Jak ubiegać się o kredyt w banku mimo zaawansowanego wieku?

Opublikowano: 27 Paź 2025 Agnieszka Kłak 14 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Do jakiego wieku można wziąć kredyt?

Ważne jest rozróżnienie dwóch produktów - kredytu gotówkowego i kredytu hipotecznego. Różnią się licznymi, istotnymi niuansami. Chodzi tu o dostępną kwotę, cel kredytowania, zabezpieczenie spłaty, potrzebną dokumentację czy dodatkowe wymogi jak np. wkład własny. W kontekście wieku klienta jednak liczy się okres kredytowania. Ten, w przypadku hipoteki może być kilka razy dłuższy niż w kredycie gotówkowym. Jeśli zaś chodzi o minimalny okres spłaty, to przy kredycie gotówkowym będzie on znacznie krótszy niż przy hipotece.

Istotą sprawy jest to, w jakim wieku będzie klient, kiedy już przestanie spłacać zobowiązanie. Przykładowo, jeśli weźmie kredyt mając 70 lat z okresem spłaty wynoszącym lat 10, to w momencie końca umowy będzie miał 80 lat. I to właśnie ten punkt jest ustalany przez banki jako maksymalny wiek kredytobiorcy.

Maksymalny wiek przy kredycie gotówkowym

Kredyt gotówkowy można zaciągnąć na okres wynoszący najczęściej od 6 miesięcy do 10 lat. Jeśli więc senior zechce składać wniosek, to o ile liczba rat zmieści się w dolnych granicach, limit wieku nie powinien stanowić większego problemu. Oto przykładowe limity w bankach współpracujących z wnioskomat.com:

• Bank Pocztowy - 80 lat,
• VeloBank - 75 lat,
• Santander Bank Polska - 76 lat,
• BNP Paribas - 80 lat,
• Citi Handlowy - 75 lat,
• Alior Bank - 80 lat,
• Santander Consumer Bank - 70 lat,
• Raiffeisen Digital Bank - 70 lat,
• mBank - 70 lat,
• PKO BP - 80 lat.

Przykład 1. Pani Sylwia w tym roku skończyła 76 lat. Szuka kredytu gotówkowego. Nie może już wnioskować w Santander Consumer Banku, Raiffeisen Digital Banku, mBanku, VeloBanku i Banku Pocztowym. W Santander Bank Polska także raczej nie uzyska pozytywnej decyzji kredytowej. Ale, jeśli okres kredytowania nie wyniesie dłużej niż 4 lata może wnioskować w BNP Paribas, Alior Banku i PKO BP, gdyż tam maksymalny wiek klienta wynosi 80 lat.

Maksymalny wiek przy kredycie hipotecznym

Przy kredycie hipotecznym maksymalny wiek kredytobiorcy zależy także od długości kredytowania. Zobowiązanie tego typu można zaciągnąć nawet 25-35 lat. Jednak trudno znaleźć na rynku ofertę, w ramach której dolna granica okresu spłaty wynosi mniej niż 5 lat. Jeśli chodzi o maksymalny wiek, to w przypadku współpracujących z nami partnerów prezentuje on się następująco:

• Santander Bank Polska - 99 lat,
• Alior Bank - 80 lat,
• PKO BP - 80 lat,
• ING Bank Śląski - 75 lat,
• mBank - 67 lat,
• VeloBank - 99 lat,
• Bank Pekao S.A. - 70 lat.

Przykład 2. Pan Kazimierz za tydzień obchodzi swoje 68 urodziny. Pod kątem zarobków ma zdolność kredytową, więc chce zaciągnąć kredyt hipoteczny na 25 lat. Z odmową spotka się w mBanku, ING Banku Śląskim, Alior Banku i Banku Pekao S.A. Natomiast takie instytucje jak Santander Bank Polska czy VeloBank mogą mu udzielić zobowiązania, bo w momencie, kiedy umowa się skończy Pan Kazimierz będzie miał 93 lata, a maksymalny wiek w obu tych bankach wynosi 99 lat. 

Dlaczego bank określa maksymalny wiek kredytobiorcy?

