Jak zaoszczędzić na kredycie, czyli na czym polega refinansowanie kredytu

Opublikowano: 07 Sie 2022 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Co to jest kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy jest to taki rodzaj kredytu, który pozwala klientowi jednego banku przenieść istniejące, nieprzeterminowane zobowiązanie do drugiego banku. Mówiąc prościej jest to przeniesienie kredytu z banku do banku. Najczęściej kredyt refinansowy pojawia się w kontekście kredytu hipotecznego.

Kiedy decydujemy się na kredyt refinansowy?

Refinansowanie kredytu hipotecznego odbywa się często wtedy, kiedy klient stwierdzi, że w innym banku otrzyma korzystniejsze warunki jako kredytobiorca. To, jak długo spłacamy zobowiązanie nie ma tutaj kluczowego znaczenia. Może zdarzyć się sytuacja w której zaciągnięty przez nas kredytu kilka lat temu jest dla nas niekorzystny. To samo może dotyczyć kredytu sprzed kilku miesięcy, który teraz jest dla nas korzystniejszy.

Czy kredyt refinansowy to kredyt konsolidacyjny?

Niestety, często spotkać można zjawisko, kiedy klienci banku mylą pojęcie kredytu refinansowego od kredytu konsolidacyjnego. Aby łatwiej to wyjaśnić, należy zwrócić uwagę na dwa punkty:

• kredyt konsolidacyjny – dotyczy co najmniej dwóch zobowiązań – łączy wybrane zobowiązania w jeden kredyt,
• kredyt refinansowy – dotyczy tylko i wyłącznie jednego zobowiązania – przenosi jedno zobowiązanie z jednego banku do drugiego. 

Te różnice są dość wyraźne. Dlaczego zatem kredyt refinansowy może mylić się z kredytem konsolidacyjnym? Prawdopodobnie dlatego, że klient słysząc hasło o przenosinach kredytu utożsamia je z pojęciem łączenia kilku zobowiązań w jedno. Z drugiej strony na rynku przewijają się oferty przeniesienia kredytu konsolidacyjnego do innego banku. To dodatkowo może wprowadzać w błąd. Jednakże wystarczy tylko zapamiętać powyższe wyszczególnienie – kredyt konsolidacyjny to więcej niż jedno zobowiązanie, kredyt refinansowy to jedno zobowiązanie – by bez problemu odróżnić od siebie te produkty finansowe.

Kredyt refinansowy - ogólna zasada działania

Jak zatem działa kredyt refinansowy? Aby to sobie prawidłowo wizualizować należy przyjrzeć się następującym krokom:

• klient przenosi swoje zobowiązanie z banku A, którego jest klientem do banku B, którego klientem właśnie w tej chwili zostaje oraz odtąd klient spłaca raty kredytu finansowego do banku B,
• bank B spłaca należności banku A,
• zobowiązanie klienta w banku A zostaje zamknięte,
• spłacając kredyt refinansowy w banku B klient oszczędza pieniądze. 

Jakie zobowiązania mogę refinansować?

Choć w praktyce najczęściej jest tak, że refinansowane są kredyty hipoteczne, to jednak zdarza się także, że kredyt refinansowy obejmie kredyty gotówkowe, a nawet samochodowe. Jednakże nie zawsze będziemy mogli skorzystać z tej opcji. Od czego to zależy? Przede wszystkim od polityki danego banku. Jeżeli interesuje Cię refinansowanie innego typu zobowiązania niż kredyt hipoteczny, to wówczas warto zapytać w banku o to, czy możliwe refinansowanie kredytu gotówkowego.

Kredyt refinansowy – warunki przyznania

Kredyt refinansowy dotyczy głównie tych klientów, którzy posiadają kredyt hipoteczny, gdyż oferty tego rodzaju w praktyce pojawiają się najczęściej. Ofert kredytu refinansowego szukają ci klienci, którzy uważają, że mogliby otrzymać lepsze warunki kredytowania. Z tego wynika prosty wniosek – kredyt refinansowy będzie przyznany tym klientom, którzy posiadają umowę kredytu. Decyzja o skorzystaniu z kredytu refinansowego musi się wiązać z porównaniem ofert, w celu znalezienia korzystniejszych warunków.

Proces przyznawania kredytu refinansowego przebiega następująco:

• klient składa wniosek o przyznanie kredytu refinansowego,
• klient składa dokument potwierdzający źródło i wysokość dochodów – np. umowa o pracę,
• klient składa dokument potwierdzający jaka kwota pozostała klientowi to całkowitej spłaty aktualnego zobowiązania, które ma być przeniesione do innego banku,
• klient składa dokument z oszacowaniem wartości nieruchomości (dotyczy kredytu hipotecznego),
• bank, do którego spłynął wniosek sprawdza aktualną zdolność kredytową klienta,
• bank sprawdza również historię kredytową klienta,
• po udzieleniu kredytu refinansowego klient opłaca wpis w księdze wieczystej (dotyczy kredytu hipotecznego),
• uzyskawszy kredyt refinansowy klient spłaca również prowizję za ten kredyt – o ile bank przewiduje taką prowizję. 

