Czy w 2025 roku istnieje kredyt hipoteczny dla młodych?

Opublikowano: 24 Paź 2025 Agnieszka Kłak 16 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Huczne zapowiedzi rządu, z których.... nic nie wyszło

Ileż to razy słyszeliśmy rządowe obietnice ofert kredytów dla młodych? Zarówno poprzednia jak i obecna ekipa rządząca niezbyt sumienne wywiązała się ze swych obietnic. Za poprzedniej władzy istniał Bezpieczny kredyt 2 procent, który miał stwarzać szanse na własne "M" długo po wyborach, a w rzeczywistości skończył się już 1 stycznia 2024 r. Obecny rząd obiecywał Kredyt mieszkaniowy 0%, lecz pomysł ten nie wypalił. Co zatem zostało z dostępnych opcji?

Niestety, jeśli masz pomiędzy 18 a 25 lat, to w 2025 r. nie możesz liczyć na państwowe zobowiązanie na preferencyjnych warunkach. Wszystkie fajne pomysły typu kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego, kwoty gwarantowane przez BGK czy raty o obniżonym oprocentowaniu obecnie nie są realizowane. Ale głowa do góry! Choć na pierwszy rzut oka sytuacja może wyglądać patowo, w rzeczywistości młodzi kredytobiorcy mają pewne pole manewru na polskim rynku hipotecznym. 

Na co zatem możesz liczyć?

Choć póki co próżno wypatrywać na horyzoncie specjalnej oferty dla młodych, to wciąż możesz starać się o komercyjny kredyt hipoteczny. Musimy zaznaczyć, że tutaj nie otrzymasz taryfy ulgowej ze względu na młody wiek, ale przy odpowiedniej zdolności kredytowej, pozytywnej historii w bazach dłużników oraz spełnieniu wymogów formalnych szanse zawsze istnieją. Nikt nie zabroni Ci złożyć wniosku. Przeciwnie - bank chętnie rozpatrzy Twoją aplikację. Co więcej całą procedurę możesz zacząć online, więc (przynajmniej na początku) nie musisz się fatygować do oddziału banku. Skorzystaj z aplikacji mobilnej na swoim smartfonie albo z bankowości internetowej wybranego kredytodawcy. 

Czy państwo zostawiło Cię zupełnie bez niczego?

Chciałoby się rzec: "totalnie" bez niczego, ale przecież to nie do końca prawda. Skorzystać możesz chociażby z Konta mieszkaniowego. Warto, byś zaczął jak najszybciej gromadzić na nim środki wraz z premią od państwa. Co więcej - te pieniądze są zwolnione od podatku od zysków kapitałowych, zwanego potocznie podatkiem Belki. 

Zapewne już zdążyłeś przeczytać, że nie ma czegoś takiego jak kredyt bez wkładu własnego. W osobnej formie rzeczywiście tego nie ma, ale w ramach Rodzinnego kredytu mieszkaniowego Bank Gospodarstwa Krajowego pokrywa brakujący wkład własny. Nie jest to co prawda oferta skierowana bezpośrednio do młodych, ale na pewno pomoże Ci ona wejść na rynek hipoteczny.

Jaką zdolność kredytową mają osoby młode?

Zdolność kredytowa młodych osób jest badana przez banki w taki sam sposób jak wszystkich innych klientów. Niestety oceny zdolności osób 18-25 często są dość niskie. Wynika to m.in z:

• braku stażu lub krótkiego stażu na rynku pracy - młodzi ludzie zazwyczaj albo dopiero podjęli pracę, albo pracują od niedawna, co dla banków wiąże się z niepewnością co do utrzymania ciągłości dochodów przez klienta,
• niestabilnego źródła dochodów - osoby tuż po szkołach i studiach najczęściej dostają umowy próbne, umowy cywilnoprawne, a w najlepszych przypadkach umowy na czas określony, co w oczach kredytodawcy nie jest stabilnym źródłem dochodu,
• braku historii kredytowej albo ubogiej historii kredytowej - klienci w wieku 18-25 lat nie zdążyli jeszcze zbudować swojej historii zadłużenia w BIK albo spłacili ledwie jedną pożyczkę, a to jest zbyt uboga informacja o tym, czy są wiarygodnymi i wypłacalnymi dłużnikami,
• stosunkowo małych dochodów - młodzi pracownicy zatrudnieni na pełen etat często nie mogą liczyć na początek na więcej niż najniższa krajowa, nie mówiąc już o tych zatrudnionych na 1/2 etatu bądź na jeszcze niższy wymiar godzin,
• braków we wkładzie własnym - w obecnych warunkach rynkowych potrzebujesz kilkadziesiąt tysięcy złotych własnego kapitału, co dla osoby młodej jest trudne lub wręcz nieosiągalne,
• składaniu wniosku samemu - Polki i Polacy łączą się w pary na całe życie coraz później, więc młodzi ludzie często się skazani na samotne wnioskowanie o kredyt, co zmniejsza ich zdolność kredytową.

