Czym jest zdolność kredytowa?

Opublikowano: 14 Cze 2024 Dagmara Konik 12 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Zdolność kredytowa – co to takiego?

Zanim zdecydujesz się na kredyt gotówkowy musisz wiedzieć, że jednym z podstawowych wyznaczników tego, czy otrzymasz ofertę np. kredytu gotówkowego, będzie Twoja zdolność kredytowa. Jest to nic innego jak  zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, zgodnie z terminami podanymi w umowie kredytowej. 

Zdolność kredytowa wyliczana jest przez banki w oparciu o tak zwany wskaźnik DTI, który mówi o tym, jaki jest stosunek długu do dochodu. Skrót pochodzący z angielskiego określenia "Debt to Income", co w wolnym tłumaczeniu oznacza właśnie - dług do dochodu. Inaczej mówiąc, Twoja rata nowego kredytu plus inne posiadane aktualnie przez Ciebie raty kredytowe, nie mogą stanowić więcej niż ustalony w banku wskaźnik DTI. 

Zgodnie z aktualnymi wytycznymi dla banków m.in. Rekomendacją T Komisji Nadzoru Finansowego, banki same określają jaki jest maksymalny poziom relacji wskaźnika zobowiązań klienta do jego dochodu. Może zatem zdarzyć się tak, że w jednym banku będziesz posiadać zdolność kredytową, a w innym banku nie. Jeśli wskaźnik ustalony w danym banku będzie w Twoim przypadku przekroczony – bank odmówi Ci kredytu lub zaproponuje Ci niższą ratę, aby zmieścić się w oczekiwanym przedziale zdolności kredytowej.

Przykład jednego z naszych klientów, pokazuje, że jeden bank wyliczył dla niego zdolność kredytową na 300 zł, a inny na 500 zł. To oznacza, że ten sam klient w jednym banku otrzymał ofertę kredytową na 13 900 zł, a w innym banku na 23 200 zł. Dodam, że obie oferty były na ten sam okres kredytowania i przy tym samym poziomie kosztów.

Co ma więc wpływ na Twoją zdolność kredytową?

Poziom Twoich dochodów, rat kredytowych i miesięcznych wydatków związanych z utrzymaniem. Tutaj wylicza się po prostu ile masz obciążeń, i jak nowa rata wpłynie na Twój budżet domowy. Liczy się też to gdzie pracujesz i jaka jest twoja forma zatrudnienia. Czy masz dochód z tytułu umowy o pracy na czas nieokreślony czy może masz umowę terminową. To wszystko ma znaczenie dla oceny przez bank stabilności Twoich dochodów. Prawdopodobieństwo, że Twoje dochody będą mniej stabilne jest wyższe w przypadku umów na czas określony czy umów cywilnoprawnych.

Jeżeli chodzi o poziom kosztów utrzymania to Banki we wniosku kredytowym wymagają zadeklarowania przez klienta kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Niezależnie jednak od tego banki po swojej stronie przyjmują określone kwoty kosztów w zależności od wielkości miejscowości w jakiej mieszka klient, liczby osób na utrzymaniu czy faktu posiadania określonych składników majątku np. samochodu.

Dla Twojej zdolności kredytowej, nie bez znaczenia jest również to, ile posiadasz rat kredytowych i na jaką wartość. Im więcej posiadasz zobowiązań kredytowych, tym mniejsza jest Twoja zdolność kredytowa. Oczywiście w ścisłym połączeniu z aspektem dochodowym. Inna  będzie sytuacja, gdy osiągasz dochód na poziomie 8 000 zł i płacisz  5 rat na sumę 2800 zł. Tutaj relacja zobowiązań do dochodu wynosi 35%. Natomiast inna jest w przypadku, gdy zarabiasz 4000 zł i płacisz tyle samo rat. W tym przypadku Twoje raty stanowią 70% Twojego dochodu.

Na przykładzie: klient ma dochód w wysokości 7000 zł, jego aktualny wskaźnik DTI  wynosi 45,71%. Bank ustalił  maksymalną wartość wskaźnika zdolności kredytowej na poziomie 62% więc w tym przypadku klient może płacić nową ratę w kwocie nie większej niż 1140 zł.

Oprócz tego musisz wiedzieć, że wpływ na Twoją zdolność kredytową ma to, jak spłacasz swoje kredyty, czyli Twoja historia kredytowa. Możesz być spokojny, gdy zawsze spłacasz swoje kredyty na czas i w odpowiedniej wysokości. Jeśli tak nie jest, musisz mieć świadomość, że to może wpłynąć na to czy dostaniesz kredyt i w jakiej wysokości. Jeśli nie spłacasz rat terminowo i jest to nagminne – bank może nawet odmówić Ci udzielenia kredytu. Dla banku jest to jasny sygnał i pytanie: skoro teraz klient nie spłaca swoich rat jak należy, to jaką  mamy pewność, że ten kredyt będzie spłacany przez klienta regularnie i zgodnie z umową?