Banki robią to z kilku powodów. Po pierwsze chcą odpowiedzialnie zarządzać ryzykiem kredytowym. Choć może zabrzmieć to nieczule, to jednak fakty są takie, że życie ludzi kiedyś się kończy, a współcześnie określa się mniej więcej oczekiwaną długość życia dla kobiet i dla mężczyzn - w Polsce jest to odpowiednio 82 lata i 75 lat (wg danych GUS). Kredytodawca mógłby udzielić zobowiązania na 10 lat np. 85-latkowi, ale co w przypadku, jeśli tej osoby za 5 lat już z nami nie będzie? Kredyt zostanie, a wraz z nim ewentualne problemy dziedziczenia tego długu.

Po drugie w grę wchodzi kwestia ubezpieczenia. Przy kredycie hipotecznym występują obowiązkowe ubezpieczenia, np. od nieruchomości czy na życie. Osoby starsze muszą płacić wyższe składki na rzecz ubezpieczyciela, bowiem są już w wieku, gdzie ryzyko jest dość wysokie. A wyższe ubezpieczenie oznacza wyższy koszt całkowity kredytu. Czasami może się okazać, że po doliczeniu kosztów ubezpieczenia wnioskodawca nie ma wystarczającej zdolności kredytowej. 

Wreszcie, po trzecie chcą minimalizować ryzyko niewypłacalności. Może się bowiem zdarzyć tak, że o zobowiązanie zawnioskuje klient aktywny zawodowo, a spłacać je będzie już emeryt. Przejście na emeryturę wiąże się z niższymi dochodami, o ile dana osoba nie podejmie dodatkowo zatrudnienia. Może okazać się, że rata dla emeryta jest za duża, choć taką nie była, gdy ten jeszcze pracował. Taka sytuacja może zdarzyć się w trakcie spłaty. Przykładowo ktoś może wziąć kredyt w wieku 60 lat na 10 lat, a po pięciu latach, w połowie czasu trwania umowy przejdzie na emeryturę. 

Jak osoba starsza może zwiększyć swoje szanse na kredyt?

Jeśli banki odmawiają Ci finansowania z powodu wieku, to żeby uzyskać kredyt możesz skorzystać z jednego z poniższych sposobów:

1. Krótszy czas spłaty. Po osiągnięciu określonego wieku bardziej opłaca się szukać ofert krótkoterminowych. Dzięki temu nie przekroczysz maksymalnego wieku klienta. Ponadto łączne koszty kredytowe będą niższe niż przy zobowiązaniu na tę samą kwotę, ale dłużej rozłożonym w czasie. Jednak pojedyncza rata będzie już wyższa, policz więc dobrze, czy nie obciąży to zbytnio Twojej emerytury.
2. Kredyty dedykowane seniorom. Może się zdarzyć, że bank wypuści promocyjny produkt kierowany do osób starszych. Kredytodawca może zdecydować się na taki krok, jeśli będzie chciał poszerzyć grupę docelową swoich klientów i zdecyduje się na bardziej elastyczną politykę kredytową.
3. Pożyczka pozabankowa. Pożyczki z sektora pozabankowego opiewają na niższe sumy niż kredyty gotówkowe i hipoteczne, ale są udzielane na krótszy okres. Ponadto niejedna firma pożyczkowa stosuje bardzo wysokie limity wieku. Trzeba podkreślić, że jest to rozwiązanie droższe niż kredyt bankowy i nie we wszystkich przypadkach będzie stanowiło adekwatną odpowiedź finansową na daną potrzebę, ale z całą pewnością jest bardziej dostępne.
4. Pożyczki pod zastaw nieruchomości. Osoby starsze często posiadają już na własność mieszkanie lub dom, przy czym nie spłacają już kredytu hipotecznego. Na rynku istnieją pożyczki pod zastaw nieruchomości, gdzie lokum będzie stanowiło zabezpieczenie zobowiązania. Może to zwiększyć Twoje szanse na finansowanie. Jednak pamiętaj, że w razie braku Twojej wypłacalności instytucja finansowa może zechcieć wyegzekwować swoją należność z Twojej nieruchomości.

