Dla kogo przeznaczone są kredyty konsolidacyjne?

Opublikowano: 03 Kwi 2021 Aleksandra Jakubowska 15 min. czytania

Kategoria: Poradnik Konsolidacji

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja to zmiana wielu kredytów i pożyczek na jeden kredyt konsolidacyjny, w jednej dacie płatności. Takie rozwiązanie znacznie ułatwia kontrolę i zarządzanie budżetem domowym.

Kredyt konsolidacyjny jest to produkt proponowany przez bank w sytuacji, kiedy posiadamy już inne aktywnie zobowiązania:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt samochodowy,
• limity kart kredytowych,
• kredyt ratalny,
• limity w rachunkach osobistych,
• pożyczki pozabankowe,
• raty z tytułu kredytu hipotecznego.

Aby wziąć kredyt konsolidacyjny część środków musi być przeznaczona na spłatę innych zobowiązań, ma on na celu połączenie kilku rat w jedną dogodną dla klienta.

Jak to działa? Jeśli mamy kilka aktywnych kredytów i pożyczek, a potrzebujemy dodatkowej gotówki, to kredyt konsolidacyjny połączy nam obecne kredyt w jeden i otrzymamy dodatkowe środki z banku. Konsolidacja kredytu pozwala uzyskać:

• dogodną wysokość miesięcznej spłaty,
• jedną ratę w jednym banku,
• w niektórych przepadach dzięki połączeniu obecnych kredytów i pożyczek, możemy otrzymać wyższą gotówkę na dowolny cel. 

Dla kogo przeznaczone są kredyty konsolidacyjne?

Wspominane pytanie: "kredyty konsolidacyjne - dla kogo?" mogą spotkać się z poniższą argumentacją.

Po pierwsze. Kredyt konsolidacyjny powinny rozważyć te osoby, które posiadają aktualnie kilka zobowiązań do spłaty i kontrola płatności tych rachunków w jakiś sposób im doskwiera. Konsolidacja kredytów to sposób na ułatwienie tego aspektu!

Po drugie. Kolejnymi adresatami tej oferty są osoby, którym zależy na poprawie swojej zdolności kredytowej. Nowa rata kredytu konsolidacyjnego jest zazwyczaj niższa od sumy rat obecnie spłacanych. Jest to związane między innymi z wydłużeniem okresu kredytowania jednak kredyt konsolidacyjny nie zawsze musi wiązać się z większą ilością rat. Ważna jest też rzeczywista roczna stopa oprocentowania nowego kredytu.

Po trzecie. Kredyt konsolidacyjny powinny rozważyć te osoby, dla których konsolidacja kredytów da szansę na niższy koszt kredytu konsolidacyjnego. Klienci porównują w takiej sytuacji, obecny koszt posiadanych kredytów do kosztu potencjalnego, nowego kredytu konsolidacyjnego. Nie bez znaczenia jest tutaj rzeczywista roczna stopa oprocentowania nowego kredytu konsolidacyjnego.

I po czwarte. Konsolidacja kredytów, które znajduje się w centrum zainteresowania osób, które chcą poprawić lub zapobiec pogorszeniu swojej historii kredytowej. Taka sytuacja ma miejsce wówczas, gdy klient czuje, że posiadanych zobowiązań ma już tyle, że istnieje ryzyko, iż straci swoją płynność finansową i przestanie je móc spłacać.

Podsumowując, z kredytu konsolidacyjnego najczęściej korzystają te osoby, które:

• chcą poprawić komfort swoich spłat,
• chcą obniżyć kwotę miesięcznie płaconych rat,
• chcą zwiększyć swoją zdolność kredytową na przykład przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

Są to również osoby, które nie chcą zepsuć swojej wiarygodności kredytowej, a czują, że obecnie posiadane zobowiązania dają ryzyko na utratę ich płynności. Wobec tego decydują się na rozwiązanie problemu właśnie kredytem konsolidacyjnym.

Co to jest spirala zadłużenia?

