Czy kredyt konsolidacyjny oddłuża czy tylko zwiększa długi?

Opublikowano: 24 Sty 2021 Aleksandra Jakubowska 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Kredyt konsolidacyjny to pojęcie, które jeszcze kilka lat temu nie było używane przez sprzedawców, bo mogło swoim skomplikowaniem zniechęcać klientów. Doradcy używali jeszcze bardziej zawiłych określeń: optymalizacji zobowiązań, zwiększania zdolności kredytowej. Dziś klienci są doskonale wyedukowani i konsolidacja to dla nich dobrze znane pojęcie i proces z którego chętnie korzystają. Korzyści, jakie dzięki temu osiągają są o wiele ważniejsze niż sama nazwa całego procesu spłaty dotychczasowych zobowiązań i łączenia ich w jeden kredyt. 

Czy kredyt konsolidacyjny oddłuża czy tylko zwiększa długi?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to produkt przeznaczony dla osób, które w swojej historii finansowej mają już zaciągniętych kilka zobowiązań. Zamiana kilku długów na jeden to główny motyw, dla którego Klienci coraz częściej składają wnioski o kredyt konsolidacyjny.

Kto najczęściej zaciąga kredyty konsolidacyjne?

Przyglądając się profilom Klientów, którzy proszą o konsolidację zobowiązań z reguły możemy zauważyć pewną tendencję: są to głównie osoby, które nie są w stanie spłacać już swojego zadłużenia z bieżących zarobków. Chcą pozbyć się problemu wysokich rat i ilości zaciągniętych kredytów, pożyczek. Generalnie założenie dobre – udać się po kredyt konsolidacyjny, który zmniejszy ilość rat oraz ich wysokość, a przy okazji można uzyskać dodatkową gotówkę.  Czy to, aby na pewno dobre wyjście z sytuacji? Czy pomoże w realny sposób na pozbycie się długów?

Czy na pewno potrzebna nam konsolidacja kredytów?

Uważam, że przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kolejnego kredytu powinniśmy sobie zadać kilka pytań, które wskażą nam czy konsolidacja faktycznie nas oddłuży, czy też po prostu dołoży więcej zadłużeń. I tak:

  1. Czy, aby na pewno kolejny kredyt jest mi potrzebny?
  2. Czy zrobiłem wszystko, aby zwiększyć swoje dochody i nie mieć problemów z płynnością?
  3. Czy racjonalnie dysponuje swoimi środkami finansowymi?

Powyższe pytania są bardzo ważne, ponieważ w moim przekonaniu wzięcie kolejnego kredytu, nawet konsolidacyjnego, nie zmieni naszych nawyków kredytowych i wciąż możemy mieć tendencje do kolejnych zadłużeń kredytowo-pożyczkowych. Można pomyśleć, że mniejsza miesięczna rata pozwoli na dobranie zupełnie nowej gotówki…Nic bardziej mylnego - w ten sposób można wpaść w kolejną spiralę zobowiązań i już na długi czas zostać uzależnionym od instytucji finansowo-kredytowych. Jakość życia wówczas może ulec znacznemu pogorszeniu. Jest to oczywiście czarny scenariusz zdarzeń, którego jako klienci banków i instytucji pozabankowych powinniśmy być świadomi, dlatego polecam rozwagę w podejmowaniu decyzji.

Kiedy kredyt konsolidacyjny jest dla nas dobrym rozwiązaniem?

Niemniej jednak często kredyt konsolidacyjny jest dobrym wyjściem i może naprawdę pomóc w reperowaniu budżetu domowego. Kiedy będzie on naprawdę dobrym rozwiązaniem dla naszych finansów?

Na pewno wówczas gdy świadomie połączymy kilka długów, a po przeliczeniu wszystkich kosztów stwierdzimy, że jest to korzystne dla nas wyjście. Z założenia kredyt konsolidacyjny opłaca się wówczas gdy ma on mniejsze oprocentowanie niż wcześniej zaciągnięte kredyty. Obecne czasy nam do tego sprzyjają, ponieważ sytuacja pandemii koronawirusa spowodowała trzykrotne obniżenie stóp procentowych: maksymalne oprocentowanie kredytów wynosi 7,20%. Poza tę stawkę nie mogą wychodzić zarówno banki jak i instytucje pozabankowe. Dodatkowo przepis o maksymalnych kosztach kredytów również nakłada na instytucje finansowe obowiązek nieprzekroczenia pewnego pułapu.

