Konsolidacja zobowiązań. Pomaga czy szkodzi?

Opublikowano: 23 Marzec 2021 Aleksandra Jakubowska 11 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Co możemy skonsolidować? Skąd Banki wiedzą jakie mamy długi?

Jak to możliwe, że składając wniosek w Banku X, instytucja ta wie, jakie posiadamy kredyty pożyczki w innych Bankach? Odpowiedź jest prosta. Większość danych na temat naszego zadłużenia jest przechowywana w rejestrze Biura Informacji Kredytowej. Składając wniosek o kredyt, pożyczkę zazwyczaj wyrażamy zgodę na sprawdzenie informacji oraz przetwarzanie danych na temat naszej historii kredytowej. Jeśli otrzymamy kredyt to wówczas firma pożyczkowa, bank przekazuje te dane właśnie do BIK.

Wnioskując o kredyt konsolidacyjny czy też pożyczkę, instytucje widzą jakie mamy zobowiązania i zgodnie ze swoją polityką proponują nam możliwość spłaty dotychczasowych długów, proponując jeden większy, zaciągnięty na dłuższy okres, kredyt. Jest on połączony zazwyczaj z możliwością otrzymania dodatkowej gotówki.

Należy zaznaczyć, że w zależności od polityki banku, niektóre z nich mają możliwość skonsolidowania np. tylko kredytów gotówkowych, a inne dopuszczają możliwość konsolidacji innych produktów, w tym pozabankowych, czy też nawet chwilówek. Niektóre banki mają również ograniczoną możliwość jeśli chodzi o ilość konsolidowanych zobowiązań.

Niektóre banki np. Alior Bank dopuszczają również możliwość konsolidacji długów, które nie są widoczne w BIK. Aby konsolidacja doszła do skutku, należy wówczas dostarczyć komplet dokumentów, które potwierdzą parametry zaciągniętej pożyczki takie jak saldo, wysokość raty itp. Zazwyczaj jest to umowa, harmonogram, zaświadczenie.

Kto najczęściej korzysta z konsolidacji długu?

Z reguły z połączenia kilku zobowiązań finansowych w jedno, korzystają osoby, które borykają się z miesięcznym regulowaniem swoich zobowiązań. Przyczyną może tutaj być np. utrata pracy, spadek dochodów czy też po prostu zbyt wielka ilość pożyczek.

Kolejną przesłanką dla osób wybierających konsolidację jest po prostu wygoda. Zamiana kilku rat na jedną to również zmniejszenie ilości miesięcznych przelewów. Pozwala to na lepszą kontrolę w spłacie rat, a co za tym idzie zmniejszenie ryzyka opóźnień w opłatach.

Warto w tym miejscu zaznaczyć, że kredyt konsolidacyjny może w sobie połączyć różnego rodzaju zobowiązania. I tak możemy np. skorzystać z konsolidacji kredytów gotówkowych, ale też na rynku finansowym istnieje możliwość skonsolidowania więcej niż jednego kredytu hipotecznego. Taki produkt najczęściej funkcjonuje pod nazwą kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Należy pamiętać, że najczęściej będziemy musieli wykazać swoją zdolność kredytową. W przypadku kredytu konsolidacyjnego, jak i przy innych produktach bank chce mieć pewność, że kredytobiorca spłaci zobowiązanie w całości.

Jakie są zalety konsolidacji, kiedy będzie dla nas pomocą?

Jak każdy niemalże produkt, tak samo konsolidacja ma swoje wady i zalety. Kredyt konsolidacyjny niewątpliwie jest dobrym wyjściem, kiedy kredytobiorca doświadcza trudności w regulowaniu swoich zobowiązań. Często pomaga ona wówczas w zreperowaniu miesięcznej finansowej gospodarki rodzinnej, czy też uniknięciu problemów z windykacją. Kredyt konsolidacyjny jest oferowany na dłuższy okres niż dotychczasowe zobowiązania, zatem miesięczna rata staje się mniejsza. Dodatkowo, jeśli zdolność kredytowa jest wystarczająca Klienci mogą również uzyskać dodatkową gotówkę i w dowolny sposób ją spożytkować.

Kolejną przesłanką za tym, aby ubiegać się o konsolidację jest lepsza sytuacja finansowa na rynku. Mówiąc ściślej: konsolidacja opłaca się wtedy, gdy nowy kredyt jest zaciągany na lepszych warunkach np. na mniejsze oprocentowanie.

