Czy warto wziąć kredyt z ubezpieczeniem czy bez? Co daje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Opublikowano: 01 Kwi 2024 Agnieszka Kłak 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Na czym polega ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu jest to sposób zabezpieczenia siebie i bliskich w przypadku, gdy znajdziemy się w ciężkiej sytuacji finansowej lub nagłej śmierci. Gdy mamy ubezpieczenie rodzina nie zostanie z długami, kredyt spłaca ubezpieczyciel. Ten rodzaj zabezpieczania kredytu jest proponowany klientom, aby czuli się bezpiecznie. Ponadto bank dostaje gwarancję, że kredyt zostanie spłacony przy zaistnieniu określonych zdarzeń np. utrata pracy czy śmierć kredytobiorcy.

Jakie są rodzaje ubezpieczeń w kredytach gotówkowych?

Wyróżniamy trzy najczęściej proponowane pakiety ubezpieczenia przy kredytach gotówkowych:

• ubezpieczenia na życie – jest to ubezpieczenie podstawowe, w sytuacji śmierci kredytobiorcy, ubezpieczyciel spłaca kwotę która została do całkowitej spłaty zadłużenia. Niektóre ubezpieczenia skonstruowane są w ten sposób, że oprócz całkowitej spłaty zadłużenia wypłacane jest również dodatkowe świadczenie w ustalonej przez ubezpieczyciela kwocie. Chodzi tutaj o jak najlepsze zabezpieczenie rodziny na wypadek zgonu,
• ubezpieczenia na wypadek utraty pracy – ubezpieczyciel spłaca od 3 do 12 rat, nie spłaca całej kwoty kredytu. Podstawowym warunkiem, gdy chcemy, aby ubezpieczyciel spłacił za nas raty jest fakt, że straciliśmy pracę nie z naszej winy. Jeśli utrata pracy jest spowodowana przez nas ubezpieczyciel nie spłaci ani jednej naszej raty,
• ubezpieczenia na wypadek choroby lub trwałego inwalidztwa – w przypadku doznania trwałego uszkodzenia ciała, które skutkuje niezdolnością do wykonywana pracy, ubezpieczyciel spłaca pozostałą część kredytu do spłaty albo ustaloną ilość rat. Ubezpieczyciel określa zakres chorób, które obejmuje ubezpieczenie. Znajdują się one w załącznikach do polisy zwanych ogólnymi lub szczegółowymi warunkami ubezpieczenia (OWU).  

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Ogólnie ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowe. Ubezpieczenie może pojawić się, gdy nasza zdolność kredytowa będzie zbyt niska by móc go otrzymać bez zabezpieczenia. Gdy zdecydujemy się na skorzystanie z ubezpieczenia może zaistnieć sytuacja że bank udzieli nam finansowania, ponieważ będzie miał zabezpieczenie. Trzeba pamiętać że nie jest to reguła, bank nie musi nam zaproponować takiego rozwiązania. Sytuacja ta dotyczy zwłaszcza kredytów hipotecznych, gdzie występuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

To, czy musimy skorzystać z ubezpieczenia będzie zdefiniowane w formularzu informacyjnym, którego jeden z elementów określa obowiązek skorzystania z umów dodatkowych do których zaliczamy umowę ubezpieczenia.

Skorzystanie z ubezpieczenia może być również przejawem naszej świadomości finansowej. Zaciągając zobowiązanie musimy liczyć się z tym, że będziemy spłacać je przez kilka następnych lat, a życie bywa nieprzewidywalne. Zwłaszcza będąc jedyną osobą pracującą w gospodarstwie domowym czy posiadając osoby na utrzymaniu musimy być świadomi konieczności zabezpieczenia interesów rodziny.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?

Koszt ubezpieczenia zależy od kilku elementów, najbardziej decydujący jest oczywiście pakiet który wybierzemy, im zakres ochrony jest większy tym ubezpieczenie będzie droższe. Ważna jest też wysokość kredytu i na jaki jest okres, im dłuższy okres i wyższa kwota zobowiązania tym ubezpieczenie będzie bardziej dla nas kosztowne.

Banki przewidują różne konstrukcje ubezpieczenia. W jednych jest to określona kwota stanowiąca procent przyznawanego kredytu. W innych przypadkach stawka ubezpieczenia naliczana jest od kwoty zadłużenia pozostającego do spłaty. Zawsze warto zapytać, przy podpisywaniu umowy kredytowej, o to w jaki sposób skonstruowane są koszty ubezpieczenia.

Wcześniejsza spłata kredytu a ubezpieczenie

W sytuacji gdy spłacimy nasze zobowiązanie szybciej niż jest to w umowie przysługuje nam zwrot ubezpieczenia za czas w którym nie skorzystaliśmy z ochrony. Składka jest obliczana za czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela, a reszta kwoty jest nam zwracana.

Każdy bank ma indywidualne zasady zwrotu ubezpieczenia. Należy zapoznać się z tymi zasadami, aby np. prawidłowo skierować wniosek o zwrot. Może zdarzyć się tak, że należy skierować pismo nie do banku, ale do towarzystwa ubezpieczeniowego.

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia?

Przy kredycie gotówkowym istnieje możliwość zrezygnowania z ubezpieczenia, nawet gdy podpisaliśmy już umowę. Zwykle wystarczy złożyć dokument rezygnacji/wypowiedzenia ubezpieczenia. Dokument powinien być dostarczony do banku w którym mamy kredyt, bank przekazuje informację do ubezpieczyciela. Jeśli skorzystamy z kredytu z ubezpieczeniem i stwierdzimy że jednak go nie potrzebujemy zawsze możemy zrezygnować.

Przed złożeniem pisma o rezygnacji należy jednak sprawdzić w zapisach umowy kredytowej, czy rezygnacja z ubezpieczenia nie będzie wiązać się z dodatkowymi kosztami np. podwyższeniem oprocentowania czy marży kredytu.

Jakie są plusy i minusy ubezpieczeń kredytów?

Ubezpieczenie kredytu ma swoje zalety i wady. Ogromnym plusem gdy zdecydujemy się na ubezpieczenie kredytu jest komfort psychiczny jaki zapewni nam ubezpieczenie i poczucie bezpieczeństwa.  Nie musimy się zadręczać pytaniami „a co jeżeli się coś stanie…”, od tego właśnie jest ubezpieczenie. Możemy wybrać odpowiedni pakiet do naszej sytuacji i potrzeb. Do wad możemy uznać zdecydowanie większy koszt całkowity kredytu do spłaty.

Podsumowanie

Ostateczna decyzja o skorzystaniu bądź nie z ubezpieczenia należy do nas. Warto jednak przemyśleć temat, zastanowić się nad naszą sytuacją życiową, finansową. Ważne przy podejmowaniu takiej decyzji jest suma i okres kredytu jeśli kwota jest wysoka, a okres długi to trzeba dobrze przemyśleć sprawę. Z jednej strony wyższe koszty kredytu, ale druga strona medalu to bezpieczeństwo i świadomość że w razie naszej śmierci nasi bliscy nie zostaną z długami. Na co się zdecydować? Końcowa decyzja należy do nas.

Tagi: ubezpieczenie kredytu

Dodano: 30.01.2021