Czy kredyt konsolidacyjny jest dobry na spłatę droższych zobowiązań?

Opublikowano: 28 Marzec 2021 Aleksandra Jakubowska 8 min. czytania

Kategoria: Blog bankowyKredyty konsolidacyjne

Jak już dowiedzieliśmy się ze wcześniejszych artykułów kredyt konsolidacyjny służy zamianie kilku zaciągniętych zobowiązań w jedno. Zamiast kilku rat zapłaciły jedną, zazwyczaj mniejszą, ze względu na wydłużenie okresu spłaty. Czy konsolidacja droższych zobowiązań naprawdę się opłaca? Rozważmy kilka aspektów z tym związanych.

Kiedy konsolidacja się opłaca?

Aby konsolidacja zobowiązań miała sens to musi to być związane z jedną z korzyści:

  1. Pomoc w regulowaniu miesięcznych kosztów, które zaczęły przekraczać możliwości finansowe. W życiu spotykamy różne nieoczekiwane sytuacje takie jak utrata pracy, zdrowia, rozpady małżeństwa. Nasze miesięczne dochody nie wystarczają na bieżącą obsługę długów. Wówczas konsolidacja staje się jedyną opcją, żeby spłacić swój dług nie narażając ryzyka braku możliwości zapłaty za ratę. Poprzez złączenie długów w jedno wydłużamy czas spłaty, a co za tym idzie pomniejszamy miesięczną ratę.
  2. Zamiana niekorzystnych warunków spłaty. Rynek finansowy ciągle się zmienia, zmieniają się opłaty, stopy procentowe, promocje bankowe. Zdarza się, że zaciągnięte kredyty z przeszłości mają niekorzystne warunki. Wówczas kredyt konsolidacyjny może stać się naprawdę dobrym wyborem. Dodatkowo możemy jeszcze uzyskać wolne środki, które możemy wydać je w dowolny sposób.

Kiedy kredyt konsolidacyjny jest złym pomysłem?

Czytając artykuły w internecie często wskazywaną korzyścią kredytu konsolidacyjnego jest fakt, lepszej organizacji spłaty długów. Zamiana kilku przelewów za płatności rat w jedną to wygoda i lepsza kontrolą nad terminowością spłaty. Z jednej strony tak, ale moim zdaniem wzięcie konsolidacji z tego powodu to jedynie wygodnictwo i narażenie na większe koszty. Wiadomo, że każdy kredyt wiąże się z kosztami, prowizjami, odsetkami. Banki udzielając dłuższego finansowania również muszą zarobić. Zamiana rat w jedną niższą to również często wydłużenie okresu spłaty. Zatem będziemy płacić za korzystanie z kredytu dłużej. Należy dobrze wszystko skalkulować, ponieważ jeśli stać nas na obsługę bieżących zobowiązań, to po co zaciągać nowy, dłuższy dług? Za który możemy tak naprawdę zapłacić o wiele więcej właśnie ze względu na wydłużony czas kredytowania.

Kolejnym wątpliwym atutem kredytu konsolidacyjnego to wyjście ze spirali zadłużenia. Na pierwszy rzut można się z tym zgodzić. Ale osoby mające tendencje do ciągłego zadłużania się, zamieniając wiele kredytów na jeden, w którym będą opłacać mniejszą ratę, otrzymują zielone światło na wzięcie nowego kredytu. Dlaczego? Ponieważ niższa rata miesięczna może dać złudzenie, że stać nas na więcej. Trzeba z tym naprawdę uważać.

Znamy już atuty konsolidacji i jej ciemnie strony. Aby więcej dowiedzieć się o tym, czy konsolidacja pomaga czy szkodzi zapoznaj się z naszym artykułem w tej tematyce (link do artykułu znajdziesz tutaj). 

Kredyt konsolidacyjny - kwota: 100 000 zł, okres: 72 mies
Banki
Kwota kredytu: 100 000 zł
Ilość rat kredytu: 72 mies
Oprocentowanie RRSO Prowizja Łączna kwota do spłaty Wysokość raty Akcja
Getin Noble Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta dla aktywnych (zobacz) 7,20 % 7,44 % 0,00 % 123 445,44 zł 1 714,52 zł Złóż wniosek
Getin Noble Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta Specjalna (zobacz) 7,20 % 9,33 % 4,99 % 129 605,76 zł 1 800,08 zł Złóż wniosek
Santander Bank Polska kredyt konsolidacyjny - Oferta A (zobacz) 7,20 % 11,19 % 9,99 % 135 777,60 zł 1 885,80 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta Specjalna Operator (zobacz) 7,19 % 11,52 % 10,90 % 136 862,64 zł 1 900,87 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta Specjalna Pośrednik (zobacz) 7,19 % 11,89 % 11,90 % 138 096,72 zł 1 918,01 zł Złóż wniosek
BNP Paribas kredyt konsolidacyjny - Kredyt Uniwersalny (zobacz) 7,20 % 12,12 % 12,50 % 138 876,48 zł 1 928,84 zł Złóż wniosek
Getin Bank kredyt konsolidacyjny - Lekki Kredyt (zobacz) 7,20 % 13,04 % 14,99 % 141 950,16 zł 1 971,53 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta Standardowa (zobacz) 7,19 % 18,07 % 28,90 % 159 076,80 zł 2 209,40 zł Złóż wniosek
Smartney - kredyt konsolidacyjny (zobacz) 7,20 % 24,52 % 47,00 % 181 465,20 zł 2 520,35 zł Złóż wniosek

