Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?

Opublikowano: 02 Wrz 2022 Urszula Sokół 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytu Gotówkowego

Zobowiązania kredytowe to codzienność wielu Polaków. Warto również zauważyć rosnącą świadomość i wiedzę w zakresie produktów bankowych, w tym kredytów. Zaciągając zobowiązanie kredytowe chcemy wiedzieć ile będzie nas kosztować pożyczenie określonej kwoty kredytu od banku, czyli jaki będzie całkowity koszt kredytu.

Z tego artykułu dowiesz się:

  • co kryje się pod określeniem „całkowity koszt kredytu”, 
  • jakie są jego elementy składowe, 
  • pokażemy na przykładzie, jak dokonać obliczenia całkowitego kosztu kredytu. 
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu - co to jest?

Całkowity koszt kredytu to wszystkie te środki finansowe, które poza kwotą uzyskanego kredytu np. kredytu gotówkowego będziemy musieli oddać do banku. Są więc to wszystkie dodatkowe opłaty, a nie tylko oprocentowanie, czyli koszt odsetek. Warto zawsze dopytywać w banku o całkowity koszt kredytu, aby mieć pewność i jasną sytuację co do naszych zobowiązań. Świadomość ta jest cenna zwłaszcza przy porównywaniu ofert kredytowych. Wbrew pozorom tych dodatkowych opłat może być naprawdę sporo, ale wszystko jest uzależnione od wybranej oferty. Przy porównywaniu ofert kredytowych warto sprawdzać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, czyli RRSO. Wskaźnik ten jest określany procentowo i uwzględnia wszystkie opłaty związane z kredytem.

Co składa się na całkowity koszt kredytu?

Bank ma obowiązek zawrzeć w umowie oraz w formularzu informacyjnym informacje o wszystkich kosztach kredytu, które składają się na całkowity koszt kredytu. Jest to jeden z powodów, dla których zachęcamy do dokładnego czytania umowy kredytowej przed jej podpisaniem. Na całkowity koszt kredytu składa się:

  • oprocentowanie nominalne - jeden z podstawowych i najważniejszych elementów składowych kosztu kredytu. Na podstawie wysokości oprocentowania bank wylicza odsetki.
  • prowizja - jest to opłata, którą bank pobiera za udzielenie pożyczki. Najczęściej prowizja stanowi pewien procent od pożyczanej kwoty. W zależności od banku udzielającego kredyt i wyboru kredytobiorcy prowizja może być opłacona jednorazowo lub wliczona w ratę kredytu. Jej wartość będzie uzależniona od wybranej oferty.
  • ubezpieczenie kredytu - jest to usługa, która stanowi zabezpieczenie zarówno dla banku, jak i dla kredytobiorcy na wypadek wystąpienia zdarzeń losowych, które uniemożliwiają spłacenie zobowiązania, a które są zawarte w polisie ubezpieczeniowej. Zdarzeniami takimi są między innymi utrata pracy czy ciężkie choroby kredytobiorcy. Wysokość składki ubezpieczeniowej powiązanej z kredytem ma bezpośredni wpływ na wartość całkowitego kosztu kredytu. Ubezpieczenie kredytu będzie wliczone do całkowitego kosztu kredytu, jeśli jego poniesienie będzie konieczne dla uzyskania kredytu, lub do uzyskania go na oferowanych warunkach. Należy zaznaczyć, że nie zawsze musimy z niego skorzystać.
  • dodatkowe opłaty - oprócz wymienionych powyżej zdarza się, że banki naliczają jeszcze inne opłaty. Zaliczają się do nich między innymi opłaty przygotowawcze i administracyjne lub opata za rozpatrzenie wniosku o kredyt.

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu? Podajemy przykład

Kiedy wiemy już co składa się całkowity koszt kredytu, dużo łatwiej jest go obliczyć. Najprostszym sposobem, aby poznać kwotę, którą będziemy musieli oddać do banku jest pomnożenie wysokości raty przez liczbę tych rat. Sposób ten sprawdza się przy ratach równych natomiast przy ratach malejących trzeba kolejno dodać je do siebie. Aby natomiast poznać całkowity koszt kredytu wystarczy od kwoty otrzymanej z sumowania rat odjąć wysokość otrzymanej na konto kwoty z udzielonego kredytu. Jest to dość łatwe i nawet bez dużych umiejętności matematycznych możemy sobie z tym bez trudu poradzić.

