Konsolidacja zobowiązań. Pomaga czy szkodzi?

Opublikowano: 23 Marzec 2021 Aleksandra Jakubowska 9 min. czytania

Kategoria: Blog bankowyKredyty konsolidacyjne

Konsolidacja kilku zobowiązań to nic innego jak połączenie kilku długów w jeden. Obecnie taką ofertę dla Klientów proponują wszystkie banki, jak również niektóre instytucje pozabankowe np.  Smartney.  Czy taka zamiana jest korzystnym rozwiązaniem dla konsumenta? Czy ogłoszenia promujące taką możliwość, a za zarazem przedstawiające same zalety nie są zbyt przereklamowane? Poniżej kilka kwestii, o których musimy pamiętać decydując się na kredyt konsolidacyjny.

Co możemy skonsolidować? Skąd Banki wiedzą jakie mamy długi?

Jak to możliwe, że składając wniosek w Banku X, instytucja ta wie, jakie posiadamy kredyty pożyczki w innych Bankach? Odpowiedź jest prosta. Większość danych na temat naszego zadłużenia jest przechowywana w rejestrze Biura Informacji Kredytowej. Składając wniosek o kredyt, pożyczkę zazwyczaj wyrażamy zgodę na sprawdzenie informacji oraz przetwarzanie danych na temat naszej historii kredytowej. Jeśli otrzymamy kredyt to wówczas firma pożyczkowa, bank przekazuje te dane właśnie do BIK.

Wnioskując o kredyt konsolidacyjny czy też pożyczkę, instytucje widzą jakie mamy zobowiązania i zgodnie ze swoją polityką proponują nam możliwość spłaty dotychczasowych długów, proponując jeden większy, zaciągnięty na dłuższy okres, kredyt. Jest on połączony zazwyczaj z możliwością otrzymania dodatkowej gotówki.

Należy zaznaczyć, że w zależności od polityki banku, niektóre z nich mają możliwość skonsolidowania np. tylko kredytów gotówkowych, a inne dopuszczają możliwość konsolidacji innych produktów, w tym pozabankowych, czy też nawet chwilówek. Niektóre banki mają również ograniczoną możliwość jeśli chodzi o ilość konsolidowanych zobowiązań.

Niektóre banki np. Alior Bank dopuszczają również możliwość konsolidacji długów, które nie są widoczne w BIK. Aby konsolidacja doszła do skutku, należy wówczas dostarczyć komplet dokumentów, które potwierdzą parametry zaciągniętej pożyczki takie jak saldo, wysokość raty itp. Zazwyczaj jest to umowa, harmonogram, zaświadczenie.

Kto najczęściej korzysta z konsolidacji długu?

Z reguły z połączenia kilku długów w jeden, korzystają osoby, które borykają się z miesięcznym regulowaniem swoich zobowiązań. Przyczyną może tutaj być np. utrata pracy, spadek dochodów czy też po prostu zbyt wielka ilość pożyczek.

Kolejną przesłanką dla osób wybierających konsolidację jest po prostu wygoda. Zamiana kilku rat na jedną to również zmniejszenie ilości miesięcznych przelewów. Pozwala to na lepszą kontrolę w spłacie rat, a co za tym idzie zmniejszenie ryzyka opóźnień w opłatach.

Jakie są zalety konsolidacji, kiedy będzie dla nas pomocą?

Jak każdy niemalże produkt, tak samo konsolidacja ma swoje wady i zalety. Kredyt konsolidacyjny niewątpliwie jest dobrym wyjściem, kiedy kredytobiorca doświadcza trudności w regulowaniu swoich zobowiązań. Często pomaga ona wówczas w zreperowaniu miesięcznej finansowej gospodarki rodzinnej, czy też uniknięciu problemów z windykacją. Kredyt konsolidacyjny jest oferowany na dłuższy okres niż dotychczasowe zobowiązania, zatem miesięczna rata staje się mniejsza. Dodatkowo, jeśli zdolność kredytowa jest wystarczająca Klienci mogą również uzyskać dodatkową gotówkę i w dowolny sposób ją spożytkować.

Kolejną przesłanką za tym, aby ubiegać się o konsolidację jest lepsza sytuacja finansowa na rynku. Mówiąc ściślej: konsolidacja opłaca się wtedy, gdy nowy kredyt jest zaciągany na lepszych warunkach np. na mniejsze oprocentowanie.

Kredyt konsolidacyjny jest również czasami jedyną możliwością, aby otrzymać dodatkowy zastrzyk gotówki. Jeśli nasza zdolność pożyczkowa jest na granicy możliwości udzielenia przez bank finansowania, wówczas może on dać możliwość konsolidacji, która zwiększy nasz rozporządzalny dochód.

Jeśli jesteśmy osobami roztargnionymi, a ilość miesięcznych rat nas  przerasta, to zamiana kilku (kilkunastu) pozycji na jedną również może stanowić dobre rozwiązanie. Jest to wygodne i na pewno pozwoli na lepsza organizację w sferze finansowej.