Wnioskowanie w podeszłym wieku jako współkredytobiorca - czy to ma sens?

Dodatkowym rozwiązaniem wartym osobnego omówienia jest wnioskowanie o kredyt wspólnie z drugą, młodsza osobą. Często to wygląda w ten sposób, że zobowiązanie jest przekazywane nie na potrzeby starszego współkredytobiorcy, lecz młodszego. W ten sposób np. rodzice pomagają swoim dzieciom. Ale czy możliwa jest sytuacja odwrotna?

Jak najbardziej - jeśli Twoje dziecko bądź inny, młodszy członek rodziny zechce Ci w ten sposób pomóc, a Ty zechcesz tę pomoc przyjąć, to wówczas możecie we dwoje starać się o zobowiązanie. Nawet jeśli Twój wiek będzie tuż pod ustalonym przez bank progiem, to instytucja może uznać, że obecność młodego kredytobiorcy zmniejsza ryzyko. Dodatkowo Wasza wspólna zdolność kredytowa będzie wyższa, niż gdybyś wnioskował samemu. 

Praktyczne wskazówki dla seniorów

Osoby w starszym wieku, które planują ubiegać się o kredyt, powinny przede wszystkim dobrze przygotować się do rozmowy z doradcą bankowym. Warto wcześniej sprawdzić swoją zdolność kredytową oraz historię w BIK, a także ustalić realny plan spłaty zobowiązania. Dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie z pomocy bliskich lub niezależnego doradcy finansowego, który pomoże wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do wieku, dochodów i potrzeb kredytobiorcy. Seniorzy powinni również zwrócić uwagę na wysokość raty — tak, by nie przekraczała bezpiecznego progu ich miesięcznych dochodów.

Dokumenty i przygotowanie wniosku

Przed złożeniem wniosku kredytowego należy przygotować komplet dokumentów potwierdzających dochody oraz stabilność finansową. W przypadku emerytów i rencistów podstawą będą:

• zaświadczenie z ZUS lub KRUS o wysokości świadczenia,
• aktualny odcinek emerytury lub renty,
• wyciągi z konta bankowego z ostatnich trzech miesięcy,
• dokument tożsamości oraz, w niektórych przypadkach, potwierdzenie zameldowania lub tytułu własności do nieruchomości.

Dobrze jest też wcześniej sprawdzić, jakie dodatkowe załączniki może wymagać konkretny bank — niektóre instytucje oczekują np. oświadczenia o dodatkowych źródłach dochodu (takich jak najem czy dorabianie). Im dokładniej przygotowana dokumentacja, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Alternatywne źródła finansowania

Nie zawsze bank jest jedyną opcją uzyskania środków. Seniorzy mogą rozważyć również alternatywne formy finansowania, takie jak:

• crowdfunding – zbiórki społecznościowe na konkretne cele, np. remont lub leczenie,
• kredyty społecznościowe (social lending) – pożyczki udzielane przez osoby prywatne za pośrednictwem bezpiecznych platform internetowych,
• programy rządowe i samorządowe dla seniorów – niektóre instytucje oferują dopłaty lub niskooprocentowane pożyczki dla osób starszych, np. na modernizację mieszkania czy poprawę warunków życia.

Warto zapoznać się z lokalnymi programami wsparcia, ponieważ często oferują one korzystniejsze warunki niż klasyczny kredyt bankowy.

Konsolidacja zobowiązań

Seniorzy posiadający już inne zobowiązania kredytowe mogą rozważyć ich konsolidację, czyli połączenie kilku kredytów w jeden. Dzięki temu można obniżyć miesięczną ratę i ułatwić kontrolę nad finansami. Banki chętniej udzielają kredytu konsolidacyjnego osobom, które dzięki temu zyskują bardziej przejrzystą sytuację finansową i mniejsze ryzyko opóźnień w spłacie. Konsolidacja może więc zwiększyć wiarygodność kredytobiorcy i poprawić jego szanse na uzyskanie nowego kredytu.

Dodano: 27.10.2025