Kredyt hipoteczny dla młodych - w których bankach?

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, to możesz skorzystać z ofert banków, współpracujących z platformą wnioskomat.com i zacząć wnioskowanie online o którąś z poniższych ofert:

1. Santander Bank Polska – kredyt hipoteczny. Santander oferuje kredyt hipoteczny z maksymalną kwotą finansowania do 10 000 000 zł i okresem spłaty sięgającym nawet 30 lat. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) zaczyna się już od 8,87 % i może wynosić do 10,37 %. Oprocentowanie kredytu wynosi 8,51 %. Wniosek o kredyt może złożyć osoba od 18 roku życia.
2. Alior Bank – kredyt hipoteczny. W Alior Banku można uzyskać kredyt hipoteczny do 3 000 000 zł, z maksymalnym okresem kredytowania wynoszącym 30 lat. RRSO kształtuje się w przedziale od 9,07 % do 9,23 %, a oprocentowanie wynosi 8,46 %. Bank przyjmuje wnioski od klientów, którzy ukończyli 18 lat.
3. PKO Bank Polski – kredyt hipoteczny. PKO BP proponuje kredyt hipoteczny o maksymalnej kwocie do 3 500 000 zł, z okresem spłaty do 35 lat. RRSO waha się od 9,47 % do 9,83 %, a oprocentowanie wynosi 7,91 %. Oferta dostępna jest już od 18 roku życia.
4. ING Bank Śląski – kredyt hipoteczny. ING oferuje kredyt hipoteczny z maksymalną kwotą do 1 000 000 zł i okresem spłaty do 35 lat. RRSO wynosi od 7,34 % do 8,25 %, przy oprocentowaniu 7,51 %. Wniosek mogą złożyć osoby, które ukończyły 18 lat.
5. mBank – kredyt hipoteczny. W mBanku dostępny jest kredyt hipoteczny do 2 000 000 zł, z maksymalnym okresem kredytowania 35 lat. RRSO wynosi od 7,79 % do 13,39 %, a oprocentowanie to 8,20 %. Z oferty mogą skorzystać klienci od 18 roku życia.
6. VeloBank – kredyt hipoteczny. VeloBank umożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego w wysokości do 3 000 000 zł, z okresem spłaty do 35 lat. RRSO wynosi 7,43 %, a oprocentowanie to 7,54 %. Wniosek o kredyt mogą złożyć osoby, które ukończyły 18 lat.
7. Bank Pekao S.A. – kredyt hipoteczny. Bank Pekao S.A. oferuje kredyt hipoteczny z maksymalną kwotą do 2 800 000 zł i okresem kredytowania do 35 lat. RRSO wynosi od 8,41 % do 8,50 %, a oprocentowanie 7,78 %. Oferta skierowana jest do klientów od 18 roku życia.

Podkreślmy, że wśród ofert dostępnych na wnioskomat.com praktycznie każdy bank przyjmie do rozpatrzenia wniosek kredytowy złożony przez 18-latka.

Jakie dokumenty do kredytu dla młodych?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny pamiętaj o takich dokumentach, które dotyczą:

1. Twoich dochodów. Bardzo ważne jest tutaj zaświadczenie o zarobkach, które otrzymasz od pracodawcy. W zaświadczeniu muszą się także znaleźć informacje, czy Twoja wypłata nie jest obciążana sądowymi nakazami np. z tytułu płacenia alimentów lub wykonania egzekucji komorniczej. Konieczne będzie także przedłożenie umowy, na podstawie której osiągasz dochód. Prócz tego bank zechce zobaczyć wyciąg z Twojego konta, aby móc zweryfikować wydatki, jakie ponosisz co miesiąc. 
2. Nieruchomości. Przy kupnie nieruchomości na rynku pierwotnym będą to wypis z centralnej ewidencji gruntów i budynków, odpis z księgi wieczystej działki, na której wzniesiono budynek z kredytowanym mieszkaniem, pozwolenie na budowę, pozwolenie na użytkowanie nieruchomości – jeśli inwestycja została zakończona, potwierdzenie wniesienia wkładu własnego, informacja o deweloperze (np. odpis z KRS-u) oraz pełnomocnictwa osób reprezentujących dewelopera, o ile nie są one ujęte w rejestrze. Natomiast jeśli kupujesz z rynku wtórnego, to potrzebujesz dokumenty, które potwierdzają jego prawo do mieszkania czy domu. Zdobądź także odpis księgi wieczystej dotyczącej nieruchomości.
3. Danych osobowych. Ważne jest także potwierdzenie Twojej tożsamości, więc instytucja poprosi Cię o okazanie ważnego dowodu osobistego ze zdjęciem. 