Jak już wspomniano, przy chęci uzyskania kredytu refinansowego bardzo istotne są dwie rzeczy: porównanie ofert dostępnych na rynku oraz ponowna ocena zdolności kredytowej klienta. Dlatego, aby dobrze przygotować się do tego rodzaju kredytu warto skorzystać z usług doradcy finansowego.

Kredyt refinansowy – wady i zalety

W kontekście kredytu refinansowego należy wymienić następujące zalety:

• korzystniejsze warunki kredytowania – np. niższe raty, niższy łączny całkowity koszt kredytu,
• możliwość pozyskania dodatkowego kredytobiorcy – jeżeli przewiduje to wniosek o przyznanie kredytu refinansowego,
• możliwość zwiększenia kwoty kredytu – pozyskanie dodatkowych pieniędzy z banku.

Należy wziąć pod uwagę to, że główna zaleta kredytu refinansowego, czyli korzystniejsze warunki kredytowania są sporą korzyścią dla klienta. Przyjrzyjmy się hipotetycznej sytuacji. Pewien klient wziął kredyt na określoną sumę z określonym oprocentowaniem rat. Załóżmy, że po przyznaniu mu kredytu hipotecznego ma on do spłaty zobowiązanie o łącznej kwocie 337 500 złotych, z czego koszty kredytu wynoszą 87 500 złotych, czyli 35% z sumy 250 000 złotych, które klient pozyskał z tytułu kredytu. Jeżeli łączne koszty kredytu refinansowego będą niższe o chociażby 1%, czyli wyniosą 85 000 złotych to klient zyska 2 500 złotych.

Jeżeli zaś chodzi o wady kredytu refinansowego to trzeba powiedzieć, że:

• czas oczekiwania na decyzję banku,
• wiąże się to z dodatkowymi kosztami – np. opłata za wpis do księgi wieczystej,
• rozwiązanie może nie być opłacalne, kiedy do spłaty zostało kilka rat. 

Refinansowanie – na co zwrócić uwagę?

Jeżeli klient decyduje się na refinansowanie kredytu hipotecznego powinien zwrócić uwagę na takie aspekty, jak:

1. Czy i ile będzie kosztować zabezpieczenie nowego kredytu?
2. Ile wynosi opłata za wcześniejszą spłatę istniejącego kredytu/
3. Jakie są parametry kredytu refinansowego - rzeczywista roczna stopa oprocentowania, okres kredytowania, oprocentowanie, itd.?
4. Ile wynosi prowizja banku?
5. Ile wyniosą opłaty sądowe za dokonanie stosownego wpisu do księgi wieczystej?

Należy mieć te wszystkie czynniki na uwadze, bo to one przede wszystkim zdecydują, czy zaciągnięcie kredytu refinansowego się opłaca.

Kredyt refinansowy w dobie kryzysu

W związku z tym, że już od dłuższego czasu Rada Polityki Pieniężnej podwyższa stopy procentowe NBP - w tym stopę referencyjną, która wpływa na koszty kredytów hipotecznych - wielu kredytobiorców odczuło na swoim budżecie domowym wzrost rat. W takiej sytuacji udzielenie kredytu refinansowego może być prawdziwym wybawieniem dla tych, których nie będzie stać na spłatę rat w dotychczasowej wysokości. Kredyt refinansowy może sprawić, że rata będzie niższa, przez co kredytobiorca zacznie odczuwać mniejsze obciążenie finansowe.

Refinansowanie – czy to się opłaca?

Refinansowanie kredytu jest opłacalne w pewnych okolicznościach. Podstawowym czynnikiem będzie tutaj to, ile rat zostało do spłacenia zobowiązania – im więcej rat, tym refinansowanie będzie bardziej opłacalne. Poza tym, co czy w danym momencie opłaca się skorzystać z refinansowania zależy od aktualnej dostępności ofert na rynku, które należy pieczołowicie ze sobą porównać.

Może okazać się, że obecne warunki kredytowania istniejącego zobowiązania są w tym momencie najkorzystniejsze dla klienta. Wówczas ubieganie się o kredyt refinansowy na gorszych warunkach będzie działaniem bezsensownym. Jednakże, jeżeli koszty związane z refinansowaniem nie będą zbyt duże, a klient zyska dzięki temu chociażby niższe oprocentowanie, wówczas decyzja o złożenie wniosku jest jak najbardziej do przemyślenia.

Tagi: refinansowanie pożyczki

Dodano: 01.11.2021