Jaką zdolność kredytową trzeba mieć latem 2025 roku, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Opublikowano: 15 Sie 2025 Agnieszka Kłak 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Jak dochód kształtuje zdolność kredytową?

Żeby dostać kredyt hipoteczny musisz odpowiednio dużo zarabiać. Ale stwierdzenie, że zdolność kredytowa jest tym wyższa, im wyższe są li tylko zarobki jest zdecydowanie niepełne. W grę wchodzą bowiem także inne niuanse. 

Osoba, która zarabia 3500 zł netto może mieć lepszą zdolność kredytową, niż ktoś kto uzyskuje dochód równy 4500 zł netto. Jak to możliwe? Otóż ta druga osoba, która zarabia więcej, może spłacać zobowiązanie, którego rata wynosi 1200 zł. Pierwsza osoba, nie mająca takiej raty co miesiąc obciążającej jej portfel będzie de facto posiadała więcej środków na spłatę kredytu hipotecznego. Oprócz tego w grę wchodzi to, czy masz na utrzymaniu jakieś osoby, czy nie. Przykładowo para z dziećmi może mieć niższa ocenę zdolności kredytowej niż bezdzietny singiel.  

Czy banki biorą pod uwagę tylko główny dochód?

Jakkolwiek dzieci na utrzymaniu generują konieczne wydatki (jedzenie, koszty zamieszkania, ubrania, zabawki, leków w razie choroby, itd.), to z drugiej strony mogą nieco zniwelować spadek oceny zdolności kredytowej swoich rodziców. Mowa tu o świadczeniach socjalnych. Rodzice na każde dziecko otrzymują bowiem 800 złotych. 

Nie wszystkie banki uwzględniają to świadczenie, ale wśród tych, które to robią możemy wymienić:

• VeloBank,
• Bank Pekao S.A.,
• Santander Bank Polska,
• Alior Bank,
• BOŚ Bank,
• ING Bank Śląski,
• BNP Paribas,
• Credit Agricole. 

Ponadto warto wspomnieć o dodatkowych źródłach zarobkowania. Np. możesz uzyskiwać podstawowy dochód z tytułu umowy o pracę, natomiast po godzinach dorabiać w ramach umowy zlecenie czy umowy o dzieło. W takim przypadku również niejeden kredytodawca wliczy to do obliczenia zdolności kredytowej.

Czasami jest też tak, że banki biorą pod uwagę inne świadczenia socjalne czy rodzinne. Jednak może się okazać, że wartość dochodu z tych tytułów jest mniejsza niż dochód z pracy. Jeśli jesteś w takiej sytuacji, to zapytaj swój bank, czy akceptuje takie źródła zarobkowania jak emerytura, renta lub dodatek opiekuńczy. 

Jaki kredyt hipoteczny otrzymasz w 2025 roku przy odpowiednich zarobkach?

Zdolność kredytowa przy dochodzie 3515 zł netto

Dochód 3515 zł netto jest zbliżony do najniższej krajowej. Czy mają taki zarobek możesz liczyć na kredyt hipoteczny?

Założenia:

• okres spłaty kredytu: 25 lat,
• dochód: 3515 zł netto,
• wnioskuje: singiel w wieku 25 lat,
• źródło dochodu: umowa o pracę na czas nieokreślony obowiązująca od co najmniej 12 miesięcy,
• zobowiązania: brak,
• historia kredytowa w BIK: dobra,
• wkład własny: 20%,
• liczba osób na utrzymaniu: 0,
• suma kosztów utrzymania: 700 zł. 

Przy takich warunkach zdolność kredytowa wyniesie od 128 122 zł do 257 512 zł. 

Ile wynosi zdolność kredytowa przy dochodzie 5000 zł netto?

Założenia:

• okres spłaty kredytu: 25 lat.
• dochód: 5000 zł netto,
• wnioskuje: para w wieku 30 lat,
• źródło dochodu: dwie umowy o pracę na czas nieokreślony obowiązujące od co najmniej 12 miesięcy,
• zobowiązania: brak,
• historia kredytowa w BIK: dobra,
• wkład własny: 20%,
• liczba osób na utrzymaniu: 0,
• suma kosztów utrzymania: 1100 zł. 

Dla tej pary zdolność kredytowa będzie w przedziale od 219 678 zł do 354 217 zł. 

Jakie są szanse na kredyt hipoteczny przy dochodzie 6500 zł netto?

Założenia:

• okres spłaty kredytu: 25 lat.
• dochód: 6500 zł netto,
• wnioskuje: para w wieku 30 lat,
• źródło dochodu: dwie umowy o pracę na czas nieokreślony obowiązujące od co najmniej 12 miesięcy,
• zobowiązania: brak,
• historia kredytowa w BIK: dobra,
• wkład własny: 20%,
• liczba osób na utrzymaniu: 1.
• suma kosztów utrzymania: 1800 zł. 

Wg oceny ich zdolności kredytowej mogą wziąć kredyt hipoteczny pomiędzy 332 227 zł a 476 990 zł. 

Dochód 9000 zł netto - jaki kredyt jest możliwy?

Założenia:

• okres spłaty kredytu: 25 lat.
• dochód: 9000 zł netto,
• wnioskuje: singiel w wieku 35 lat.
• źródło dochodu: umowa o pracę na czas nieokreślony obowiązująca od co najmniej 12 miesięcy,
• zobowiązania: pożyczka gotówkowa z ratą 517,89 zł miesięcznie,
• historia kredytowa w BIK: dobra,
• wkład własny: 20%,
• liczba osób na utrzymaniu: 1,
• suma kosztów utrzymania: 1000 zł. 

Zdolność kredytowa dobrze zarabiającego singla wynosi od 457 800 zł do 672 592 zł. 

Jaka zdolność kredytowa przy dochodzie 12 000 zł netto?

Założenia:

• okres spłaty kredytu: 25 lat.
• dochód: 12 000 zł netto,
• wnioskuje: małżeństwo w wieku 35 lat.
• źródło dochodu: dwie umowy o pracę na czas nieokreślony obowiązujące od co najmniej 12 miesięcy,
• zobowiązania: kredyt gotówkowy z ratą miesięczną 1277,77 zł
• historia kredytowa w BIK: dobra,
• wkład własny: 20%,
• liczba osób na utrzymaniu: 2,
• suma kosztów utrzymania: 2700 zł. 

Ich zdolność kredytowa wyniesie od 607 898 zł do 938 154 zł. 

Czy możesz samodzielnie obliczyć Twoją zdolność kredytową?

Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, to zorientowanie się w swojej zdolności kredytowej jeszcze przed wnioskowaniem jest bardzo zalecane. Możesz skorzystać z profesjonalnych usług ekspertów, które są płatne. Masz też możliwość samodzielnego obliczenia zdolności, aczkolwiek jest to dość trudne zadanie. Pomoże Ci w tym nasze narzędzie, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej. Dzięki niemu możesz dowiedzieć się na jak duże finansowanie możesz liczyć z banku i czy dana kwota wystarczy do zakupu nieruchomości. 

Dodano: 15.08.2025