Kredyt konsolidacyjny - kwota: 45 000 zł, okres: 72 mies
Banki
Kwota kredytu: 45 000 zł
Ilość rat kredytu: 72 mies
Oprocentowanie RRSO Prowizja Łączna kwota do spłaty Wysokość raty Akcja
Getin Noble Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta dla aktywnych (zobacz) 7,20 % 7,44 % 0,00 % 55 550,16 zł 771,53 zł Złóż wniosek
Getin Noble Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta Specjalna (zobacz) 7,20 % 9,33 % 4,99 % 58 322,16 zł 810,03 zł Złóż wniosek
Santander Bank Polska kredyt konsolidacyjny - Oferta A (zobacz) 7,20 % 11,19 % 9,99 % 61 099,92 zł 848,61 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta Specjalna Operator (zobacz) 7,19 % 11,52 % 10,90 % 61 588,08 zł 855,39 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta Specjalna Pośrednik (zobacz) 7,19 % 11,89 % 11,90 % 62 143,20 zł 863,10 zł Złóż wniosek
BNP Paribas kredyt konsolidacyjny - Kredyt Uniwersalny (zobacz) 7,20 % 12,12 % 12,50 % 62 494,56 zł 867,98 zł Złóż wniosek
Getin Bank kredyt konsolidacyjny - Lekki Kredyt (zobacz) 7,20 % 13,04 % 14,99 % 63 877,68 zł 887,19 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt konsolidacyjny - Oferta Standardowa (zobacz) 7,19 % 18,07 % 28,90 % 71 584,56 zł 994,23 zł Złóż wniosek
Smartney - kredyt konsolidacyjny (zobacz) 7,20 % 24,52 % 47,00 % 81 659,52 zł 1 134,16 zł Złóż wniosek

Czy zawsze konsolidacja długów będzie dobrym rozwiązaniem?

To zależy. Odpowiadają na to pytanie należy zdać sobie sprawę z faktu, że pomimo mniejszej miesięcznej raty kredytu konsolidacyjnego, tak naprawdę zapłacimy za niego o wiele więcej niż w przypadku braku konsolidacji. Jak to możliwe? Otóż odpowiedź jest banalnie prosta: mniejsza miesięczna rata jest konsekwencją wydłużenia finansowania w czasie. Często zamiast spłacać np. długi jeszcze kilka lat, będziemy musieli korzystać z nich jakiś czas dłużej. A finansowanie zewnętrzne przecież nie jest za darmo…Pamiętajmy, im dłuższy okres spłaty pożyczki, tym więcej realnie za niego płacimy.

Często się mówi, pisze, że kredyt konsolidacyjny jest dobry w celu uniknięcia tzw. „spirali zadłużenia”. Można się z tym zgodzić, ale pod warunkiem, że owa mniejsza rata nie zachęci kredytobiorcę do chęci zaciągnięcia kolejnego kredytu. W rezultacie dług się powiększy, nasze koszty również.

Jestem również przeciwniczką sytuacji, w których zaciąga się kolejny kredyt tylko i wyłącznie dla  wygody. Lepiej pilnować miesięcznych opłat niż płacić za to, że nie chce się nam systematycznie sprawdzać i płacić swoich zobowiązań. To jest dla mnie czyste lenistwo, które dodatkowo jest dosyć kosztownym przedsięwzięciem.

Warto wspomnieć, że za pewne nie dostaną kredytu Ci, którzy nieregularnie opłacają swoje bieżące raty. Opóźnienia są widoczne w BIK i bardzo negatywnie wpływają na ocenę wiarygodności kredytowej w bankach.

Podsumowanie 

Na zakończenie podsumowując powyższe rozważania, zaznaczę jeszcze raz, że zawsze warto poradzić się doradcy bankowego albo specjalisty czy, aby na pewno korzystne jest wzięcie kolejnego kredytu. Sprawdźmy przeglądarki i kalkulatory online, które w prosty sposób porównają kilka ofert najlepszych na rynku. Wybierzmy tę ofertę, która jest najbardziej dopasowana do naszych wymagań oraz sytuacji finansowej.

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (1)


  • Avatar Igi

    Igi
    25.03.2021 09:17:49

    Dobrze napisane. Zanim zaciągniemy kredyt, należy zawsze zadać sobie pytanie – czy na pewno tego potrzebyję..nawet jeśli chodzi o konsolidację..część agentów jest nieuczciwa i wciśnie klientowi wszystko, aby tylko mieć prowizję..każdy kto ma rozym niech myśli. Takie moje zdanie 😊

    Odpowiedź

Artykuły powiązane

Czy kredyt konsolidacyjny oddłuża czy tylko zwiększa długi?

Czy kredyt konsolidacyjny oddłuża czy tylko zwiększa długi?

24 Sty 2021Autor: Aleksandra Jakubowska

Kredyt konsolidacyjny to pojęcie, które jeszcze kilka lat temu nie było używane przez sprzedawców, bo mogło swoim skomplikowaniem zniechęcać klientów. Doradcy używali jeszcze bardziej zawiłych określeń: optymalizacji zobowiązań, zwiększania zdolności kredytowej. Dziś klienci są doskonale wyedukowani(...)

Czytaj więcej
Kiedy opłaca się kredyt konsolidacyjny?

Kiedy opłaca się kredyt konsolidacyjny?

12 Sty 2021Autor: Aleksandra Jakubowska

W ostatnich czasach często w mediach, emitowanych reklamach słyszymy o ofercie kredytu konsolidacyjnego. Dla ludzi związanych z finansami pojęcie to jest doskonale znane. Jednak z osobistego doświadczenia wiem, że większość osób nie jest w stanie określić czym jest kredyt konsolidacyjny i w jakim ce(...)

Czytaj więcej
Top