Spłata pożyczki pozabankowej

Opublikowano: 14 Sty 2023 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Pożyczkowy

Spłata pożyczki, a rodzaje produktów

Generalnie produkty występujące na rynku pozabankowym możemy podzielić na dwie kategorie – produkty jednoratalne tzw. chwilówki oraz produkty wieloratalne. W każdym z nich spłata pożyczki będzie wyglądała inaczej. Produkt jednoratalny charakteryzuje się tym, że Klient dziś otrzymuje pieniądze, a a spłata pożyczki następuje w całości – w jednej racie, w określonym okresie. Ten okres zazwyczaj jest krótki i trwa standardowo 30 dni.

W ramach produktów wieloratalnych Klient może spłacać kapitał pożyczki w najczęściej równych ratach kapitałowo – odsetkowych w okresie wskazanym w umowie. Ten okres jest z reguły krótszy niż okres w kredycie bankowym i standardowo zawiera się w przedziale 12 – 36 miesięcy. Klient zatem ma pewność, że płacąc raty zgodnie z harmonogramem w przewidzianym czasie, spłaci swoje zobowiązanie. Raty są rozłożone na miesiące, ale zdarzają się produkty, w których Klient płaci ratę tygodniową.

Kwestia terminów spłaty

Termin spłaty pożyczki powinien być nie tylko wyrażony liczbowo - np. 30 dni - ale też określać konkretną datę, której to klient nie może przekroczyć przy spłacie chwilówki lub pożyczki ratalnej. Taka data musi widnieć w zapisach umowy pożyczki pozabankowej. Przykładowo, jeśli termin przypada na 21 lutego we wtorek, wówczas ten dzień będzie ostatnim, w którym pożyczkobiorca może dokonać spłaty w terminie.

Zobowiązanie widoczne w BIK

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która zbiera wszystkie informacje o zobowiązaniach i kulturze płatniczej zobowiązań wszystkich Polaków. Wraporcie BIK znajdziemy zatem m.in. informacje o tym ile każdy ma kredytów i pożyczek, jakie to są kredyty, jaka jest wysokość wszystkich zobowiązań oraz jak Klient kredyty i pożyczki spłaca. Do BIKu obowiązkowo raportują wszystkie banki oraz większość instytucji pozabankowych. Biuro Informacji Kredytowej dodatkowo nadaje Klientowi swój wewnętrzny scoring budowany na podstawie analizy wszystkich danych zebranych o kredytobiorcy. Warto dbać o jak najlepszą punktację w BIK, ponieważ weryfikacja tej bazy jest jednym z podstawowych elementów oceny zdolności kredytowej Klienta przez kredytodawcę.

Klient wnioskuje o kredyt lub pożyczkę. Co, jeśli nie spłacę pożyczki?

Kiedy dostanę kredyt? Elementów, które stanowią odpowiedź na to pytanie, jest wiele. Otrzymam kredyt, gdy mam stabilny dochód. Otrzymam kredyt, gdy dobrze spłacam swoje zobowiązania. Otrzymam kredyt, jestem płynny finansowo, czyli stać mnie na jego spłatę. No właśnie, jak zatem instytucja stwierdzi, czy stać mnie na spłatę zobowiązania? Przeanalizuje moje dochody i wydatki. A jednym z moich wydatków będą raty kredytów, które zaciągam. Bank lub firma pożyczkowa złożą zatem zapytanie w BIK i sprawdzą ile rat miesięcznie płacę – zarówno rat w kredytach w pożyczkach wieloratalnych, jak i pożyczkach jednoratalnych.

 tu pamiętajmy, że decydując się na pożyczkę jednoratalną, muszę mieć świadomość tego, że cała jej wysokość będzie stanowić ratę i w ten właśnie sposób zostanie zaraportowana do BIKu. Teoretycznie nie będzie problemu, jeśli spłacę ją w terminie. Jeśli jednak nie spłacę, będzie dalej widniała w raporcie i pomniejszała moją zdolność kredytową.

Konsekwencje niespłacenia chwilówki czy pożyczki ratalnej mogą być o wiele dalej idące, niż tylko negatywny wpis do bazy dłużników. Pożyczkodawca może naliczyć odsetki karne, a także obciążyć nierzetelnego dłużnikami kosztami windykacji, w ostateczności zaś może skierować swe kroki do komornika celem egzekucji należności.

