Pętla zadłużenia. Czym jest pętla zadłużenia i jakie są jej konsekwencje?

Opublikowano: 30 Marzec 2020 Agata Dymara 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Wpływ pandemii na stan zadłużenia

Wraz z początkiem pandemii na rynku finansowym znacznie spadł popyt na takie produkty jak kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny. Później, popyt ten stopniowo się zwiększał. Jednakże niektórzy konsumenci zaczęli korzystać również z pożyczek pozabankowych. Jak to wszystko wpłynęło na stan zadłużnia?

Do roku 2019 byliśmy świadkami wzrostu płac i zatrudnienia, malejącego bezrobocia oraz transferów socjalnych, tj. 500+ i 13 emerytury. Mimo tego wszystkiego, jak wynika z prowadzonych raportów i analiz liczba konsumentów zobowiązanych do spłaty zadłużenia jak i wartość ich długów nie zmniejszała się, a wręcz przeciwnie – z roku na rok rosła.

Eksperci oraz analitycy nie są zaskoczeni tym trendem, bo wraz ze wzrostem zamożności rośnie też zdolność kredytowa wielu grup społecznych, a wraz z nią apetyt na konsumpcję dóbr dotychczas niedostępnych, tj. lepszy samochód, droższe wakacje, kupno lub remont mieszkania/ domu, etc. Kiedy na konto w gospodarstwie domowym wpływa więcej pieniędzy, łatwiej jest „stracić głowę” i zaciągnąć kolejne zobowiązania. To z kolei rodzi ryzyko pętli zadłużenia.

Czym jest pętla zadłużenia?

To nic innego jak wzięcie kolejnego kredytu lub pożyczki na spłatę długów, które już mamy. Czasem można spotkać się z zamiennym terminem pętli kredytowej. Scenariuszy może być wiele, a wszystko zaczyna się niewinnie. Z mojego punktu widzenia chyba najbardziej niebezpieczne jest spłacanie chwilówki kolejną zaciągniętą chwilówką. To bardzo prosta droga do pętli zadłużenia.

Najprostsze przyczyny pętli zadłużenia

Słowo chwilówka brzmi niewinnie (przecież to tylko 30 dni do spłaty zobowiązania), ale nadmierne korzystanie z takiej formy finansowania może zamienić się w katastrofę finansową. Zdarzają się tacy konsumenci, którzy nie zawsze obliczą całkowity koszt długu, na który składa się m.in. oprocentowanie pożyczki. Można tu ściągnąć na siebie zagrożenie w postaci pętli chwilówek. Przecież znamy, chociażby z mediów problemy ludzi, którzy zaciągnęli na siebie kilka długów chwilówek. Innym przykładem powstania pętli zadłużenia może być wspomniany już apetyt na dobra, które do tej pory były dla Nas niedostępne. A pokus jest wiele. Na każdym kroku i z każdej strony zalewani jesteśmy reklamami egzotycznych wczasów, coraz nowszych modeli samochodów, coraz piękniejszych domów i mieszkań.

Łatwa dostępność pożyczek może być zgubna

Do tego wszystkiego dochodzi coraz większa dostępność szybkich pożyczek w sieci czy zakupów na raty – i to wszystko po wykonaniu kilku kliknięć na klawiaturze komputera czy telefonu. Coraz więcej banków kusi dobrą ofertą kredytów mieszkaniowych. To wszystko sprawia, że łatwo stracić głowę i bez przemyślenia i szczegółowej analizy budżetu domowego, kusimy się na skorzystanie z dostępnych opcji kredytowania. W efekcie można doświadczyć trudności, by utrzymać terminową spłatę zadłużenia.

Od czego zacząć proces wyjścia z pętli zadłużenia?

