnym przy budowie domu była działka budowlana

    Odpowiedź
  • Avatar canbelive

    canbelive
    14.04.2021 17:59:16

    na pewno tylko 10 % wkładu w PKO?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor canbelive
    14.04.2021 23:33:49

    Tak, stawki się zmieniły z początkiem 2021 roku.

  • Avatar figi

    figi
    01.04.2021 07:33:02

    Ile wkładu własnego muszę mieć na zakup mieszkania za 265 tys?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor figi
    01.04.2021 09:32:49

    W przypadku najlepszych ofert na rynku 10% czyli 26 500 zł

Top