rrso stopa procentowa rzeczywista

30 Maj 2019 Autor: Wojciech Zieliński

Bardzo często w reklamach poszczególnych produktów spotykamy się z pojęciem tzw. RRSO. RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania Kredytu, czyli tak naprawdę suma wszystkich opłat, które ponosimy wyrażona procentowo w stosunku rocznym. O co

Opłaty w kredycie

Podstawowym kosztem kredytu jest oprocentowanie. Oprocentowanie natomiast składa się z WIBOR oraz z marży Banku. WIBOR to koszt pieniądza w obiegu międzybankowym – czyli to, po jakiej wartości Banki pożyczają sobie pieniądze. Marża natomiast to już realny zarobek banku. Im wyższa zatem będzie marża, tym więcej Bank zarobi na obrocie naszym kapitałem. Oprocentowanie zawsze będzie podawane w stosunku rocznym. Maksymalna wysokość oprocentowania została jednak ograniczona ustawowo i zależy przede wszystkim od wysokości tzw. stopy referencyjnej – jednego ze wskaźników emitowanych przez Narodowy Bank Polski, a ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Od 1 stycznia 2016 roku sposób wyliczania maksymalnego oprocentowania uległ zmianie i wylicza się jako podwojenie odsetek ustawowych, które oblicza się poprzez dodanie 3,5 % do stopy referencyjnej, która obecnie wynosi 1,5%. Maksymalne odsetki oblicze się zatem następująco: 2 X (3,5+1,5) = 10 %. Bank nie może zatem pobrać od Klienta więcej. Czy to jednak oznacza, że nie może pobrać innych opłat? Oczywiście, nie i dlatego instytucje często z tego korzystają. Drugą zatem najbardziej popularną opłatą będzie prowizja za udzielenie kredytu lub pożyczki. Ta będzie płatna z góry, w dniu zaciągania zobowiązania, jednorazowo za cały okres. I tu pojawia się mały problem. Jak bowiem porównać opłaty w kredycie skoro jedna jest podawana za rok, a druga za cały okres? Biorę kredyt w kwocie 10 000 na 24 miesiące – jedna oferta z oprocentowaniem 7% i prowizją 2%. Druga oferta z oprocentowaniem 8% i prowizją 1%. Która lepsza? No właśnie, to problem, z którym zmaga się każdy konsument.

Z odpowiedzią śpieszy RRSO. Jak obliczyć RRSO? Czy kalkulator RRSO działa?

RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania doprowadzi wszystkie koszty w produkcie kredytowym lub pożyczkowym do jednej wartości procentowej. Nie ważne czy dany koszt w produkcie jest za rok, czy za cały okres – wzór na RRSO sprowadzi te wartości do okresu jednego roku. Jeżeli zatem chcemy wiedzieć, ile rocznie będzie nas kosztowała obsługa kredytu, spójrzmy na RRSO? Jak obliczyć RRSO? Czy wzór na RRSO ma szanse zostać rozumianym przez standardowego konsumenta. Wzór na RRSO do najłatwiejszych nie należy, dlatego przy weryfikacji RRSO lepiej skorzystać z jednego z internetowych kalkulatorów RRSO. Kalkulator RRSO pomoże w sposób szybki i skuteczny sprawdzić parametr dla danej pożyczki lub kredytu. Kalkulator RRSO na pewno pomoże, ale nie mniejszą wartość niesie przykład reprentatywny, w którym instytucja ma obowiązek podać RRSO.

Czy kredytodawcy mają obowiązek podawać RRSO?

Ustawa o kredycie konsumenckim z roku 2012 oraz ustawa o kredycie hipotecznym z roku 2017 nakładają na banki, firmy pożyczkowe, pośredników i agentów kredytowych obowiązek informacyjny praktycznie na każdym etapie procesu kredytowego. Co więcej, ten obowiązek zaczyna się już w reklamie – tam również musi zostać spełniony. Obowiązek informacyjny polega na tym, że wyżej wymienione podmioty muszą w sposób transparenty i zrozumiały dla konsumenta informować go o wszystkich opłatach, postanowieniach, dokumentach, zapisach związanych z kredytem. W reklamie kredytu lub pożyczki muszą również podawać szereg parametrów związanych przede wszystkim z ceną. Konsument w każdej chwili ma prawo otrzymać umowę. Jednym parametrów, który zawsze powinien się znaleźć we wszystkich dokumentach informacyjnych, jest również RRSO. Konsument zatem w tym zakresie musi posiadać pełną wiedzę o tym, ile to RRSO wynosi oraz jakie elementy ostały wzięte pod uwagę przy jego obliczaniu.

 

Top