Czy kredyt konsolidacyjny jest dobry na spłatę droższych zobowiązań?

Opublikowano: 28 Marzec 2021 Agata Dymara 17 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Kiedy kredyt jest drogi?

Ciężko powiedzieć o kredycie, który mamy, że jest dla nas za drogi, przecież, zanim nastąpiło zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego szukaliśmy najlepszej oferty. Przedstawiono nam warunki, na jakich ów kredyt otrzymamy, a my podpisując umowę kredytową, zapoznając się z formularzem informacyjnym, wyraziliśmy na nie zgodę. Jednak w życiu spotykamy różne nieoczekiwane sytuacje takie jak: utrata pracy, zdrowia, rozpady małżeństwa. W takiej sytuacji może się zdarzyć, że nasze zobowiązania, które jeszcze nie dawno płaciliśmy regularnie i nie były dla nas problemem, zaczną nam ciążyć i coś co jeszcze do niedawna nie było dla nas obciążeniem finansowym, tak owym się staje.

Dodatkowo rynek finansowy ciągle się zmienia. Zmieniają się opłaty, stopy procentowe, promocje bankowe. Zdarza się, że zaciągnięte kredyty z przeszłości mają niekorzystne warunki. I w takim wypadku właśnie to konsolidacja może okazać się ostatnia dla nas deską ratunku, przed wpadnięciem w tarapaty finansowe.

Konsolidacja kredytu gotówkowego czy kredytu hipotecznego brzmi jak realny ratunek dla zadłużonych. Niestety, nie dla wszystkich. Warto pamiętać o zagrożeniu, jaki niesie ze sobą spirala zadłużenia.

Konsolidacja drogich kredytów a spirala zadłużenia

Spirala zadłużenia to nic innego jak zaciągnie kolejnych kredytów na spłatę wcześniej już zaciągniętych. I teraz pytanie czy konsolidacja może być wyjściem z takiej sytuacji ? Myślimy, że tak! Konsolidacja to naprawdę doskonały pomysł dla osób które mają problemy ze splata swoich kredytów, zwłaszcza w sytuacji kiedy zaciągnęliśmy ich większą ilość. Jeśli tylko nasza zdolność kredytowa i historia BIK na to pozwolą warto spróbować spłacić wszystkie zadłużenia i płacić jedną dogodna do nas ratę.

Jednak pamiętać warto, że konsolidacja nie jest lekiem na całe zło. Osoby mające tendencje do ciągłego zadłużania się, zamieniając wiele kredytów na jeden, w którym będą opłacać mniejszą ratę, otrzymują zielone światło na wzięcie nowego kredytu. Dlaczego? Ponieważ niższa rata miesięczna może dać złudzenie, że stać nas na więcej. Trzeba z tym naprawdę uważać.

Dlatego zawsze warto pamiętać o tym jak w praktyce działa kredyt konsolidacyjny. Owszem, otrzymamy niższą ratę, ale wciąż będzie to stały wydatek dla naszego portfela. Kredyt konsolidacyjny wydłuży nam okres kredytowania. Z racji tego, że to zobowiązanie opiewać będzie na znaczniejsze sumy, może być nas zwyczajnie nie stać na zaciąganie w przyszłości kolejnych kredytów czy pożyczek.

Dobre w kredycie konsolidacyjnym jest to, iż mamy możliwość znalezienia na rynku takich ofert, które pozwolą nam na konsolidację różnego rodzaju zobowiązań. Tak więc jeśli posiadamy więcej niż jeden kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy czy kredyt hipoteczny to zawsze możemy uratować swoją sytuację kredytem konsolidacyjnym.

Warto wiedzieć, że w niektórych bankach kredyt konsolidacyjny funkcjonuje pod nazwą: pożyczka konsolidacyjna.

Niskie oprocentowanie a konsolidacja drogich kredytów 

Jeśli zastanawiasz się, czy teraz jest dobry moment na konsolidacje dorgich kredytów gotówkowych, odpowiadamy: Nie będzie lepszego! Dlaczego? Niskie oprocentowanie pozwala na uzyskanie bardzo taniego kredytu, a tym samym skonsolidowanie zobowiązań, które udzielone zostały nam na dużo wyższym oprocentowaniu. Jeśli więc posiadasz wiele kredytów, pożyczek, czy chwilówek, jest to doskonały moment, aby zdecydować się na konsolidacje i jedną ratę. Dodatkowo warto pamiętać, iż jeśli zdecydujemy się na kredyt ze stałym oprocentowaniem, dajemy sobie gwarancję stałej raty, a jeśli wybierzemy ze zmiennym, może to znacząco obniżyć wysokość płaconych odsetek w stosunku do wcześniejszych kredytów.

Kiedy kredyt konsolidacyjny jest złym pomysłem?

