Dlaczego na tle UE w Polsce wciąż są drogie kredyty?

Opublikowano: 09 Gru 2025 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Dlaczego kredyty w Polsce są drogie?

Polska w Unii Europejskiej ma obecnie jeden z najwyższych wskaźników kosztów kredytowych, ale dlaczego? Na finalny kształt oprocentowania kredytu składa się wskaźnik referencyjny, którym obecnie w Polsce jest WIBOR. Na WIBOR zaś wpływ mają stopy procentowe NBP. Porównując je do stóp procentowych banków centralnych innych krajów zobaczymy, że nasze stopy są najwyższe.

Obecnie stopy procentowe NBP wynoszą: referencyjna - 4,25 proc., lombardowa - 4,75 proc., depozytowa - 3,75 proc., redyskontowa weksli - 4,30 proc., dyskontowa weksli - 4,35 proc. Choć ostatnio Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy, co jest efektem zmniejszającej się inflacji, to jednak wciąż znajdują się one na dość wysokim pułapie. 

Koszty zależą też od rodzaju kredytu

Na koszt kredytu rzeczywiście najsilniej wpływa jego rodzaj. Kredyt hipoteczny ma zazwyczaj najniższą marżę i bardzo długi okres spłaty, co obniża miesięczną ratę, ale wymaga wkładu własnego i generuje wyższe koszty okołokredytowe — wycenę nieruchomości, wpis do księgi wieczystej i pakiet ubezpieczeń. To rozwiązanie opłacalne przy dużych kwotach i długim horyzoncie, pod warunkiem, że akceptujesz formalności i czas oczekiwania.

Kredyt gotówkowy działa odwrotnie. Jest szybki i elastyczny, nie wymaga zabezpieczenia na majątku ani wkładu własnego, ale przez krótszy okres spłaty i większe ryzyko dla banku jest wyraźnie droższy niż hipoteczny. Sprawdza się przy mniejszych, pilnych potrzebach, gdy cenisz prostotę i tempo, a nie minimalny koszt odsetkowy.

Kredyt konsolidacyjny służy uporządkowaniu wielu zobowiązań w jedną ratę. Zazwyczaj daje realną ulgę miesięczną, bo wydłuża okres spłaty i obniża bieżące obciążenie budżetu, ale całkowity koszt długu może ostatecznie wzrosnąć właśnie przez dłuższy czas finansowania. To narzędzie przydatne, gdy Priorytetem jest płynność, a nie najszybsza możliwa spłata.

Kredyty firmowe są najbardziej zróżnicowane cenowo. Ich koszt zależy od stażu działalności, jakości dokumentów finansowych, poziomu zabezpieczeń oraz branżowego ryzyka. Dojrzała firma z dobrym cash flow i poręczeniem/lepszym zabezpieczeniem zwykle dostanie lepszą marżę niż młody podmiot bez historii; w efekcie dwie podobne kwoty mogą kosztować zupełnie inaczej.

Czy przyczyniają się do tego także marże banków?

Zysk kredytodawców oparty jest na marżach, które polskie banki mają wprawdzie nieco wyższe niż ich europejskie odpowiedniki, jednak nie są to duże różnice. Na te nieco wyższe marże polskich banków wpłynął podatek od aktywów banków. Znacznie większy wpływ na kosztowność kredytów ma wspomniane oprocentowanie. 

Co rząd może zrobić, by walczyć inflacją?

Inflacja w Polsce wciąż spada, ale stopy dalej są dosyć wysokie. Ich dalsza obniżka będzie prawdopodobna, jeśli inflacja nadal pozostanie w tendencji spadkowej. Dużo zależy tutaj od kierunków polityki pieniężnej Narodowego Banku Polskiego, a rząd może pomóc w pierwszej kolejności nie zwiększając ilości pieniądza na rynku. Brak nowych świadczeń socjalnych czy zwiększenie już wypłacanych wpłynie korzystnie na polską złotówkę. Dlatego też projekt prezydenta Nawrockiego dot. ulgi 1000 zł na drugie dziecko może zostać odrzucony przez Sejm - więcej na ten temat przeczytasz tutaj.

Rząd często argumentuje, że walczy z inflacją zwiększając minimalne wynagrodzenie.  Dalsze podwyższanie najniższej krajowej pensji ma już miejsce - kolejna podwyżka nastąpi już na początku 2026 r. Jednakże to rozwiązanie bardziej obciąża przedsiębiorców i sprawia, że specjaliści także domagają się zwiększenia swoich pensji.

Pozytywnie na polską walutę wpłynęłoby racjonalne zarządzanie długiem publicznym. Niestety ten w ostatnim czasie znacznie urósł - w pierwszym półroczu 2025 r. wyniósł 1 bln 769,6 mld zł. W obliczu coraz większego deficytu budżetu państwa nie widać tutaj optymistycznych scenariuszy. 

Jak uniknąć drogiego kredytu?

Warto rozglądać się za promocjami, w których banki mogą zaoferować np. niższą prowizję. Niekiedy możesz też natknąć się na produkt oprocentowany niżej niż u konkurencji. Gdy porównasz ze sobą dwa lub więcej kredytów może się okazać, że jeden z nich faktycznie wcale nie będzie taki drogi jak pozostałe. Aktualne oferty możesz sprawdzić w naszym rankingu kredytów gotówkowych oraz rankingu kredytów hipotecznych. 

Praktyczne wskazówki dla kredytobiorców

Oto kilka porad, z któych możesz skorzystać:

1. Jak negocjować marżę banku? Przygotuj porównanie 2–3 ofert i pokaż je doradcy. Niech przeanalizuje konkurencyjne kredyty. Zwiększ wkład własny (hipoteka) albo zaproponuj zabezpieczenie. Bank obniży marżę przy niższym ryzyku. Zapytaj o zniżki za produkty łączone (konto, wpływy, karta, ubezpieczenie) i poproś o symulację opcji z pakietami i bez pakietów. Negocjuj także prowizję i opłaty dodatkowe – to realnie obniża koszt całkowity.
2. Twoja historia i scoring mają znaczenie. Sprawdź raport BIK. Terminowe płatności przez kilka miesięcy przed złożeniem wniosku potrafią podnieść ocenę zdolności kredytowej. Ogranicz zapytania kredytowe w krótkim czasie. Zadbaj o stabilne dochody i niski DTI (relacja rat do dochodu) – to kluczowe w ocenie ryzyka.
3. Porównywarki i promocje. Korzystaj z porównywarek kredytów i oficjalnych kalkulatorów banków, aby zestawić RRSO i całkowity koszt. Poluj na promocje okresowe (niższa prowizja, dopłaty do ubezpieczenia, obniżona marża w pierwszych latach), ale zawsze licz TCK/całkowity koszt, nie tylko ratę. Rozważ refinansowanie po czasie – gdy warunki rynkowe się poprawią, możesz przenieść kredyt do tańszego banku.

Dodano: 09.12.2025