Co to jest Centralna informacja o rachunkach bankowych?

Opublikowano: 03 Gru 2025 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Słownik pojęć finansowych

Czym jest Centralna informacja o rachunkach bankowych?

Centralna informacja o rachunkach bankowych - w skrócie: CIOR - jest narzędziem służącym do wyszukiwania danych nt. kont, które kiedyś należały do osób zmarłych oraz tzw. uśpionych rachunków. System działa w ten sposób, że nie musisz chodzić od banku do banku, aby pozyskać interesujące Cię informację. Wystarczy, że złożysz wniosek w dowolnym banku lub SKOK-u, a w ramach odpowiedzi uzyskasz zbiorczy dostęp do informacji o rachunku, który Cię interesuje.

Jakie dane obejmuje Centralna informacja?

CIOR obejmuje bardzo szeroki zakres danych, które dotyczą:

• kont osobistych i oszczędnościowych,
• lokat,
• rachunków technicznych,
• rachunków imiennych w SKOK-ach,
• rachunków uśpionych,
• rachunków osób zmarłych.

Nie znajdziesz tam natomiast informacji nt. rachunków maklerskich, kont inwestycyjnych, funduszy i polis ubezpieczeniowych. 

Jakie są najczęstsze powody składania wniosków do CIOR?

Użytkownicy najczęściej wnioskują do CIOR z takich powodów jak:

• poszukiwanie rachunków osób zmarłych,
• zapomniane lokaty z lat 90./2000.,
• kontrola, czy ktoś nie otworzył konta na nasze dane,
• ustalanie kont dłużników (dla instytucji uprawnionych).

Kto może pozyskać informacje z CIOR?

Jeśli chcesz mieć dostęp do tej bazy danych, to musisz znać zależność pomiędzy charakterem, w jakim wnioskujesz, a rodzajem danych, które chcesz pozyskać. Wniosek mogą składać:

1. Osoby fizyczne. Każda osoba fizyczna może składać zapytania o konta, które kiedyś sama otworzyła. Dotyczy to tylko tego typu rachunków uśpionych. Przyda Ci się to zarówno wtedy, gdy przypomniałeś sobie o istnieniu dawnych kont lub lokat, jak i w sytuacji, w której chcesz się upewnić, że nikt nie otworzył rachunku na Twoje dane.
2. Spadkobiercy. Możesz dowiedzieć o kontach należących do bliskich Ci osób zmarłych, o ile posiadasz tytuł prawny do spadku. Ważne jest, abyś udokumentował to, że jesteś spadkobiercą, przedstawiając akt poświadczenia dziedziczenia albo prawomocne sądowe postanowienie o stwierdzeniu nabycia spadku.
3. Organy i instytucje. CIOR służy także sądom, komornikom, prokuraturze, policji i innym organom, które potrzebuję danych o rachunkach w ramach prowadzonego postępowania. 

Jak wygląda uzyskiwanie informacji z CIOR krok po kroku?

Udostępnianie informacji z Centrali przebiega krok po kroku następującą ścieżką:

1. Wnioskowanie. Jeśli chcesz złożyć wniosek musisz to zrobić osobiście w placówce danego banku lub SKOK-u. Niezależnie od tego, czy będziesz klientem danej instytucji, już sam fakt, że partycypuje ona w systemie pozwala na udostępnienie informacji. Musisz wtedy przejść weryfikację tożsamości, a jeśli jesteś spadkobiercą, okazać dokumenty potwierdzające prawo do spadku.
2. Zbieranie informacji. Po przyjęciu wniosku instytucja uruchomi procedurę uzyskiwania informacji zbiorczej od innych banków i SKOK-ów. 
3. Generowanie dokumentu. Instytucja przygotuje dokument, w którym znajdzie się nazwa banku lub SKOK-u, w którym był otwarty rachunek, numer rachunku, informację na temat tego, czy konto dalej jest aktywne oraz czy było ono wspólne, dane nt. rachunków bankowych rozwiązanych lub wygasłych. 
4. Odbiór raportu. Gotowy dokument możesz odebrać w placówce banku lub SKOK-u, w której składałeś wniosek. Jeśli instytucja przewiduje inną formę doręczenia, np. pocztową, możesz z niej skorzystać.  