Czytając artykuły w internecie często wskazywaną korzyścią kredytu konsolidacyjnego jest fakt, lepszej organizacji spłaty długów. Zamiana kilku przelewów za płatności rat w jedną to wygoda i lepsza kontrolą nad terminowością spłaty. Z jednej strony tak, ale moim zdaniem wzięcie konsolidacji z tego powodu to jedynie wygodnictwo i narażenie na większe koszty. Wiadomo, że każdy kredyt wiąże się z kosztami, prowizjami, odsetkami. Banki udzielając dłuższego finansowania również muszą zarobić. Zamiana rat w jedną niższą to również często wydłużenie okresu spłaty. Zatem będziemy płacić za korzystanie z kredytu dłużej. Należy dobrze wszystko skalkulować, ponieważ jeśli stać nas na obsługę bieżących zobowiązań, to po co zaciągać nowy, dłuższy dług? Za który możemy tak naprawdę zapłacić o wiele więcej właśnie ze względu na wydłużony czas kredytowania.

Znamy już atuty konsolidacji i jej ciemnie strony. Aby więcej dowiedzieć się o tym, czy konsolidacja pomaga czy szkodzi zapoznaj się z naszym artykułem w tej tematyce (link do artykułu znajdziesz tutaj). 

Przykład nr 1. Jak zmieni się rata po połączeniu kilku długów w jeden?

Do jednego z banków zgłosił się Klient z następującemu zadłużeniami:

Typ kredytu	Data otwarcia	Wysokość raty w PLN	Pozostałe saldo w PLN do spłaty
Kredyt detaliczny	26.01.2018	356,00	4 169,00
Kredyt detaliczny	03.12.2018	972,00	54 948,00
Limit ROR	22.05.2018	-	15 053,00
Kredyt detaliczny	02.12.2020	1 392,00	67 702,00
SUMA		2 720,00	141 872,00

 

Doradca zaproponował mu konsolidację w/w zobowiązań oraz dobranie gotówki do maksymalnej kwoty 150 000 zł (łącznie z konsolidacją). Klient złożył wniosek o kredyt konsolidacyjny, a następnie go otrzymał przy następujących parametrach:

• oprocentowanie: 7,20%,
• prowizja bankowa: 14,99%,
• rata: 2066,97 zł,
• RRSO: 11,60%,
• kwota brutto: 176 449,83 zł

Zamiana długów na jeden kredyt konsolidacyjny umożliwiła obniżenie miesięcznej raty o 37% i zaoszczędzenie miesięcznie kwoty 705,03 zł. Operacja ta dla Klienta miała bardzo korzystny wpływ, ze względu na utratę pracy współmałżonka i zmniejszenie miesięcznych wpływów do budżetu. 700 zł to dla naszego klienta realna oszczędność! 

Przykład nr 2. Czy opłaca się konsolidacja chwilówek? 

Pan Jan miał otrzymać dodatkową premię za wykonaną pracę w listopadzie, jednak w październiku zepsuła mu się lodówka oraz pralka pomyślał, że chwilówka będzie doskonałym pomysłem, ponieważ aktualnie w sklepie trwa promocja. Ze znanych tylko sobie powodów nie zdecydował się na kredyt ratalny.

Jako, że jedna chwilówka nie pokryła by ceny zakupów, klient zdecydował się na dwie. W listopadzie obiecana przez szefa premia niestety ze względu na trudności firmy została wstrzymana. Czy dla Pana Jana konsolidacja tych chwilówek będzie dobrym pomysłem? Sprawdźmy to na przykładzie:

Kwota chwilówki	Łączna kwota do spłaty (z odsetkami i opłatami)
2500	3125
2500	2904
Kwota do spłaty	6027

Pan Jan nie chciał dodatkowej gotówki, dlatego doradca kredytowy zaproponował mu kredyt konsolidacyjny w kwocie 6027 zł z poniższymi warunkami kredytowania: 

• oprocentowanie: 7,20%,
• prowizja bankowa: 0%,
• rata: 270,39 zł, 
• RRSO: 11,60%,
• kwota do spłaty 6489,00 zł, 
• koszt kredytu konsolidcyjnego: 462 zł. 

Klient korzystając z chwilówki klient poniósł koszt 6027 zł. Niestety obiecna premia nie dotrze na konto klienta więc klient nie będzie miał możliwości natychmiastowej spłaty kredytu i pojawią się kolejne koszty związane z odnowieniem chwilówki na następny okres. Klient będzie zobowiążany zapłacić więc dwie kolejne opłaty za odnowienie chwilówek oraz poniesie kolejne koszty odestek. Decydując się na kredyt konsolidacyjny zamienia spłatę całego długu związanego z chwilówkami na proste do płacenia miesięczne raty. 

Czym jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Jednym z rozwiązań, pozwalających nam na konsolidację zobowiązań opiewających na wyższe kwoty jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Podobnie jak zwykły kredyt hipoteczny to zobowiązanie musi posiadać zabezpieczenie w formie nieruchomości - co sprawia, że taki kredyt może być trudniejszy do uzyskania niż kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Jeżeli tylko spełniamy warunki, możemy pokusić się o to rozwiązanie. Jednakże, czy zawsze kredyt konsolidacyjny pod hipotekę będzie najlepszym rozwiązaniem i kto może go uzyskać?