Spirala kredytowa polega na dobieraniu kolejnych kredytów i pożyczek, by spłacić raty swoich obecnych zobowiązań. W takim przypadku regulujemy swoje aktualne raty, ale w kolejnym miesiącu będziemy ponawiać schemat. Niestety może okazać się, że kolejne wnioski o kredyty gotówkowe spotka się z odmową banku ze względu na brak zdolności kredytowej, możemy uciekać się do firm pożyczkowych, ale to też nie jest rozwiązanie na dłuższa metę.

Jak poradzić sobie że spiralą zadłużenia? Jeśli widzimy, że nasze miesięczne zobowiązania zaczynają nas przerastać i nie dajmy rady z ich spłatą, to z pomocą może przyjść kredyt konsolidacyjny. Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego jest dobrym rozwiązaniem ponieważ klient ma możliwość połączenia wszystkich zobowiązań w jedną dogodną ratę. 

Jaki kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych nie są łatwo dostępne, wszystko zależy od skali naszego zadłużenia. Jeśli posiadamy opóźnienia w spłatach rat, to kredyt konsolidacyjny dla bardzo zadłużonych w banku nie będzie dostępny, zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego będzie trudne. Banki sprawdzając zdolności klienta opierają się na podstawie raportu BIK oraz dochodzie klienta. Raport BIK przedstawia sytuację klienta w sprawie terminowych spłat, ilości zobowiązań oraz wysokość miesięcznego zobowiązania. Banki biorą pod uwagę kwotę zaangażowania oraz czy produkty są kredytami zabezpieczonymi czy są niezabezpieczone. Na podstawie tych informacji wydaje decyzję o przyznaniu, bądź odmowie udzielania kredytu konsolidacyjnego.

Szanse na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego mają przede wszystkim osoby, które posiadają zdolność kredytową oraz dobrą historię spłaty dotychczasowych zobowiązań kredytowych.

Kredyt konsolidacyjny z komornikiem – czy jest możliwy?

Niestety kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych z komornikiem nie będzie dostępny. Jeśli posiadamy zajęcie komornicze to żaden bank nie udzieli nam finansowania. Kiedy zauważamy, że zaczynamy mieć problem z kolejną spłatą raty, to w tym momencie powinniśmy starać się o kredyt konsolidacyjny i uzyskać kredyt konsolidacyjny jak najszybciej zanim dojdzie do egzekucji komorniczej. W przypadku zajęć komorniczych niestety nie otrzymamy finasowania w instytucji bankowej.

Konsolidacja chwilówek – na jakich zasadach?

Posiadając pożyczki pozabankowe ratalne lub krótkoterminowe tzw. chwilówki to przed złożeniem wniosku do banku upewnijmy się, że dany bank w ramach kredytu konsolidacyjnego spłaca zobowiązania pozabankowe. Pamiętajmy, że nie każdy bank udzieli finansowania klientowi, który posiada pożyczki z firm pożyczkowych, a tym bardziej ich nie skonsoliduje. Z tego powodu, aby nie robić niepotrzebnie zapytań do BIK, sprawdźmy w który bank skonsoliduje nasze zobowiązania. 

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?

By skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego miało sens, to musi być bardziej opłacalny dla nas niż obecne zobowiązania. Do porównania ofert kredytu konsolidacyjnego warto zastosować poniższe parametry np.:

• niższa miesięczna rata,
• niższe oprocentowanie,
• niższa prowizja bankowa,
• dodatkowa gotówka na dowolny cel. 

Składając wniosek od naszego banku, w którym prowadzimy rachunek może okazać się, że dostaniemy mniej korzystną ofertę niż w takim, w którym nie mieliśmy nigdy żadnego produktu. Warto szukać ofert promocyjnych, rozejrzeć się jakie ofertowane są pożyczki konsolidacyjne. Warto wiedzieć, co na chwilę obecna proponują banki. Być może najkorzystniejszą ofertę znajdziemy w banku, którego nie braliśmy początkowo pod uwagę. Takie porównanie ofert ułatwi ranking kredytów konsolidacyjnych, dostępny bez wychodzenia z domu.

Dobrym rozwiązaniem jest udanie się do pośrednika kredytowego i złożenie wniosków do kilku banków. Doradca finansowy pomoże wybrać bank, który najbardziej spełnia nasze oczekiwania oraz my spełniamy jego warunki by uzyskać kredyt. 