I ostatecznie wpływ na zdolność kredytową ma też to czy na przykład jesteś poręczycielem. Część klientów nie zdaje sobie sprawy z tego, że jeśli poręcza komuś kredyt, to bank ratę tego kredytu wliczy nam do naszej zdolności pomimo tego, że osoba, której poręczyliśmy płaci regularnie. 

Co podniesie Twoją zdolność kredytową?

W większości przypadków klient ma wpływ zarówno na podniesienie swojej zdolności kredytowej, jak i jej obniżenie. 

Przykładowo klient, który ma niewielką ilość rat do całkowitej spłaty kredytu. Klient posiada kredyt zaciągnięty trzy lata temu z ratą 420 zł, a do końca spłaty kredytu pozostały mu trzy raty. W momencie wnioskowania o kredyt, bank policzy temu klientowi ratę 420 zł jako aktualne zobowiązanie kredytowe i tym samym wpłynie to na obniżenie zdolności kredytowej tego klienta.

Trzeba więc wiedzieć, że bank nie patrzy w ten sposób, że do końca spłaty pozostały klientowi tylko trzy raty. Bank widzi, że na chwilę obecną klient posiada ratę w wysokości 420 zł. Dlatego ubiegając się o nowy kredyt, warto postarać się spłacić te trzy ostatnie raty szybciej, aniżeli zgodnie z harmonogramem.

Czynnik, który może wpłynąć zarówno na podniesienie Twojej zdolności kredytowej, jak i na jej obniżenie, to dołączenie do kredytu drugiego współkredytobiorcy. 

Dlaczego drugi współkredytobiorca może dawać efekt w dwie strony przy zdolności kredytowej?

Ponieważ wszystko zależy od tego jaka jest sytuacja finansowa drugiego klienta. Drugi kredytobiorca musi spełniać te same wytyczne co główny kredytobiorca w zakresie zdolności i historii kredytowej. Drugi współkredytobiorca pomaga wtedy, kiedy na przykład Ty nie masz zdolności kredytowej, bo Twój udział wydatków do dochodu wynosi określony przez bank poziom maksimum. Ten zabieg działa w przypadku, gdy drugi kredytobiorca ma dużo wyższe dochody albo kiedy ma dużo mniejsze zobowiązania. Może to jednak zadziałać w drugą stronę, gdy dołączysz do wniosku nieodpowiednią osobę.

Chcąc podnieść zdolność kredytową, warto się zastanowić czy masz możliwość potwierdzić otrzymywanie innych dochodów. Bywają sytuacje, że klient wnioskuje o kredyt na podstawie umowy o pracę, bo to jest jego główny dochód. Przy tym niestety „zapomina”, że ma również dochód z wynajmu mieszkania. Bardzo prawdopodobne, że dołączenie tego dochodu spowodowałoby wzrost jego zdolności kredytowej – banki akceptują naprawdę różne dochody! 

Co ma wpływ na obniżenie zdolności kredytowej?

Z pewnością za duża ilość i wartość Twoich rat do dochodu. Zbyt niski osiągany dochód czy duża liczba osób na utrzymaniu. Zaciągnięta pod wpływem chwili szybka pożyczka – nawet ta na 0% i każde zobowiązanie w formie kredytu ratalnego.

Jak samodzielnie policzyć zdolność kredytową?

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt, a nie wiesz, jak duża jest Twoja zdolność kredytowa, to możesz obliczyć ją samodzielnie dzięki naszemu narzędziu, jakim jest Kalkulator zdolności kredytowej. Wystarczy że wpiszesz:

• dochód miesięczny,
• koszt utrzymania gospodarstwa domowego,
• wysokość miesięcznych rat kredytów,
• limity na kartach i ROR,
• liczbę osób na utrzymaniu,
• typ kredytu,
• oprocentowanie kredytu,
• okres spłaty.

Następnie wybierz komendę OBLICZ. Kalkulator poda Ci maksymalną kwotę kredytu, który możesz uzyskać przy Twojej zdolności kredytowej. 

Podsumowanie 

Zawsze sprawdź możliwość otrzymania kredytu w różnych bankach. Dasz sobie nie tylko szansę na sprawdzenie różnych ofert i wybranie tej najlepszej, ale również szansę na otrzymanie kredytu, nawet wtedy kiedy dany bank odmówił Ci udzielenia kredytu. Możliwe, że inny bank ma odmienne, bardziej łagodne zasady liczenia zdolności kredytowej i to właśnie w nim otrzymasz kredyt. Jeśli masz wątpliwości, skorzystaj z usługi doświadczonego doradcy kredytowego  który poprowadzi Cię najkrótszą drogą do najlepszej oferty.

Tagi: zdolność kredytowa

Dodano: 12.04.2021