Spis treści
Zarówno banki jak i firmy pożyczkowe mają obowiązek przekazać nam harmonogram spłaty pożyczki lub kredytu najpóźniej w dniu jego wypłaty. Harmonogram spłat zawsze będzie uaktualniany wraz z ewentualnymi zmianami stawek stóp procentowych dokonywanych przez Radę Polityki Pieniężnej lub w momencie gdy dokonamy nadpłaty kapitału. Aktualizacja zawsze będzie musiała trafić do nas w ustalonej formie - czy to papierowo czy to w formie elektronicznej na maila lub w systemie bankowym. Jak wygląda harmonogram spłaty pożyczki? Jak go czytać?
Jeżeli zaciągamy pożyczkę ratalną lub kredyt, wówczas ich spłata następuje w ratach zgodnie z ustalonym harmonogramem. Podział zobowiązania na raty ułatwia nam zwrot całej sumy kapitału z dodatkowymi kosztami w skład, których wchodzi oprocentowanie, prowizja oraz ewentualne dodatkowe koszty. Wszystkie te pozycje rozterminowane są na poszczególne raty.
Wraz z umową pożyczkową, pożyczkobiorca otrzymuje wymagane prawem inne dokumenty, w tym regulamin, tabelę opłat i prowizji oraz wspomniany powyżej harmonogram spłat. W harmonogramie w postaci tabelarycznej widzimy co najmniej datę spłaty raty oraz jej wysokość. Informacje zawarte w harmonogramie spłaty pożyczki pomagają nam w terminowej spłacie rat oraz jesteśmy w stanie odczytać ile jeszcze rat pozostało do końca trwania pożyczki.
Poniżej przedstawiamy przykładowy harmonogram rat pożyczki:
Tabela: Przykładowy harmonogram spłaty pożyczki
Wysokość rat kredytowych uzależniona jest od wielu czynników - w tym prowizji, odsetek oraz kosztów. W planie spłat kredytu, każda pozycja jest wyliczana zgodnie z matematycznym modelem stosowanym przez Bank lub firmę pożyczkową. Najczęściej stosowane są:
gdzie:
RR – wysokość raty równej
KK – kwota udzielonego kredytu
opr – oprocentowanie kredytu w skali roku
k – liczba rat płatnych w ciągu roku
n – liczba rat
W Excelu do wyliczenia wysokości raty stałej stosujemy funkcję PMT(opr/12;n;KK)
Do zobowiązania w postaci chwilówki nie stosuje się harmonogramu spłaty pożyczki. Chwilówka to pożyczka, która spłacana jest jedną ratą. W treści umowy zawarte są wszystkie informacje dotyczące kwoty spłaty i terminu spłaty.
Nie zawsze pożyczkobiorca posiada harmonogram, z którego może zaczerpnąć informacje ile rat zostało jeszcze do końca pożyczki. Wygodnym sposobem na uzyskanie potrzebnych informacji jest wykonanie połączenia telefonicznego na infolinię danej instytucji pozabankowej.
Konsultant poprosi o podanie przez pożyczkobiorcę danych zawartych w dowodzie osobistym, w celu weryfikacji pożyczkobiorcy, czyli: imię , nazwisko , data urodzenia , numer PESEL, w niektórych przypadkach również o numer umowy pożyczkowej . Po pozytywnej weryfikacji konsultant infolinii instytucji pozabankowej odpowie zainteresowanemu pożyczkobiorcy na zadane pytania. W tym przypadku poda informację ile rat zostało do końca pożyczki .
BIK to Biuro Informacji Kredytowej, którego zadaniem jest gromadzenie, integrowanie i udostępnianie danych dotyczących historii kredytowej klientów, ale nie tylko banków, a również instytucji pozabankowych .
Prawie wszystkie instytucje finansowe sprawdzają w BIK wiarygodność finansową swoich klientów i także przekazują informacje dotyczące zaciągniętych pożyczek, które regularnie aktualizują.
Jedną z danych, które instytucje finansowe przekazują do BIK to wysokość rat oraz terminowość ich spłaty, która jest oparta właśnie na danych z harmonogrmu spłat pożyczki lub kredytu.
Na podstawie tego przykładu pożyczkobiorca lub kredytodawca w łatwy sposób sprawdzi datę zapadalności raty oraz kwotę do całkowitej spłaty. Na podstawie zawartych danych może także łatwo wyliczyć ile jeszcze rat pozostało do spłaty pożyczki.
Dane z BIKu służą do wyliczania zdolności kredytowej kredytobiorcy, ogólnego stanu zadłużenia potencjalnego klienta oraz służą do pozyskania informacji o terminowości spłat klienta. Wszystkie te informację podawane są do Biura Informacji Kredytowej na podstawie planu spłaty kredytu.
Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (0)