Kredyt konsolidacyjny jest również czasami jedyną możliwością, aby otrzymać dodatkowy zastrzyk gotówki. Jeśli nasza zdolność pożyczkowa jest na granicy możliwości udzielenia przez bank finansowania, wówczas może on dać możliwość konsolidacji, która zwiększy nasz rozporządzalny dochód.

Jeśli jesteśmy osobami roztargnionymi, a ilość miesięcznych rat nas  przerasta, to zamiana kilku (kilkunastu) pozycji na jedną również może stanowić dobre rozwiązanie. Jest to wygodne i na pewno pozwoli na lepsza organizację w sferze finansowej.

Czy zawsze konsolidacja długów będzie dobrym rozwiązaniem?

To zależy. Odpowiadają na to pytanie należy zdać sobie sprawę z faktu, że pomimo mniejszej miesięcznej raty kredytu konsolidacyjnego, tak naprawdę zapłacimy za niego o wiele więcej niż w przypadku braku konsolidacji. Jak to możliwe? Otóż odpowiedź jest banalnie prosta: mniejsza miesięczna rata jest konsekwencją wydłużenia finansowania w czasie. Często zamiast spłacać np. długi jeszcze kilka lat, będziemy musieli korzystać z nich jakiś czas dłużej. A finansowanie zewnętrzne przecież nie jest za darmo…Pamiętajmy, im dłuższy okres spłaty pożyczki, tym więcej realnie za niego płacimy.

Często się mówi, pisze, że kredyt konsolidacyjny jest dobry w celu uniknięcia tzw. „spirali zadłużenia”. Można się z tym zgodzić, ale pod warunkiem, że owa mniejsza rata nie zachęci kredytobiorcę do chęci zaciągnięcia kolejnego kredytu. W rezultacie dług się powiększy, nasze koszty również.

Jestem również przeciwniczką sytuacji, w których zaciąga się kolejny kredyt tylko i wyłącznie dla  wygody. Lepiej pilnować miesięcznych opłat niż płacić za to, że nie chce się nam systematycznie sprawdzać i płacić swoich zobowiązań. To jest dla mnie czyste lenistwo, które dodatkowo jest dosyć kosztownym przedsięwzięciem.

Warto wspomnieć, że za pewne nie dostaną kredytu Ci, którzy nieregularnie opłacają swoje bieżące raty. Opóźnienia są widoczne w BIK i bardzo negatywnie wpływają na ocenę wiarygodności kredytowej w bankach.

Co jest ważne przy wyborze oferty?

Wspomnieliśmy już o posiadaniu zdolności kredytowej przez klienta, ale jeszcze należy pamiętać o wielu innych czynnikach występujących w poszczególnych ofertach kredytu konsolidacyjnego. I tak zobaczmy ile wynosi RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Przyjrzyjmy się temu czy kredyt ma oprocentowanie stałe czy oprocentowanie zmienne i ile ono wynosi. Ważna jest również wysokość prowizji, całkowity koszt kredytu i całkowita kwota kredytu. Nie zapomnijmy też porównać liczbę rat do okresu kredytowania.

Pamiętajmy, że zjawisko konsolidacji zadłużenia pomaga nam połączyć różne rodzaje produktów finansowych. Możemy łączyć ze sobą więcej niż jeden kredyt gotówkowy czy też hipoteczny. Możliwa jest także konsolidacja chwilówek - tutaj produktami składającymi się na konsolidację będą pożyczki gotówkowe. Jest to o tyle istotne, że kredytów i pożyczek nie można utożsamiać jeden do jednego, gdyż występują między nimi istotne różnice, np. w oprocentowaniu, wysokości pożyczonej kwoty, kredytowanych kosztów czy chociażby okresu kredytowania.

Zawsze warto poradzić się doradcy bankowego albo specjalisty czy, aby na pewno korzystne jest wzięcie kolejnego kredytu. Sprawdźmy przeglądarki i kalkulatory online, które w prosty sposób porównają kilka ofert najlepszych na rynku. Wybierzmy tę ofertę, która jest najbardziej dopasowana do naszych wymagań oraz sytuacji finansowej.

Tagi: kredyt konsolidacyjnykonsolidacja

Zaktualizowano: 19.01.2022

Dodano: 23.03.2021