Kiedy kredyt konsolidacyjny się nam opłaca? Kiedy kredyt konsolidacyjny się nam nie opłaca?
Gdy chcemy zamienić kilka nietrafionych pożyczek, kredytów o złych parametrach cenowych na jeden kredyt o niżym oprocentowaniu i prowizji Gdy całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego jest znacznie wyższy niż dotychczasowych kredytów
Gdy potrzebujemy dodatkowej goówki, a zdolnosć nie pozwala nam na zaciągnięcie kolejnego kredytu gotówkowego Gdy konsolidowany kredyt pomaga nam załatać chwilowo budżet domowy i jednocześnie jest zielonym światłowem do kolejnego kredytu (ryzyko spirali zadłużenia)
Gdy raty kredytów są zbyt dużym obciązeniem dla naszego budżetu domowego i koniecznie musimy je zmniejszyć  ---
Gdy miesieczne oddłużenie pozwoli nam uniknąć działań windykacyjnych  ---
Gdy liczy się dla nas wygoda spłaty miesięcznych zobowiązań  ---

​​​​​​

Kiedy unikać wzięcia kredytu konsolidacyjnego?

Według mnie nie należy brać kredytu konsolidacyjnego, kiedy ma on posłużyć jedynie dla naszej wygody. Lepiej zadbać o terminowość i sumienność w opłacaniu kilku rat, niż płacić wyższą cenę za wygodnictwo. I analogicznie z okresem kredytowania – lepiej kilka krótkoterminowych zobowiązań niż jedno większe na dłuższy okres za znacznie wyższą cenę.

Najlepiej przed decyzją dokładnie obliczyć koszty nowego zobowiązania. W ogólnym rozrachunku przeważnie okazuje się, że kredyt konsolidacyjny jest o wiele droższy niż wcześniej zaciągnięte długi, ze względu na wydłużenie okresu kredytowania. Koszty takiego kredytu samodzielnie ciężko wyliczyć, ale warto poradzić się doświadczonego doradcy bankowego, który bez problemu pomoże nam ogarnąć temat. Należy dodać, żeby się poradzić dobrego doradcy, bo często jest tak, że chęć zysku ze sprzedaży powoduje to, iż Klientowi przedstawia się jedyną korzyść tj. mniejsza rata, a nie mówi nic o kosztach.

Należy również uważać na sytuacje, gdy zmniejszona rata „dodaje nam skrzydeł” i decydujemy się na kolejne zadłużenie, złudnie myśląc, że jednak nas stać. Trzeba niwelować sytuację, które pchają nas do spirali zadłużenia, a niewątpliwie kredyt konsolidacyjny do takich czynników należy.

Zaktualizowano: 13.09.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (8)


  • Avatar Lidia

    Lidia
    21.05.2021 18:15:32

    Czy można konsolidować pożyczki pozabankowe i chwilówki?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor Lidia
    21.05.2021 21:38:02

    Tak, niektóre banki oferują konsolidację pozabankówek. Przykładem jest ALIOR i SANTANDER.

  • Avatar kijztym

    kijztym
    29.04.2021 14:25:47

    a ja tam konsoliduje swoje zobowiązania i jestem zadowolony.

    Odpowiedź
  • Avatar Karo

    Karo
    15.04.2021 15:52:19

    A ja myślałem, że konsolidacja to same pozytywy..

    Odpowiedź
  • Avatar PatliL

    PatliL
    14.03.2021 20:39:45

    czy można skonsolidować 12 pożyczek?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor PatliL
    15.03.2021 02:25:05

    Wszystko zależy od oferty danego banku. Jedne wprowadzają ograniczenia co do ilości konsolidowanych zobowiązań. No i oczywiście będzie zbadana zdolność kredytowa.

  • Avatar funnybunny

    funnybunny
    10.02.2021 16:53:29

    a ja tam sobie luźno żyję, tu pożyczę, tam skonsoliduję, wezmę zwrocik prowizji za wcześniejszą spłatę ..i można balować ?

    Odpowiedź
  • Avatar Julka

    Julka
    29.01.2021 06:04:26

    Dobrze Pani piszę.. mnie doradca namówił na konsolidację, zbajerował niższym oprocentowaniem i ratą, co później okazało się kompletną porażką ze względu na koszty jakie poniosłam w dłuższym czasie. Trzeba się dokładnie zastanowić i wszystko przeliczyć przed decyzją.

    Odpowiedź

Artykuły powiązane

Kiedy opłaca się kredyt konsolidacyjny?

Kiedy opłaca się kredyt konsolidacyjny?

12 Sty 2021Autor: Aleksandra Jakubowska

W ostatnich czasach często w mediach, emitowanych reklamach słyszymy o ofercie kredytu konsolidacyjnego. Dla ludzi związanych z finansami pojęcie to jest doskonale znane. Jednak z osobistego doświadczenia wiem, że większość osób nie jest w stanie określić czym jest kredyt konsolidacyjny i w jakim ce(...)

Czytaj więcej
Historia pewnej konsolidacji

Historia pewnej konsolidacji

02 Lip 2019Autor: Urszula Sokół

„Dla mnie nie da się już nic zrobić” usłyszała pani Anna. „Sądzę jednak, że powinniśmy się spotkać” – zdecydowanie odparła i kontynuowała: „Rozumiem pana stanowisko. Mimo tego na spotkaniu mogę pokazać rozwiązania finansowe odpowiednie dla pańskiej sytuacji. Mam tu na myśli konsolidację pana zobowią(...)

Czytaj więcej
Top