Kredyt hipoteczny dla młodych - o tych warunkach koniecznie pamiętaj!

Każde zobowiązanie posiada swoje parametry, a bank ustala ogólne warunki kredytowania. Sprawdzając oferty na wnioskomat.com w Rankingu kredytów hipotecznych koniecznie zwróć uwagę na takie elementy jak:

• RRSO, które pokaże Ci procentową wartość wszystkich kredytowanych kosztów,
• oprocentowanie stałe lub zmienne,
• wysokość prowizji,
• kwota obowiązkowych ubezpieczeń,
• wartość pojedynczej raty,
• całkowity koszt kredytu,
• całkowita kwota kredytu do spłaty.

Co możesz zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na kredyt mieszkaniowy?

Przy ocenie zdolności kredytowej bank weźmie pod uwagę nie tylko wysokość Twoich dochodów i historię z BIK, ale też kwestię comiesięcznych wydatków oraz kosztów innych zobowiązań i osób na utrzymaniu (jeśli takowe posiadasz). Wspominaliśmy o tym, że zdolność młodych ludzi często jest oceniana nisko. Czy możesz coś zatem zrobić, aby zwiększyć poziom Twojej zdolności kredytowej?

Oto sprawdzone sposoby:

1. Zadbaj o stabilne zatrudnienie. Nie gódź się na to, by pracodawca wiecznie podpisywał z Tobą kolejne umowy cywilnoprawne. Pamiętaj także, że nie możesz mieć wiecznie umowy o pracę na okres próbny. Przy umowie na czas określony staraj się, by szef zmienił ją na czas nieokreślony. To nie tylko zwiększy Twoją zdolność w ogóle, ale też da Ci szansę na uzyskanie lepszych warunków kredytu. 
2. Zbuduj pozytywną historię kredytową w BIK. Wystarczy, że na dobry początek weźmiesz niedużą chwilówkę lub pierwszą pożyczkę za darmo. Produkty pozabankowe są łatwiej dostępne niż kredyty z banku. Dzięki temu niskim kosztem lub nie ponosząc kosztów wcale położysz pierwszą cegiełkę pod swoją pozytywną historię kredytową. Potem możesz wziąć kolejną pożyczkę lub kredyt na nieduże zakupy. Gdy spłacisz 4-5 takich zobowiązań Twój raport BIK będzie już miał konkretnie dane do dobrej oceny Twojej historii zadłużenia. 
3. Rozejrzyj się za dodatkowym źródłem dochodu. Jeśli pracujesz na pełen etat, a do tego masz czas na pracę popołudniami, wieczorami i w weekendy, to nie zaszkodzi byś rozejrzał się za dodatkowym źródłem dochodu. Zwiększenie zarobków już o 200-300 zł miesięcznie sprawi, że spłata kredytu będzie dla Ciebie łatwiejsza. 
4. Wnioskuj z kimś jeszcze. Wspomnieliśmy już o tym, że młodzi klienci rzadziej decydują się na składanie wniosku z drugą połówką. Ale wcale nie musi być to Twój partner lub partnerka - formalny lub nieformalny. Możesz wnioskować z kimkolwiek innym, np. z rodzicami. Jeśli są Ci w stanie pomóc, a Ty taką pomoc zechcesz przyjąć, to Wasza wspólna zdolność kredytowa może otworzyć Ci drzwi do finansowania.
5. Zacznij oszczędzać już dziś. Jeśli niedawno zacząłeś swoją pierwszą pracę, to od razu pomyśl o gromadzeniu oszczędności. Dzięki temu Twój wkład własny będzie powoli rósł. 

Jak widać budowanie zdolności kredytowej może wydawać się wymagające, ale przy konsekwentnym i systematycznym działaniu krok po kroku jesteś w stanie w ciągu zaledwie paru lat zwiększyć swoje szanse na kredyt nawet kilkukrotnie. 

Dodano: 24.10.2025