Ile trwa uzyskanie informacji z CIOR?

Standardowo bank (lub SKOK), do którego składasz wniosek, rozsyła zapytanie do wszystkich instytucji objętych systemem i zbiera odpowiedzi. W praktyce zajmuje to od 1 do 7 dni roboczych, w zależności od obciążenia i trybu przyjęcia wniosku. W przypadku spraw spadkowych, gdy trzeba dodosłać dokumenty, czas może się wydłużyć.

Czy wniosek do CIOR można złożyć online?

Co do zasady wniosek składa się w placówce banku lub SKOK-u (w dowolnej instytucji uczestniczącej w systemie). To ta instytucja weryfikuje uprawnienie i wysyła zapytanie do Centralnej Informacji, a odpowiedź odbierasz w tej samej placówce. Tak wskazują materiały KIR oraz banków.

Jak wygląda wzór wniosku i jakie dane przygotować?

We wniosku podajesz dane osoby, której dotyczą poszukiwania, oraz podstawę prawną interesu. Przygotuj:

• dla siebie (własne rachunki) - imię i nazwisko, PESEL, serię i numer dokumentu tożsamości, adres korespondencyjny, zakres zapytania (rachunki bieżące, oszczędnościowe, lokaty itp.),
• dla osoby zmarłej - dane zmarłego (PESEL, imię, nazwisko), akt zgonu, dokument potwierdzający tytuł prawny do informacji (np. prawomocne postanowienie o nabyciu spadku albo akt poświadczenia dziedziczenia), ewentualnie pełnomocnictwo,
• dla weryfikacji nadużyć (na swoje dane) - własne dane jak wyżej wraz z uzasadnieniem (podejrzenie otwarcia konta bez Twojej wiedzy).

Wzór wniosku jest prosty: dane wnioskodawcy, dane osoby poszukiwanej, podstawa prawna/tytuł do informacji, zakres żądania, zgody na przetwarzanie danych, podpis.

Czy uzyskanie informacji z Centrali jest kosztowne?

Jest to usługa płatna, więc nie będziesz miał darmowego dostępu do danych. Kwoty wahają się od kilku do kilkudziesięciu złotych. Przepisy mówią, że koszty nie mogą być wyższe od rzeczywistego kosztu, jaki bank poniósł w związku z pozyskaniem informacji. Każda instytucja ma swoją tabelę opłat i prowizji, i to na tej właśnie podstawie zostanie wycenione usługa. 

Czy warto skorzystać z CIOR?

Wszyscy, którzy potrzebują danych o rachunkach osób zmarłych z całą pewnością skorzystają z CIOR. To także znakomite rozwiązanie, jeśli zapomniałeś o starym rachunku i chcesz zamknąć dawny temat. Natomiast w przypadku, gdy wszystkie dane na temat Twoich kont i osób bliskich, po których będziesz dziedziczyć są Ci doskonale znane, to nie masz potrzeby korzystania z Centrali.

Ograniczenia CIOR

Warto tutaj wymienić następujące ograniczenia:

• CIOR nie pokazuje salda kont,
• nie podaje historii transakcji,
• nie obejmuje rachunków zagranicznych,
• nie obejmuje inwestycji (maklerskich, IKE/IKZE, funduszy),
• nie ujawnia kont „na firmę” osobie fizycznej, która nie ma do tego odpowiedniego tytułu.

Wynik CIOR to lista instytucji i numerów/identyfikatorów rachunków (o ile istnieją), na podstawie której osobno występujesz do danej instytucji o szczegóły.

Najczęstsze błędy przy składaniu wniosków

Do najczęsteszych błędów przy składaniu wniosków do CIOR zaliczymy:

• brak pełnych dokumentów spadkowych (np. brak prawomocności postanowienia albo brak aktu poświadczenia dziedziczenia),
• złożenie wniosku przed uprawomocnieniem orzeczenia spadkowego,
• próby uzyskania danych o osobach żyjących bez ich zgody lub tytułu prawnego (niemożliwe),
• nieczytelne skany dokumentów lub rozbieżności w danych identyfikacyjnych,
• brak wskazania zakresu poszukiwań (np. pominięcie lokat/rachunków oszczędnościowych).

Dodano: 03.12.2025