Dzisiaj na rynku finansowym działają profesjonalni doradcy kredytowi, przez nas nazywani agentami. Zdecydowana większość współpracuje z wnioskomat.com, więc Klient ma pewność, że jakość świadczonych przez Nich usług doradczych jest na najwyższym poziomie. Jeśli sytuacja finansowa wymknęła Nam się spod kontroli, jeśli czujemy, że Nasze zobowiązania znacząco obciążają Nasz budżet i widzimy na horyzoncie zbliżającą się spiralę zadłużenia warto jak najszybciej udać się po konsultacje do Agenta. Zwłaszcza, jeśli sen z powiek spędza nam widmo końca terminu spłaty zobowiązania.

Jak Agent może pomóc?

Agent ma do dyspozycji wiele narzędzi, takich jak dostęp do szerokiej gamy produktów finansowych, współpracę z ogólnopolskimi brokerami, może więc bardzo szybko znaleźć odpowiednie rozwiązanie. Po pierwsze należy dbać o terminową spłatę rat, gdyż Nasze możliwości w obszarze negocjacji są zdecydowanie większe. Po drugie nie możemy zwlekać z podjęciem tych rozmów. Agent w profesjonalny sposób oceni naszą aktualną sytuację finansową.

Jak skutecznie wyjść z pętli zadłużenia?

W pierwszej kolejności Agent może zaproponować Nam dwa rozwiązania. Konsolidacja kredytów nie tylko zmniejszy wysokość rat, ale często pozwala też na otrzymanie dodatkowej gotówki. W efekcie spowoduje to od razu poprawienie naszej sytuacji finansowej. Agent, mając dostęp do kilkunastu banków, będzie w stanie wybrać ofertę w pełni spełniającą Nasze oczekiwania i zaproponować korzystny kredyt konsolidacyjny. Ten produkt finansowy będzie dla nas realną pomocą w pozbyciu się długów finansowych. Udzielenie przez bank kredytu konsolidacyjnego będzie wymagało posiadania przez klienta odpowiedniej zdolności kredytowej. Innym sposobem mogą być negocjacje z bankiem, które pozwolą na wyszukaniu rozwiązania, korzystnego dla obu stron, które pomoże wyjść z pętli zadłużenia.

Co może zaproponować bank?

1. Wydłużenie okresu kredytowania które sprawi, że zmniejszy się rata miesięczna. Jest to dobre rozwiązanie w sytuacji, gdy Nasze dochody uległy znacznemu obniżeniu. Niższa rata spowoduje, że wprowadzimy „porządki” w domowym budżecie i na nowo przewartościujemy miesięczne wydatki, biorąc pod uwagę nową ratę i inne opłaty. Na pewno wyjdzie to z korzyścią dla bilansu naszego konta bankowego.
2. Wakacje kredytowe, czyli czyli czasowe zawieszenie spłaty całej raty lub raty kapitałowej. Wówczas termin spłaty przesuwa się w czasie. Pamiętajmy, że wakacje kredytowe nie są całkowitym rozwiązaniem problemów, są jedynie czasem na rozsądne przemyślenia i działania, chociażby w obszarze znalezienia nowej pracy.

Oba powyższe propozycje są narzędziami mającymi na celu pomóc konsumentowi wyjść z pętli zadłużenia.

Jak ustrzec się przed pętlą zadłużenia?

1. Upewnij się, czy kolejne pożyczki są Ci niezbędne w danym momencie (nowy, drogi gadżet, droższe wakacje, nowy samochód).
2. Nie daj się skusić reklamom szybkich pożyczek. Unikaj chwilówek.
3. Prowadź analizę wydatków i miesięcznych wpływów.
4. Skonsultuj się z Agentem, aby wybrać dla siebie bezpieczną i dopasowaną do możliwości formę finansowania.
5. Czytaj uważnie zapisy umowy i warunki wzięcia kredytu/ pożyczki.
6. Przelicz całkowitą kwotę do spłaty.
7. Biorąc pożyczkę pomyśl i dopasuj ratę do swoich możliwości.
8. Staraj się oszczędzać co miesiąc chociaż drobną kwotę.

Tagi: zdolność kredytowawakacje kredytowekredyt gotówkowyzadłużeniedług

Zaktualizowano: 15.10.2021

Dodano: 30.03.2020