Kto może skorzystać?

Generalnie, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny hipoteczny, należy spełnić następujące warunki:

• kredytobiorca musi być właścicielem przynajmniej jednej nieruchomości,
• nieruchomość nie może być już obciążona inną hipoteką bądź posiadać stosunku służebności,
• kredytobiorca musi posiadać wysoką zdolność kredytową,
• kredytobiorca musi być klientem wiarygodnym, sprawdzonym w bazach BIK,
• kredytobiorca musi legitymować się polskim obywatelstwem, a także musi mieszkać na terenie Polski.

Czy to się opłaca?

Wzięcie kredytu konsolidacyjnego hipotecznego będzie się nam opłacało, ale w określonych sytuacjach. Jest to dobre rozwiązanie wówczas, gdy mamy kilka długów do spłaty, a posiadamy możliwość zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego hipoteką. Dzięki temu możemy otrzymać bardzo dobre warunki kredytowania. Takie zobowiązanie zostanie nam udzielone na długi czas, łączna rata do spłaty będzie niższa niż suma dotychczasowych rat, może też opiewać na znaczne kwoty.

Czasami jednak warto się zastanowić czy to najlepsze rozwiązanie, nawet jeśli jesteśmy właścicielami nieobciążonej nieruchomości. Możemy np. posiadać kilka zobowiązań, z których pozostanie nam do spłaty powiedzmy 100 000 zł. Załóżmy, że przy tym nasza nieruchomość jest warta 300 000 zł. Jak łatwo policzyć wartość ewentualnego zabezpieczenia jest wyższa od kwoty zobowiązań o 200 000 zł. W takim przypadku najczęściej bardziej będzie się opłacało skorzystać z innych rozwiązań, np. kredytu konsolidacyjnego gotówkowego.

Warto dodać, że niektóre instytucje finansowe będą dopuszczać konsolidację pochodzących z banków kredytów i pożyczek pozabankowych.

Jak znaleźć najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego? 

Zanim przystąpimy do składania wniosku o kredyt konsolidacyjny powinnyśmy jak najlepiej zorientować się w sytuacji na rynku. Poszukiwania najlepszej oferty znaczenie ułatwi nam narzędzie, dostępne na stronie wnioskomat.com, którym jest kalkulator kredytu konsolidacyjnego. Dzięki niemu możemy w sposób bardzo prosty, wręcz intuicyjny znaleźć dostępne obecnie na rynku kredyty konsolidacyjne oraz porównać je ze sobą.

Jak działa kalkulator kredytu konsolidacyjnego?

Sposób działania narzędzia jest bardzo prosty. W rubryce "Ile potrzebujesz?" wpisujemy kwotę, którą chcemy uzyskać z kredytu konsolidacyjnego - najlepiej zdecydować się na taką kwotę, która będzie sumą naszych aktualnych zobowiązań, pozostałych do spłaty. W rubryce "Okres spłaty?" wybieramy jak długi ma być okres kredytowania. W obu rubrykach możemy zmieniać wartości za pomocą kliknięcia w znaki "-" i "+" albo możemy wpisać wartości ręcznie. Musimy jeszcze wybrać z dostępnych opcji nasze źródło dochodu.

Po wybraniu kwoty oraz okresu kredytowania klikamy komendę "Szukaj". Pod spodem wyświetlą nam się dostępne na rynku propozycje kredytów konsolidacyjnych wraz ze wszystkimi parametrami. Oferty te możemy posortować we względu na RRSO, ratę i całkowitą kwotę do spłaty - rosnąco albo malejąco. Jeśli któraś z wyświetlonych propozycji nas zainteresuje klikamy opcję "ZŁÓŻ WNIOSEK". Wówczas wyświetli nam się więcej szczegółów. Na tym etapie, jeśli jesteśmy zdecydowani możemy już rozpocząć wnioskowanie.

Co daje korzystanie z kalkulatora kredytu konsolidacyjnego?

Skorzystanie z tego narzędzia pozwoli nam znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny. Zobaczymy, jakie opcje są dostępne na rynku. Możemy przekonać się, czy ów produkt finansowy otrzymamy tylko poprzez osobiste stawiennictwo w placówce banku, czy też możliwy będzie kredyt konsolidacyjny online. Należy pamiętać, że w przypadku kredytu konsolidacyjnego możemy natrafić na bardzo różne warunki kredytowania.

Warto w tym miejscu dodać, że jeśli nie masz pewności, co do tego jaką konkretnie ofertę znaleźć w kalkulatorze, to bardzo pomocny może okazać się ranking kredytów konsolidacyjnych, który jest również dostępny na naszej stronie.

Tagi: kredyt konsolidacyjnykonsolidacja

Zaktualizowano: 19.01.2022

Dodano: 28.03.2021