Pomocne może być także skorzystanie z doskonałego narzędzia, jakim jest kalkulator kredytu konsolidacyjnego pozwalający znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny, którego rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie najniższa.

Dziś możliwy do uzyskania jest także kredyt konsolidacyjny online! 

Miejmy na uwadze że może zdarzyć się sytuacja, że w jednym banku nie otrzymamy oferty ze względu na brak zdolności kredytowej, natomiast w drugim banku taka szansa istnieje. Dlatego zawsze należy zweryfikować oferty różnych banków, tak aby wybrać tę najbardziej właściwą dla siebie.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Poniżej warunki jakie trzeba spełniać by otrzymać kredyt konsolidacyjny w banku:

1. Trzeba posiadać zdolność kredytową. To inaczej mówiąc, możliwość do spłaty zobowiązań w przyszłości z uwzględnieniem obecnie płaconych rat kredytów. Informacje te są sprawdzane w Biurze Informacji Kredytowej w skrócie nazywanym BIKiem.
2. Otrzymywać dochód z akceptowanego przez bank źródła dochodu oraz w odpowiedniej wysokości. Banki porównują kwotę zobowiązań z deklarowaną kwotą dochodu. Gdy o kredyt konsolidacyjny ubiega się dwóch kredytobiorców dochody i zobowiązania są sumowane. Każdy bank ma własne wytyczne w zakresie obliczania zdolności kredytowej.
3. Posiadać wiarygodność kredytową. Instytucja finansowa przyjrzy się temu, co jest źródłem naszego dochodu. Ważne będzie to, czy klient pracuje w firmie ze stabilną pozycją na rynku, ale przede wszystkim istotny wpływ na ofertę będzie miała kwestia - jaka jest forma umowy z pracodawcą, jak długo klient tam pracuje oraz do kiedy ma umowę.
4. Pozytywna historia kredytowa (historia BIK). Nie bez znaczenia jest również pozytywna historia kredytowa dotycząca dotychczasowych zobowiązań. Banki sprawdzają jak kształtowała się dotychczasowa spłata rat klienta: czy była ona terminowa oraz czy płatności dokonywane były w wymaganych kwotach. Bank sprawdza również jak często klient się zadłuża oraz czy składa dużo zapytań, które odnotowywane są w raporcie Biura Informacji Kredytowej.

Pamiętajmy, że na przyznanie kredytu ma wpływ wiele zmiennych. Dodatkowo banki posiadają własną politykę kredytową, dlatego musimy brać pod uwagę sytuacje w której bank odmówi nam udzielenia kredytu konsolidacyjnego pomimo posiadania dobrej historii kredytowej.

Podsumowanie

Kredyt konsolidacyjny warto wziąć w sytuacji kiedy:

• skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego pomoże uniknąć nam niespłaconych rat - co za tym idzie, unikniemy negatywnych wpisów do BIK,
• potrzebujemy dodatkowej gotówki, a mamy już aktywne kredyty,
• aktualne raty są zbyt wysokie względem naszych dochodów,
• jeśli znajdziemy tańszy kredyt konsolidacyjny od naszych obecnych zobowiązań. 

Jeśli ktoś planuje skorzystanie z kredytu, warto najpierw rozeznać możliwości ofertowe różnych banków, sprawdzić jakie wymagania stawia bank do wnioskowania o taki kredyt i złożyć wniosek tam, gdzie szanse na przyznanie kredytu będą największe.

Nie warto składać wniosków w każdym banku, a tylko w tym, w którym zdecydujemy się na kredyt, gdyż ilość zapytań kredytowych może obniżać lub nawet uniemożliwiać uzyskanie oferty kredytowej. W tym celu zawsze rekomendujemy kontakt z doświadczonym doradcą finansowym, który pokieruje klienta tak, aby szanse na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego były jak największe. Doradca pomoże zaoferować też najtańszy kredyt konsolidacyjny! Dziś można uzyskać kredyt konsolidacyjny nawet bez wychodzenia z domu!

Tagi: kredyt konsolidacyjnykonsolidacja

Zaktualizowano: 18.11.2021

Dodano: 03.04.2021