Kredyt obrotowy dla firm – czy jest dostępny na dowolny cel?

Opublikowano: 04 Lis 2025 Agnieszka Kłak 12 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytów Firmowych

Czym jest kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy to jedna z najpopularniejszych form finansowania działalności bieżącej przedsiębiorstwa. Umożliwia firmie utrzymanie płynności finansowej – czyli zdolności do regulowania codziennych zobowiązań, takich jak wypłaty dla pracowników, zakupy towarów, opłaty za media czy podatki.

Formy kredytu obrotowego

Kredyt obrotowy może występować w kilku wariantach, dopasowanych do potrzeb i profilu działalności firmy:

• kredyt obrotowy w rachunku bieżącym – środki są dostępne bezpośrednio na koncie firmowym i można z nich korzystać w dowolnym momencie; odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty,
• kredyt odnawialny – po spłacie zadłużenia limit ponownie się odnawia, dzięki czemu przedsiębiorca może wielokrotnie korzystać z tych samych środków w okresie obowiązywania umowy,
• kredyt nieodnawialny – udzielany jednorazowo, na określony cel i czas, po spłacie całego zobowiązania umowa wygasa.

Kredyt obrotowy - czy zawsze na dowolny cel?

Generalnie rzecz biorąc, kredyt obrotowy jest produktem na dowolny cel związany z bieżącą działalnością firmy. Nie jest to jednak kredyt gotówkowy, który pozwala na sfinansowanie dowolnych potrzeb osobistych. Wydatek musi mieć związek z funkcjonowaniem Twojego biznesu. Przykładowo, możesz sfinansować zakup towarów, wypłatę wynagrodzeń czy pokrycie innych kosztów operacyjnych.

Jakie konkretne cele możesz sfinansować kredytem obrotowym?

Kredyt obrotowy dla firm jest elastycznym narzędziem finansowym, które możesz przeznaczyć na różne cele, a oto najczęstsze z nich:

• zakup towarów i surowców – finansowanie zakupu materiałów niezbędnych do produkcji lub sprzedaży,
• wypłata pensji pracowników – pokrycie kosztów zatrudnienia,
• opłaty za media i usługi – regulowanie bieżących rachunków za energię, wodę, telefon czy internet,
• utrzymanie zapasów magazynowych – finansowanie stanów magazynowych niezbędnych do kontynuowania działalności,
• pokrycie kosztów transportu i logistyki – wydatki związane z dystrybucją towarów,
• spłata zobowiązań wobec kontrahentów – regulowanie należności wobec dostawców i partnerów biznesowych.

Warto pamiętać, że nie możesz przeznaczyć środków na cele osobiste, takie jak zakup nieruchomości dla zaspokojenia własnych celów finansowych lub samochodu, którym będziesz jeździć prywatnie.

Jakie warunki musisz spełnić, by dostać kredyt obrotowy?

Jednym z ważniejszych pytań jest to o warunki, które trzeba spełnić. Otóż banki ocenią Twoją zdolność kredytową oraz historię finansową firmy. Oto główne wymagania:

1. Staż działalności. Większość banków wymaga, aby firma działała na rynku przez minimum 12 miesięcy. Niektóre instytucje mogą akceptować krótszy staż, zwłaszcza przy dodatkowych zabezpieczeniach. 
2. Zdolność kredytowa. Banki analizują Twoje przychody, koszty, rentowność oraz płynność finansową. Ważne jest, aby firma generowała nadwyżkę finansową, umożliwiającą terminową spłatę zobowiązań.
3. Historia kredytowa. Banki sprawdzają Twoje wpisy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz Biurze Informacji Gospodarczej (BIG). Pozytywna historia spłat zwiększa szansę na uzyskanie kredytu. 
4. Dokumentacja finansowa. Konieczne może być przedstawienie dokumentów takich jak: zaświadczenie z CEIDG lub KRS, wyciągi bankowe, zeznania podatkowe, bilans czy rachunek zysków i strat.

Który bank udzieli kredytu obrotowego?

Jeśli szukać kredytu obrotowego dla swojej firmy, to możesz skorzystać z jednej z oferty podmiotów współpracujących z platformą wnioskomat.com, a mianowicie:

