Czym jest RRSO - czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania Kredytu?

Opublikowano: 30 Maj 2019 Urszula Sokół 4 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Bardzo często w reklamach poszczególnych produktów spotykamy się z pojęciem tzw. RRSO. RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania Kredytu, czyli tak naprawdę suma wszystkich opłat, które ponosimy wyrażona procentowo w stosunku rocznym. 

Czym jest RRSO - czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania Kredytu?

Opłaty w kredycie

Podstawowym kosztem kredytu jest oprocentowanie. Oprocentowanie natomiast składa się z WIBOR oraz z marży Banku. WIBOR to koszt pieniądza w obiegu międzybankowym, czyli to, po jakiej wartości Banki pożyczają sobie pieniądze. Marża natomiast to już realny zarobek banku. Im wyższa zatem będzie marża, tym więcej Bank zarobi na obrocie naszym kapitałem. Oprocentowanie zawsze będzie podawane w stosunku rocznym. Maksymalna wysokość oprocentowania została jednak ograniczona ustawowo i zależy przede wszystkim od wysokości tzw. stopy referencyjnej – jednego ze wskaźników emitowanych przez Narodowy Bank Polski, a ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Od 1 stycznia 2016 roku sposób wyliczania maksymalnego oprocentowania uległ zmianie i wylicza się jako podwojenie odsetek ustawowych, które oblicza się poprzez dodanie 3,5% do stopy referencyjnej. Bank nie może zatem pobrać od Klienta więcej. Czy to jednak oznacza, że nie może pobrać innych opłat? Oczywiście, nie i dlatego instytucje często z tego korzystają.

Drugą zatem najbardziej popularną opłatą będzie prowizja za udzielenie kredytu lub pożyczki. Ta będzie płatna z góry, w dniu zaciągania zobowiązania, jednorazowo za cały okres. I tu pojawia się mały problem. Jak bowiem porównać opłaty w kredycie skoro jedna jest podawana za rok, a druga za cały okres? Biorę kredyt w kwocie 10 000 na 24 miesiące – jedna oferta z oprocentowaniem 7% i prowizją 2%. Druga oferta z oprocentowaniem 8% i prowizją 1%. Która lepsza? No właśnie, to problem, z którym zmaga się każdy konsument.

Z odpowiedzią śpieszy RRSO. Jak obliczyć RRSO? Czy kalkulator RRSO działa?

RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania doprowadzi wszystkie koszty w produkcie kredytowym lub pożyczkowym do jednej wartości procentowej. Nie ważne, czy dany koszt w produkcie jest za rok, czy za cały okres – wzór na RRSO sprowadzi te wartości do okresu jednego roku. Jeżeli zatem chcemy wiedzieć, ile rocznie będzie nas kosztowała obsługa kredytu, spójrzmy na RRSO. 

Jak obliczyć RRSO? Czy wzór na RRSO ma szanse zostać rozumianym przez standardowego konsumenta? Wzór na RRSO do najłatwiejszych nie należy, dlatego przy weryfikacji RRSO lepiej skorzystać z jednego z internetowych kalkulatorów RRSO. Kalkulator RRSO pomoże w sposób szybki i skuteczny sprawdzić parametr dla danej pożyczki lub kredytu. Kalkulator RRSO na pewno pomoże, ale nie mniejszą wartość niesie przykład reprezentatywny, w którym instytucja ma obowiązek podać RRSO.

Wzór określający sposób wyliczenia RRSO na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim

Czy kredytodawcy mają obowiązek podawać RRSO?

Ustawa o kredycie konsumenckim z roku 2012 oraz ustawa o kredycie hipotecznym z roku 2017 nakładają na banki, firmy pożyczkowe, pośredników i agentów kredytowych obowiązek informacyjny praktycznie na każdym etapie procesu kredytowego. Co więcej, ten obowiązek zaczyna się już w reklamie – tam również musi zostać spełniony.

Obowiązek informacyjny polega na tym, że wyżej wymienione podmioty muszą w sposób transparenty i zrozumiały dla konsumenta informować go o wszystkich opłatach, postanowieniach, dokumentach, zapisach związanych z kredytem. W reklamie kredytu lub pożyczki muszą również podawać szereg parametrów związanych przede wszystkim z ceną. Konsument w każdej chwili ma prawo otrzymać umowę. Jednym parametrów, który zawsze powinien się znaleźć we wszystkich dokumentach informacyjnych, jest również RRSO. Konsument zatem w tym zakresie musi posiadać pełną wiedzę o tym, ile to RRSO wynosi oraz jakie elementy ostały wzięte pod uwagę przy jego obliczaniu.

 

Zaktualizowano: 20.05.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (3)


  • Avatar oli

    oli
    22.04.2021 17:07:24

    a mi rrso już wiele razy pomogło w wyborze dobrego produktu, i nieoceniona Pani Alinka, która zawsze świetnie mi doradzi, zawsze do niej chodzę po pożyczkę

    Odpowiedź
  • Avatar klasss

    klasss
    19.04.2021 16:22:35

    przecież to rrso i ten wzór to odstrasza ludzi a nie zachęca do brania pożyczek...

    Odpowiedź
  • Avatar jasiek

    jasiek
    01.04.2021 09:09:52

    ja się tam gubię w tych procentach i liczę ratą razy okres spłaty i wiem ile więcej

    Odpowiedź

Artykuły powiązane

Oprocentowanie a RRSO pożyczki. Jak sprawdzić koszt pożyczki online?

Oprocentowanie a RRSO pożyczki. Jak sprawdzić koszt pożyczki online?

09 Marzec 2021Autor: Dagmara Konik

Decydując się na kredyt lub pożyczkę zawsze zastanawiamy się, ile tak naprawdę będzie nas to kosztowało. O tym, że co do zasady oddamy więcej niż pożyczymy wie każdy z nas. Wynika to z tego, że firmy które zajmują się pożyczaniem pieniędzy też muszą na tym zarobić. Ale co tak naprawdę wpływa na wyso(...)

Czytaj więcej
Całkowity koszt kredytu to jedno z pojęć, które warto znać. Co oznacza?

Całkowity koszt kredytu to jedno z pojęć, które warto znać. Co oznacza?

05 Sie 2019Autor: Urszula Sokół

Ustawa o kredycie konsumenckim z roku 2011 skonstruowana została w taki sposób, aby chronić interesy konsumenta. Duża uwaga została w ustawie poświęcona obowiązkowi informacyjnemu. Ustawa szeroko traktuje o zakresach informacji, które konsumentowi musi przekazać pośrednik kredytowy oraz kredytodawca(...)

Czytaj więcej
Top