Przeanalizujmy to na przykładzie

Załóżmy, że mamy dwóch Klientów. Każdy z nich zarabia 5 tyś PLN netto i każdy z nich bierze pożyczkę w wysokości 2,5 tyś PLN. Pierwszy wybiera opcję wieloratalną na okres 12 m-c. Jego przykładowa rata będzie wynosić 208 PLN (przy założeniu pożyczki za 0%) – taka wysokość zobowiązania miesięcznego zostanie zaraportowana do BIK. Drugi Klient natomiast bierze pożyczkę jednoratalną. Rata tego Klienta wynosić zatem będzie 2500 PLN (przy założeniu pożyczki za 0%) i taka wysokość zostanie zaraportowana do BIK. Różnica? Z punktu widzenia zdolności kredytowej obu Klientów ogromna. W pierwszym przypadku bowiem rata Klienta stanowi zaledwie 4% całości jego dochodu. Klient ten zatem posiada przestrzeń na kolejne zobowiązania. W drugim natomiast rata stanowi 50% dochodu Klienta i może go ‘zamknąć’ na możliwość otrzymania kolejnego kredytu lub pożyczki.

Jak będzie wyglądała spłata pożyczki po śmierci pożyczkobiorcy?

W przypadku śmierci pożyczkobiorcy cały majątek oraz długi dziedziczą spadkobiercy. To na ich barkach będzie zatem spłata pożyczki po śmieci pożyczkobiorcy. Zawsze jednak spadkobircy mogą nie przyjąć spadku. Wtedy nie będą odpowiedzialni za spłatę zobowiązań, tym bardziej że spłata pożyczki po śmierci pożyczkobiorcy do najbardziej komfortowych sytuacji nie należy.

Czy mogę spłacić pożyczkę przed terminem?

Spłata pożyczki przed terminem zawsze musi być możliwa. Pożyczkodawcę obliguje do tego ustawa o kredycie konsumenckim, która jasno traktuje o spłacie pożyczki przed terminem. Pożyczkobiorca ma do tego prawo w każdym momencie trwania pożyczki od jej początku. Kredytodawca może oczywiście zażądać stosownej opłaty za spłatę pożyczki przed terminem. Ta jednak będzie stanowiła zaledwie niewielki procent całego zobowiązania.

Problemy w spłacie chwilówek i pożyczek ratalnych - jak sobie poradzić?

W wyniku różnych sytuacji życiowych możemy napotkać na problemy z terminową spłatą zobowiązania. Warto wiedzieć, że istnieją rozwiązania, z których skorzystanie może ocalić nas od kłopotów.

Przedłużenie terminu spłaty pożyczki

Kiedy spłata chwilówek bądź pożyczek może stać się problemem - np. w wyniku utraty źródła dochodów - to wówczas warto dowiedzieć się u pożyczkodawcy, czy istnieje możliwość przedłużenia ostatecznego terminu spłaty. Dobra wiadomość jest taka, że wiele firm pożyczkowych, jeszcze przed złożeniem wniosku przez klienta informuje o takiej możliwości. Można się tego dowiedzieć wchodząc na stronę internetową pożyczkodawcy, bądź kontaktując się z działem obsługi klienta.

Konsolidacja chwilówek i pożyczek ratalnych

Niekiedy klient nie mogący spłacić chwilówki sięga po kolejną pożyczkę - np. już ratalną. To powoduje, że ma już do spłaty dwa zobowiązania, a istnieje zagrożenie, że długów tylko przybędzie - jest to bowiem najprostsza droga, aby wpaść w pętlę zadłużenia. Ratunkiem w takiej sytuacji może być kredyt konsolidacyjny. Pozwoli on połączyć kilka rat w jedną, zmniejszyć wysokość comiesięcznego zobowiązania oraz wydłużyć okres spłaty. Jednakże warunkiem koniecznym otrzymania konsolidacji jest uzyskanie pozytywnej oceny zdolności kredytowej.

Niuanse na rynku najlepiej zna Agent

Podany przykład pokazuje, że nawet przy braniu prostej pożyczki warto porozmawiać ze specjalistą, który nie tylko pomoże w wyborze właściwego produktu, ale również poinformuje o wszystkich jego wadach i zaletach. I nie mamy tu oczywiście na celu pokazać, że pożyczki jednoratalne są złe, a jedynie uświadomić, że wzięcie każdego finansowania niesie za sobą pewne konsekwencje, z których Klient musi sobie zdawać świadomości. Dlatego wnioskomat.com został stworzony tak, aby każdy Klient po wypełnieniu jednego wniosku i otrzymaniu realnych ofert finansowania z instytucji kredytowych otrzymał wsparcie Agenta lub Pośrednika kredytowego w wyborze najlepszej z nich.

Tagi: pożyczkawnioskomat.combiuro informacji kredytowejrata kapitałowarata odsetkowa

Dodano: 25.05.2019