1. PKO Bank Polski. PKO BP oferuje kredyt obrotowy nawet do 300 000 zł bez konieczności ustanawiania zabezpieczenia. Maksymalny okres kredytowania wynosi 36 miesięcy, a środki można uzyskać zarówno w złotówkach, jak i w euro. Taki kredyt można przeznaczyć na dowolny cel związany z bieżącą działalnością przedsiębiorstwa – na przykład zakup towarów, opłacenie dostawców czy pokrycie kosztów operacyjnych. Wniosek złożysz wygodnie online, korzystając z serwisu iPKO lub aplikacji IKO. Dodatkowym atutem oferty jest możliwość skorzystania z okresowych promocji, w ramach których bank obniża prowizję.
2. ING Bank Śląski. W ING możesz otrzymać kredyt obrotowy sięgający nawet 1 000 000 zł, z okresem spłaty do 96 miesięcy. To jedna z najbardziej elastycznych ofert dostępnych dla firm, które potrzebują finansowania na dłuższy czas. Środki można przeznaczyć na bieżące wydatki, takie jak regulowanie faktur, utrzymanie płynności finansowej czy zakup materiałów. ING umożliwia złożenie wniosku w pełni online i oferuje możliwość skorzystania z gwarancji de minimis, co ułatwia dostęp do finansowania także mniejszym przedsiębiorcom.
3. Santander Bank Polska. Santander Bank Polska udziela kredytu obrotowego do 500 000 zł, z maksymalnym okresem spłaty 36 miesięcy. Finansowanie można wykorzystać na pokrycie bieżących kosztów działalności, takich jak wynagrodzenia, zakup towarów czy opłaty eksploatacyjne. Bank podkreśla elastyczność warunków spłaty, które można dopasować do cyklu działalności Twojej firmy – to duży atut w przypadku przedsiębiorstw o sezonowym charakterze przychodów. Wniosek o kredyt możesz złożyć przez bankowość internetową.
4. mBank. mBank oferuje kredyt obrotowy dla firm do kwoty 1 000 000 zł, z okresem spłaty do 36 miesięcy. Finansowanie przeznaczone jest na bieżące potrzeby przedsiębiorstwa, takie jak zakup towarów, utrzymanie zapasów czy pokrycie kosztów stałych. Cały proces – od złożenia wniosku po podpisanie umowy – można przeprowadzić online, bez wychodzenia z biura. Bank, podobnie jak ING, umożliwia skorzystanie z gwarancji de minimis, co stanowi dodatkowe zabezpieczenie i zwiększa dostępność kredytu dla firm z krótszym stażem na rynku.
5. BNP Paribas. BNP Paribas proponuje kredyt obrotowy do 500 000 zł, który można spłacać maksymalnie przez 60 miesięcy. Finansowanie służy utrzymaniu bieżącej płynności finansowej – na przykład do regulowania należności wobec kontrahentów, opłacania dostaw lub finansowania zapasów. Bank znany jest z indywidualnego podejścia do klienta, co pozwala negocjować szczegóły oferty w zależności od sytuacji i potrzeb konkretnej firmy.
6. Bank Pekao S.A. Bank Pekao S.A. oferuje kredyt obrotowy do 300 000 zł z maksymalnym okresem spłaty 84 miesięcy. To jedna z dłuższych dostępnych na rynku opcji, co może być korzystne dla przedsiębiorstw, które potrzebują dłuższego czasu na rozliczenie zobowiązań. Kredyt można przeznaczyć na finansowanie bieżących kosztów działalności, a środki są dostępne również w formie limitu odnawialnego. Pekao umożliwia złożenie wniosku online i, podobnie jak inne banki, daje możliwość skorzystania z gwarancji de minimis, ułatwiającej uzyskanie kredytu bez dodatkowych zabezpieczeń.

Jakie są koszty kredytu obrotowego?

Koszty korzystania z kredytu obrotowego zależą od polityki banku, okresu kredytowania oraz sytuacji finansowej firmy. Najczęściej obejmują:

• oprocentowanie – może być stałe lub zmienne (uzależnione np. od stopy WIBOR lub WIRON),
• prowizję za udzielenie kredytu,
• opłatę za odnowienie limitu (jeśli kredyt jest odnawialny),
• dodatkowe koszty – np. ubezpieczenie kredytu lub zabezpieczenie w formie gwarancji BGK.

Przed podpisaniem umowy warto poprosić bank o całkowity koszt kredytu (RRSO), by porównać oferty różnych instytucji.

Zalety i wady kredytu obrotowego

Zalety:

• szybki dostęp do gotówki,
• poprawa płynności finansowej,
• elastyczne przeznaczenie środków,
• możliwość odnawiania limitu.

Wady:

• stosunkowo wysokie oprocentowanie w porównaniu z kredytami inwestycyjnymi,
• konieczność utrzymania dobrej historii kredytowej,
• ryzyko nadmiernego zadłużenia, jeśli firma nie kontroluje wydatków.

Porównanie kredytu obrotowego z innymi formami finansowania

Czym różni się kredyt obrotowy od:

• kredytu inwestycyjnego – kredyt obrotowy służy finansowaniu bieżących wydatków, a inwestycyjny – rozwojowi i zakupom trwałych aktywów,
• faktoringu – faktoring polega na wcześniejszym uzyskaniu gotówki za wystawione faktury, natomiast kredyt obrotowy jest niezależny od kontrahentów,
• leasingu – leasing dotyczy finansowania konkretnych środków trwałych (np. samochodu, sprzętu), podczas gdy kredyt obrotowy zapewnia większą swobodę w wykorzystaniu środków.

Jak zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu obrotowego?

Banki najchętniej finansują firmy, które wykazują się stabilnością i wiarygodnością. Aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową, warto:

• prowadzić przejrzystą księgowość i regularnie aktualizować sprawozdania finansowe,
• utrzymywać dodatnie saldo na koncie firmowym,
• unikać zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego,
• przygotować prognozy finansowe pokazujące zdolność do spłaty zobowiązania,
• dbać o dobrą historię kredytową – terminowe regulowanie wcześniejszych zobowiązań zwiększa wiarygodność w oczach banku.

Która oferta będzie najlepsza dla Twojej firmy?

Mówi się, że chcieć to móc, ale tak naprawdę daną ofertę warto dopasować do bieżących potrzeb. Jeśli Twoja firma potrzebuje niewielkiej kwoty na krótkoterminowe potrzeby, oferta z niższym limitem kredytowym może być wystarczająca. Natomiast jeśli planujesz większe inwestycje lub masz wyższe koszty operacyjne, warto rozważyć ofertę z wyższym limitem kredytowym i dłuższym okresem kredytowania

Dodano: 04.11.2025