Czy możemy skonsolidować nawet duży kredyt hipoteczny?

Oczywiście istnieje taka możliwość. Mamy takie oferty w bankach na rynku polskim. Ma ona sens wówczas, gdy zachwiana jest nasza płynność finansowa i chcemy uniknąć zaległości w spłatach, negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej, czy też utraty domu, mieszkania. Tak jak wcześniej wspomniałam, będzie się ona również opłacać, kiedy zaciągniemy nowy kredyt na lepszych warunkach, wtedy kiedy jest niższe oprocentowanie na runku, a prowizje niższe niż w standardowych ofertach. Taki produkt to kredyt hipoteczny z refinansowaniem.

Jak pożyczka hipoteczna pomaga w konsolidacji zobowiązań?

Pożyczka hipoteczna jest to pożyczka, która pozwoli skonsolidować dotychczasowe zobowiązania w jedno bardziej korzystne. Dobre warunki pożyczki hipotecznej są możliwe do uzyskania dzięki konieczności ustanowienia hipoteki na mieszkanie czy też dom. Jest to oferta skierowana dla osób, które pod zastaw domu chcą korzystać z lepszych warunków kredytu konsolidacyjnego. Z reguły osoby te korzystają z dodatkowej gotówki, którą mogą przeznaczyć na dowolny cel.

Przykład z praktyki. Jak zmieni się rata po połączeniu kilku długów w jeden?

Do jednego z banków zgłosił się Klient z następującemu zadłużeniami:

Typ kredytu Data otwarcia Wysokość raty w PLN Pozostałe saldo w PLN do spłaty
Kredyt detaliczny 26.01.2018 356,00 4 169,00
Kredyt detaliczny 03.12.2018 972,00 54 948,00
Limit ROR 22.05.2018 - 15 053,00
Kredyt detaliczny 02.12.2020

1 392,00

67 702,00
SUMA 2 720,00 141 872,00

 

Doradca zaproponował mu konsolidację w/w zobowiązań oraz dobranie gotówki do maksymalnej kwoty 150 000 zł (łącznie z konsolidacją). Kredyt został zaciągnięty na następujących parametrach:

  • oprocentowanie: 7,20%,
  • prowizja bankowa: 14,99%,
  • rata: 2066,97 zł,
  • RRSO: 11,60%,
  • kwota brutto: 176 449,83 zł

Zamiana długów na jeden kredyt konsolidacyjny umożliwiła obniżenie miesięcznej raty o 37% i zaoszczędzenie miesięcznie kwoty 705,03 zł. Operacja ta dla Klienta miała bardzo korzystny wpływ, ze względu na utratę pracy współmałżonka i zmniejszenie miesięcznych wpływów do budżetu. 700 zł to dla naszego klienta realna oszczędność.

Podsumowanie

Podsumowując temat można stwierdzić, że konsolidacja kredytów to operacja, która wymaga dogłębnej analizy czy na pewno się opłaca. Należy porównać wszystkie parametry, zapoznać się z umową, warunkami wcześniejszej spłaty. Temat złożony, więc warto skorzystać z porady doświadczonego pośrednika finansowego.

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (3)


  • Avatar Phlippe

    Phlippe
    02.04.2021 09:05:47

    czy mogę skonsolidować pożyczkę pozabankową?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor Phlippe
    02.04.2021 12:22:03

    Tak, ale nie we wszystkich bankach będzie taka możliwość. Obecnie Banki ze względu na COVID mają ostrożną politykę kredytową. Na pewno może się Pan udać po ofertę do Alior Banku oraz Santander. Generalnie można konsolidować takie kredyty jak: kredyty gotówkowe, samochodowe, karty kredytowe, limity na rachunkach, kredyty hipoteczne.

  • Avatar Iga

    Iga
    29.03.2021 07:59:28

    ja zamieniłam wszystkie długi w jeden, nie sprawdzałam ile to kosztuje, ale przynajmniej mam wygodę w opłatach, nie spóźniam się z niczym i przede wszystkim mnniejszą ratę.

    Odpowiedź
Top