Zarówno banki jak i firmy pożyczkowe mają obowiązek przekazać nam harmonogram spłaty pożyczki lub kredytu najpóźniej w dniu jego wypłaty. Harmonogram spłat zawsze będzie uaktualniany wraz z ewentualnymi zmianami stawek stóp procentowych dokonywanych przez Radę Polityki Pieniężnej lub w momencie gdy dokonamy nadpłaty kapitału. Aktualizacja zawsze będzie musiała trafić do nas w ustalonej formie - czy to papierowo czy to w formie elektronicznej na maila lub w systemie bankowym. Jak wygląda harmonogram spłaty pożyczki? Jak go czytać?
Spis treści
Jeżeli zaciągamy pożyczkę ratalną lub kredyt, wówczas ich spłata następuje w ratach zgodnie z ustalonym harmonogramem. Podział zobowiązania na raty ułatwia nam zwrot całej sumy kapitału z dodatkowymi kosztami w skład, których wchodzi oprocentowanie, prowizja oraz ewentualne dodatkowe koszty. Wszystkie te pozycje rozterminowane są na poszczególne raty.
Wraz z umową pożyczkową, pożyczkobiorca otrzymuje wymagane prawem inne dokumenty, w tym regulamin, tabelę opłat i prowizji oraz wspomniany powyżej harmonogram spłat. W harmonogramie w postaci tabelarycznej widzimy co najmniej datę spłaty raty oraz jej wysokość. Informacje zawarte w harmonogramie spłaty pożyczki pomagają nam w terminowej spłacie rat oraz jesteśmy w stanie odczytać ile jeszcze rat pozostało do końca trwania pożyczki.
Poniżej przedstawiamy przykładowy harmonogram rat pożyczki:
Tabela: Przykładowy harmonogram spłaty pożyczki
Wysokość rat kredytowych uzależniona jest od wielu czynników - w tym prowizji, odsetek oraz kosztów. W planie spłat kredytu, każda pozycja jest wyliczana zgodnie z matematycznym modelem stosowanym przez Bank lub firmę pożyczkową. Najczęściej stosowane są:
gdzie:
RR – wysokość raty równej
KK – kwota udzielonego kredytu
opr – oprocentowanie kredytu w skali roku
k – liczba rat płatnych w ciągu roku
n – liczba rat
W Excelu do wyliczenia wysokości raty stałej stosujemy funkcję PMT(opr/12;n;KK)
Do zobowiązania w postaci chwilówki nie stosuje się harmonogramu spłaty pożyczki. Chwilówka to pożyczka, która spłacana jest jedną ratą. W treści umowy zawarte są wszystkie informacje dotyczące kwoty spłaty i terminu spłaty.
Nie zawsze pożyczkobiorca posiada harmonogram, z którego może zaczerpnąć informacje ile rat zostało jeszcze do końca pożyczki. Wygodnym sposobem na uzyskanie potrzebnych informacji jest wykonanie połączenia telefonicznego na infolinię danej instytucji pozabankowej.
Konsultant poprosi o podanie przez pożyczkobiorcę danych zawartych w dowodzie osobistym, w celu weryfikacji pożyczkobiorcy, czyli: imię , nazwisko , data urodzenia , numer PESEL, w niektórych przypadkach również o numer umowy pożyczkowej . Po pozytywnej weryfikacji konsultant infolinii instytucji pozabankowej odpowie zainteresowanemu pożyczkobiorcy na zadane pytania. W tym przypadku poda informację ile rat zostało do końca pożyczki .
BIK to Biuro Informacji Kredytowej, którego zadaniem jest gromadzenie, integrowanie i udostępnianie danych dotyczących historii kredytowej klientów, ale nie tylko banków, a również instytucji pozabankowych .
Prawie wszystkie instytucje finansowe sprawdzają w BIK wiarygodność finansową swoich klientów i także przekazują informacje dotyczące zaciągniętych pożyczek, które regularnie aktualizują.
Jedną z danych, które instytucje finansowe przekazują do BIK to wysokość rat oraz terminowość ich spłaty, która jest oparta właśnie na danych z harmonogrmu spłat pożyczki lub kredytu.
Na podstawie tego przykładu pożyczkobiorca lub kredytodawca w łatwy sposób sprawdzi datę zapadalności raty oraz kwotę do całkowitej spłaty. Na podstawie zawartych danych może także łatwo wyliczyć ile jeszcze rat pozostało do spłaty pożyczki.
Dane z BIKu służą do wyliczania zdolności kredytowej kredytobiorcy, ogólnego stanu zadłużenia potencjalnego klienta oraz służą do pozyskania informacji o terminowości spłat klienta. Wszystkie te informację podawane są do Biura Informacji Kredytowej na podstawie planu spłaty kredytu.
Zaktualizowano:
Dodano:
Instytucje bankowe posiadają w swojej ofercie kredyty gotówkowe, które mogą otrzymać osoby posiadające stałą pracę, wystarczającą zdolność kredytową do spłaty zadłużenia, jak również pozytywną historię kredytową. Istnieje jednak spora grupa osób, które z różnych powodów nie mogą lub nie chcą ujawnić swojego źródła dochodu. W takim razie nie mają możliwości uzyskania kredytu w banku. Obserwując tą sytuację większości firm pozabankowych udoskonaliło swoje produkty finansowe dając tym samym dostęp do nich dla klientów ze złą historią kredytową w BIK lub pracujących poza typowymi źródłami dochodów. Dawniej, aby pozyskać szybką gotówkę, klient musiał udać się do biura sprzedaży gotówkowej, aby otrzymać niezbędne informacje na temat warunków ubiegania się o pożyczkę. Dziś prym wiodą rozwiązania online. Gdzie aktualnie można szukać pożyczek na dowód online?
Czytaj więcejKiedy Klient w ocenie swojej zdolności kredytowej zaczyna przekraczać poziom akceptowany przez Bank, musi zacząć szukać finansowania na rynku pozabankowym. Rynek ten oferuje obecnie wiele różnych produktów, podzielonych pod kątem okresu, na który pożyczamy, ilości rat pożyczkowych oraz także ceny jaką nam przyjdzie za pożyczone pieniądze zapłacić.
Czytaj więcej
Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (0)