Nasz przykładowy kredytobiorca zaciągnął pożyczkę w wysokości 20 000 zł, a jej spłatę rozłożył na 2 lata, czyli 24 miesiące. W banku otrzymał informację, że oprocentowanie kredytu wyniesie 13,75% w skali roku. Bank nalicza też prowizję w wysokości 6,90% pożyczanej kwoty i zostanie ona doliczona do kwoty kredytu. W harmonogramie spłat bank poinformował kredytobiorcę, że pożyczka będzie spłacana w 24 równych ratach, których wysokość wyniesie 1023,99 zł. Posiadając te dane możemy wykonać wszystkie obliczenia.

Wysokość całkowitej kwoty, którą klient musi zwrócić do banku otrzymamy wykonując działanie:

1023,99 zł x 24 miesiące = 24 575,76 zł

Aby obliczyć koszt kredytu w jego całkowitej wartości, wykonujemy działanie odjęcia zaciągniętej kwoty kredytu:

24 575,76 zł - 20 000 zł = 4 575,76 zł

W skład tej kwoty wchodzą prowizja oraz odsetki.

Natomiast kwota do wypłaty dla klienta to 20 000 zł.

W przedstawionym przykładzie nie mamy do czynienia z ubezpieczeniem kredytu czy opłatami przygotowawczymi, lecz mechanizm obliczania całkowitego kosztu kredytu jest za każdym razem taki sam.

Warto również pamiętać o tym, że ten sposób obliczania całkowitego kosztu kredytu dotyczy kredytów, które będą spłacane zgodnie z harmonogramem. Jeśli dokonamy wcześniejszej spłaty kredytu albo będziemy nadpłacać kredyt koszt ten ulegnie zmniejszeniu. Dotyczy to kosztów odsetkowych czy też poniesionych kosztów prowizji. 

Umiejętność obliczania kosztu kredytu przyda się przy zaciąganiu dowolnej pożyczki czy kredytu, niezależnie od jego wysokości. Pozwala też porównać oferty kredytowe i ich atrakcyjność.

Proste działania matematyczne - które nawet możemy wykonać szybko na zwykłym kalkulatorze - pozwalają nam na obliczanie różnych parametrów kredytu, dzięki czemu możemy dowiedzieć się, czy oferta kredytowa jest spójna i logiczna. W powyższym przykładzie obliczyliśmy całkowity koszt kredytu wychodząc od wartości jednej raty. Ale możemy także obliczyć ratę kredytu gotówkowego poprzez podział całkowitej kwoty kredytu (którą możemy mieć podaną w ofercie) przez liczbę rat.

Zawsze możesz poszukać w sieci narzędzia jakim jest kalkulator całkowitego kosztu kredytu. Dzięki niemu możesz obliczyć koszt kredytu hipotecznego jak i gotówkowego.

Całkowity koszt kredytu gotówkowego a hipotecznego

Czy przy obecnej sytuacji rynkowej koszty kredytu hipotecznego a gotówkowego są takie same? Nie! Nigdy nie będzie tak, że całkowity koszt kredytu hipotecznego będzie kształtował się w taki sam sposób jak kredytu gotówkowego, nawet przy takiej samej wnioskowanej kwocie, w tym samym banku.

Przykładowo porównajmy oba produkty - kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy - dostępny w Alior Banku. Załóżmy, że:

  • oba kredyty opiewają na sumę 100 000 zł,
  • okres spłaty kredytu w obu przypadkach wynosi 120 miesięcy.

Jeżeli chodzi o kredyt gotówkowy z Alior Banku, to:

  • oprocentowanie wyniesie 14,49%,
  • prowizja wyniesie 25,90%,
  • rata wyniesie 1992,07 zł
  • kwota do spłaty wyniesie 239 048,40 zł.

Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego z Alior Banku:

  • oprocentowanie to 9,38%,
  • prowizja równa się 0,00%,
  • wysokość raty to 1312,11 zł,
  • kwota do spłaty - 157 453,20 zł

Jak więc widać gołym okiem różnica jest - i to spora. Oczywiście przyjęliśmy założenie, że analizujemy dwa różne produkty finasnowe, ale przy zachowaniu tej samej kwoty i okresu finansowania. 

Dodano: 17.12.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Artykuły powiązane

RRSO – co to jest? Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania – jak ją liczyć? Wszystko, co chcesz wiedzieć o RRSO

RRSO – co to jest? Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania – jak ją liczyć? Wszystko, co chcesz wiedzieć o RRSO

30 Maj 2019Autor: Sylwia Chrószcz

Sprawdź RRSO zanim weźmiesz pożyczkę radzi wielu ekspertów. Bardzo często w reklamach poszczególnych produktów spotykamy się z pojęciem tzw. RRSO. Czym ono właściwie jest? W skrócie RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania Kredytu, czyli tak naprawdę suma wszystkich opłat, które ponosimy wyra(...)

Czytaj więcej
Top